新新貸張揚P2P是讓大眾享受公平金融的開始

王奇

在自己深耕多年的信貸領域里發現問題，并且發現在目前體制下問題無法解決，于是他選擇自己創業。新新貸CEO張揚的創業過程看起來中規中矩，但他創業方向卻選擇互聯網金融領域最具代表的類型P2P網貸。

張揚從大學畢業就一直在平安銀行信貸領域工作，在長期的工作中遇到最讓他耿耿于懷的事情，就是一些他覺得很優質的借款用戶，卻無法從銀行貸到款，最后這些客戶不得不轉向高額利率的民間借貸。

“剛開始還嘗試說服領導改變這些審批規則，但后來發現這幾乎是不可能的，傳統金融的體制性原因，決定了貸款審批條件和流程，一些稍微有風險的資產他們是不會碰的，但是這部分客戶根據我多年的觀察，其實是優質客戶。這也是我決定出來創業的最大原因。”

從2009年他開始接觸P2P網貸，并逐步研究行業規則和法律問題。經過兩年的調研和團隊建設，終于在2011年他選擇了當時還不被大家所熟知的P2P模式。經過3年的發展，新新貸從最初的注冊資本1000萬到現在增資到5000萬。

公平金融的布道者

從事一個行業，首先就是對行業的理解程度。對于P2P，張揚也有自己獨到的見解。就拿大家談論最多的P2P的“普惠金融”概念來說，傳統金融機構出身的張揚更傾向于把P2P理解為“P2P是讓大眾享受到‘公平金融’的開始。”

據張揚介紹，“公平金融”是由英國人費薩爾·拉赫曼首先于2000年提出的，意思是以一種相對公平的方式，讓每一個組織或個人，享受同等的金融服務。“公平金融”的理念認為，每個人都不能被剝奪金融選擇的權利，市場可以自主評估每個主體的信用水平并給出相應的金融服務方案。

2013年7月，新新貸創始人張揚前往英國學習并帶回了“公平金融”這一理念，同時將“公平金融”的理念貫徹到新新貸所從事的P2P小額貸款上，期望通過新新貸的事業將“公平金融”的理念傳播到了整個P2P行業內。

“在中國這種融資渠道單一的情況下，‘公平金融’更為適合這種現狀。現在的市場狀況是很多人都享受不到金融服務，所以我們目標首先要解決有沒有的問題，然后通過市場這種金融資源配置手段實現金融服務的可延展性和可持續性，這就解決了貴不貴的問題。”張揚這樣解釋他對“公平金融”的理解。

目前的金融機構決定了，對于大多數人來說，他們的借款渠道選擇太少，如果不能從銀行貸到款，就只能通過親戚朋友;如果數額較大，很多人選擇從高額利率的民間借貸來解決。在銀行和民間借貸之間有著巨大的市場空白。

對于目前市場上互聯網金融顛覆銀行的理論，“新新貸從一開始就沒想著去顛覆銀行，甚至搶奪銀行的客戶。我們都沒有想過，我們更多服務的是那些銀行不愿意服務的客戶。打個比方來說，銀行是吃西瓜的，新新貸是撿芝麻的，兩者其實不沖突。我們希望成為銀行的有益補充，未來也有可能和銀行合作。”張揚這樣定位自己的企業。

建立自己的閉環生態圈

據張揚介紹，新新貸2014年上半年線上成交量已達4.2億。在線上端，引進前谷歌中國B2B項目負責人，也是專門進行大數據研究的專家，現在新新貸可以通過一些互聯網的手段分析用戶行為。

在互聯網高度發展的當下，雖然互聯網對金融方面的改造才剛剛開始，但張楊認為，一旦互聯網與金融結合的未來充滿想象力，在今后一段時間里，新新貸會不斷加強對互聯網方面的投入。

“舉個簡單的例子，目前從投資來源看，我們平臺上80%的投資人來自北京、上海、廣州等一線城市。而我們的借款人多是二三線城市的小企業主和個人，這就實現了資金無形的跨區域調動，支持落后地區的發展。”

與別的P2P企業不同，新新貸平臺上的借款人都是自己開發的。“未來我們會打造一個閉環，我們會為借款者提供除了融資之外的很多附加服務。例如，幫助借款企業在我們平臺上銷售他們生產的商品;另外還會為投資者也提供很多附加服務，旅游、購物、甚至孩子的出國留學等等。最理想的狀態是，我們平臺將不會賺取賬戶管理費，而是靠延伸服務賺錢，我們的目標是打造自己的閉環生態系統。”

注意P2P存在潛在經營風險

在保護投資者利益方面，新新貸也一直在努力。去年他們已經與光大銀行正式簽署協議下的風險準備金專項賬戶。截至目前，賬戶余額約3000萬，在業內已披露的余額中，排名前列。當項目出現風險，借款人發生不能如期還款現象，新新貸會根據平臺風險準備金使用規則，從該賬戶中提取相應資金用于補償投資人的本金或本息金額。以這種先行補償投資人的方式，為投資人營造一個安全的投資環境，保證投資人的資金安全。

除了保護投資者資金安全，張揚認為對網貸投資者的教育也很重要，在投資人注冊新新貸賬戶時，會自動跳出風險測評頁面，在投資人填完問卷，會對投資人的風險進行一個評價，同時給投資者一個投資建議。

“我們會提示投資者，網貸投資是有風險的，不是大家想像的那種像存在銀行一樣，在目前的情況下，純粹把P2P投資當成儲蓄的投資者其實是不適合投資網貸的。”張揚補充道。

對于投資者權益的保護，同時為了突出平臺的透明性，新新貸未來還有可能和律師事務所合作，他們所有的借款合同都會在律所備存一份。如果平臺發生什么問題，這一筆筆債權仍然是存在，采取法律途徑追訴也有個依據。

對于P2P網貸存在的風險，張揚也毫不避諱。他認為目前經營性風險是P2P行業隱藏的最大的風險。因為這個行業的大多數企業成立時間較短，沒有經過大的經濟周期，很多未知的經營風險還沒有暴露出來，而且現在又大多是平臺兜底，這無形中增加了不可預知的風險。因此張揚建議，投資者在選擇平臺時還是要謹慎，多選擇一些有金融基礎、擅長金融實戰的平臺，或者選擇那些對P2P理解較深，成立年限較長的平臺。