喜聞樂見“奇葩險(xiǎn)”

金姬

自從“三馬”賣保險(xiǎn)（馬云、馬化騰、馬明哲2013年10月成立眾安保險(xiǎn)）以來(lái)，各種創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種（球迷險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、外賣險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、貼條險(xiǎn)、跌停險(xiǎn)、好人險(xiǎn)等）就層出不窮。有人吐槽這些“奇葩險(xiǎn)”只是一種營(yíng)銷噱頭，也有人認(rèn)為“小而美”的險(xiǎn)種才具備真正的互聯(lián)網(wǎng)思維。

《新民周刊》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”不是簡(jiǎn)單地把線下品種搬到線上賣。從2015年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正逐步嵌入到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)和場(chǎng)景中。

被保監(jiān)會(huì)“點(diǎn)名”的熱門險(xiǎn)

2015年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”）兩次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，針對(duì)的都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。先是3月20日保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)上貼出《關(guān)于防范“貼條險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)的提示》，20天后又公布《關(guān)于“跌停險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)提示》，兩次風(fēng)險(xiǎn)提示涉及的產(chǎn)品即便下架后仍然受到網(wǎng)民熱捧，因?yàn)橛熊囈蛔搴凸擅襁@兩大群體人數(shù)眾多，無(wú)論是“貼條險(xiǎn)”還是“跌停險(xiǎn)”在中國(guó)都有很大的市場(chǎng)需求。

推出“貼條險(xiǎn)”的上海保橙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司感到有些委屈，因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)提示中認(rèn)為這一險(xiǎn)種“針對(duì)違法行為提供賠償，既違反社會(huì)公序良俗，也不符合保險(xiǎn)原理”。而上海保橙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司負(fù)責(zé)人在接受《新民周刊》采訪時(shí)表示，公司旗下App“OK車險(xiǎn)”之所以在今年3月12日正式上線“貼條險(xiǎn)”，主要還是鼓勵(lì)車主安全駕駛。

“OK車險(xiǎn)”創(chuàng)始人齊石是一位有著旅美精算從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的海歸，他很欣賞美國(guó)馬薩諸塞州的“安全駕駛員保險(xiǎn)計(jì)劃”。據(jù)悉，馬薩諸塞州保監(jiān)局制定了根據(jù)車主違章和理賠歷史數(shù)據(jù)計(jì)算而成的“安全駕駛分?jǐn)?shù)”，不僅把此分?jǐn)?shù)提供給各保險(xiǎn)公司作為定價(jià)因子，更是把分?jǐn)?shù)對(duì)應(yīng)的車險(xiǎn)折扣系數(shù)推廣給全社會(huì)，鼓勵(lì)用戶遵守規(guī)章、注意安全。

“今年1月份我們?cè)凇甇K車險(xiǎn)’做過(guò)一個(gè)活動(dòng)，即1月31日前報(bào)名參加活動(dòng)的車主如果在2月份沒有任何違章，我們就提供一定金額的車險(xiǎn)優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)。在3月1日我們發(fā)布活動(dòng)結(jié)果的時(shí)候收到了一些用戶反饋。有些車主反映自己平時(shí)開車都很注意，但是在春節(jié)期間出行探親或者購(gòu)物，在不熟悉的地段、因?yàn)橥＼嚇?biāo)志不夠清楚而意外被貼條；個(gè)別用戶還反映因?yàn)槭钱惖刭N條，處理起來(lái)也特別麻煩。針對(duì)這些用戶需求，我們?cè)谀旰缶拖群笸瞥隽诉`章代辦服務(wù)和貼條險(xiǎn)?！?/p>

上海保橙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司進(jìn)一步表示說(shuō)：“‘貼條險(xiǎn)’的初衷是為了給被意外貼條的車主彌補(bǔ)損失和提供便捷。對(duì)首次購(gòu)買的車主，我們默認(rèn)都是好車主；而對(duì)非首次購(gòu)買的車主，按照其歷史賠付頻次而定價(jià)，最高定價(jià)99元，用99元買100元補(bǔ)貼，并需支付代辦費(fèi)用的情況下，這已經(jīng)算一種懲罰?！?/p>

