農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化問題

劉彥生

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干熏大問題的決定》中提出要“發(fā)展普惠金融”。本文從推進(jìn)普惠金融工作，改善當(dāng)前涉農(nóng)金融服務(wù)狀況等方面，探析金融服務(wù)提供者和需求者之間分歧的原因。通過調(diào)查了解到，目前涉農(nóng)金融服務(wù)需求快速增加，轄區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的服務(wù)明顯改進(jìn)，但“惠農(nóng)”力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求及籌資方式、資金結(jié)算的主要特點(diǎn)

由于國家實(shí)施惠農(nóng)政策多年，農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活水平明顯提高，同時(shí)土地流轉(zhuǎn)后，利用通化山區(qū)優(yōu)勢，形成了眾多的特色規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化種養(yǎng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)化合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，極大地帶動了農(nóng)民增產(chǎn)增收。生活水平的不斷提高和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的重大變化，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求及籌資方式也隨之發(fā)生變化，呈現(xiàn)出資金需求規(guī)模大、用途多、期限長，籌資方式多樣化、資金結(jié)算需求增加等特點(diǎn)：

一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體短期生產(chǎn)資金以自籌和民間借貸為主。調(diào)查顯示，普通農(nóng)戶收入以傳統(tǒng)糧食種植和打工為主，短期生產(chǎn)資金需求80%以上農(nóng)戶靠自有資金。種養(yǎng)業(yè)大戶、專業(yè)化合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的短期流動性生產(chǎn)經(jīng)營性資金約有65%來源于自有資金，20%來源于親朋好友和付息的借貸，15%來源于金融機(jī)構(gòu)和小貸公司貸款。

二是農(nóng)戶住房消費(fèi)資金需求意愿明顯。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，多數(shù)農(nóng)戶家庭，尤其是中青年農(nóng)戶家庭改善居住條件意愿加強(qiáng)，建房和購買商品房的農(nóng)戶較前兩年明顯增多，資金需求量增多、期限延長。

三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求規(guī)模大、期限長、用途以購置大型農(nóng)機(jī)具、糧倉、廠房、產(chǎn)業(yè)化園區(qū)建設(shè)為主。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化的快速發(fā)展和人工成本的大幅度增加，購置大型優(yōu)質(zhì)高效的農(nóng)機(jī)具成為糧食生產(chǎn)主體的亟需；為規(guī)避農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格的市場劇烈波動，獲取更大收益，調(diào)整銷售時(shí)間，糧倉和冷庫、廠房、園區(qū)建設(shè)成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問題，大規(guī)模資金籌集成為困擾業(yè)主的難點(diǎn)，走訪調(diào)查中反映比較強(qiáng)烈。

四是資金結(jié)算需求量增加。隨著轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)村人口的大流動，呈現(xiàn)出農(nóng)村居民和企業(yè)銀行卡、結(jié)算賬戶的開戶數(shù)量增多，結(jié)算金額增大發(fā)展態(tài)勢，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算業(yè)務(wù)提出快捷、方便、收費(fèi)透明合理的服務(wù)需求。

二、縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)服務(wù)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求存在差距

調(diào)查中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍反映：縣域政策性銀行和國有股份制商業(yè)銀行涉農(nóng)服務(wù)雖然貸款利率上浮標(biāo)準(zhǔn)低，但申請門檻高、手續(xù)繁雜、期限長，滿足不了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性需求特點(diǎn)；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和郵政儲蓄銀行雖然快捷、靈活，但利率執(zhí)行水平偏高，且受經(jīng)營規(guī)模影響大額度資金需求難以滿足；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置少、自助機(jī)具滿足不了需求，農(nóng)戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)不夠便利，且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏高，不夠透明。

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求的多樣性與縣域金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的單一性不匹配

多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)開辦了農(nóng)戶小額信用、聯(lián)保貸款和龍頭企業(yè)抵押流動資金貸款，業(yè)務(wù)品種具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，沒有金融機(jī)構(gòu)針對涉農(nóng)經(jīng)營主體需求多樣性開辦亟需的農(nóng)戶住房貸款、農(nóng)機(jī)具貸款、廠房園區(qū)建設(shè)等專門貸款品種。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求期限的“中長期”性與國有股份制銀行信貸資金管理方式以及地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸資金來源的短期性存在供需矛盾

