提升保險公司盈利能力的若干思考

王麗娜

【摘要】 追求經(jīng)濟效益最大化是保險公司的最終目的。近幾年來，我國產(chǎn)險公司由于諸多原因，面臨經(jīng)營利潤空間變窄的挑戰(zhàn)。財產(chǎn)保險行業(yè)應當加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度，爭取好的規(guī)模效益；大力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，深入差異化配置；加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴大保險服務(wù)領(lǐng)域；實行精細管理，加強風險控制；擴大資金運用總量，盡力提高回報率；實行價值管理，營造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】 保險公司 盈利能力

一、“十二五”期間我國保險業(yè)面臨的經(jīng)營大環(huán)境

盡管我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定成績，但與發(fā)達國家相比，與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段。在這個階段，從經(jīng)濟增長的要素看，保險業(yè)的發(fā)展更多地依靠增加資本、勞動力等要素的投入推動。從行業(yè)層面上看，存在某些粗放的特征，如投入產(chǎn)出比低、人均產(chǎn)出不高、制度建設(shè)滯后、業(yè)務(wù)發(fā)展大起大落、保險公司償付能力不足等。

1、保險市場發(fā)展方式粗放

進入到發(fā)展的新階段，保險業(yè)發(fā)展方式粗放問題也越來越突出，主要體現(xiàn)為“三高一低”，即高投入、高成本、高消耗、低效率。當前我國保險業(yè)的集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長能力不強，部分公司主要靠快速增設(shè)機構(gòu)、鋪攤子實現(xiàn)外延式擴張，總體經(jīng)營成本居高不下，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也過于單一。加之非理性價格競爭問題突出，致使部分公司往往采取大幅提高手續(xù)費、賬外支付等方式爭奪保費；銷售誤導、理賠難、弄虛作假等不誠信行為屢禁不止，嚴重挫傷了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。

2、自主創(chuàng)新能力不足

我國保險企業(yè)從總體上看仍然處于技術(shù)創(chuàng)新的低層次階段，許多保險產(chǎn)品主要還是依靠從外部引進，企業(yè)主要還是在引進產(chǎn)品的基礎(chǔ)上對產(chǎn)品進行局部的開發(fā)和改進。

3、保險資金運用問題

保險資金運用在結(jié)構(gòu)、收益、管理模式等方面都面臨著現(xiàn)實困境，潛在風險不斷積累。從我國目前保險資金運用狀況來看，由于缺乏具有穩(wěn)定回報率的中長期投資項目，致使不論其資金來源如何、期限長短與否，基本都用于短期投資。這種資金來源和運用的不匹配，嚴重影響了保險資金的良性循環(huán)和資金使用效果。

從保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境來看，保險業(yè)的發(fā)展將面臨更為復雜的經(jīng)濟社會局面。“十二五”時期保險業(yè)處于矛盾和問題凸顯期。目前，我國保險業(yè)快速發(fā)展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現(xiàn)，一些短期問題和長期問題相互交織。

二、當前我國財產(chǎn)保險公司面臨經(jīng)營利潤空間變窄的挑戰(zhàn)

隨著我國加入WTO之后，根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，保險監(jiān)管機構(gòu)逐步取消了統(tǒng)一制定條款和費率的做法，改由各家公司根據(jù)市場需求和自身經(jīng)營能力，自主地制定各種條款和擬定費率，實行費率市場化，這一改革的必然性和正確性是不容置疑的。費率市場化后，由于價值規(guī)律開始發(fā)生作用，以及目前各公司間的競爭主要仍在價格方面，長期形成的單純追求速度和規(guī)模，忽視質(zhì)量和效益的慣性影響將得到改善。目前，中國大陸保險市場上的各險種費率普遍快速走低，很多險種的費率已遠低于國際市場水平。隨著競爭主體的增多，競爭日趨激烈，為了提高服務(wù)水平，贏得市場，各家公司都相繼擴展了保險服務(wù)領(lǐng)域，加大了服務(wù)的投入；由于競爭，從中介組織取得業(yè)務(wù)的價格不斷攀升，居高不下；在競爭中，一些基層公司為了完成保費任務(wù)，暗箱操作，違規(guī)退費，亂支、多支手續(xù)費等等。從以上情況可以看出，一方面保險費率走低；另一方面承保費用提高，加大了經(jīng)營風險，降低了經(jīng)營利潤率，使獲利空間變窄了。保險公司獲利的另一渠道是資金運用收益。國際保險業(yè)在資金運用方面曾取得了非常好的業(yè)績。近幾年，因受世界經(jīng)濟不景氣的影響，其收益率較之以往有所下降。由于我國信用體系尚在構(gòu)筑中，投資風險大，以及保險業(yè)資金運用的專業(yè)人材缺乏等原因，政府對保險業(yè)資金運用范圍的擴大一直持謹慎態(tài)度。隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展、機動車保有量的不斷增加、人們保險意識的增強，交強險在全國普遍范圍內(nèi)出現(xiàn)虧損，如果說過去粗放經(jīng)營管理尚有利可賺的話，現(xiàn)在非精細的經(jīng)營管理則可能無利潤或虧損。

三、現(xiàn)階段提高保險公司盈利水平的思考

1、加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度，爭取好的規(guī)模效益

當前，中國大陸經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展，人民生活水平不斷提高，全面建設(shè)惠及13億人民小康社會的實踐，要求加速建立和完善社會保障體系，保險的社會需求不斷增長，保險業(yè)的發(fā)展空間越來越大，這對不斷擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，做大做強保險業(yè)提供了十分有利的條件。加快業(yè)務(wù)發(fā)展，必須樹立和落實科學的發(fā)展觀。作為特殊的高風險行業(yè)，保險業(yè)必須正確處理保費增長的數(shù)量和質(zhì)量、速度和效益的關(guān)系，沒有保費數(shù)量的增長，談不上發(fā)展，但保費增長并不簡單地等同于發(fā)展，如果單純擴大數(shù)量，追求速度，而不重視質(zhì)量與效益，就會步入貧困化增長的歧途，使保險業(yè)的經(jīng)營處于困難的境地，最終制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。業(yè)務(wù)上規(guī)模，必須建立在有效益的基礎(chǔ)上，在利潤率低的情況下，業(yè)務(wù)規(guī)模上去了，還是可以爭取到好的經(jīng)營成果的。

