巨災(zāi)損失保險(xiǎn)能埋單

孫曉宇

災(zāi)難毀壞了人們的家園，奪走了人們的生命......災(zāi)難過后，人們擦干淚水，重拾希望，重建家園。那么，災(zāi)難后遇到財(cái)產(chǎn)、人身損失，購買了商業(yè)保險(xiǎn)的受災(zāi)保戶能得到哪些保障呢？

4月25日14時(shí)11分，尼泊爾發(fā)生8.1級(jí)地震。截至5月6日已有57名中國(guó)公民在尼泊爾地震中遇難，而尼泊爾地震造成的死亡人數(shù)已經(jīng)超過14000人。

近日，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體（地震共保體）已在北京正式成立。保監(jiān)會(huì)表示，這是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度開展的有益探索，推動(dòng)我國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在全國(guó)范圍內(nèi)先行先試。業(yè)界分析，此舉標(biāo)志著我國(guó)醞釀多年的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將落地。

除了巨災(zāi)保險(xiǎn)外，還有一些商業(yè)保險(xiǎn)也可以為投保人減輕災(zāi)難損失。

人身險(xiǎn)可賠償部分災(zāi)難損失

從目前來看，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都將地震納入了承保范圍。如果被保險(xiǎn)人遭遇自然災(zāi)害導(dǎo)致身故，除特殊說明外，受益人都能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠。

在購買此類保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意保障范圍及責(zé)任。在意外事故中，除考慮到單純的身故責(zé)任，還應(yīng)該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫(yī)藥費(fèi)用及手術(shù)費(fèi)用的賠付。另外，一些產(chǎn)品也會(huì)對(duì)因意外事故需入院治療的醫(yī)療藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用及住院費(fèi)用給予一定的賠付。但需注意的是，這類賠付中有些是補(bǔ)償型的，即保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際發(fā)生必要且合理的費(fèi)用進(jìn)行賠付。某些產(chǎn)品會(huì)約定免賠額，投保人要格外注意。

家財(cái)險(xiǎn)可為部分災(zāi)難理賠

在具體保障范圍上，家財(cái)險(xiǎn)多規(guī)定，火災(zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、突發(fā)性滑坡、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉均屬于責(zé)任范圍。

但是，并不是所有的家財(cái)險(xiǎn)都沒有包括地震。一般來說，地震險(xiǎn)屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)公司要求，凡是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中附加地震條款的項(xiàng)目，必須向總部申報(bào)，獲準(zhǔn)后方可承保。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士也告訴記者，家財(cái)險(xiǎn)的地震條款通常為附加險(xiǎn)，客戶需在購買家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)后，自行選擇是否購買地震附加險(xiǎn)。

房貸險(xiǎn)可轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)

目前保險(xiǎn)公司有針對(duì)按揭貸款的客戶推出個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱房貸保險(xiǎn)），它綜合了財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任和客戶因意外身故或傷殘情況下的還貸責(zé)任。前者保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失，保險(xiǎn)公司將會(huì)賠付；后者則是因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，保險(xiǎn)公司將代借款人向銀行還款。