已有保單家庭追加保額的規(guī)劃

文熙

孟旭，今年32歲，是一家央企單位的工程師，每月稅后收入1.2萬(wàn)元，有六險(xiǎn)一金。太太全職在家照顧家庭和孩子上學(xué)。每月日常開(kāi)支4000元，活期存款20萬(wàn)，定期存款40萬(wàn)，黃金收藏5萬(wàn)元，并且在南陽(yáng)有一套價(jià)值50萬(wàn)元自住的房子，無(wú)貸款。目前孟旭本人已購(gòu)買的保險(xiǎn)有：50萬(wàn)元的意外身故；1萬(wàn)元的意外醫(yī)療（一年期，每年續(xù)保）；20萬(wàn)元的重大疾病保額，附加住院補(bǔ)貼，一般250元/日。每年保費(fèi)支出大約在1萬(wàn)元。

由于孟旭是家庭唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以特別想請(qǐng)教壽險(xiǎn)規(guī)劃專家，如果想購(gòu)買保險(xiǎn)的話應(yīng)該添置什么險(xiǎn)種，或者應(yīng)該增加哪類保險(xiǎn)的保額？

張曉俊

就職于平安人壽北京分公司亮馬橋營(yíng)業(yè)區(qū)，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師，擁有美國(guó)國(guó)際認(rèn)證的RFC財(cái)務(wù)顧問(wèn)師資質(zhì)。

一、家庭成員基本情況分析

孟先生家庭是目前社會(huì)上較為典型的家庭結(jié)構(gòu)，先生是家庭經(jīng)濟(jì)的唯一收入來(lái)源，太太是全職主婦，育有一個(gè)上學(xué)的孩子。先生作為央企職員，保障較為全面，又配置了一定的商業(yè)險(xiǎn)種，故在醫(yī)療、重疾、意外方面的保障寬度尚可，但考慮到孟先生是家里的頂梁柱，建議其保障的額度，可視情況適當(dāng)增加。孟先生夫婦的養(yǎng)老保障，在目前家庭經(jīng)濟(jì)安排上是空缺，而養(yǎng)老問(wèn)題也是每個(gè)家庭的剛性需求，因此建議配備一定額度的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶。

孟太太是全職家庭主婦，沒(méi)有社會(huì)保障，亦沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，保障缺口較大。孟太太雖然不是家里的收入來(lái)源，但是肩負(fù)著照顧先生和孩子的起居生活的責(zé)任，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，孟先生需要請(qǐng)人照顧家庭和孩子，并需要?jiǎng)佑眉彝ゴ婵罱o太太治療，是家庭一項(xiàng)很大的財(cái)務(wù)缺口。因此建議孟太太也應(yīng)配備相應(yīng)的保障。

客戶情況介紹里沒(méi)有提到孩子的保障情況和具體支出。但根據(jù)通常情況，一個(gè)學(xué)齡孩子的醫(yī)療保障及教育金儲(chǔ)蓄賬戶是必備的。也是為了保障孟先生家庭財(cái)務(wù)沒(méi)有缺口，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，生活不被影響和改變。

家庭保費(fèi)支出為1萬(wàn)，家庭保障費(fèi)用支出建議占到家庭收入的1%不到。根據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)保費(fèi)支出的建議，保費(fèi)的支出應(yīng)占家庭收入的10%～20%，故還有較多的補(bǔ)充空間，完善家庭保障結(jié)構(gòu)。

二、保障現(xiàn)狀

三、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

第一，孟先生20萬(wàn)的重疾保障偏少，因?yàn)橐坏┟舷壬l(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)，不能工作，那么家里將失去唯一的收入來(lái)源，此20萬(wàn)的重疾保額不足以彌補(bǔ)由重疾帶來(lái)的費(fèi)用支出及收入損失，建議補(bǔ)充到年收入的3～5倍。同時(shí)配置一定額度的壽險(xiǎn)保額，以不低于年收入的5倍為宜。

第二，孟先生可以為太太投保一定額度的重疾保障，讓太太享受基本的醫(yī)療保障，也可以解決家庭的財(cái)務(wù)缺口。

第三，為孩子配置醫(yī)療健康保險(xiǎn)及教育金賬戶。這也是為了緩解家庭對(duì)孩子的醫(yī)療費(fèi)用及教育費(fèi)用這兩項(xiàng)必需費(fèi)用的支出壓力。

四、具體保險(xiǎn)計(jì)劃建議

1、建議孟先生夫婦配置平安的平安福保障計(jì)劃，夫妻之間互相投保，添加豁免。這樣夫妻一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)給予賠付后，另一方也可以豁免保費(fèi)，且保障仍保持不變。孟先生50萬(wàn)壽險(xiǎn)+30重疾+20萬(wàn)意外，孟太太32萬(wàn)壽險(xiǎn)+30萬(wàn)重疾+30萬(wàn)意外。

2、建議孟小寶配置平安的守護(hù)星，健康保障與教育金賬戶都包含在計(jì)劃內(nèi)。

以上險(xiǎn)種的保費(fèi)合計(jì)在2.5萬(wàn)左右，符合孟先生家庭收入的保費(fèi)支出，合理的資產(chǎn)配置會(huì)保障家庭財(cái)富的保值增值。

REVIEWS點(diǎn)評(píng)

人生至少需要配備7張保單，在年輕的時(shí)候，由于經(jīng)濟(jì)受限，都會(huì)先配置意外及大病保險(xiǎn)，然而，等經(jīng)濟(jì)有了一定的盈余，大部人又會(huì)覺(jué)得之前的保額不夠，尤其是大病保額，這時(shí)候，就可以嘗試再買份保險(xiǎn)追加保額。所以，每個(gè)人生階段都要對(duì)自己的保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行檢測(cè)，以滿足當(dāng)前需求。