把“市場”的交給市場

徐美芳

2015年7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（下簡稱“意見稿”），現(xiàn)已進(jìn)入各相關(guān)部門把征求到的建議和意見反饋給央行的階段。盡管這份“意見稿”如何修改完善、何時(shí)正式出臺，仍屬未知，但有兩點(diǎn)是確定的：第一，第三方支付管理和監(jiān)管將進(jìn)一步嚴(yán)格；第二，“意見稿”涉及眾多市場主體，影響深遠(yuǎn)。那么，這份“意見稿”對消費(fèi)者到底有哪些影響呢？

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體現(xiàn)在哪里

消費(fèi)者，不論在什么社會狀態(tài)下，不管其社會地位如何，他們都是一個消費(fèi)主體，都應(yīng)有自己的權(quán)益。但第三方支付快速發(fā)展過程中，“盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)”“消費(fèi)者信息權(quán)益受損屢見不鮮”，也逐漸成為金融安全的隱患，降低了第三方支付的信用。因此，“意見稿”制訂把“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”作為重要依據(jù)。如“意見稿”第一條明確指出制定本辦法的目的是“為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益”，并從第三十三條到第四十七條分別從賬戶安全、客戶自主選擇權(quán)、客戶信息采集和使用、交易信息知情權(quán)、糾紛處理機(jī)制等方面給予了規(guī)定。作為消費(fèi)者，需要明確以下三個基本而又重要的權(quán)益：

賬戶安全權(quán)。第三方支付“類存款”業(yè)務(wù)性質(zhì)使賬戶安全性成為第三方支付的重要前提。一是金融風(fēng)險(xiǎn)，例如金融的虛擬性、復(fù)雜性和廣覆蓋面使金融帶有天然的高風(fēng)險(xiǎn)性；二是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，例如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)思維風(fēng)險(xiǎn)等。加上我國絕大部分消費(fèi)者使用第三方支付的時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)都有限，因此提高賬戶安全性成為“意見稿”的核心要義。縱觀“意見稿”，第二十三條到第三十二條多有涉及，因此，消費(fèi)者首先要重視賬戶安全。

信息權(quán)益保護(hù)權(quán)。市場調(diào)研及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會接到的消費(fèi)投訴現(xiàn)狀顯示，個人信息權(quán)益保護(hù)及金融產(chǎn)品（服務(wù)）信息知情權(quán)保護(hù)不足是當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)最突出方面。如消費(fèi)者不能全面獲取產(chǎn)品或服務(wù)信息知情權(quán)、個人信息被不當(dāng)使用等，第三方支付領(lǐng)域也不例外。“意見稿”第三十四條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號）有關(guān)規(guī)定制定有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，切實(shí)履行客戶信息保護(hù)責(zé)任”。因此，消費(fèi)者不能輕視這類權(quán)益。

自主選擇權(quán)。十八屆三中全會提出“使市場在資源配置中起決定性作用”。這不僅意味著價(jià)格不再由政府決定，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動不再由政府計(jì)劃決定，而且也表明消費(fèi)不再是賣方市場下沒有選擇權(quán)的消費(fèi)，消費(fèi)者可以自由選擇、自主消費(fèi)。相對應(yīng)，“意見稿” 第三十三條明確“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán)，不得強(qiáng)迫客戶使用本機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，也不得阻礙客戶使用其他機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)”。

對“便捷性和低成本”影響幾許

便捷性和低成本是眾多消費(fèi)者使用第三方支付的兩大理由，也是傳統(tǒng)金融被長期詬病的兩個因素。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和普及，“便捷性和低成本”越來越成為消費(fèi)者分享互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展成果的體現(xiàn)，“意見稿”出臺后出現(xiàn)的不同意見焦點(diǎn)也與此相關(guān)。那么，“意見稿”對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)“便捷性和低成本”的影響到底有多少呢？

快捷支付不受影響。“意見稿”第二十八條規(guī)定“單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元”。對此，引起消費(fèi)者許多誤解，后經(jīng)央行解釋——支付賬戶消費(fèi)超過5000元之后，仍可快捷支付，只是會自動跳轉(zhuǎn)到銀行的網(wǎng)站，然后用自己的網(wǎng)絡(luò)銀行來支付。因此，對于普通的消費(fèi)者而言，日常消費(fèi)通常不會產(chǎn)生影響。另外，“意見稿”規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)、客戶和銀行在事先或者首筆交易時(shí)，單筆金額200元以上，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證”。這也不會產(chǎn)生太多的不便。事實(shí)上，這種規(guī)定在一定程度上進(jìn)一步厘清第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的權(quán)責(zé)（如果他們約定由機(jī)構(gòu)驗(yàn)，那么一旦發(fā)生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔(dān)資金安全責(zé)任，不允許推責(zé)給支付機(jī)構(gòu)），有助于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。因此，從整體上講，“意見稿”不影響快捷支付。

