銀行卡清算法律關系辨析

摘 要：銀行卡清算過程中存在多方主體，作為其中心樞紐的銀行卡清算機構同其他主體之間主要存在兩種法律關系，即與發卡行、收單行之間的授權關系，以及與特約商戶、持卡人之間的服務關系。對這些法律關系的研究，不但是研究銀行卡清算法律問題的需要，而且能為相關法律制度的制定奠定基礎。

關鍵詞：銀行卡清算；銀行卡清算機構；法律關系

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2015）26-0043-01

作者簡介：陳曦（1984-），女，黑龍江哈爾濱人，黑龍江大學2013級經濟法學碩士研究生。

2015年6月1日我國銀行卡清算領域全面開放。此前這一領域長期封閉，學界對其研究較少。而在銀行卡清算過程中法律關系研究上，雖然有對信用卡使用過程中法律關系的研究，但大多未涉及銀行卡清算環節，即使略有提及，也并非以銀行卡清算為主。因此，本文以銀行卡清算為中心，討論這一過程中銀行卡清算機構與其他主體的法律關系。

一、銀行卡清算簡介

銀行卡清算是資金結算和轉賬的過程。根據《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的規定》：“銀行卡清算業務，是指通過制定銀行卡清算標準和規則，運營銀行卡清算業務系統，授權發行和受理本銀行卡清算機構品牌的銀行卡，并為發卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務，協助完成資金結算的活動。”銀行卡清算與發卡、收單是銀行卡產業鏈上的三個主要環節，銀行卡清算也是實現發卡、收單的重要環節。

二、銀行卡清算過程中的主體

銀行卡清算的意義在于“跨行聯網”，它使單家銀行的網絡系統成為其龐大網絡中的結點，并將更多主體聯系在一起。主要涉及以下主體。

銀行卡清算機構，即專門從事銀行卡清算業務的企業法人，①是銀行卡清算的中心樞紐。目前，我國境內擁有銀行卡清算資格的僅有中國銀聯一家機構。

發卡行（Issuer），泛指發行銀行卡并與持卡人簽定協議的金融機構。在我國，發行銀行卡的主體為具備法律、法規規定條件的商業銀行（包括郵政金融機構）。②

收單行（Acquirer），負責受理所有來自相關商戶的銀行卡交易。包括銀行業金融機構和獲得許可的支付機構。③

特約商戶（Merchant），即符合銀行卡清算機構的資質認證、得到收單行認可，同意其使用某一銀行卡支付其商品或服務的所有商業單位。④

持卡人（Cardholder），則是擁有發卡行發行的銀行卡的人，或有權共同使用該卡的另外一人（如附屬卡）。

三、銀行卡清算機構與其他主體的法律關系

在銀行卡清算過程中，以銀行卡清算機構為中心，其與其他主體的法律關系主要為兩類。

（一）銀行卡清算機構與發卡行、收單行的法律關系

根據銀行卡清算機構的組織結構和運作模式，金融機構與其產生直接法律關系通常存在兩種情況。一種為股東。銀行卡清算機構也是銀行聯合組織，現今具有影響力的銀行卡清算機構大都由銀行作為發起人成立；另一種是會員。銀行卡清算機構的職能是提供信息交換以及支付清算網絡服務，要使用這些服務則必須成為該機構的會員。現實中，有些銀行在某一銀行卡清算機構中擁有股東和會員的雙重身份，但作為發卡行、收單行則無疑必須是該銀行卡清算機構的會員。

成為某一銀行卡清算機構的會員，就能獲得相應授權，包括發行印有該機構標志的銀行卡，使用該機構的清算服務系統等權利。當然，作為會員也必須遵守銀行卡清算機構的運營規則。

（二）銀行卡清算機構與特約商戶、持卡人的法律關系

銀行卡市場是典型的“雙邊市場”，分別面對特約商戶和持卡人。雖然在銀行卡清算過程中特約商戶和持卡人與銀行卡清算機構并無直接聯系，但二者卻是清算的最終作用相對人。

將銀行卡用于支付領域，改變了長久以來的現金支付方式，對于使用銀行卡消費的持卡人，特約商戶需要通過銀行卡清算機構的網絡系統才能受理持卡人的銀行卡。與發卡行和收單行不同，特約商戶和持卡人是接受銀行卡清算機構服務的客戶，只是這種服務關系是通過銀行卡清算機構的會員銀行實現的。一方面，特約商戶通過與收單行簽定銀行卡受理協議，以確保自己能夠通過該網絡收取持卡人的付款；另一方面，持卡人通過發卡行申請領用能夠使用其網絡系統進行清算的銀行卡。這樣就使特約商戶和持卡人能依靠銀行卡清算機構的網絡系統完成交易。

既然銀行卡清算機構向特約商戶和持卡人提供服務，那么就需要收取相應的服務費。在服務于“雙邊市場”情況下，收費對象是特約商戶，而當持卡人跨行取匯款時，則要承擔相應費用。

在銀行卡清算法律問題的研究中，銀行卡清算過程中各方主體的法律關系并非其核心問題，但是理清各主體之間，特別是銀行卡清算機構與其他主體之間的法律關系，確是能夠為后續法律問題研究提供基礎，使今后具體制度的制定更加合理，且符合實際需要。

[ 注 釋 ]

①<銀行卡清算機構管理辦法（征求意見稿）>第二條.

②<商業銀行法>第三條；<銀行卡業務管理辦法>第二條、第十三條.

③<銀行卡收單業務管理辦法>第三條.

④<銀行卡收單業務管理辦法>第五十一條.

[ 參 考 文 獻 ]

[1]趙永林主編.信用卡安全機制與法律問題的理論與實踐[M].北京：法律出版社，2009.

[2]戴維·S.埃文斯，理查德·斯默蘭.銀行卡時代——消費支付的數字化革命（第二版）[M].中國銀聯戰略發展部譯.北京：中國金融出版社，2006.