新常態下農信社服務小微企業新祝角

蘇寧

隨著國民經濟結構的調整，農村經濟特別是個體經濟占據了大部分農村地盤，這些小微企業作為活躍市場的基本力量，成為了規模企業的重要儲備和吸收城鄉閑散勞動力的重要途徑，容納了社會上大多數的就業人員，對保持經濟平穩較快發展、促進社會就業和維持社會穩定起著很大的作用。推進小微企業貸款是銀監部門政策引導和窗口指導的重點工作之一，也是農信社調整發展戰略、改善信貸結構和提高風險管控能力的迫切需要。另外這些個體經濟戶及小微企業主手中也少不了用來備貨的短期資金，如果他們能把這些資金都存放到農信社，會形成相當數額的活期存款。因此，新常態下農信社服務小微企業要有新的視角，真正做到互惠互利，共同發展。

制度建設要加強。農信社首先要制定出一套切實可行的管理辦法，包括農信社如何加強內部管理，如何提高服務質量，如何提高員工素質，農信社如何服務小微企業替他們管好錢、理好財等。總之，要得到個體經濟戶和小微企業主的認可，能促使信用社早日且在不走彎路的情況下順利變為“小老板們信得過的‘錢兜，并確保不出現任何道德風險、信用風險。

對外形象要提升。首先要充分發揮農信社扎根農村服務三農的優勢，提升農信社整體信譽，大力宣傳農信社ATM自助設備全覆蓋，助農取款服務“村村通”，手機銀行、網上銀行業務優勢，優質文明服務持續提升等，不斷提升農信社親和力，要真正成為個體經濟戶和小微企業主值得信賴的銀行，讓個體經濟戶和小微企業主愿意把手頭資金放到農信社。其次加強信用社班子成員的協調能力。假如說一個信用社班子成員之間工作不協調、不配合，甚至互相拆臺，那么，這個信用社一定是一盤散沙，在這種情況下，想讓個體經濟戶和小微企業主把我們信用社當成他們的“錢兜”也是不可能的。最后提高農信社員工的個人素質。如果農信社每位職工都能以“社”為家，心往一處想，勁往一處使，即人人都說信用社好，人人都為信用社盡心盡力，有了這樣的基礎，把信用社辦成個體經濟戶和小微企業主的“錢兜”才有可能。

業務品種要豐富。小微企業的金融服務需求有鮮明的“短、小、頻、急”特點，如果完全按照大中企業金融業務流程辦理，不但不利于降低業務辦理成本，還容易形成門檻，將許多優秀的小微企業拒之門外。因此，研發推廣適合小微企業需求特點的金融產品和服務，簡化業務流程，提高小微企業金融需求滿足率顯得尤為重要。因此，在針對小微企業設計產品時，要設計出特色鮮明的小微企業信貸模式和產品。同時，農信社要通過細化客戶分類，針對不同群體設計不同類型的信貸產品，對科技型小微企業，可以根據其科技類型采取科技技術專利權擔保貸款；對出口型小微企業，可以結合其出口產品的類型及特點設計專門的進出口合同擔保貸款；對行業密集型企業，可以采用企業聯保貸款的形式，向其提供金融服務；對為大型企業提供配套產品服務的，可借力大型企業信用資源設計產品。此外，在產品設計上，農信社要善于變化，在準確把控風險點的基礎上，充分與實際結合，對現有的產品進行調整創新，反復論證，大膽試用，確保設計的產品落地生根，發揮實效。

網點設置要合理。小微企業主大多依托所轄地區自身優勢資源而發展，最大限度的滿足方便客戶存取款、貸款的需要尤為重要。因此農信社在網點布局上要處理好四方面的關系：即處理好數量與質量關系、處理好網點覆蓋與金融服務覆蓋之間的關系、處理好營業網點分布與功能定位之間的關系、處理好網點建設與形象建設的關系，全面提升綜合競爭能力。同時還要靈活對待，必要時采取吸儲上門，并送貸上門，或者在情況允許的情況下，增加網點或移動網點，另外大力推進你們金融自助服務點及助農取款服務點建設，確保農村地區金融服務全覆蓋，以方便客戶存款和貸款，盡最大努力為客戶提供方便、提高網點的輻射能力。

服務體系要完善。農信社應從加強機制建設入手，不斷完善個體經濟戶和小微企業服務體系，促進其可持續發展。首先要建立快速的審批機制。針對個體經濟戶和小微企業貸款“小、頻、急”的特點，農信社應按照“程序可簡、條件可調、成本可算、利率可浮、責任可分”的要求，合理下放貸款審批權限，完善小企業信貸管理機制，從而提高了個體戶和小微企業的審批速度，為廣大小微企業提供更加優質高效的金融服務；其次推行靈活利率定價機制。按照“收益覆蓋風險和成本”的原則，根據其資信狀況、經營規模、風險狀況、發展前景、擔保條件等因素，對其貸款利率實行差別化定價；三是制定科學合理的風險容忍度。在小微企業管理和考核辦法中，明確小微企業盡職免責范圍，做到盡職者免責、失職者問責，消除小微企業信貸人員“不敢貸、不愿貸”的思想包袱，充分調動信貸員發放小微企業貸款的積極性，拿掉小微企業貸款的“緊箍咒”。同時任何人、任何場合不允許吃、拿、卡、要。這條“紅線”任何人都無權越過。以保證信用社在客戶心目中“可信賴”的位置。