撐起孩子保護傘

孫曉宇

276萬、247萬、216.1萬、201.4萬......

大家一起猜猜這組數字代表什么。

如果說這是養一個孩子的成本，你相信嗎？

網上流傳的“中國十大城市生養成本排行榜”顯示，北京市養一個的成本是276萬元，全國排名第一。上海、深圳、廣州成本分別為247萬元、216.1萬元和201.4萬元，分列榜單二三四名。按家庭年收入12萬元計算，需要夫妻二人不吃不喝工作20年以上才能養大一個孩子。

此刻，要不要送你一個感嘆號表達一下心情？反正我和小伙伴們都驚呆了。雖然，中國教育科學研究院研究員儲朝暉指出：“這份榜單并不具有代表性。榜單中數據所選擇的樣本范圍太窄了。另外，生育成本是多年的積累，社會經濟是不斷發展變化的，如果按現在的條件單純乘以20年計算，是不科學的。”但是，日益上漲的物價不容小覷，尿不濕、奶粉、學費......無論哪一樣花費都不小。即使不用276萬，百八十萬那也是少不了的。

所以，怎么給孩子攢“奶粉錢”，已經成為辣媽辣爸們的必修課。買股票、買基金、存銀行......這些都是攢錢的方法。除此之外，還有一個方法，就是買保險。

胡適先生曾說過：“保險的意義，只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩健;生時預備死時，這是真曠達;父母預備兒女，這是真慈愛;不能做到這三步，不能算做現代人。”

保險除了可以為孩子準備成長基金外，還可以為孩子的意外埋單，不失為六一兒童節為孩子準備的一份厚禮。

保險品種花樣繁多

商業少兒保險是針對18周歲以下人群提供的一種人身風險保障，大致可以分成三類：少兒意外傷害險、少兒健康醫療險及少兒教育金險。據了解，目前市面上的保險種類繁多，有意外險、重大疾病險、人身保險、壽險、教育金險等等。

其中，意外險通常是消費型的保險，即一次繳費保障一定的期限，本金不返還。這種保險的保費相對較低，目前市面上一份少兒意外醫療保險一年的保費為幾十到幾百元不等。幾十元的意外險，一般保障的范圍比較單一，如中國平安成長快樂少兒保險一年保費為72元，基本保障涵蓋意外身故及殘疾6萬元，以及意外傷害醫療3萬元。

一年保費達到四五百元的消費型保險，通常包括意外險以及重大疾病險。如市面上某保險公司一款意外醫療保險，一年保費440元，基本保障涵蓋意外身故、殘疾和燒燙傷保險金5萬元，疾病身故保險金5萬元，重大疾病首次確診保險金10萬元以及意外醫療費用補償1萬元。

而壽險、教育金險則是長期的返還型保險，用于保障孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險，以及解決其成長過程中所需要的教育基金等費用。壽險方面，由于少兒購買壽險最高保額僅為10萬元，若是平均到每年去購買，購買10年左右，年均的保費相對于成年人的保費要低一些。例如周女士為其兩歲兒子購買的一款壽險，年繳費1000元，繳費10年，便可以終身獲得保障，殘疾、身故最高保障額度為10萬元。

至于教育金保險，則是為了保證孩子日后的教育不受家庭經濟波動而購買的，具體金額視孩子父母經濟能力和未來可能需要的教育金而定。教育金保險產品主要有三種返還方式：第一種是保單生效日起，每年返還一定數額的生存金;第二種是從約定時間開始，每年返還一定數額的生存金，主要針對高中、大學階段的教育費用;第三種是在約定時間一次性返還，不僅提供一定階段的教育費用，還可提供創業金、婚嫁金、養老金等生存金。

做好規劃按需投保

少兒險是父母為孩子設定教育基金的一種比較理想的理財工具，但目前市面上的兒童保險花樣繁多，如何投保少兒險，才能幫助孩子快樂地成長呢？保險專家提醒家長，在購買少兒險時，需認真做好家庭財務規劃。

一份全面的少兒保障計劃，應該完整覆蓋保障到孩子們日常生活中主要存在的三大類風險：意外傷害風險、健康風險和教育風險。購買時可以進行適當組合，為孩子選擇保險時要遵循“先保障、后投資”的投保順序。

數據顯示，我國因意外傷害造成的兒童死亡占兒童死亡總量的26.1%，全國每年約4000萬少兒遭受各種意外傷害，有1360萬人需要門急診治療，335萬人需要住院，正常功能受損的有120萬人，致殘達40萬人。意外傷害是0～14歲城市兒童的首要死因。因此，少兒保險最為走俏的便是意外傷害保險。

業內人士認為，由于少兒在成長中受傷害的幾率比較大，而且目前空氣質量差，患重大疾病的幾率上升，因此健康保障是第一位。若是經濟條件一般的家庭，應首先購買意外險和重大疾病險，以保障生命健康為主，減輕遭遇傷害時家長的經濟負擔，例如年繳的消費型意外險和重大疾病險。

而經濟條件較好的家長，則在健康險的基礎上，可以考慮加上壽險和教育金保險，相當于是在保障生命健康的同時，為孩子未來儲蓄一部分資金。

一般情況下，繳費方式越靈活越好，如年繳、三年繳等，避免因家庭經濟狀況的變化導致無法按期繳納保費。按照行業說法，一般一個家庭的總體保費支出應該占家庭收入的15%～20%比較適當，而孩子的保費支出為總保費的10%～20%比較適合。

此外，不管你給孩子選擇哪種保險，都別忘了帶上豁免責任。豁免指投保人發生意外風險事故，可以免繳剩下的各期保費，合同繼續有效。當你的合同有了豁免責任，就更像一份保險了。

少兒社保是基本保障

其實，商業保險是社會保險的補充，兒童保險也是這樣，少兒社會保險是基礎，之前提到的商業少兒保險都是補充。

和成人社保不同的是，少兒社保專門保障少兒醫療，因此也稱少兒醫保，是針對未成年少兒所患有保險保障內的一些疾病，而產生的住院、治療、手術等醫療費用的保障。

目前，生活在我國各個城市中的少年兒童，大多數已經能享受醫保待遇。而且，城市少兒醫保大都能夠保障少年兒童的住院費用，而且還都承保了該類人群中發生率比較高的白血病、血友病、癌癥等重大疾病的專科（大病）門診費用。

部分城市還對少兒學生的門急診費用有所保障。而且，少兒基本醫療保障體系下，由于是政府補貼和個人家庭繳費共同完成，部分城市對于低保家庭、低保邊緣家庭、特困職工家庭等都會給予少繳或免繳少兒醫療保險費的福利支持。因此家庭和個人所需繳費還是比較低的，除了深圳的繳費較高（按當地職工月均工資的0.8%按月繳費，也就是大約需要30元），其他大部分地區的個人年度繳費額往往都在百元以下。

需要提醒的是，由于社保每年的繳費時間只有統一的一兩個月或兩三個月時間，家長們一定要記得按時繳費，以免孩子錯過當年的保險。