淺談呼倫貝爾市中小企業融資存在的問題及對策

摘 要：中小企業的快速發展為我國國民經濟的增長作出了突出的貢獻，但中小企業融資難成為了困擾我國中小企業發展的主要問題。本文淺析呼倫貝爾市這一地區中小企業融資的現狀及融資難的原因，并提出完善銀行的體系、政府加大對中小企業的扶持力度、通過多渠道融資等措施為中小企業的進一步發展提供所需資金。

關鍵詞：中小企業；融資問題；措施

呼倫貝爾市經濟近年來高速地發展，其中對外經濟貿易、工業經濟、以及農牧產業是支撐呼倫貝爾市經濟發展的三大主要力量。在這三大經濟中，中小企業的數量占了這三大經濟支柱產業的絕大多數。中小企業有效地促了進呼倫貝爾市地區經濟發展、同時提供了更多的勞動就業崗位。但即便是這樣，呼倫貝爾市中小企業仍然面臨著很多困難，其中最為重要的便是融資難，嚴重影響了中小企業的繼續發展。因此，如何改善呼倫貝爾市中小企業融資難的現狀，已經成為了呼倫貝爾市中下企業亟待解決的問題。

一、呼倫貝爾市中小企業融資的現狀

1.呼倫貝爾市中小企業發展的現狀

在呼倫貝爾市這一地區以海拉爾區為例，海拉爾區非公有制經濟近年來發展速度逐漸加快，各個企業生產規模不斷擴大，呈現出一片良好的發展勢頭。2012年在海拉爾這一地區，非公有制經濟增長160億元左右，大約占海拉爾這一地區生產總值的68%，其中大約有兩萬戶左右為個體工商戶，1500戶左右為私營企業的在海拉爾區的數量。僅2013年一年，海拉爾這一地區非公有制經濟的增加值占地區總值的比重要達到百分之七十以上，而非公有制經濟的從業人數要達到六萬人之多。

2.呼倫貝爾市中小企業面臨融資難

在雖然呼倫貝爾市中小企業快速地發展，為地區經濟的增長以及提高人口就業率做出了突出的貢獻，但是中小企業在融資方面一直處于尷尬的位置。呼倫貝爾是中小企業貸款難，嚴重制約了呼倫貝爾市中小企業的發展，一方面，中小企業在銀行貸款受到很多的限制。另一方面中小企業自身固有的弱點和缺陷，導致銀行對其貸款的風險大大增加。這兩方面原因無不加重了呼倫貝爾市中小企業的融資難。

二、呼倫貝爾市中小企業融資難原因

1.外部原因

（1）銀行對中小企業放貸的成本遠高于對大企業的放貸成本

由于中小企業自身經營規模較小，償債能力不足、財務風險大等問題，中小企業抵御風險的能力一般較弱。因此，銀行等金融機構為了規避自身的風險，設計了較為繁雜的貸款審批手續，但中小企業給銀行帶來的收益卻較之大企業來說較少。在我國的很多國有商業銀行中，存在著中小企業受到歧視的現象。各大銀行從自身利益出發，一方面，銀行對中小企業貸款的手續較對大企業貸款手續繁雜。另一方面，中小企業由于自身規模的限制，向銀行的貸款水平有限，所向銀行金融機構貸款的金額要遠遠低于大企業。

（2）金融機構給企業放貸條件不平等

銀行金融機構出于風險控制的考慮，擔心中小企業的還款質量，為了控制銀行自身的風險，各銀行更加青睞對大型公司的貸款，因為大型企業、集團的信貸資金風險度較低。而呼倫貝爾市多屬于中小企業，經營規模較小，很多的中小企業并無信貸記錄，銀行很難得到中小企業的相關信息。由于金融機構對中小企業與對大企業承擔的風險不同，對中小企業貸款要承擔更大的風險，所以銀行方面制定的一系列政策都更加傾向于對大企業的貸款銀行等金融機構制定出的一系列貸款不平等的政策，更加不利于呼倫貝爾市中小企業獲得經營所需的資金，進一步制約了我市中小企業的發展。