針對(duì)保監(jiān)會(huì)指出“OK車險(xiǎn)”“不隸屬于任何保險(xiǎn)公司，有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，該公司負(fù)責(zé)人澄清說(shuō)，“‘貼條險(xiǎn)’自上線之日起就定位為一個(gè)服務(wù)，而不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。在‘貼條險(xiǎn)’的實(shí)際操作中，被貼條的車主不會(huì)實(shí)際‘拿到’補(bǔ)貼，其權(quán)益是通過(guò)享受‘OK車險(xiǎn)’的代辦服務(wù)、并減免100元罰款的方式取得的。加之我們和用戶的服務(wù)條款是基于服務(wù)內(nèi)容的一般民事約定，因此我們認(rèn)為‘貼條險(xiǎn)’不屬于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。”

3月底，備受爭(zhēng)議的“貼條險(xiǎn)”被“OK車險(xiǎn)”主動(dòng)下架，下架前購(gòu)買的用戶可以選擇繼續(xù)使用或退保，后者的比例非常低。如今，“貼條險(xiǎn)”雖然夭折了，齊石和他的小伙伴們還是努力給車主提供創(chuàng)新服務(wù)，如“違章消消樂”，除了提供違章代辦業(yè)務(wù)，還有違章提醒，24小時(shí)內(nèi)有效的優(yōu)惠券很大程度上鼓勵(lì)了車主積極主動(dòng)處理違章。

在“OK車險(xiǎn)”這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司看來(lái)，服務(wù)私家車主的市場(chǎng)一片大好。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《2014年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，目前國(guó)內(nèi)私人轎車保有量高達(dá)7590萬(wàn)輛。而2014年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)達(dá)505.7億元，其中車險(xiǎn)483.4億元，占95.58%。車險(xiǎn)也是各大產(chǎn)險(xiǎn)公司線上最重要的業(yè)務(wù)板塊。

上帝關(guān)上了門，又在別處開了窗?！百N條險(xiǎn)”遭遇風(fēng)險(xiǎn)提示4天后，保監(jiān)會(huì)宣布已印發(fā)《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（簡(jiǎn)稱《方案》），并確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6地區(qū)為改革試點(diǎn)地區(qū)?！斗桨浮窂?015年4月1日起生效，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將可根據(jù)《方案》要求申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，這意味著針對(duì)不同車主、不同情況，不同保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)可能存在較大差異。這為“OK車險(xiǎn)”這類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的生存和發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

至于今年4月1日由投資者社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“雪球”推出的“跌停險(xiǎn)”，因?yàn)槭怯奕斯?jié)出品，很多人覺得這是雪球和大家開的一個(gè)玩笑。當(dāng)《新民周刊》向雪球的北京總部求證時(shí)，后者表示，“跌停險(xiǎn)”其實(shí)是經(jīng)過(guò)認(rèn)真思考的一個(gè)項(xiàng)目。

“這波牛市吸引了大量新股民入場(chǎng)，他們中很多人缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。我們就想能否讓新股民減少損失呢？于是就有了‘跌停險(xiǎn)’的創(chuàng)意，大概是今年3月上旬產(chǎn)生的，雖然當(dāng)時(shí)團(tuán)隊(duì)中沒有保險(xiǎn)專業(yè)人士，但是相關(guān)同事還是去了解了一下。雪球每年4月1日都有活動(dòng)策劃，今年就干脆把‘跌停險(xiǎn)’的念頭放在那天推出來(lái)，而這并不是真正的保險(xiǎn)?！毖┣蛳嚓P(guān)人士表示，“跌停險(xiǎn)”獲得了空前的關(guān)注。但雪球在后續(xù)和保險(xiǎn)業(yè)資深人士溝通后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是不受人為因素影響、不可控的，而股票“跌?！钡母怕屎茈y測(cè)算且可以受人為因素影響，因此“跌停險(xiǎn)”作為保險(xiǎn)產(chǎn)品是很難成立的。

4月9日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，指出“跌停險(xiǎn)”類似對(duì)賭游戲，有“博彩”嫌疑，利用“跌停險(xiǎn)”對(duì)股價(jià)波動(dòng)進(jìn)行保障有可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)。雪球隨即與保監(jiān)會(huì)溝通后，“跌停險(xiǎn)”戛然而止。雪球表示，未來(lái)將聯(lián)合保險(xiǎn)公司合法合規(guī)地推出一些針對(duì)投資人群的險(xiǎn)種。

“跌停險(xiǎn)”難產(chǎn)對(duì)于雪球也未嘗不是一件好事，否則“5·28”暴跌可能會(huì)讓它賠到姥姥家去。上海浦東世博源廣場(chǎng)一家餐廳前不久打出“股市漲跌5%免單”的廣告，然后就在5月28日晚上被洶涌而至的股民吃窮了……

