互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信業(yè)機(jī)遇、挑戰(zhàn)與對(duì)策分析

王秀花

【摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)科技和電腦技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生的金融衍生形式，具有很強(qiáng)的高效性和便利性。伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，新興的網(wǎng)絡(luò)征信業(yè)務(wù)已經(jīng)成為人們生活的重要組成部分。文章介紹了我國征信市場(chǎng)的現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)給征信業(yè)務(wù)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并提出了促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展的對(duì)策與建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 征信業(yè)務(wù) 信用風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)效率

【中圖分類號(hào)】F832.4 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

現(xiàn)階段中國征信業(yè)已經(jīng)形成了以人民銀行征信信息系統(tǒng)為主，各個(gè)征信機(jī)構(gòu)信息庫為輔的多元格局。在互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的時(shí)代，我國緊跟世界征信業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。目前我國共開設(shè)了中國人民銀行征信中心和70多家社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，這些征信機(jī)構(gòu)為信息使用者提供了真實(shí)的信息，給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了便利，提高了工作效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行和資金的安全運(yùn)作。

互聯(lián)網(wǎng)金融給征信行業(yè)帶來的發(fā)展機(jī)遇

第一，提高了征信服務(wù)產(chǎn)品的多樣性。傳統(tǒng)上我國的征信服務(wù)產(chǎn)品主要包括企業(yè)和個(gè)人的信用報(bào)告等基本征信活動(dòng)，由于信息不全面、數(shù)據(jù)不完善等許多局限性因素，使得很多服務(wù)產(chǎn)品沒有被開發(fā)利用。在網(wǎng)絡(luò)生活化和互聯(lián)網(wǎng)金融化的驅(qū)動(dòng)下，征信機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更好地搜集、分析有價(jià)值的數(shù)據(jù)和信息，可以輕松、便利地從網(wǎng)絡(luò)上獲得非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)作為從客觀性信貸業(yè)務(wù)中獲得的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的補(bǔ)充，有利于提高征信資料的完整性和有效性，而且由于資料和數(shù)據(jù)收集范圍的擴(kuò)大，使得征信機(jī)構(gòu)可以從中創(chuàng)新出更多的新型征信服務(wù)產(chǎn)品。通過互聯(lián)網(wǎng)獲得的金融信息和數(shù)據(jù)往往是從實(shí)際生活中無法取得的，可能是客戶對(duì)信息的故意隱瞞，或者是征信機(jī)構(gòu)無法在實(shí)際生活中獲得的，因此可以降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著數(shù)據(jù)來源渠道的擴(kuò)展和信用資料的增加，征信機(jī)構(gòu)可以充分利用這些信息，并根據(jù)市場(chǎng)上客戶的相關(guān)需求和要求，生產(chǎn)個(gè)性化、多樣化、符合市場(chǎng)需求的征信產(chǎn)品。

第二，促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展。近年來伴隨著行業(yè)之間市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，大多數(shù)企業(yè)會(huì)通過擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍、增加服務(wù)力度來提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，越來越多的征信機(jī)構(gòu)開始利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的輔助來擴(kuò)張自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在網(wǎng)購業(yè)務(wù)繁榮的當(dāng)今社會(huì)，許多電子商務(wù)企業(yè)也在開展小額貸款業(yè)務(wù)，他們利用客戶在網(wǎng)絡(luò)上的購買信息和商品評(píng)價(jià)，評(píng)定客戶的信用情況，利用了自身既有的資源，建立一個(gè)自己專屬的客戶信用資料數(shù)據(jù)庫，提高了企業(yè)內(nèi)部資源的利用率，更提高了企業(yè)的生產(chǎn)效率和業(yè)務(wù)水平。為了發(fā)展自身的業(yè)務(wù)能力，擴(kuò)大自己的服務(wù)范圍，許多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在做好自身本職業(yè)務(wù)的同時(shí)，也開始向征信業(yè)務(wù)發(fā)展。它們?cè)谝郧鞍l(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的過程中，積累了一定數(shù)量的客戶資源，有充足的客戶貸款信用信息，并可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性和快捷性來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，從互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上方便地獲得需要的信用信息和數(shù)據(jù)，從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面來建立信用信息數(shù)據(jù)庫。

