淺議商業銀行貸后管理與不良貸款處置

陳大勇

摘 要： 貸后管理是授信業務全過程的重要階段，從流程角度看，貸前、貸中、貸后三者構成一個有機整體，忽略任何一個環節都將影響風險管控效果的發揮。

關鍵詞： 商業銀行 貸后管理 不良貸款 處置方法

貸后管理是商業銀行信貸管理的重要組成部分，以識別、控制、化解信貸風險為核心，涵蓋信用發放直到信用收回期間所有的風險管理行為，包括合同簽訂、貸款發放、支付管理、貸后走訪與檢查、資產處置、信貸檔案管理等各個環節。貸后管理不僅是為了滿足金融監管部門的要求，保證合規經營，更是商業銀行防范和控制信貸風險，提高經營管理水平和實現可持續發展的需要。

一、貸后管理工作存在的主要問題

近年來，商業銀行越來越重視貸后管理工作，從制度辦法上制定了越來越具體的規則和要求，并實行了貸前貸后崗位的分離，使貸后管理工作日益得到強化和專業化。但也要看到，受各種因素的影響，尤其是對貸后管理工作認識不夠，“重貸輕管”的現象仍然很普遍，實際工作中執行的效果還有待改善。一是有章不循、執行不到位的問題，如僅簡單地關注程序的合規性和資料的完備性，押品定期檢查和重估流于形式等，沒有真正做到識別、控制、化解風險，背離了貸后管理的根本目標，使得貸后管理功效大打折扣。二是缺乏量化的考核體系，導致基層行將主要精力放在了市場營銷方面，貸后管理工作被弱化，貸后管理因此變成一項被動性工作，而不是主動識別和控制風險，以至于很多問題貸款到了無法控制時才發現，錯過了最佳處置時機。……