互聯(lián)網(wǎng)金融及法律規(guī)制

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)和金融業(yè)相結(jié)合的一種金融創(chuàng)新形式。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)和金融業(yè)的結(jié)合，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，主要有法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等。為了合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準(zhǔn)入和退出法律，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)定，完善保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利法律，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；法律規(guī)制

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，從我國的金融實(shí)踐看，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式為：網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售和網(wǎng)絡(luò)小額信貸等。

一、引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素

1.金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)

金融業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，它是建立在商品和信用經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的。信用作為一種借貸行為，其活動(dòng)建立在對(duì)未來利益預(yù)期的基礎(chǔ)上，存在金融風(fēng)險(xiǎn)。金融商品無實(shí)體性，在法律上多表現(xiàn)為某種契約或承諾。契約條款本身就構(gòu)成了商品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。金融商品的優(yōu)劣及價(jià)值有不確定性，受到各種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，信息的評(píng)估也只能對(duì)現(xiàn)存的信息進(jìn)行預(yù)測(cè)，對(duì)于預(yù)期的預(yù)測(cè)受到各種因素的影響無法進(jìn)行有效估計(jì)，這就使風(fēng)險(xiǎn)貫穿于金融業(yè)始終。

2.互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，高技術(shù)性以及聯(lián)動(dòng)性等特性。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，讓人沒法面對(duì)面實(shí)際接觸，沒法辨別真實(shí)狀況，只有通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)以及從網(wǎng)絡(luò)上獲取的信息進(jìn)行判斷，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性。互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)要求非常高的行業(yè)，一旦發(fā)生技術(shù)障礙，互聯(lián)網(wǎng)就可能癱瘓。互聯(lián)網(wǎng)世界是自由的世界，接近網(wǎng)絡(luò)沒有門檻，黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒等事件經(jīng)常發(fā)生。

3.互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)結(jié)合加劇了風(fēng)險(xiǎn)

正是因?yàn)閮煞N行業(yè)都具有風(fēng)險(xiǎn)性，因此它們的結(jié)合會(huì)加劇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性加劇互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)完全擺脫了地理限制，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，但是，由于沒有和客戶實(shí)際的面對(duì)面接觸，對(duì)客戶的真實(shí)信用狀況沒法全面了解，加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)；

互聯(lián)網(wǎng)的高技術(shù)性會(huì)加劇操作風(fēng)險(xiǎn)，帶來新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)程序和軟件，而大多數(shù)的網(wǎng)上信息加密程度都不高。防火墻安全性不高等安全隱患使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)動(dòng)性使互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)具有密切的關(guān)聯(lián)性。若一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，很快就會(huì)影響到其他環(huán)節(jié)。某個(gè)程序被病毒感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快會(huì)被感染。

二、規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融業(yè)的核心，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處在初步發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)暴露得不是很充分。但是要，防患于未然。金融市場存在利潤當(dāng)期性和風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配，建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是金融業(yè)健康發(fā)展的重要措施。互聯(lián)網(wǎng)金融要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、風(fēng)險(xiǎn)控制才能更好更快發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的法律問題十分復(fù)雜和廣泛，包括市場準(zhǔn)入與退出監(jiān)、管主體及其權(quán)責(zé)分配、金融消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全以及網(wǎng)絡(luò)犯罪等方面。

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的市場準(zhǔn)入和退出規(guī)范

首先，要建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制。一是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，劃分商品類別并設(shè)置程度有別的行業(yè)和投資者準(zhǔn)入門檻及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；二是對(duì)于申辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)要求具有防止篡改交易信息、泄露信息及維護(hù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全的關(guān)鍵技術(shù)；其次建立完善的市場退出法律機(jī)制&。任何行業(yè)都要遵循市場優(yōu)勝劣汰的法則，要正確處理單個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場退出問題，防止其危及整個(gè)金融業(yè)。一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行日常監(jiān)測(cè)，將危害消滅在萌芽狀態(tài)；二是明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場退出的法律監(jiān)管主體，各主體之間要相互配合；三是在制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例時(shí)，要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的破產(chǎn)問題。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

首先，明確對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行監(jiān)管的政府部門，尤其是確定網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管主體；要科學(xué)規(guī)劃監(jiān)管模式構(gòu)建，協(xié)調(diào)各監(jiān)管主體的工作。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范守則，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。第三，行業(yè)自律組織要對(duì)所屬行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施行業(yè)內(nèi)監(jiān)管，在協(xié)會(huì)章程中加入互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)容。第四，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)管部門應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)日常監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，定期檢查互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)硬件設(shè)施和軟件程序。

3.健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)程

首先，在網(wǎng)絡(luò)銀行方面，要在立法中建立客戶確認(rèn)機(jī)制，健全合同約束機(jī)制，證據(jù)保存機(jī)制及糾紛解決機(jī)制。其次，在互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)方面，要注重交易主體認(rèn)證、交易結(jié)果歸屬、交易信息披露及交易中銀證對(duì)接等問題。第三，在電子支付立法方面，要規(guī)范第三方支付服務(wù)商的法律主體身份，建立完善的信用體系和支付標(biāo)準(zhǔn)等。第四，盡快出臺(tái)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)制的法規(guī)，對(duì)準(zhǔn)入、退出監(jiān)管以及業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)。第五、仿照歐盟、香港等國家和地區(qū)的作法，制定《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)條例》。

4.增加保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的相應(yīng)法規(guī)

在我國法律中并未界定金融消費(fèi)者的概念，學(xué)界對(duì)此也無共識(shí)。筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者是排除專業(yè)投資者以及具備一定財(cái)力和專業(yè)金融知識(shí)的自然人以外的自然人投資者。保護(hù)金融消費(fèi)者有利于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的信任環(huán)境。可以制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)辦法，對(duì)交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)作出明確規(guī)定。

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作者簡介：

王玲玲（1985～），女，漢族，陜西寶雞人，現(xiàn)為西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院2013級(jí)研究生。