值得注意的是，以上兩款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都不是真正的險(xiǎn)種，因此保監(jiān)會(huì)只能發(fā)個(gè)“風(fēng)險(xiǎn)提示”而不能“叫?！?。保監(jiān)會(huì)在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的同時(shí)也提醒創(chuàng)消費(fèi)者，這年頭名稱帶“險(xiǎn)”字的產(chǎn)品未必是保險(xiǎn)喲！

保險(xiǎn)進(jìn)入“小而美”時(shí)代

3月“貼條險(xiǎn)”，4月“跌停險(xiǎn)”，到了5月，橫空出世的“好人險(xiǎn)”又賺足了眼球效應(yīng)。這一次，這款真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總算修成正果。廣州正迅保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司旗下的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)“小白保險(xiǎn)”在五四青年節(jié)當(dāng)天推出“好人險(xiǎn)”，用戶只需繳納9.9元的保費(fèi)，一年以內(nèi)，如果扶起摔倒老人被訛詐告上法庭，保險(xiǎn)公司將會(huì)承擔(dān)最高5萬(wàn)元的律師費(fèi)或訴訟費(fèi)，無(wú)論最終是敗訴還是勝訴。

2006年的南京“彭宇案”的消極影響在今天依舊存在，如今的國(guó)人都不敢主動(dòng)出手幫人，導(dǎo)致一些真正需要幫助的人得不到及時(shí)的救助?！靶“妆ｋU(xiǎn)”CEO李浩堅(jiān)一直在反思這個(gè)社會(huì)現(xiàn)象，由于他在保險(xiǎn)行業(yè)十多年的資深背景，覺得保險(xiǎn)可以為這個(gè)難題尋找到答案。他開始翻查國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)條款，與十多家保險(xiǎn)公司溝通了2個(gè)月，終于找到上海的史帶保險(xiǎn)公司（原“大眾保險(xiǎn)”）愿意承保這個(gè)險(xiǎn)種。于是，全國(guó)首款讓好人有好報(bào)的創(chuàng)新險(xiǎn)種“好人險(xiǎn)”誕生了。

李浩堅(jiān)告訴《新民周刊》，“好人險(xiǎn)”是個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)的變種，發(fā)行一個(gè)月下來(lái)，已有超過(guò)10萬(wàn)人申領(lǐng)。用戶可以自己買，也可以眾籌，讓親朋好友給自己出0.1-1元不等。李浩堅(jiān)說(shuō)，他2014年創(chuàng)立的基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的投保App“小白保險(xiǎn)”主要針對(duì)80后，讓那些對(duì)保險(xiǎn)一竅不通的“小白”們也能方便買保險(xiǎn)，而“好人險(xiǎn)”的大賣讓他看到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的希望。

像“小白保險(xiǎn)”這樣“小而美”的險(xiǎn)種，代表了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向。以國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)為例，因?yàn)橛小叭R”背景，讓其推出的險(xiǎn)種都帶有互聯(lián)網(wǎng)基因——以滿足某類垂直用戶的個(gè)性化需求為目標(biāo)，碎片化趨勢(shì)明顯。

眾安保險(xiǎn)對(duì)《新民周刊》表示，眾安的保險(xiǎn)產(chǎn)品多服務(wù)于具體場(chǎng)景，例如近幾年幾乎成為網(wǎng)購(gòu)“標(biāo)配”的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，用戶在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)順手購(gòu)買一份退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，既對(duì)消費(fèi)者有利，又對(duì)阿里自身建立一個(gè)好的售后服務(wù)生態(tài)有利。截至2015年4月末，眾安累計(jì)投保件數(shù)突破16億，服務(wù)客戶超過(guò)2.5億人次，其退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)規(guī)模占全年規(guī)模保費(fèi)收入的77%。

2014年夏天，眾安保險(xiǎn)推出了“高溫險(xiǎn)”，保費(fèi)為10元，在6月22日（夏至）—8月23日（處暑）這段時(shí)間內(nèi)，如氣溫達(dá)到37℃的天數(shù)超過(guò)保險(xiǎn)公司的免賠天數(shù)，投保人可獲每天5元的補(bǔ)貼，最高補(bǔ)貼為100元。今年，眾安將繼續(xù)推出針對(duì)高溫天氣的氣象指數(shù)保險(xiǎn)。在美的活動(dòng)期間購(gòu)買美的空調(diào)的用戶，將免費(fèi)獲贈(zèng)該產(chǎn)品，在今年6月1日至7月31日期間，只要用戶所在城市當(dāng)天最高溫度達(dá)到或者高于35℃，將收到微信紅包形式發(fā)送的1元/天高溫補(bǔ)貼款。

