電商能“賒賬” 網民很“買賬”

張配豪

隨著“雙十一”網購狂歡在即，各大電商使出渾身解數積極備戰，網民們也開始躍躍欲試，一有時間便在網上掃描自己心儀的商品，好到時買個痛快。身為網購達人的王磊（化名）就是其中一位。

然而與往年不同的是，最近一段時間他頻繁接到一些媒體記者朋友的電話，起初他還很奇怪，后來他接到這樣的電話習慣性地張口就問：“你是不是想問我，現在比較火的網絡賒賬消費對我們銀行信用卡業務有沒有形成沖擊？我的回答是暫時沒有。”

之所以會出現這樣的情況，是因為王磊是國內某銀行信用卡市場經理，更因為三大電商推出的網絡賒賬消費金融產品持續火爆，而且它們越來越像銀行的信用卡了。

國內掀起網絡賒賬消費熱潮

在過去，一些“網購達人”在網上看到自己心儀的商品會毫不猶豫地加入購物車，尤其是在網絡特賣會或者網絡促銷節上，但是會經常出現付款時卻顯示賬戶余額不足的情況，于是只能“忍痛割愛”，這種情況十分普遍。如今，電商為滿足上述客戶需求，專門推出賒賬消費業務。繼京東“白條”走紅后，阿里“花唄”、蘇寧的“零錢貸”等一系列消費金融產品也悄然興起。起點低、申請辦理快、手續簡便接地氣，不僅解決了“網購達人”的“燃眉之急”，并且使得一些經濟能力不足的大學生也嘗到了超前消費的甜頭。

陳同學是今年9月份剛剛入學的中國傳媒大學大一新生，希望能有一臺電紙書（一種電子閱讀器），但是手頭上的錢并不寬裕，又不想跟家里要錢。但是最近使用“京東校園白條”給予的1000元的消費額度，在京東上買到了自己心儀的一款電紙書。“本來我想著先跟同學借錢，然后再利用禮拜天的時間勤工儉學，把錢還上，但是有點不好意思借。但既然給了我透支額度，那就先用著，到下個月還上就好了。”

這類互聯網賒賬消費產品的推出，開心的不僅僅是網購族，賣家也很歡樂。“花唄”上線僅半個月，天貓和淘寶已有超過150萬戶商戶開通。不少反應更快的商戶，已經開始修改寶貝描述，直接加入“支持花唄”的字樣。飛利浦天貓旗艦店的負責人告訴記者，針對花唄新用戶特意推出的一款商品，一天熱銷過萬份。

電商巨頭三分天下

業內人士普遍認為電商巨頭做消費金融有天然優勢：背靠其自身的消費場景，消費金融業務能夠精準找到用戶，首先就省去了尋找新用戶的大筆營銷投放。而且，基于用戶在電商平臺內的消費，數據可追蹤，風控也就更容易做。

目前天貓和淘寶的大部分商戶及商品都支持“花唄”服務，這款由螞蟻金服推出的信用支付產品，去年12月開始內測，今年4月正式上線，如今花唄又向前一步，支持淘寶系之外的在線消費品牌，如拉手網、魅族、當當、銀泰網、東方購物、海爾商城等這些外部網站。螞蟻金服方面表示，截至今年上半年，80%的主流電商平臺都已經用上了螞蟻花唄，大量的線下場景也將支持螞蟻花唄。

“京東白條”則只支持購買京東商城自營產品，暫不支持第三方賣家的產品，也不支持購買虛擬產品。2014年2月，京東金融推出30天免息期的“京東白條”，把目光瞄準了大學生群體。

蘇寧目前推出了兩項消費貸款，一項是“任性付”，另外一項是“零錢貸”。“任性付”購物貸款支持蘇寧各家實體門店和蘇寧易購除虛擬商品之外的所有商品，同時“任性付”還支持新百、洋河、先聲等特約商戶。“零錢貸”的使用范圍相當寬泛，目前蘇寧易購電腦端所有實物商品都可使用“零錢貸”支付，在蘇寧易購手機端購物使用易付寶收銀臺也將實現“零錢貸”支付。

