云南首家信用管家落地

文王睿

云南首家信用管家落地

文王睿

民間信用管理機構有著廣闊的市場空間（圖/CFP）

一直處于灰色地帶的民間討債業務，有可能借助信用管理，披上合法的“馬甲”。

房貸逾期，再想從銀行貸款已經不可能；信用卡沒有按時還款，惡意拖欠將被訴上法庭，這已經成為個人經濟生活中的常識。如今，甚至水費、電費、電話費漏繳，滴滴打車爽約，淘寶上下訂單后跑單……這些在日常生活中出現的不良記錄，或將被記錄在案，從而影響個人的信用記錄。事實上，從幾年前，我國開始建立個人征信系統以來，人們已經明顯感覺到，個人不良信用已開始影響到生活的方方面面。

在浩如煙海的小微企業融資需求面前，信用和風險管理之難讓商業銀行“撓頭”。而這恰恰讓嗅覺靈敏的民間信用中介機構，聞到了巨大的商機。

據了解，中國信用評級行業誕生于20世紀80年代末，最初的評級機構由中國人民銀行組建，隸屬于各省市的分行系統。20世紀90年代以后，經過幾次清理整頓，評級機構開始走向獨立運營。1997年，人民銀行認定了9家評級公司具有在全國范圍內從事企業債券評級的資質，而目前規模較大的全國性評級機構只有大公、中誠信、聯合、上海新世紀4家。而在中小企業和小微企業融資領域，信用評級、風險管理中介機構更是少之又少。

填補銀行風險管理空白

“比如小額信貸行業，目前由于缺乏監管、信用缺失，借款人可以通過偽造信息，同時從幾家機構貸款，最后造成重復借款。”東方金誠國際信用評估有限公司總經理王超毅對記者透露，對P2P而言，也存在客戶向多家平臺重復借款的情況。如果征信行業足夠發達，各類信息暢通的情況下，這些問題將迎刃而解。

近年來，隨著銀行信用關系日益廣泛，工商企業之間的商業信用規模也不斷擴大，投資者、決策者對信用評級此類市場環境下的特殊專業服務的需求缺口也越來越大。有銀行人士認為，小微企業數量眾多，銀行的力量鞭長莫及，因此未來銀行和民間信用、風險管理機構的合作空間將會非常廣闊。以業務手段而論，民間借貸和信用評級等中介機構，確實有自身的優勢，一些調查手段銀行未能掌握，因此填補了銀行風險管理的一些空白，可以起到合作共贏的效果。

云南省首家信用管理企業取名為弘正道，借意弘揚正道的一詞，瞄準了目前信用與個人生活聯系日益密切的現實。據了解，弘正道信用管理企業在昆明開張后，迅速又在玉溪等地開出分支機構，而云南僅是其全國布局的一角。據其相關負責人介紹，這個堪稱全國首家以信用管理為主業的機構，將利用互聯網平臺，把各地機構收集的失信個人和機構的信息整合。今后，如果你擔心合作對象的信用指數，可先行查詢，以便做出決斷。民間信用管理機構的成立，改變了過往個人或機構信用一直由銀行或法律機關掌控的現狀。其負責人坦言，建立信用數據的另一個目的是，追討債務——成為法院強制執行的一個輔助通道。這也意味著，一直處于灰色地帶的民間討債業務，有可能借助信用管理，披上合法的“馬甲”。

弘正道云南公司負責人向記者舉了個例子，如今單位招聘員工，對其個人的信用調查幾乎為零，可能會因不良員工的違規行為給單位造成損失，比如一個惡意拖欠信用卡的員工如果走上財務崗位，違規甚至違法風險明顯較大。而目前，個人信用尤其失信者的查詢尚為空白，將來隨著個人信用數據的逐步建立，民間信用管理機構有著廣闊的市場空間。

那么，民間信用管理機構如何收集并管理準確的數據？對此，弘正道一位全國執行董事表示，弘正道將通過建立全國性連鎖機構，利用互聯網逐步建立起全國性的個人信用狀況數據，也頗似淘寶網通過個人網購收集數據的模式。在國家信用體系尚未完善的過程中，需要有民間的協助來建立這樣一個體系。只要是自然人或法人、企業在日常生活中，涉及到經濟交往都有一個記錄，他們希望在政府的信用管理體系完善過程中，來協助政府個人信用數據庫的建立。他們只要有債權人的委托，就會有債務人的相關數據的建設，就有機會建立一個龐大的信用數據庫。5年或者10年之后，這些數據將會提供給國家建立信用系統。

銜接司法機關曝光平臺

如果說個人信用數據體系的建立并發揮作用尚有漫漫時日，那么借助信用管理追討債務則是這家機構的現實業務，弘正道相關負責人對此并不諱言，并表示他們與以往的地下“討債公司”不一樣，新型“信用管家”公司將具備合法的執行流程，通過審核、催收、協商、曝光、非訴調解、協助申請法院執行等多個流程達到對“老賴”追償的目的。

據了解，弘正道旗下建立了首個民間“查老賴”網站，一些“老賴”將在這里被曝光。“人最怕的是，認識我的人知道我是‘老賴’。”這位負責人說，他們的曝光與法院的曝光目的都是一樣的，曝光只是手段而不是目的，通過網絡曝光，甚至將“老賴”的信息編成微信，影響“老賴”的朋友圈，讓“老賴”無處可逃。在這位負責人看來，信用管理具有一種協調機制，比如通過談判讓債權人給債務人延長債務期限，在這個過程中，可以減少債務人的信用污點。通過調解，避免其信用危機轉化為法律訴訟。畢竟債務糾紛一旦訴諸法院，不履行者就會被法院列為黑名單，其所付出的信用成本會更加高昂。如果在訴前既能化解債務糾紛，也能降低訴訟成本。

然而，在目前個人信用數據幾乎為銀行、稅務、水電氣公共事業單位等掌握的情況下，民間個人信用信息庫建設的可操作性令人質疑。更關鍵的是，個人信用是否屬于個人隱私呢？民間機構能否擅自對外泄露呢？多位律師對此有不同的觀點和立場，有律師認為，個人信用如果使用得當，將有助于誠信社會的建設，在必要的范圍，個人信用狀況不應成為隱私；也有律師持相反觀點，認為民間機構收集個人信用，很容易造成個人隱私侵權。

無論存在多少爭議，這家由國家工商總局頒出營業執照的機構，正將個人信用如何管理的現實話題擺在了人們面前。

對于將“老賴”的身份信息在民間網站上曝光，贊成的律師表示，此類依托于律師權利，銜接司法機關曝光平臺，接受當事人委托并以合法形式追償債務的業務模式，或將對目前尚未完善的信用體系起到補充作用。這種創新模式，對銀行呆賬的催收以及民間信貸體系健全來說，都是一個福音。而持相反觀點的律師擔心，民間機構擅自曝光“老賴”個人信息，勢必會侵犯被曝光者的隱私權和名譽權，而給自己惹來官司。

凡事都應講個度，公布“老賴”信息時要慎重。曝光內容必須經過審核才能予以公開,并且保證曝光的信息不涉及國家秘密、商業秘密或個人隱私,不對被執行人正常的社會生活造成困擾。

此外，即使是曝光法院判定的“老賴”，要不要由法院來授權呢？昆明市官渡區人民法院執行局張法官表示，已被法院列為黑名單的“老賴”或經法院已經公開的“老賴”信息，民間機構可以曝光；但如果民間機構私自曝光未經法院確認的個人信息，可能會侵犯當事人的名譽權和隱私權。