事實(shí)上，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)和眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、品牌企業(yè)展開合作。如今年5月20日，眾安保險(xiǎn)攜手途虎、新焦點(diǎn)兩大汽車后市場(chǎng)平臺(tái)推出輪胎保障服務(wù)——買輪胎送保險(xiǎn)，這也是國(guó)內(nèi)針對(duì)輪胎意外的首款保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此之前，眾安保險(xiǎn)還和百度推出了第一款為手機(jī)安全領(lǐng)域量身定制的商業(yè)保險(xiǎn)——百付安；和招財(cái)寶合作的第一款為P2P金融平臺(tái)量身定制的借款保證險(xiǎn)-——招財(cái)寶變現(xiàn)借款保證保險(xiǎn)；和小米推出的第一款在線實(shí)時(shí)提供維修服務(wù)的手機(jī)意外保險(xiǎn)，小米手機(jī)意外保障計(jì)劃等等。

2014年11月11日，眾安保險(xiǎn)首次全面護(hù)航“雙11”，當(dāng)天保單數(shù)超過(guò)1.5億張，保費(fèi)超1億元。

作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，眾安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程全程在線，全國(guó)均不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠服務(wù)。眾安保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)：“我們不是簡(jiǎn)單地把線下保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上售賣，而是深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費(fèi)者保障等環(huán)節(jié)，改變了現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式，用互聯(lián)網(wǎng)的模式去重構(gòu)消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等相關(guān)各方的價(jià)值體系?！?/p>

大佬紛紛入場(chǎng)

在眾安推出“輪胎險(xiǎn)”的當(dāng)天，京東金融也正式宣布進(jìn)軍保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為繼供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、支付、眾籌等五大業(yè)務(wù)之后的第六大業(yè)務(wù)，并入京東金融的體系內(nèi)發(fā)展，并推出眾籌跳票取消險(xiǎn)、海淘交易保障險(xiǎn)、投資信用保障險(xiǎn)、家居無(wú)憂服務(wù)保障險(xiǎn)、30天無(wú)理由退換貨險(xiǎn)等五款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，還結(jié)合2015年“6·18”大促活動(dòng)，推出了1元首付車險(xiǎn)。

其實(shí)，京東保險(xiǎn)業(yè)務(wù)早在幾年前就已開始啟動(dòng)，主要是給保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品分銷。2013年，京東與8家保險(xiǎn)公司合作，分銷30個(gè)以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，月流水?dāng)?shù)百萬(wàn)元，增長(zhǎng)速度較快。在分銷之外，京東也嘗試推出一些創(chuàng)意險(xiǎn)種。

有趣的是，實(shí)體店起家的蘇寧拿到了首張發(fā)給零售業(yè)的全國(guó)性保險(xiǎn)代理牌照，而京東至今都還沒拿到保險(xiǎn)牌照，推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品均是聯(lián)合保險(xiǎn)公司共同開發(fā)，如眾籌跳票取消險(xiǎn)就是京東眾籌攜手京東保險(xiǎn)、中國(guó)人壽集團(tuán)發(fā)布的眾籌行業(yè)內(nèi)首例眾籌保險(xiǎn)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域積極布局。以中國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)平安保險(xiǎn)為例，不僅入股眾安保險(xiǎn)，集團(tuán)本身也在2014年10月正式上線“金融旗艦店”，設(shè)有包括保險(xiǎn)頻道在內(nèi)的六大頻道，在售產(chǎn)品達(dá)1700支。平安集團(tuán)2015年第一季度財(cái)報(bào)顯示，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)公司的用戶總量達(dá)到1.04億，而核心金融業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的用戶遷徙也已達(dá)到1343萬(wàn)人次。

今年6月，為慶祝國(guó)足沖擊世界杯預(yù)選賽，平安推出了“球友運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)”，針對(duì)足球、籃球和排球愛好者（非職業(yè)運(yùn)動(dòng)員）在運(yùn)動(dòng)中發(fā)生的骨折提供津貼。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代賣保險(xiǎn)，平安也是蠻拼的。

國(guó)泰君安在近期的一份研報(bào)中指出，在應(yīng)用移動(dòng)視頻、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠的效率將大幅提升。而面對(duì)紛繁多樣的碎片化需求，其精算難度大增，更加依賴于通過(guò)運(yùn)營(yíng)中的快速產(chǎn)品迭代來(lái)匹配渠道、用戶需求，這為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。