（3）銀行體系存在缺陷

呼倫貝爾市的商業銀行之間缺乏有效的競爭，銀行處于主導地位，企業處于相對被動的地位。呼倫貝爾市中小企業是一片龐大的市場，而各大商業銀行面對著這片廣闊的市場，各大商業銀行面對對這一財富機會，卻行動緩慢。對中小企業采取少貸的策略，而這一做法卻只為了規避自身的風險。財富本來就是隱藏在風險中的，面對風險各大銀行不能僅僅是回避，而應該采取措施積極應對。

2.內部原因

呼倫貝爾市中小企業自身存在著弱點和缺陷。例如中小企業由于自身經營等問題致使其較為脆弱，缺乏固定資產，可以抵押擔保的貸款不足，中小企業自身結構不夠合理等原因導致呼倫貝爾市中小企業抵御風險的能力一般較弱。

（1）中小企業較為脆弱，停產或倒閉的比例較高，金融機構風險大

中小企業管理水平較之大企業來說較為落后，使得停產或倒閉的風險很高。首先，呼倫貝爾市中小企業由于經營不穩定，自身實力發展實力較弱，一旦遇到風險中小企業自身很難規避，所以倒閉的比例較大企業來說相對較多。其次，很多中小企業管理與信息披露都不規范，給銀行等金融機構提供的報表不夠真實，這就使銀行對中小企業貸款的風險大大增加。銀行為了自身規避風險，就會縮小對中小企業的貸款，對中小企業的貸款提出更加嚴格的要求。

（2）中小企業固定資產缺乏，可以抵押的擔保貸款不足

抵押貸款對中小企業順利融資很重要，無論是什么企業要求貸款或者擔保，都需要有擔保物來提供保證。中小企業由于經營規模較小，固定資產相對來說較為缺乏，所以可以抵押給銀行的固定資產較少。中小企業缺乏的大多是流動的資金，從而變現為流動資產，但是中小企業可以向銀行提供的可以抵押的固定資產卻有限。中小企業一旦遇到經營風險，就中小企業自身來說很難規避。而中小企業一旦無力去償還貸款時，可抵押的固定資產又不足。這對銀行來說無疑又加大了自身的風險。所以中小企業在向銀行貸款時會較大企業來說更加困難。

（3）呼倫貝爾市中小企業結構不盡合理

在呼倫貝爾市這一地區，中小企業結構不盡合理，由于這方面的原因，也加大了這一地區的貸款難現象。例如這一地區很多的中小企業經營方式多為粗放型，不但浪費了很多的自然資源，這種生產方式也令人擔憂。沒有先進的科技力量作為支撐，很容易在激烈的市場競爭中遭到淘汰，這種狀況同樣也會讓銀行方面產生疑問，這個企業到底能夠支撐多久，風險到底有多大，這無疑都給銀行造成了很大的困惑。

三、中小企業融資難解決途徑

1.金融機構服務創新

（1）建立中小企業專門的信貸部門

在呼倫貝爾市這一地區，中小企業占了各行各業的絕大多數，因此，在這一地區，中小企業可以說是一片廣大的市場。銀行等金融機構要積極創新，創立高效的運作模式。各大商業銀行為例規避自身的風險，以所有制形式以及企業規模大小來衡量貸款標準，這不是降低銀行自身風險的根本解決措施。以這種方式來規避風險是無法提升各銀行自身的競爭力的。現如今，各大銀行服務風格及對象千篇一律，一成不變，各金融機構需要積極探索新的的服務形式，從而建立自身真正區別于其他銀行方面的特征。為此，各大銀行需要積極開發新的產品、新的客戶群體。各大商業銀行可以以中小企業為新的客戶群體，建立專門為中小企業服務的信貸部門。

（2）建立適合中小企業的審查流程

在呼倫貝爾市這一地區，各大銀行不論是對大企業還是中小企業貸款的手續、流程基本相同，并且一直沿用至今。一方面，在貸款時，各大銀行的貸款流程較為繁瑣，審批下來需要一段時間。對于中小企業來說，用款急可以說是中小企業的一個特點。面對手續繁雜的審批過程，中小企業往往望而卻步。另一方面，各銀行金融機構很多時候對中小企業的綜合實力做出實際的判斷，客戶經理需要很多的時間來獲得中小企業相關的貸款資料，而能否審批下來還需要很長的一段時間，而且能否得到上級的審批還有很大的不確定性，導致了很多客戶經理不愿意接手中小企業的貸款業務。

