互聯網金融及法律規制

摘 要：互聯網金融是互聯網業和金融業相結合的一種金融創新形式?；ヂ摼W業和金融業的結合，給互聯網金融帶來了新的風險，主要有法律風險、監管風險、技術風險和網絡安全風險等。為了合理規避風險，促進互聯網金融健康發展，應完善互聯網金融企業的市場準入和退出法律，完善風險監管法律制度，完善互聯網金融業務規定，完善保護金融消費者的權利法律，打擊互聯網金融犯罪。

關鍵詞：互聯網金融；風險；法律規制

近幾年，互聯網金融發展迅猛，從我國的金融實踐看，互聯網金融的主要表現形式為：網絡銀行、金融理財產品網絡銷售、第三方電子支付、網絡保險銷售和網絡小額信貸等。

一、引發互聯網金融風險的因素

1.金融業是高風險行業

金融業本身就是高風險行業，它是建立在商品和信用經濟基礎上的。信用作為一種借貸行為，其活動建立在對未來利益預期的基礎上，存在金融風險。金融商品無實體性，在法律上多表現為某種契約或承諾。契約條款本身就構成了商品的風險收益特征。金融商品的優劣及價值有不確定性，受到各種風險因素的影響，信息的評估也只能對現存的信息進行預測，對于預期的預測受到各種因素的影響無法進行有效估計，這就使風險貫穿于金融業始終。

2.互聯網本身的風險性

互聯網具有虛擬性，高技術性以及聯動性等特性。互聯網的虛擬性，讓人沒法面對面實際接觸，沒法辨別真實狀況，只有通過虛擬的網絡以及從網絡上獲取的信息進行判斷，具有很大的風險性?；ヂ摼W是技術要求非常高的行業，一旦發生技術障礙，互聯網就可能癱瘓。互聯網世界是自由的世界，接近網絡沒有門檻，黑客攻擊、網絡病毒等事件經常發生。

3.互聯網和金融業結合加劇了風險

正是因為兩種行業都具有風險性，因此它們的結合會加劇風險。網絡的虛擬性加劇互聯網金融的信用風險。在互聯網環境下，互聯網金融機構的業務活動完全擺脫了地理限制，業務范圍擴大，但是，由于沒有和客戶實際的面對面接觸，對客戶的真實信用狀況沒法全面了解，加劇了信用風險；

互聯網的高技術性會加劇操作風險，帶來新的技術風險。互聯網金融業務的開展依賴網絡技術、計算機程序和軟件，而大多數的網上信息加密程度都不高。防火墻安全性不高等安全隱患使互聯網金融風險加劇?；ヂ摼W的聯動性使互聯網金融的各個環節具有密切的關聯性。若一個環節出現問題，很快就會影響到其他環節。某個程序被病毒感染，則整臺機器、整個網絡也很快會被感染。

二、規制互聯網金融風險的建議

風險控制是金融業的核心，我國互聯網金融還處在初步發展階段，風險暴露得不是很充分。但是要，防患于未然。金融市場存在利潤當期性和風險滯后性的錯配，建立風險控制機制是金融業健康發展的重要措施。互聯網金融要進行風險提示、風險控制才能更好更快發展?；ヂ摼W金融涉及的法律問題十分復雜和廣泛，包括市場準入與退出監、管主體及其權責分配、金融消費者權利的保護、網絡系統安全以及網絡犯罪等方面。

1.完善互聯網金融業的市場準入和退出規范

首先，要建立嚴格的市場準入機制。一是根據風險的大小，劃分商品類別并設置程度有別的行業和投資者準入門檻及監管標準；二是對于申辦互聯網金融業務的企業要求具有防止篡改交易信息、泄露信息及維護業務系統安全的關鍵技術；其次建立完善的市場退出法律機制&。任何行業都要遵循市場優勝劣汰的法則，要正確處理單個互聯網金融企業的市場退出問題，防止其危及整個金融業。一是建立互聯網金融風險的預警預報系統，對相關風險進行日常監測，將危害消滅在萌芽狀態；二是明確互聯網金融企業市場退出的法律監管主體，各主體之間要相互配合；三是在制定金融機構破產條例時，要考慮互聯網金融企業的破產問題。

2.加強風險監管

首先，明確對各類互聯網金融主體進行監管的政府部門，尤其是確定網貸平臺的監管主體；要科學規劃監管模式構建，協調各監管主體的工作。其次，制定互聯網金融業內部風險防范守則，增強企業內部風險控制意識。第三，行業自律組織要對所屬行業的互聯網金融企業實施行業內監管，在協會章程中加入互聯網金融監管內容。第四，網絡技術監管部門應建立網絡金融技術日常監測標準，定期檢查互聯網金融企業硬件設施和軟件程序。

3.健全互聯網金融業務的操作規程

首先，在網絡銀行方面，要在立法中建立客戶確認機制，健全合同約束機制，證據保存機制及糾紛解決機制。其次，在互聯網證券業務方面，要注重交易主體認證、交易結果歸屬、交易信息披露及交易中銀證對接等問題。第三，在電子支付立法方面，要規范第三方支付服務商的法律主體身份，建立完善的信用體系和支付標準等。第四，盡快出臺對網貸平臺進行規制的法規，對準入、退出監管以及業務進行規范引導。第五、仿照歐盟、香港等國家和地區的作法，制定《個人數據保護條例》。

4.增加保護金融消費者權利的相應法規

在我國法律中并未界定金融消費者的概念，學界對此也無共識。筆者認為，金融消費者是排除專業投資者以及具備一定財力和專業金融知識的自然人以外的自然人投資者。保護金融消費者有利于構建互聯網金融的信任環境。可以制定專門的互聯網金融消費者保護辦法，對交易過程中的風險分配和責任承擔作出明確規定。

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作者簡介：

王玲玲（1985～），女，漢族，陜西寶雞人，現為西北政法大學經濟法學院2013級研究生。