2、大力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，深入差異化配置

隨著市場主體的不斷增加，競爭趨勢日趨激烈，各家市場主體經(jīng)營困難，精細化管理要求不斷提高競爭層次和盈利能力，傳統(tǒng)上“鋪攤子”、“上規(guī)模”的發(fā)展模式將逐步被摒棄。要將核保、核賠、客戶服務(wù)、財務(wù)管理、IT系統(tǒng)等支持性的職能和資源充分整合與共享，使保險企業(yè)實現(xiàn)服務(wù)標準化、降低運營成本、提高風險控制能力以及增強業(yè)務(wù)可擴展性，切實提高精算能力，準確計算出哪些是高虧業(yè)務(wù)、哪些是盈利業(yè)務(wù)，同時給予不同的差異化配置，來引導一線展業(yè)人員怎么做業(yè)務(wù)，怎么實現(xiàn)公司有效益可持續(xù)發(fā)展。

3、加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴大保險服務(wù)領(lǐng)域

當前，財產(chǎn)險費率持續(xù)走低的原因之一是競爭激烈，而引發(fā)激烈競爭的重要原因之一是險種競爭過于集中，盡管財產(chǎn)險險種種類不少，但競爭主要還是圍繞著企財、機動車、貨運險展開的。責任險、信用保證險、短期健康險等險種社會需求日益擴大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財產(chǎn)保險公司應該在這些險種的發(fā)展上下大氣力，開拓更大的發(fā)展空間。一個適銷的新險種就會形成一個市場，保險業(yè)應加快實施產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，一方面修改那些不太適銷的老產(chǎn)品，使之適應市場需求；另一方面，根據(jù)市場需求，不斷研制新的保險產(chǎn)品投放市場，擴大保險市場容量。一般來講，新產(chǎn)品上市后一段時間內(nèi)，競爭不太激烈，其費率與保額的匹配優(yōu)于老產(chǎn)品，盈利空間相對較大。再者，其發(fā)展空間大，容易形成規(guī)模，增加業(yè)務(wù)總量。

4、實行精細管理，加強風險控制

保險公司賣出的是保單，經(jīng)營的是風險，實行精細管理，加強風險控制，穩(wěn)健經(jīng)營，是爭取好的經(jīng)濟效益的必然要求。首先，要認真開展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風險管理體系。通過核保將那些不可保風險堅決剔出；認真核賠，在充分保護被保險人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應有的“水份”，合理降低賠付率。其次，要加強再險工作，根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營的要求，細化各險種的自留額標準，將超出自留額標準的大的承保項目和高風險業(yè)務(wù)適時分保出去。通過分保，既擴大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營風險。再次，要重視開展防災防損工作，要整合必要的資源（人力、財力），支持承保單位開展防災防損活動，要積極參與社會的安全教育，主動配合承保單位進行安全大檢查，及時發(fā)現(xiàn)和排除事故隱患，盡力減少災害的發(fā)生率和損失率，在取得好的社會效益的同時，降低賠付率，減少賠款支出。最后，要加強承保業(yè)務(wù)的風險動態(tài)管理，不斷優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，對有效益的險種，大力發(fā)展，擴大規(guī)模；對賠付率高的險種，要及時查找原因，調(diào)整對策，降低賠付率；對那些難于獲利，又一時扭虧無望的險種，要盡快淡出市場，待條件成熟時，再伺機發(fā)展。

5、擴大資金運用總量，盡力提高回報率

資金在運用中才能增值，我們要利用當前政策所允許的資金運用渠道，在保證資金流動性的前提下，在安全和效益的基礎(chǔ)上，擴大資金運用總量，爭取相對較高的回報率。從發(fā)展趨勢看，保險公司應該成為資本市場上最大的機構(gòu)投資者之一，逐步放開保險公司的投資領(lǐng)域是未來發(fā)展的趨勢。為此，保險業(yè)應加快培養(yǎng)和引進投資理財方面的人才，認真學習國外保險業(yè)的投資經(jīng)驗，不斷完善投資運行機制，在投資收益上有更大的作為，不斷加大投資收益在整個經(jīng)營獲利中的比重。

6、實行價值管理，營造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境

目前，我國保險業(yè)還比較普遍地存在“以保費規(guī)模論英雄”、以規(guī)模增長代替發(fā)展的現(xiàn)象，把保險業(yè)發(fā)展有意無意地理解為保費收入的增長，導致了過度競爭、償付能力不足、盈利能力弱、誠信狀況不佳等問題。隨著國際先進保險經(jīng)營理念不斷傳入我國保險市場，以及政府監(jiān)管針對性和有效性的不斷提高，追求有價值發(fā)展的理念將得到越來越多從業(yè)者的理解、認同和響應，市場主體將越來越注重業(yè)務(wù)品質(zhì)的提高、內(nèi)涵價值的提升和長遠目標的追求，全行業(yè)將樹立起價值增長理念和效益意識，并按價值增長的要求建立盈利模式，開展后援集中，大力探索電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高競爭層次和盈利能力，傳統(tǒng)上“鋪攤子”、“上規(guī)模”的發(fā)展模式將逐步被摒棄。

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（責任編輯：張瓊芳）