2.加強呼倫貝爾市中小企業自身能力建設

（1）企業應改變傳統的經營模式，由粗放型向集約型轉變

企業以粗放方式經營，使得自然資源得到了大量的消耗，但是企業取得的效益卻非常地底下，產品的質量也很難得到保障，難以滿足消費者的需求。而企業以集約型方式進行生產，大大節約了自然、礦產等資源，而且以集約型經濟進行生產，產品的質量、產量、品種等都會得到拉升。在呼倫貝爾市這片大草原上，地理環境較為優越，有著得天獨厚的自然資源。

（2）企業加強科技力量的建設，完善呼倫貝爾市產業結構

企業的發展，終究要靠科技力量的創新去發展，科技力量對于一個企業向前發展至關重要。所以中小企業要想使自己處于不敗之地，關鍵還是大力發展科技。能否使中自身能夠得到長遠發展，關鍵還是要靠科技發展的到不到位。同時，呼倫貝爾市要完善產業結構，大力發展第三產業，不但可以帶動呼倫貝爾市中小企業的發展，同時還可以緩解呼倫貝爾市這一地區的就業壓力，使呼倫貝爾市中小企業能夠朝著健康的方向去發展。

3.企業要積極爭取多渠道融資方式

（1）融資租賃

中小企業要靠自身發展，首先缺乏的便是固定資產等設備，而這些設備的取得可以用融資租賃方式去取得。對于呼倫貝爾市這一地區，有很多的中小企業，對于這些中小企業來說，沒有先進的設備作為支撐，只能在自身資金允許范圍內經營。而單單依靠原有的設備想取得進一步的發展可謂是難度很大。隨著經濟的發展，出現了融資租賃，先進的機器設備的使用權可以交給中小企業，然后分期支付設備款。這樣大大減輕中小企業的資金壓力，中小企業有先進的機器設備做為支撐，將會有更加長遠地發展。所以，融資租賃可以有效地解決中小企業缺乏先進的固定資產及機器設備等問題。

（2）典當融資

中小企業融資具有資金需求急的特點，然而從銀行貸款手續較為繁雜，不能滿足中小企業的需求，而典當融資可以有效地緩解這一現象。中小企業以質押或抵押的方式，將企業暫時不用的閑置的資產進行抵押，從而獲得流動資金，滿足資金需求急的特點。這將大大地提高中小企業固定資產以及資金的使用效率。典當融資與銀行金融機構融資相比，其特點在于針對中小企業和個人，解決短期需要，發揮輔助作用。

（3）風險投資

對于呼倫貝爾市這一地區的中小企業來說，應把一部分資金用于風險投資。在呼倫貝爾這一地區，高科技企業非常少，這也正是中小企業發展的機會。中小企業把一部分資本投資于蘊藏著失敗風險的科技項目，進行開發。雖然這伴隨著風險，但是一旦成功，這帶給企業的利益是不可估量的。所以，呼倫貝爾市這一地區的中小企業把一部分資金用于風險投資是必要的。中小企業進行風險投資，對企業未來的投資，不失為融資方式的一種選擇。

（4）信用擔保貸款

信用擔保貸款是針對中小企業貸可以抵押的擔保物少而發展起來的。信用擔保貸款是需要貸款的中小企業通過向擔保公司申請擔保，擔保公司將對申請擔保貸款的中小企業進行調研，對于調研合格的中小企業擔保公司將對銀行進行擔保，從而中小企業從銀行取得貸款的一種方式。通過信用擔保貸款，可以有效地解決中小企業抵押、質押不足的問題，同時，也使銀行等金融機構規避了風險。在呼倫貝爾市這一地區，信用擔保貸款的發展已經有了一定的基礎，所以中小企業與銀行之間應繼續完善信用擔保體系。

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作者簡介：劉啟云，女，呼倫貝爾學院經濟管理學院，講師