業內知名電商分析師、海萬擎商務咨詢有限公司CEO曹振旺接受《人民周刊》記者采訪時說：“目前像‘花唄’‘借唄’‘白條’等產品本質上更傾向于廣告營銷手段，通過這樣的手段來挖掘更多的潛在的用戶，比如大學生群體、‘月光族’群體等等，通過這種方式就能夠很快打開這個市場。銀行是借自己的客戶建立自己的網上商城，而‘花唄’這類產品是電商通過連接網上交易來滲透金融。”

網絡賒賬消費金融產品vs銀行信用卡

從一開始出現，這些網絡消費金融產品就不斷被人拿來和信用卡進行比較，而現如今隨著它的用戶越來越多，“它是否會對信用卡業務造成沖擊？”也似乎成了人們心中順理成章的疑問，而要解開這個疑問，還得從兩者的區別說起。

關于信用期限，信用卡最長免息期為50天，花唄按照次月10日還款計算免息期為40天，但如果在淘寶消費，加上確認收貨時間，同樣為50天。此外，信用卡通常都會提供18期、24期等更長的還款周期。而按照京東的說明，客戶拿到“白條”購物后，可以選擇最長30天的免息期，或者3至12個月分期付款兩種不同方式。

在授信額度上，京東白條的申請額度在3000元到5000元左右，最高額度1.5萬元。“花唄”實際信用額度一般不超過6000元，最高不超過3萬元。“零錢貸”的最高申請額度可達5萬元，不過前提是零錢寶中有等額或超額的理財資金。而目前，多數信用卡的授信額度都在3000元至10萬元，整體高于電商推出的“賒賬”產品。

萬一逾期未還，費用如何也是用戶更為關心的問題。對零錢貸用戶來說，根本不用擔心逾期和費率問題，因為用零錢貸支付時，“零錢寶”賬戶中的等額資金就會被凍結30天作為質押擔保。“白條”“花唄”逾期未還每天要按萬分之三、萬分之五的費率收取費用，但只有逾期未還部分才會收費。而就信用卡來說，逾期未還不僅每天要收萬分之五的利息，且絕大多數都是當期賬單全額罰息，還有滯納金的“懲罰”。

通過一番對比就可以發現，其實相比較而言，信用卡有著信用期限長，授信額度高的優勢。但是這些優勢在如今的一些年輕人眼里似乎并沒有那么重要。“其實對于我們這些剛剛參加工作一兩年的上班族而言，根本不需要很大的信用額度，買些日常生活用品、急用品，網絡‘賒賬消費’門檻低，更適合我們。”北京一家廣告公司的平面設計人員小劉這樣說。

對此，曹振旺表示，就目前而言，這些互聯網賒賬消費產品并不能像一些媒體所言會取代銀行信用卡，但是對信用卡的沖擊是不可避免的。“這些喜歡網購但目前經濟能力不足的人群，當他們的消費習慣一旦形成，而且隨著互聯網金融發展得更加靈活，這些支付產品對銀行信用卡業務肯定存在著潛在的沖擊，所以銀行也將面臨一個轉型的問題。另外，對于類似于‘花唄’這些產品，國家一方面要加強監管，以免它觸碰到一些違反國家相關規定的地方，另一方面應該鼓勵銀行和電商在國家法律制度框架內進行合理的創新。”

雖然賒賬消費給消費者尤其是年輕人帶來了便利，但是曹振旺提醒消費者應該理性消費，過度透支會給自身帶來不必要的損失。“跟使用信用卡一樣，一旦違約，就會留下不良的信用記錄，隨著網絡信用體系的廣泛應用，最終會對消費者造成十分嚴重的不良影響，所以還是提醒那些自控能力比較差的年輕人要逐漸養成理性消費的習慣，量力而行。”