已有保單家庭追加保額的規劃

文熙

孟旭，今年32歲，是一家央企單位的工程師，每月稅后收入1.2萬元，有六險一金。太太全職在家照顧家庭和孩子上學。每月日常開支4000元，活期存款20萬，定期存款40萬，黃金收藏5萬元，并且在南陽有一套價值50萬元自住的房子，無貸款。目前孟旭本人已購買的保險有：50萬元的意外身故；1萬元的意外醫療（一年期，每年續保）；20萬元的重大疾病保額，附加住院補貼，一般250元/日。每年保費支出大約在1萬元。

由于孟旭是家庭唯一經濟來源，所以特別想請教壽險規劃專家，如果想購買保險的話應該添置什么險種，或者應該增加哪類保險的保額？

張曉俊

就職于平安人壽北京分公司亮馬橋營業區，國家理財規劃師，擁有美國國際認證的RFC財務顧問師資質。

一、家庭成員基本情況分析

孟先生家庭是目前社會上較為典型的家庭結構，先生是家庭經濟的唯一收入來源，太太是全職主婦，育有一個上學的孩子。先生作為央企職員，保障較為全面，又配置了一定的商業險種，故在醫療、重疾、意外方面的保障寬度尚可，但考慮到孟先生是家里的頂梁柱，建議其保障的額度，可視情況適當增加。孟先生夫婦的養老保障，在目前家庭經濟安排上是空缺，而養老問題也是每個家庭的剛性需求，因此建議配備一定額度的養老金儲蓄賬戶。

孟太太是全職家庭主婦，沒有社會保障，亦沒有商業保險，保障缺口較大。孟太太雖然不是家里的收入來源，但是肩負著照顧先生和孩子的起居生活的責任，如果發生風險，孟先生需要請人照顧家庭和孩子，并需要動用家庭存款給太太治療，是家庭一項很大的財務缺口。因此建議孟太太也應配備相應的保障。

客戶情況介紹里沒有提到孩子的保障情況和具體支出。但根據通常情況，一個學齡孩子的醫療保障及教育金儲蓄賬戶是必備的。也是為了保障孟先生家庭財務沒有缺口，當風險來臨時，生活不被影響和改變。

家庭保費支出為1萬，家庭保障費用支出建議占到家庭收入的1%不到。根據保監會對保費支出的建議，保費的支出應占家庭收入的10%～20%，故還有較多的補充空間，完善家庭保障結構。

二、保障現狀

三、家庭保險規劃

第一，孟先生20萬的重疾保障偏少，因為一旦孟先生發生疾病風險，不能工作，那么家里將失去唯一的收入來源，此20萬的重疾保額不足以彌補由重疾帶來的費用支出及收入損失，建議補充到年收入的3～5倍。同時配置一定額度的壽險保額，以不低于年收入的5倍為宜。

第二，孟先生可以為太太投保一定額度的重疾保障，讓太太享受基本的醫療保障，也可以解決家庭的財務缺口。

第三，為孩子配置醫療健康保險及教育金賬戶。這也是為了緩解家庭對孩子的醫療費用及教育費用這兩項必需費用的支出壓力。

四、具體保險計劃建議

1、建議孟先生夫婦配置平安的平安福保障計劃，夫妻之間互相投保，添加豁免。這樣夫妻一方發生風險給予賠付后，另一方也可以豁免保費，且保障仍保持不變。孟先生50萬壽險+30重疾+20萬意外，孟太太32萬壽險+30萬重疾+30萬意外。

2、建議孟小寶配置平安的守護星，健康保障與教育金賬戶都包含在計劃內。

以上險種的保費合計在2.5萬左右，符合孟先生家庭收入的保費支出，合理的資產配置會保障家庭財富的保值增值。

REVIEWS點評

人生至少需要配備7張保單，在年輕的時候，由于經濟受限，都會先配置意外及大病保險，然而，等經濟有了一定的盈余，大部人又會覺得之前的保額不夠，尤其是大病保額，這時候，就可以嘗試再買份保險追加保額。所以，每個人生階段都要對自己的保險規劃進行檢測，以滿足當前需求。