第三，擴(kuò)大了信息征集的范圍。網(wǎng)絡(luò)是一種可以跨越國界、不分種族的信息媒介。利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行征信業(yè)務(wù)，征信機(jī)構(gòu)只需從互聯(lián)網(wǎng)上查找和搜尋自身需要的信息，不需要浪費(fèi)人力、物力、財(cái)力來收集其它部門的信用資料和數(shù)據(jù)，從而降低了自身的成本，節(jié)省了收集資料的時(shí)間，提高了工作效率。征信機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上收集的信息不只局限于文字和數(shù)字的金融類信息，其他視頻、音頻、地點(diǎn)定位等非金融類信息都可以作為信用信息對(duì)客戶作出評(píng)價(jià)，這使被征集信息的種類和范圍不斷擴(kuò)大。以阿里巴巴為例，它擁有大量的客戶資源，當(dāng)客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行商品買賣時(shí)，就可以積累客戶大量的信用信息。通常這些企業(yè)大多數(shù)都是中小企業(yè)，它們?nèi)狈Φ盅何铮茈y從銀行中獲得貸款，而且它們?cè)谥醒脬y行的信用資料庫也沒有借貸記錄，阿里巴巴正是利用了這種金融行業(yè)中存在的缺陷，擁有了能夠建立網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)和能力。它利用了客戶在天貓、淘寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購買商品時(shí)的信用信息和數(shù)據(jù)以及購買商品之后的評(píng)價(jià)，建成了一個(gè)龐大的信用信息系統(tǒng)。

第四，促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)信息智能化水平的提升。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，征信機(jī)構(gòu)能夠在相同的時(shí)間內(nèi)服務(wù)更多的客戶，同時(shí)也能獲取更多的利益。國外很多國家已經(jīng)開始利用客戶在社交網(wǎng)站上的信息和活動(dòng)記錄，通過收集和歸納這些信息，建立了一套可以為個(gè)人客戶服務(wù)的系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)信息的收集能力，提高了征信報(bào)告的精確度。如果征信機(jī)構(gòu)需要對(duì)一個(gè)客戶的信用情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，那么獲得該客戶在金融機(jī)構(gòu)的信用信息之后，征信機(jī)構(gòu)可以從網(wǎng)絡(luò)上獲得客戶在各種網(wǎng)站上的多種信息，用來補(bǔ)充對(duì)客戶的資信狀況評(píng)價(jià)，提高對(duì)客戶信譽(yù)情況評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得征信機(jī)構(gòu)可以用更加專業(yè)的模型對(duì)征信信息進(jìn)行合理性分析。當(dāng)信息和數(shù)據(jù)的純度提高了，征信機(jī)構(gòu)的工作效率就會(huì)成倍增加，從而減少了信貸金融業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融給征信行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

盡管征信業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的輔助下有了較快的發(fā)展，但由于我國征信業(yè)務(wù)法律法規(guī)不健全，使得該行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新遇到了一定的制約和挑戰(zhàn)。具體講，互聯(lián)網(wǎng)金融給征信機(jī)構(gòu)帶來的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

信用信息共享不完善。一直以來，通過信貸業(yè)務(wù)所獲得的征信信息都被儲(chǔ)存在一個(gè)特定的部門，這些信息是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過日常業(yè)務(wù)的辦理而積累的，其中包含了這些機(jī)構(gòu)的很多物力和財(cái)力。它們很分散而且被封閉起來，缺乏透明度，金融機(jī)構(gòu)不愿將自己獲得的信用信息向公眾公開，也不愿與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行無償?shù)男畔⒐蚕恚虼诉@些信用信息和數(shù)據(jù)被相關(guān)機(jī)構(gòu)壟斷起來，征信機(jī)構(gòu)要想獲得這些資料和數(shù)據(jù)需要通過購買，會(huì)花費(fèi)很多成本，而且不一定能夠獲得金融機(jī)構(gòu)擁有的所有信息。所以征信機(jī)構(gòu)很難從中獲得有價(jià)值的信用信息，這不利于信息的流通和使用。與傳統(tǒng)的征信行業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)征信業(yè)務(wù)仍處于初級(jí)階段的層面，很多方面發(fā)展不夠全面，信用數(shù)據(jù)開放程度也比較低，各個(gè)不同的征信機(jī)構(gòu)所提供的數(shù)據(jù)資料的形式不同，征信報(bào)告的提供模式也不同，市場(chǎng)的征信信息沒有一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，征信信息就很難達(dá)到共享的程度。而且各個(gè)銀行之間的信息交流也不通暢，無法全面掌握客戶的信用信息和借貸信息。在當(dāng)前情況下，只有極少數(shù)的幾家征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫與人民銀行征信信息數(shù)據(jù)庫相連接，其他多數(shù)征信機(jī)構(gòu)都無法獲取這些龐大的數(shù)據(jù)信息，他們很難了解到客戶的信貸信息和信用信息，只能根據(jù)自己挖掘到的信息和查找到的資料，獨(dú)立分析客戶的信用狀況。以這種方式出具征信報(bào)告，使征信機(jī)構(gòu)浪費(fèi)了很多資金和勞動(dòng)力，需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間來進(jìn)行前期調(diào)查工作，工作的效率大大減緩，影響了貸款的發(fā)放，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和貨幣周轉(zhuǎn)率的提高。

