銀行卡清算法律關(guān)系辨析

摘 要：銀行卡清算過程中存在多方主體，作為其中心樞紐的銀行卡清算機(jī)構(gòu)同其他主體之間主要存在兩種法律關(guān)系，即與發(fā)卡行、收單行之間的授權(quán)關(guān)系，以及與特約商戶、持卡人之間的服務(wù)關(guān)系。對(duì)這些法律關(guān)系的研究，不但是研究銀行卡清算法律問題的需要，而且能為相關(guān)法律制度的制定奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：銀行卡清算；銀行卡清算機(jī)構(gòu)；法律關(guān)系

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2015）26-0043-01

作者簡(jiǎn)介：陳曦（1984-），女，黑龍江哈爾濱人，黑龍江大學(xué)2013級(jí)經(jīng)濟(jì)法學(xué)碩士研究生。

2015年6月1日我國(guó)銀行卡清算領(lǐng)域全面開放。此前這一領(lǐng)域長(zhǎng)期封閉，學(xué)界對(duì)其研究較少。而在銀行卡清算過程中法律關(guān)系研究上，雖然有對(duì)信用卡使用過程中法律關(guān)系的研究，但大多未涉及銀行卡清算環(huán)節(jié)，即使略有提及，也并非以銀行卡清算為主。因此，本文以銀行卡清算為中心，討論這一過程中銀行卡清算機(jī)構(gòu)與其他主體的法律關(guān)系。

一、銀行卡清算簡(jiǎn)介

銀行卡清算是資金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬的過程。根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的規(guī)定》：“銀行卡清算業(yè)務(wù)，是指通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。”銀行卡清算與發(fā)卡、收單是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈上的三個(gè)主要環(huán)節(jié)，銀行卡清算也是實(shí)現(xiàn)發(fā)卡、收單的重要環(huán)節(jié)。

二、銀行卡清算過程中的主體

銀行卡清算的意義在于“跨行聯(lián)網(wǎng)”，它使單家銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)成為其龐大網(wǎng)絡(luò)中的結(jié)點(diǎn)，并將更多主體聯(lián)系在一起。主要涉及以下主體。

銀行卡清算機(jī)構(gòu)，即專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，①是銀行卡清算的中心樞紐。目前，我國(guó)境內(nèi)擁有銀行卡清算資格的僅有中國(guó)銀聯(lián)一家機(jī)構(gòu)。

發(fā)卡行（Issuer），泛指發(fā)行銀行卡并與持卡人簽定協(xié)議的金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，發(fā)行銀行卡的主體為具備法律、法規(guī)規(guī)定條件的商業(yè)銀行（包括郵政金融機(jī)構(gòu)）。②

收單行（Acquirer），負(fù)責(zé)受理所有來自相關(guān)商戶的銀行卡交易。包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和獲得許可的支付機(jī)構(gòu)。③

特約商戶（Merchant），即符合銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)認(rèn)證、得到收單行認(rèn)可，同意其使用某一銀行卡支付其商品或服務(wù)的所有商業(yè)單位。④

持卡人（Cardholder），則是擁有發(fā)卡行發(fā)行的銀行卡的人，或有權(quán)共同使用該卡的另外一人（如附屬卡）。

三、銀行卡清算機(jī)構(gòu)與其他主體的法律關(guān)系

在銀行卡清算過程中，以銀行卡清算機(jī)構(gòu)為中心，其與其他主體的法律關(guān)系主要為兩類。

（一）銀行卡清算機(jī)構(gòu)與發(fā)卡行、收單行的法律關(guān)系

根據(jù)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，金融機(jī)構(gòu)與其產(chǎn)生直接法律關(guān)系通常存在兩種情況。一種為股東。銀行卡清算機(jī)構(gòu)也是銀行聯(lián)合組織，現(xiàn)今具有影響力的銀行卡清算機(jī)構(gòu)大都由銀行作為發(fā)起人成立；另一種是會(huì)員。銀行卡清算機(jī)構(gòu)的職能是提供信息交換以及支付清算網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，要使用這些服務(wù)則必須成為該機(jī)構(gòu)的會(huì)員。現(xiàn)實(shí)中，有些銀行在某一銀行卡清算機(jī)構(gòu)中擁有股東和會(huì)員的雙重身份，但作為發(fā)卡行、收單行則無疑必須是該銀行卡清算機(jī)構(gòu)的會(huì)員。

成為某一銀行卡清算機(jī)構(gòu)的會(huì)員，就能獲得相應(yīng)授權(quán)，包括發(fā)行印有該機(jī)構(gòu)標(biāo)志的銀行卡，使用該機(jī)構(gòu)的清算服務(wù)系統(tǒng)等權(quán)利。當(dāng)然，作為會(huì)員也必須遵守銀行卡清算機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)規(guī)則。

（二）銀行卡清算機(jī)構(gòu)與特約商戶、持卡人的法律關(guān)系

銀行卡市場(chǎng)是典型的“雙邊市場(chǎng)”，分別面對(duì)特約商戶和持卡人。雖然在銀行卡清算過程中特約商戶和持卡人與銀行卡清算機(jī)構(gòu)并無直接聯(lián)系，但二者卻是清算的最終作用相對(duì)人。

將銀行卡用于支付領(lǐng)域，改變了長(zhǎng)久以來的現(xiàn)金支付方式，對(duì)于使用銀行卡消費(fèi)的持卡人，特約商戶需要通過銀行卡清算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)才能受理持卡人的銀行卡。與發(fā)卡行和收單行不同，特約商戶和持卡人是接受銀行卡清算機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶，只是這種服務(wù)關(guān)系是通過銀行卡清算機(jī)構(gòu)的會(huì)員銀行實(shí)現(xiàn)的。一方面，特約商戶通過與收單行簽定銀行卡受理協(xié)議，以確保自己能夠通過該網(wǎng)絡(luò)收取持卡人的付款；另一方面，持卡人通過發(fā)卡行申請(qǐng)領(lǐng)用能夠使用其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行清算的銀行卡。這樣就使特約商戶和持卡人能依靠銀行卡清算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成交易。

既然銀行卡清算機(jī)構(gòu)向特約商戶和持卡人提供服務(wù)，那么就需要收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。在服務(wù)于“雙邊市場(chǎng)”情況下，收費(fèi)對(duì)象是特約商戶，而當(dāng)持卡人跨行取匯款時(shí)，則要承擔(dān)相應(yīng)費(fèi)用。

在銀行卡清算法律問題的研究中，銀行卡清算過程中各方主體的法律關(guān)系并非其核心問題，但是理清各主體之間，特別是銀行卡清算機(jī)構(gòu)與其他主體之間的法律關(guān)系，確是能夠?yàn)楹罄m(xù)法律問題研究提供基礎(chǔ)，使今后具體制度的制定更加合理，且符合實(shí)際需要。

[ 注 釋 ]

①<銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法（征求意見稿）>第二條.

②<商業(yè)銀行法>第三條；<銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法>第二條、第十三條.

③<銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法>第三條.

④<銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法>第五十一條.

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]趙永林主編.信用卡安全機(jī)制與法律問題的理論與實(shí)踐[M].北京：法律出版社，2009.

[2]戴維·S.埃文斯，理查德·斯默蘭.銀行卡時(shí)代——消費(fèi)支付的數(shù)字化革命（第二版）[M].中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部譯.北京：中國(guó)金融出版社，2006.