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，流動資金需求量大且占用時(shí)間長，而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)受到風(fēng)險(xiǎn)防控及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“春耕秋收”季節(jié)性因素影響，一般為期限在一年以下的短期貸款。以農(nóng)發(fā)行的糧棉油收購貸款為例，該貸款基本實(shí)行“購貸銷還”，一般是9-10月份放貸，次年6月前要結(jié)清本息，而隨著氣候的變化，收購季節(jié)提前，信貸投放期限與涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展資金需求已不相適應(yīng)，使其流動資金更趨緊張。

（三）涉農(nóng)貸款利率偏高與國家“惠農(nóng)”政策不適應(yīng)

商業(yè)銀行針對縣域的貸款利率一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30-50%，農(nóng)發(fā)行貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，農(nóng)信社貸款一般為基準(zhǔn)利率的130-170%，執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮70%以上的貸款占全部貸款比重超過85%，沒有按照貸款對象和用途實(shí)行有差別的利率浮動，其中村鎮(zhèn)銀行和小貸公司上浮2倍以上，郵政儲蓄銀行涉農(nóng)貸款中農(nóng)戶聯(lián)保和小額信用貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮2.33倍，處于銀行業(yè)最高水平；加上抵押評估手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等多項(xiàng)支出，被調(diào)查的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍反映信貸籌資成本負(fù)擔(dān)過重，不能體現(xiàn)國家“惠農(nóng)”政策。

三、對策建議

（一）建議出臺相關(guān)支持縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體考核辦法。實(shí)施稅收減免政策和利率優(yōu)惠政策，引導(dǎo)大規(guī)模信貸資金回流農(nóng)村，加大對農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施以及區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)項(xiàng)目的支持力度。

（二）創(chuàng)新銀政聯(lián)動合作機(jī)制，加大各級財(cái)政政策扶持力度。一是加強(qiáng)政府與銀行合作。成立由政府、人民銀行、銀監(jiān)局組成區(qū)域地方金融服務(wù)農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組，制訂促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的政策，建立協(xié)作機(jī)制和聯(lián)席會議制度，通過各類融資洽談會、金融產(chǎn)品推薦會等形式，有效解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中的融資問題。二是實(shí)行涉農(nóng)貸款貼息政策。對涉農(nóng)貸款利率上浮部分給予財(cái)政貼息，解決金融支農(nóng)與銀行增效之間的矛盾。三是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高涉農(nóng)貸款不良率容忍度。對金融機(jī)構(gòu)開展國家鼓勵的低收益高風(fēng)險(xiǎn)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，提供利差補(bǔ)貼和呆賬貸款損失的彌補(bǔ)，使得商業(yè)銀行提高涉農(nóng)貸款不良容忍度，積極拓展農(nóng)村市場業(yè)務(wù)。

（三）縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立分工協(xié)作機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。一是業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。各家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對資金的需求，結(jié)合自身經(jīng)營特點(diǎn)，緊緊圍繞區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大對種養(yǎng)殖的特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的經(jīng)濟(jì)主體投入力度。積極探索創(chuàng)新貸款品種，盡快開辦涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體亟需的農(nóng)戶住房貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)資經(jīng)銷商流動資金貸款、農(nóng)合組織和龍頭企業(yè)貸款品種。

二是抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資產(chǎn)現(xiàn)狀和對資金的需求特點(diǎn)，積極探索抵押、質(zhì)押、保證貸款業(yè)務(wù)。配合國家退耕還林、糧食直補(bǔ)等政策，積極開辦林權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押等貸款種類。

（四）資金結(jié)算服務(wù)方面，商業(yè)銀行在農(nóng)村區(qū)域應(yīng)實(shí)行便民惠農(nóng)經(jīng)營政策。一是增設(shè)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具，增強(qiáng)服務(wù)能力；二是減少收費(fèi)項(xiàng)目，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，讓利于民；三是擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，增加代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、養(yǎng)老金、代繳保險(xiǎn)、稅款等業(yè)務(wù)，方便農(nóng)村居民就地辦理各種結(jié)算業(yè)務(wù)。