征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)落后。在最近幾年，我國的征信業(yè)務(wù)取得了很大的進(jìn)步和發(fā)展，但其中仍然存在一些弊端，尤其是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)應(yīng)用到征信業(yè)務(wù)當(dāng)中之后，征信業(yè)存在的問題也相應(yīng)地暴露出來。由于互聯(lián)網(wǎng)金融給征信業(yè)務(wù)產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，而且這些數(shù)據(jù)的種類相當(dāng)復(fù)雜，從中形成了多種多樣的信用信息，給征信機(jī)構(gòu)的正常工作增添了不少麻煩，對(duì)于什么樣的信息可以采集，采集之后應(yīng)該如何處理，我國并沒有建立一個(gè)統(tǒng)一的國家信用信息標(biāo)準(zhǔn)。各個(gè)征信行業(yè)都按照自己制定的標(biāo)準(zhǔn)建立信用信息系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行征信業(yè)務(wù)的過程都是各自為政，由于標(biāo)準(zhǔn)的不盡相同和各行業(yè)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來越強(qiáng)，使各個(gè)機(jī)構(gòu)不能夠相互交流，他們只能知道他們相關(guān)客戶的部分信息，無法與其他征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用信息溝通，以獲得更多的信息來促進(jìn)征信工作，從而對(duì)征信業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

信用安全面臨挑戰(zhàn)。在國內(nèi)，我們并沒有一個(gè)適合的機(jī)制和系統(tǒng)來保護(hù)機(jī)構(gòu)獲得的信息，現(xiàn)有的數(shù)據(jù)和信息保護(hù)工作都會(huì)交給另外的機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理，這使得征信機(jī)構(gòu)花費(fèi)了大量的安全保障成本。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)體系的龐大性和廣泛性，很難對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全進(jìn)行控制，而征信機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息的搜尋和處理，很容易受到網(wǎng)絡(luò)上用心不良的網(wǎng)絡(luò)黑客和嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)病毒的侵害，導(dǎo)致信息和數(shù)據(jù)被泄漏和非法更改。這對(duì)信用信息的安全性產(chǎn)生了很大的挑戰(zhàn)，對(duì)個(gè)人的隱私和客戶的權(quán)益也產(chǎn)生不利的影響，而且由于互聯(lián)網(wǎng)的自由度高和信息暢通的特性，使得互聯(lián)網(wǎng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)所獲得信息的破壞性和擴(kuò)散性加大。另外，由于《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的內(nèi)容規(guī)范并不完善，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行征信活動(dòng)的機(jī)構(gòu)采用和收集信用信息的方法、途徑以及范圍，都沒有得到合法的保障，使得個(gè)人信用信息的采集和信息主體的權(quán)益保護(hù)之間也存在一定的矛盾。由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)的限制，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何收集信息主體的資料、應(yīng)該收集到什么程度也沒有明確的說明，從而導(dǎo)致征信信息不安全事件頻發(fā)。

