大額存單與普通存款有何不同？

李彩鳳

如果將30萬元存在工商銀行，存期為一年，利率按上浮后的2.5%計算，一年后可得利息7500元；如果將30萬購買大額存單，利息按3.4175%計算，一年可得利息則為10252.5元，兩者相差2752.5元。

備受期待的“大額存單”終于來了。6月2日，央行正式公布《大額存單管理暫行辦法》，決定自公布之日起，面向個人投資人和機構投資人推出大額存單產品。那么，大額存單與普通存款到底有何不同？

根據規定，個人投資人認購大額存單起點金額不低于30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低于1000萬元。

在老百姓最關心的利率方面，大額存單發行利率以市場化方式敲定，有固定利率和浮動利率兩種。固定利率存單采用票面年化收益率的形式計息，浮動利率存單以上海銀行間同業拆借利率（Shibor）為浮動利率基準計息。

《投資與理財》記者查找數據顯示，6月3日Shibor3月期利率為2.862%；6月期利率為3.189%；9月期利率為3.347%；1年期利率為3.4175%，均高于同期普通存款。

央行5月11日第三次降息，將存款利率浮動區間上調至1.5倍。但目前一浮到頂的銀行幾乎沒有，普遍上浮力度在20%～25%之間，四大行最低，其中一年期定存利率上浮后為2.5%，兩年期上浮后為3%，三年期執行基準利率。也就是說，如果將30萬元存在工商銀行，存期為一年，利率按上浮后的2.5%計算，一年后可得利息7500元；如果將30萬購買大額存單，利息按3.4175%計算，一年可得利息則為10252.5元，兩者相差2752.5元。

大額存單的期限也是固定的，包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

大額存單在到期之前，還可以享受轉讓、提前支取和贖回，利息按相應規則計算，相當于說大額存單可以是活期存款，也可以是長期存款。相比之下，定期存款如果提前支取，要損失一部分利息，而銀行理財產品則不能提前轉讓，不得不說大額存單要靈活多了。

此外，大額存單還可以用于辦理質押業務，包括但不限于質押貸款、質押融資等。而且還可以開立大額存單持有證明，這對于有出國需求和貸款需求的人士來說是一個較好選擇，在滿足自身投資需求的同時，還可以獲得額外的收益。銀行理財產品在這一點上是不具備這些功能的。

今年存款保險炒得很火，其中重要的一條是，存款保險的賠付上限是50萬元，超出部分不賠。如果大額存單超過50萬元怎么辦呢？萬一銀行倒閉超出部分是不是不賠了？

針對這個問題，網友們提供了很多招數，其中有人說可以將存款分為多部分存入不同銀行。

中國民生銀行首席研究員溫彬就如是表示：“考慮到存款保險賠付上限為50萬元，預計針對個人投資者發行的大額存單面額將介于30萬至50萬之間。”