論存款利率市場化對地方性中小銀行的影響

【摘要】按照金融市場化改革的方向，逐步建立以市場為主導、充分競爭的金融環境，提升金融機構的良性發展，利率市場化的改革成為我國重要的風向標。2014年周小川曾表示利率市場化在1到2年內有望完成，按照“先貸款后存款，先長期后短期，先大額后小額”的原則，2012年開始對存款利率制定1.1的浮動標準，2015年央行已宣布了3次降息，并將金融機構存款利率浮動區間的上限由1.2倍調整為1.3倍，再調整到1.5倍。

【關鍵詞】存款利率市場化 寬松貨幣政策 浮動區間

一、金融機構對存款利率浮動情況

當前寬松貨幣政策，隨著存款利率市場化深入實施，各家金融機構結合特色和優勢，對存款定位不同的價格和浮動標準，并呈現2種態勢：大型國有銀行對利率實行小幅的提升，甚至較之前不提升。二是地方性小銀行給予較高的浮動范圍。

（2015年6月28日利率調整后成都地區的執行情況）：

部分銀行最新存款利率表

二、存款利率市場化中地方性中小銀行的優勢

（一）地方中小銀行能夠與客戶建立長期的業務關系，對部分存款散戶有一定的吸引力

當前農戶資金、合作社資金也是銀行競爭焦點，特別是城鎮拆遷的大量散戶資金，儲戶常選擇利率高的機構。

（二）地方中小銀行能夠通過較高的存款浮動穩定客戶

特別在縣域或者市域經濟不發達的地區，客戶投資渠道有限，對存款收益特別看重。同時這些中小銀行對區域具有人熟、地熟、資源熟的優勢，即使存款利率較國有銀行微微高出，也能夠不需花費較多的人力、物力和財力，能吸引到客戶。

三、存款利率市場化對地方金融機構劣勢

（一）存款成本支出較多

根據上述圖表，最高和最低的利率差額，以10萬元存款為例，存款期限6個月的差額250元，1年期的差額340元，2年期的差額640元，因此客戶增加是以成本付出為代價的。

（二）高端客戶數量有限

雖然存款利率提升能夠獲得較多的客戶，但隨著市場金融產品的增加，客戶的金融需求不僅僅在一個區域，而是面向全國甚至國際，因此資金量大、結算廣的高端客戶仍愿意選擇國有大型銀行，對存款資金的收益期望值不大。

（三）綜合競爭中不具備優勢

實行存款利率浮動后存貸款地方性中小銀行提高存款浮動比率，是減少存貸利差收益為代價的，因此在中收占比較低情況下不具備綜合競爭優勢。

四、存款利率市場化地方性中小銀行的應對措施

（一）多方位培育穩定客戶

具體包括從服務提升方面對貢獻大、忠誠度高的客戶給予認可并進行更深入的金融服務；從產品服務方面以客戶需求出發，結合互聯網金融，降低服務成本提高服務質量；從以人為本的服務體驗方面由營銷業務調整為營銷人，并定期收集客戶，適當地送上理財服務、出國留學服務、融資服務等。

（二）采取多樣化的服務提升高端客戶占比

多樣化的服務包括服務產品的多樣化，增加銀行產品的種類；服務渠道的多樣化，不僅僅以柜面服務為主，還包括社區服務和移動服務等；服務類型的多樣化，根據客戶創造價值提供不同的服務，包括理財服務、融資服務和額外的體檢、美容等增值服務。

作者簡介：張秀萍（1976-），女，漢族，籍貫：四川雙流，研究方向：金融。