征信行業(yè)監(jiān)管主體不明確。由于我國還沒有一個(gè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)合理的監(jiān)管體系，缺少一個(gè)征信行業(yè)的監(jiān)管主體，不法分子非法利用征信信用信息的事情屢有發(fā)生。在如今的征信業(yè)務(wù)進(jìn)程中，我國對(duì)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管還只限于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和征信行業(yè)，現(xiàn)階段監(jiān)管體系還無法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中的征信行業(yè)產(chǎn)生影響。當(dāng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行征信信息的挖掘和收集時(shí)，他們的做法并不受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，也就是說他們是游離在傳統(tǒng)金融監(jiān)管之外的自由體，無論這些企業(yè)進(jìn)行何種方式的資料收集，也無論這些方式是合法或是不合法，目前在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中還缺乏這樣一種監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。如果不盡快明確這種對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主體，不盡快明確何種企業(yè)可以進(jìn)行信用信息和數(shù)據(jù)的征集，那么互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的健康平穩(wěn)運(yùn)行就很難得到保障，就會(huì)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生不利影響。一些企業(yè)或是征信機(jī)構(gòu)從互聯(lián)網(wǎng)上獲得信息主體的相關(guān)信息可能會(huì)侵害到信息主體的隱私問題，當(dāng)涉及到侵害了信息主體的利益時(shí)，如果沒有恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)主體進(jìn)行管理，征信市場(chǎng)必然出現(xiàn)混亂，也不利于一些信用訴訟問題的解決。

促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展的對(duì)策與建議

進(jìn)一步完善征信法律法規(guī)。提高征信發(fā)展能力首先要盡快建立起一套適合我國征信業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)體系。我們要針對(duì)目前征信業(yè)務(wù)存在的問題制定新的法律法規(guī)或修正以前的法律法規(guī)，找出不合乎現(xiàn)實(shí)要求的制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信行業(yè)的發(fā)展和變化，恰當(dāng)修正和完善法律法規(guī)，盡快完善相應(yīng)的配套制度，使之改變而適應(yīng)我國征信業(yè)的發(fā)展。此外，還需要在現(xiàn)有的法律法規(guī)上建立與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，并結(jié)合P2P、支付寶、京東商城等互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)的特性，規(guī)定其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)模式等，當(dāng)其做出違法行為時(shí)，要有法律法規(guī)對(duì)其作出相應(yīng)的處罰。在制定新的征信業(yè)務(wù)法律法規(guī)時(shí)，相關(guān)部門要有一定的前瞻性，需要結(jié)合未來的業(yè)務(wù)發(fā)展特性，考慮互聯(lián)網(wǎng)條件下征信活動(dòng)大數(shù)據(jù)的特征，制定出有效的、符合時(shí)代發(fā)展的法律。在法律方面，要推動(dòng)《個(gè)人信息保護(hù)法》的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息搜尋時(shí)，要注意對(duì)個(gè)人隱私和個(gè)人合法權(quán)利的保護(hù)，平衡信息主體權(quán)益和征信機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系問題。在行政法規(guī)方面，要制定《信息安全條例》來保護(hù)信用信息的安全性，當(dāng)征信機(jī)構(gòu)在征集客戶信用信息時(shí)，要以合理的方式對(duì)信息進(jìn)行保護(hù)和保存，不能以違法的方式收集和使用信息。

加快推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。目前，我國征信機(jī)構(gòu)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)很分散，征信信息和數(shù)據(jù)很難得到統(tǒng)一的利用，這使征信行業(yè)的工作效率和工作質(zhì)量降低，因此為了促進(jìn)我國征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)是必不可少的一個(gè)條件。要從國家的層面推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，從業(yè)務(wù)、技術(shù)等不同方面制定征信信用信息的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃，在全國建立統(tǒng)一的征信信息收集和分類的標(biāo)準(zhǔn)，使全國范圍內(nèi)的征信機(jī)構(gòu)可以有一個(gè)統(tǒng)一的模板進(jìn)行信用信息和數(shù)據(jù)的收集和處理，同時(shí)要鼓勵(lì)各個(gè)征信機(jī)構(gòu)利用國家統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)的處理，這可以促進(jìn)征信信息的共享與交流，為征信業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力保障。應(yīng)多多關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，根據(jù)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中征信市場(chǎng)和征信活動(dòng)的運(yùn)行模式，及時(shí)對(duì)征信行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改進(jìn)和完善，將不符合現(xiàn)實(shí)情況的標(biāo)準(zhǔn)剔除，用新的、符合實(shí)際情況的征信標(biāo)準(zhǔn)來滿足整個(gè)征信行業(yè)的需要，并在現(xiàn)有的人民銀行征信標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上建立新的征信標(biāo)準(zhǔn)子系統(tǒng)，以提升征信標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)調(diào)性和有效性，促進(jìn)征信信息的共享能力和征信產(chǎn)品的創(chuàng)新。

