互聯網領域的信用監管亟待加強

章政

社會信用體系建設框架的確定經歷了較長時期的探索。2011年前，中央和地方政府在關于社會信用體系建設的文件中，普遍將信用體系建設的主要內容限于經濟領域。2011年10月，黨的十七屆六中全會提出，“把誠信建設擺在突出位置，大力推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設”。這是首次將信用體系建設從經濟領域擴充至全社會各個領域，將“廣義信用”概念納入我國“信用體系”的內涵之中。2014年6月，國務院發布《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020）》（下稱《綱要》），是信用體系建設領域的第一個專項規劃。《綱要》確立了信用體系建設框架的“四大領域”和“三大基礎工程”：“四大領域”包括政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信，“三大基礎工程”包括以誠信教育與誠信文化建設、信用信息系統、獎懲制度為重點的社會信用體系運行機制。

當前社會信用體系建設存在的主要問題

1 ?信用信息整理加工有待提升

我國信用體系建設全面覆蓋經濟社會各領域，涉及的信息涵蓋方方面面，信息數量規模龐大。2014年我國在金融、工商領域基本建立了統一的信用信息平臺，即以公民身份證號碼和組織機構代碼為基礎的統一的社會信用代碼制度，并逐步將稅收繳納、社保繳費、交通違法等信用信息納入其中。但信息平臺的建立只是開始，信用信息科學系統性的采集、加工、應用工作還遠未完成，尤其是信息的整理、加工能力亟待提升。

2 ?信用人才培育嚴重缺位

人的因素始終是一國經濟社會發展的動因和目的，國家信用體系建設工作也不例外。信用體系以信用人才為本，信用教育是引領社會成員誠信自律、提升社會成員道德素養的重要途徑，信用管理專業人才為社會信用體系建設提供人力資源支撐。就現實來看，國內高校從2002年開始招收第一批信用管理專業的本科生，截至目前全國共有26所院校開設信用管理專業，為我國信用行業培養了大量人才。但相對于社會信用體系建設對人才的需求，我國信用教育信用人才供給水平仍很落后。

3 ?信用服務市場尚未形成

當前我國尚未建立起多層次和全方位的信用服務市場，信用行業建設尚處于初級階段。具體表現如下：第一，信用行業的業務體系不健全，信用服務機構數量較少、實力較弱、競爭力不強，信用咨詢、信用評價、商賬追收等現代信用行業的業務分支還沒有發展起來，影響了社會信用體系的整體效用。第二，信用服務市場供求雙重不足，市場規模有限。第三，信用信息產品的應用領域有待拓展。信用檔案和信用報告在政府采購、工程建設、公務員招錄用、專業技術資格評定等領域還沒有切實運用起來，制約了信用信息產品應用的社會化和市場化。第四，信用服務機構之間惡性競爭嚴重，政府監管亟待加強。

4 ?互聯網領域的信用監管亟待加強

目前，我國互聯網領域創新不斷，電子商務持續快速發展，互聯網金融異軍突起，對傳統的金融業形成顯著沖擊。與其蓬勃發展勢頭相比，互聯網領域的信用風險卻被忽視，信用監管亟待加強。其中，電商銷售平臺中部分不正當競爭手段屢見不鮮。

相比之下，互聯網金融的信用風險更加突出，發展速度迅猛的P2P網絡貸款風險尤為凸顯。據P2P門戶網站“網貸之家”統計，僅2013年就有74家P2P平臺發生問題，2014年發生問題的平臺更多。雖然有部分網貸平臺通過建立風險準備金、與擔保公司合作等方式來增強風險抵抗能力，但是這些措施往往過于注重平臺方的利益，且存在信息披露不足，真實性無法核實，極易暗箱操作等問題，潛在的風險較大。

對2015年社會信用體系建設工作的建議

1 ?加快建立法律法規體系、完善信用標準

信用法律法規和信用標準體系是保證社會信用體系建立運行的制度基礎。依照我國目前的體制條件和市場條件，我國的信用立法的內容應該主要包括四個方面，一是與信用交易有關的法律法規，以保證信用交易的公正性和公平性。二是與信用信息公開和保護有關的法律法規，以期促進信用信息的公開，保護個人隱私、商業機密和國家機密。三是與信用服務機構業務活動有關的法律法規，以保障和監督信用服務機構收集、加工和傳播信息的行為。四是對失信行為懲罰有關的法律法規。

2 ?發展信用專業機構，提升信用管理能力

針對當前信用信息加工整理能力落后的局面，要大力發展專業信用機構，以市場需求為導向，促進信用管理和服務水平的提升。為此，第一，培育部分知名專業信用機構，對實力較強、規模較大的征信機構給予扶持指導，幫助其做大做強，推動其成為全國性和區域性的專業服務機構龍頭企業，提升影響力。第二，提升專業信用機構的服務質量，提高專業水平，鼓勵這些機構利用大數據、云計算等最新科技成果，不斷建立健全信用模型，提升數據挖掘能力，形成特色產品和服務，以差異化服務占領市場。第三，推進專業信用服務機構的國際合作與交流，以上海自貿區已經進一步放開資信調查服務業為契機，鼓勵本土信用服務機構與國外專業機構進行多層次、寬領域、高水平的合作。

3 ?創新信用監管機制，強化新型監管模式

當前，商業模式的創新日新月異，在降低交易成本、提升經濟效率的同時，也蘊含著巨大的風險，亟待加快監管創新，強化市場監管模式。為此，以下工作尤為重要：第一，監管部門要增強適應能力，加快監管創新速度，順應市場創新的步伐，及時將新型信用風險納入監管，維護正常的市場經濟秩序，保持經濟活力，避免監管真空。

第二，監管機構要有保有壓，堅持規范和鼓勵相結合，促進各類創新活動有序開展，這在互聯網金融領域尤為重要。當前我國尚未發布任何關于互聯網金融的規范性文件，但互聯網金融已經進入人民銀行、銀監會和保監會等監管機構的視野。當然，在防范信用風險的前提下，應該鼓勵互聯網金融規范發展、穩健發展，而不是用管制來壓抑制約其發展和創新。

第三，改革監管體系，加快監管工具創新，提升監管效率。隨著簡政放權、經濟體制改革和經濟數字化程度的進一步深入，工商注冊制度便利化等改革陸續實施，傳統的監管體系將面臨沖擊，以資本監管、行政監管為代表的監管工具都將面臨時效的危險，加快以行為監管為核心的監管體系構建迫在眉睫。

當前，我國正處于深化經濟體制改革和完善社會主義市場經濟體制的攻堅期，信用是市場經濟自由公平交易規則的組成部分，也是社會主義核心價值觀的題中之義。隨著“一帶一路”戰略的實施，完善的信用體系是深化國際合作交往、樹立國際聲譽、提升國家軟實力和影響力的必要條件。

未來一年，我國的社會信用體系建設將全面提速，建立符合國際慣例、體現中國特色、法制健全、監管有力、競爭有序、運行安全、功能齊備、服務高效的社會信用體系，將成為我國經濟體制改革的重要目標，成為深化改革的重要舉措得以穩步前進。