保險真的算個人財產，離婚了也不能被分走嗎？

琉凌

保險屬于個人財產，離婚時不可分割”如同一條鐵律，但實際上根據相關規定，保險在離婚時也應作為夫妻共同財產進行分割考量。

離婚了，保險應該怎么分？

離婚時仍處于有效期內的保險

1.財產險

普通家庭財產險需分割：持法院生效判決或離婚協議離婚證，到保險公司變更或解除，分割已繳納費用或退保后的費用；

家庭財產兩全保險需分割：采取協議、分割補償和解除合同分割儲金三種方式。

2.人身險（含意外、健康等險種）以共同財產所繳納的個人保險費，視為共同財產進行分割。這應是較有爭議的一點，因為根據《婚姻法》規定，夫妻雙方除非有特殊約定公證，否則工資收入、投資收益、公積金、養老金等都屬于夫妻共同財產。婚后辦理的個人人身險所繳的保費無疑劃歸到共同財產，也就意味著離婚時需視為共同財產進行分割。

但實際上《保險法》與《婚姻法》在這一塊有相抵觸的部分，《保險法》規定任何人不能在投保人的合法權益內強行要求投保人退保，故而通常的做法是當夫妻雙方互為投被保人時，在離婚后到保險公司進行投保人變更，將保單完全轉讓給被保人那方，然后對保單現價進行對半分割；或直接退保，將退還的保單現價對半分割。

而當投被保人皆為同一人時，夫妻任一方有權要求對方將保單現價進行分割，但不能強迫投保人退保。被要求人只需補償對方現價一半金額即可，不會影響到保單效力。

受益人為對方的，判決或協議離婚后應辦理變更或解除手續，并相應地分割已繳納的費用或退保費用。

在夫妻關系存續期間獲得的保險金

1.財產險

共同財產投保的，保險金為共同財產的；個人財產在婚前投保，保險金為個人財產；個人財產在婚后以共同財產投保，保險金為個人財產，但已繳納的保險費中有一半屬于對方。

2.人身險（含意外、健康等險種）個人財產，但若以共同財產繳納的保險費，保險費中有對方一半。夫妻一方作為他人的人身保險合同的受益人，獲得的保險金，屬于個人財產。可見，“保險屬于個人財產，離婚時不可分割”主要適用對象為獲賠的保險金。

夫妻雙方為子女投保的人身保險視情況分割

1.子女未死亡的，所得保險金一律為子女所有；子女死亡的，作為遺產繼承后分割。

2.無論以個人財產還是共同財產繳納保費，受益人若為子女的，離婚時夫妻之間均無補償問題，只需變更投保人或受益人（變為撫養方），不能變更的，對退保后的費用進行分割。

一般有兩種方法：

一是通過退保取回保單價值進行現金分割。但保單現價因年限有所變化，未必在退保時就能取回所繳保費全部金額，存在一定虧損風險。

二是通過變更投保人，將保單轉讓給被保人后要求被 轉讓方補償當年保單現價的一半金額。