轉(zhuǎn)賬支付促銀行改革。“意見稿”第十七條的規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶”。如此，支付寶、微信等免費(fèi)轉(zhuǎn)賬功能將成為歷史，消費(fèi)者可能不能AA打款，也不能免費(fèi)轉(zhuǎn)賬。這無疑會降低消費(fèi)者福利。但本文研究發(fā)現(xiàn)，銀行金融機(jī)構(gòu)在一定情況下也提供前述服務(wù)，如通過個人網(wǎng)上銀行消費(fèi)者可以在家完成免費(fèi)轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)理財(cái)?shù)冉鹑谛枨蟆Ｄ敲矗瑸楹毋y行金融機(jī)構(gòu)不被叫好呢？分析發(fā)現(xiàn)，原因之一是準(zhǔn)入門檻高。例如，銀行金融機(jī)構(gòu)對VIP客戶提供免費(fèi)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，而成為VIP客戶的條件是存款必須達(dá)到一定數(shù)額，通常是20萬～50萬元不等。無疑，這把許多消費(fèi)者都攔在門外，或者說，絕大部分消費(fèi)者只能成為某一銀行的VIP，不可能成為所有銀行的VIP。因此，從消費(fèi)者角度來講，如果銀行提供更多的低門檻業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)賬支付等需求也可以滿足。

支付難度增加。目前，支付寶、微信支付等主流支付方式，通常只需要密碼驗(yàn)證即可進(jìn)行。但根據(jù)“意見稿”第十六條，支付機(jī)構(gòu)給個人開戶，如果是消費(fèi)類賬戶，需要三個機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗(yàn)證。如果是具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要五個機(jī)構(gòu)來驗(yàn)證。毫無疑問，支付程序?qū)⑾鄬?fù)雜，支付過程所需要的時(shí)間也必將增多，甚至?xí)言S多消費(fèi)者阻擋在第三方支付門外，增加了支付難度。

魚和熊掌兼顧必須提高消費(fèi)者理性

安全而又便捷、低成本的服務(wù)，是消費(fèi)者需要的，也是生產(chǎn)者致力追求的。有人說金融發(fā)展史是金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的歷史，那么前者出現(xiàn)的原因是降低金融成本、提高服務(wù)便捷性，后者存在的理由則是保障金融安全。但魚和熊掌，通常情況下難以兼得，必須取舍。顧客是上帝，也是弱勢群體，根本無法決定獲得的是魚還是熊掌。

慶幸的是，隨著社會發(fā)展，消費(fèi)者的地位逐漸受到重視。最典型的案例是2008年金融危機(jī)后，人們開始反思消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的不足以及世界各國先后修正了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使長尾理論更加強(qiáng)大，使眾多低消費(fèi)者群體匯聚產(chǎn)生與主流相匹配的市場能量，消費(fèi)者地位也有所增強(qiáng)。因此，消費(fèi)者可以也應(yīng)該發(fā)揮更大作用。而從當(dāng)前消費(fèi)水平和消費(fèi)能力看，消費(fèi)者發(fā)揮更大作用必須提高其消費(fèi)理性。

首先，消費(fèi)者應(yīng)深化對第三方支付的認(rèn)識。與有形商品或傳統(tǒng)服務(wù)相比，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是一種專業(yè)的、虛擬的、相對復(fù)雜的服務(wù)形式，需要消費(fèi)者具備更多的消費(fèi)能力，如對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識和使用能力、第三方支付形式流程等。但相關(guān)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，許多消費(fèi)者僅了解較少的第三方支付知識，沒能全部正確理解關(guān)鍵術(shù)語或支付程序，風(fēng)險(xiǎn)意識也不強(qiáng)。因此，加強(qiáng)第三方支付相關(guān)教育，深化消費(fèi)者對第三方支付相關(guān)知識的認(rèn)識，有利于促進(jìn)第三方支付健康發(fā)展。

其次，需加強(qiáng)對第三方支付管理辦法的正確理解。第三方支付管理是一種新生事物，消費(fèi)者容易誤讀“意見稿”部分內(nèi)容。如“5000元限制”的反響即是一個較好例子。事實(shí)上，“意見稿”支付程序相關(guān)規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)防范等要點(diǎn)，同樣也與消費(fèi)者利益休戚相關(guān)，只有全面、正確理解，才能更好地運(yùn)用管理辦法提高消費(fèi)水平。

再次，消費(fèi)者應(yīng)提高自身權(quán)益保護(hù)意識和能力。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)除了需要社會監(jiān)管、法律監(jiān)管和行政監(jiān)管外，還需要消費(fèi)者加入監(jiān)督行列。如，消費(fèi)者需要更加重視第三方支付相關(guān)信息、商品（服務(wù)）信息，有效使用相關(guān)部門為消費(fèi)者提供監(jiān)督的標(biāo)準(zhǔn)、舉報(bào)電話等具體操作途徑等。

最后，進(jìn)一步提升消費(fèi)理性。年輕網(wǎng)民是消費(fèi)主體之一，也是第三方支付使用的主力軍。然而他們也易沖動消費(fèi)，浪費(fèi)許多第三方支付資源。因此，提升年輕人消費(fèi)理性，推動他們根據(jù)自己的知覺做出合理的購買決策，有助于優(yōu)化第三方支付大環(huán)境，推動第三方支付有序發(fā)展。