地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展研究

崔鈺潔++楊伊

摘 要：隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，信息技術(shù)在影響和改變?nèi)藗兩罘绞降耐瑫r也給現(xiàn)代金融業(yè)的運營手段和運營模式帶來了巨大的沖擊和改變。信息技術(shù)拓寬了金融業(yè)的信息傳遞范圍，加快了金融業(yè)間的信息傳遞速度，不斷改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的服務(wù)理念和服務(wù)方式。本文將以地方性銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)為研究對象，進一步展開對其優(yōu)劣勢進行分析，并進一步提出其業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：地方性銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

一、概述

網(wǎng)絡(luò)銀行作為信息時代的產(chǎn)物，對于銀行業(yè)的影響是無法想象的。根植于人們理念之中的傳統(tǒng)銀行形象也將會逐漸發(fā)生改變，傳統(tǒng)銀行給人們的感覺往往是高樓大廈的辦公環(huán)境，穿著統(tǒng)一的工作人員以及嚴(yán)謹(jǐn)、認(rèn)真的工作態(tài)度。而網(wǎng)絡(luò)銀行則以一種更加便捷、高效的服務(wù)成為人們選擇金融服務(wù)的重要渠道。同時，由于網(wǎng)絡(luò)先天具有國際化的特征，世界上任何一家銀行想要實現(xiàn)自身未來發(fā)展的國際化戰(zhàn)略不得不借助于網(wǎng)絡(luò)銀行這一手段來推廣自身的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對現(xiàn)在的銀行產(chǎn)品進行了創(chuàng)新和組合，“搬到”了網(wǎng)絡(luò)上，其產(chǎn)生本身也是一個創(chuàng)新的過程，網(wǎng)絡(luò)銀行給銀行改革提供了新的平臺，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正在利用網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)揮自己的優(yōu)勢，彌補自己的劣勢，本來已經(jīng)細(xì)分化的市場格局正在面臨重新洗牌。

二、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢分析

1.降低了柜臺辦理業(yè)務(wù)的壓力，提高了銀行的效率。隨著地方性銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷開展，越來越多的客戶選擇在網(wǎng)上進行業(yè)務(wù)辦理，因此來柜臺辦理業(yè)務(wù)的客戶越來越少，一方面將大幅降低柜臺業(yè)務(wù)的辦理量，一方面將提升銀行的業(yè)務(wù)辦理的效率，總體而言，地方性銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)將提升銀行整體的運轉(zhuǎn)速度。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于提高銀行的總盈利。隨著地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷開展，越來越多的客戶可以在家自由對自己所需業(yè)務(wù)進行操作，同時可以在網(wǎng)上對理財產(chǎn)品進行選擇，除此，網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于擴大消費者的范圍，最終挖掘更多的潛在客戶資源，隨之，銀行的總收益也將得到不斷地提高。

3.網(wǎng)上銀行的交易將節(jié)省銀行的運營成本。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)由于主要在營業(yè)網(wǎng)點進行所有的手續(xù)辦理，因此，對于營業(yè)點的運營要求比較高，然而，網(wǎng)上銀行的誕生，使得所有的銀行業(yè)務(wù)的辦理變得智能化，在一定程度上將節(jié)省了銀行的運營成本。

三、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展弊端分析

1.產(chǎn)品起步比較晚，尚且沒有發(fā)展完善。地方性銀行由于發(fā)展上面的落后，導(dǎo)致銀行的起步比較晚，而此時各大知名銀行已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用上達到了一個熟練的狀態(tài)。因此網(wǎng)上銀行的運行起步比較晚，產(chǎn)品的技術(shù)也不能跟知名銀行媲美，還需要不斷優(yōu)化。

2.組織結(jié)構(gòu)和管理模式存在缺陷。地方性銀行遵循“集中管理、分級負(fù)責(zé)、確保安全”的網(wǎng)上銀行管理模式，這種管理模式涉及到的部門比較多，管理流程比較長，因此整體的管理效率低下，增加了銀行內(nèi)部管理成本、協(xié)調(diào)成本以及溝通成本，同時也增大了管理的誤差，在一定程度上將給地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定的成本風(fēng)險。

3.網(wǎng)上銀行的功能尚且不完善健全。地方性銀行的網(wǎng)上支付功能跟國內(nèi)各大知名銀行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于網(wǎng)上銀行的功能還不夠完善跟健全，因此還不能最大化地滿足客戶的需求。

4.網(wǎng)上銀行的資源投入不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新型投入力度也不大。主要反映網(wǎng)上銀行產(chǎn)品研發(fā)費用、營銷費用、人員獎勵費用不足，特別是在決定網(wǎng)上銀行競爭力的設(shè)備擴容、研發(fā)測試中心建設(shè)、災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)及風(fēng)險賠付機制等基礎(chǔ)性投入方面。由于網(wǎng)上銀行的資源投入不足，勢必造成安全性能上也不如知名銀行的穩(wěn)定，導(dǎo)致產(chǎn)品被消費者的認(rèn)可度降低。

四、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議

1.加強地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的推廣工作。由于地方性銀行所面對的客戶群體的服務(wù)需求并不高，因此必須加強其推廣力度，讓更多的人接受網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，并且愿意用網(wǎng)絡(luò)銀行進行銀行業(yè)務(wù)的操作。因此首先必須要強化銀行內(nèi)部人員對于網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)認(rèn)識，對其進行培訓(xùn)，使其能夠熟練掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，提高顧客對網(wǎng)絡(luò)銀行的選擇。

2.完善地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的管理結(jié)構(gòu)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的工作屬于一個需要多個部門共同協(xié)作的一個工作，因此其管理結(jié)構(gòu)必須完善清晰，這樣才能確保每項工作都能做到完善。地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部應(yīng)該按照“設(shè)置專崗、明確專人，細(xì)化工作職責(zé)，建立各司其職、相互配合的工作機制”來完成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的工作。

3.加強地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的風(fēng)險控制。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部運營的核心是必須確保網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的安全進行，因此對其加強風(fēng)險控制是非常必要的。一旦在安全上面出現(xiàn)任何問題，勢必會造成客戶的資金損失，客戶將對銀行產(chǎn)生不信任，以至于影響銀行其他業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，因此加強風(fēng)險控制是必須嚴(yán)格執(zhí)行，才能使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部正常地運行。

4.拓寬地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的合作范圍以提高綜合效益。按照因地制宜、就近方便的原則，合理選擇合作金融機構(gòu)，構(gòu)建以地方性銀行現(xiàn)行合作框架為主體，以部分區(qū)域行與其他商業(yè)銀行合作為補充的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，提高地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的覆蓋面。按照互利互惠的原則，建立收益分成機制，提高雙方合作的綜合效益。

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作者簡介：崔鈺潔（1994.06- ），女，河北省保定市，大學(xué)本科，金融專業(yè)，南昌大學(xué)；楊伊，南昌大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院副教授，經(jīng)濟學(xué)博士