一張清單所暴露的民間借貸風險

近年來，多地民間借貸規模擴大、風險積聚，民間借貸糾紛和非法集資案件頻發。為了揭示風險頻發的根本原因，筆者通過深入廣大企業以及法院和有關部門，探訪當事人，實地了解當前民間借貸的真實狀況和問題所在。在調研過程中，筆者獲得了一家酒業經銷公司的債權債務統計清單。

這張清單詳細列出了公司從開業到倒閉的所有借款信息，包括借款金額、借款利息、借款時間、還款時間、個人信息、余額和結欠額、累計付息額等，展示了整個借貸的過程。這張清單可以傳遞出以下信息。

小微企業貸款難問題突出。清單顯示，該酒業經銷公司在3年的時間里，累計向19位債權人借款6000多萬元，時間跨度長、借款對象多，其中向社會關系人高息借款幾十筆。小微企業貸款難，一力面是由于企業存在抵押物不足、產權不清晰、財務管理工作不規范、競爭能力差等先天缺陷：另一方面是由于銀行創新服務仍然不足。在這種情況下，企業只能冒險高息貸款解決資金不足。

民間高息借貸對實體經濟傷害較大。該清單顯示，在3年的時間內，債務人的借款金額逐步增加，最后總借款6000萬元，3年累計向債權人支付了5000多萬元的利息。如果采用正常銀行借款方式，按最高年息7%計算，一年只需支付420萬元的利息，3年可少支付3700萬元。正是年復一年的高利貸，這家本來一年可有千萬元利潤的公司經營3年就虧損破產了。

債務人風險意識不強是風險發生的主觀原因。在這個案例中，借貸前的風險考慮和準備不足直接導致了整個借貸的發生、發展到失敗。剛開始公司生意不錯，但在急需資金時沒有認真考慮歸還能力，缺少風險意識，不惜高息借貸，最終導致虧損，直至倒閉。

民間借貸監管缺失。外部監管可以使借貸行為受到規范，利率受到控制，即使發生債務危機，也能實現債務延緩，減少沖擊面。而當前民間借貸布局分散、機構眾多、形式多樣且隱蔽，監管難度大。筆者認為要從“給身份”、“定規則”、“嚴監管”等方面對民間借貸行為予以規范和引導。

一要“給身份”，讓民間金融獲得一定的合法性。民間金融合不合法應該取決于其行為的合法性，而不能由其身份決定，建議在《公司法》中增加民間借貸這一條款，給其明確定義。

二要“定規則”。首先，要區分合法民間金融與非法民間金融，建議繼續沿用最高人民法院所規定的“超過國家最高基準利率4倍以上的，不受法律保護”，低于4倍的即合法。其次，盡快出臺《民間融資管理辦法>。可以借鑒國際上已經實施的民間借貸法，如香港的《放債人條例》，對民間金融主體的法律地位、資金投向、融資方式、利率浮動范圍、風險糾紛處理及收益稅收調節等進行明確規定。再次，建立民間借貸登記機構，為民間借貸進行登記證明，最大限度地為資金借貸雙方降低風險、減少法律糾紛。

三要“來監管”。應立法明確人行、銀監會和地方政府等部門在民間金融監管方面的權限和劃分；加快推進民間借貸征信體系和民間借貸監測體系建設；嚴厲打擊“高利貸”。一般來說，利率是甄別民間借貸風險的重要指標。年息在25%以內，民間借貸機構尚能通過正常的運營手段加以風險控制，維持正常運轉；年息在25%～70%，就超出了正常范疇，風險很大：年息超過70%，勢必存在非正常手段操作、借東墻補西墻的情況，對社會的危害非常大。