逐步完善信用信息共享機(jī)制。為了提高征信業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，要做到征信信用信息達(dá)到共享狀態(tài)，當(dāng)各個(gè)征信機(jī)構(gòu)可以共同使用尋找到的信息，可以提高征信機(jī)構(gòu)工作能力，增強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性。在社會(huì)征信系統(tǒng)大框架的背景下，應(yīng)該加強(qiáng)各個(gè)征信機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，它們可以將所收集的信用信息傳輸?shù)交ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)上，促使各個(gè)征信機(jī)構(gòu)之間可以共享收集到的信用信息，同時(shí)，形成一個(gè)社會(huì)各個(gè)征信機(jī)構(gòu)都可以被包含在內(nèi)的征信體系，征信機(jī)構(gòu)都可以利用該系統(tǒng)進(jìn)行信息搜索，擴(kuò)大信息搜尋范圍。

加強(qiáng)管理信用安全和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。為了使征信業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下得以安全平穩(wěn)的運(yùn)行，要明確征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)保護(hù)征信信息的安全，減少由于信息泄露而造成的風(fēng)險(xiǎn)問題。人民銀行以及其他部門要加強(qiáng)對(duì)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管，完善征信行業(yè)監(jiān)管體系，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)法律法規(guī)，使每一個(gè)征信機(jī)構(gòu)都在這種監(jiān)管體系的監(jiān)管之下，當(dāng)征信機(jī)構(gòu)借征信業(yè)務(wù)實(shí)施非法采集信息的活動(dòng)時(shí)，人民銀行要及時(shí)對(duì)其進(jìn)行管理，必要時(shí)要做出處罰。人民銀行要對(duì)整個(gè)征信行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理，規(guī)定征信機(jī)構(gòu)可以收集什么樣的信息，如何保存收集到的信用信息，要對(duì)日常風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行監(jiān)測(cè)，一定要保護(hù)信用信息的安全，才能保證征信業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。更重要的是要加強(qiáng)對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)，從法律法規(guī)等多個(gè)渠道建立個(gè)人信用信息保護(hù)機(jī)制，當(dāng)征信機(jī)構(gòu)在收集信用信息時(shí)，出現(xiàn)損害到信息主體的合法權(quán)益的行為時(shí)，要及時(shí)做出懲處，切實(shí)保護(hù)個(gè)人的權(quán)益不受侵害。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)征信信用安全的宣傳力度，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)按照合理、合法的方式進(jìn)行信用信息的征集，而且信息主體也要學(xué)會(huì)利用法律武器來保護(hù)自己的合法權(quán)益。

正確引導(dǎo)征信市場(chǎng)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)在人們的生活和工作中產(chǎn)生了非常重要的影響，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)背景下，征信業(yè)務(wù)也有了較快的發(fā)展，為了提升征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)能力，要積極引導(dǎo)征信市場(chǎng)的發(fā)展，加快征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，引導(dǎo)征信服務(wù)的升級(jí)。堅(jiān)持以市場(chǎng)為主導(dǎo)，大力扶持有能力的征信機(jī)構(gòu)提高業(yè)務(wù)能力，擴(kuò)大這些征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，提高它們的服務(wù)水平，使這些征信機(jī)構(gòu)可以突破地域和行業(yè)的界限進(jìn)行發(fā)展，當(dāng)它們做大做強(qiáng)之后，可以形成有影響力、有公信力的知名征信機(jī)構(gòu)，同時(shí)提升我國征信業(yè)務(wù)在世界范圍之內(nèi)的水平。目前，我國征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)還處于分離模式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)大和交叉，舊的征信業(yè)務(wù)模式已經(jīng)很難滿足當(dāng)今市場(chǎng)的需要，因此，還要鼓勵(lì)中小型征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，它們可以通過兼并、重組來擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力和征信行業(yè)的運(yùn)行效率，優(yōu)化征信市場(chǎng)的發(fā)展結(jié)構(gòu)。

（作者單位：青海大學(xué)馬克思主義學(xué)院；本文受青海大學(xué)綜合實(shí)力提升工程創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)建設(shè)項(xiàng)目資助）

責(zé)編/許國榮（實(shí)習(xí)）