互聯網金融對傳統商業銀行的影響分析

夏國強

摘 要：加強互聯網金融的研究，不僅有助于更好地理解互聯網金融的特點和發展趨勢，也有利于深入推動“互聯網+”行動計劃，激發市場和社會活力，打造新的產業增長點，為我國經濟的持續、穩定、健康發展提供新的動力。鑒于此，本文就互聯網金融的基礎理論展開論述，分析了互聯網金融模式對傳統商業銀行的影響，并針對商業銀行提出了互聯網金融背景下的發展構想，以期對傳統商業銀行的轉型發展提供有益參考。

關鍵詞：商業銀行；傳統金融體系；互聯網金融；中小企業融資

互聯網金融的不斷深化掀起了巨大的經濟變革，對新常態經濟下的我國產業結構調整和國民經濟的穩步發展有著重要作用，是未來經濟發展的重要引擎，很大程度上緩解了中小企貸款難、融資難的問題，成為傳統商業銀行的有力補充。但其體現出的強大吸金能力，也給傳統商業銀行造成了巨大威脅。

一、互聯網金融理論基礎

所謂“互聯網金融”，即指基于互聯網技術而提供的銀行、證券、保險等多種金融服務的總稱。其模式主要包括第三方支付、眾籌、P2P網貸、大數據金融、互聯網形態的金融機構以及互聯網金融門戶等。

（一）主要模式

互聯網金融的主要模式包括互聯網銀行、第三方支付、P2P貸款和眾籌融資。其中，互聯網銀行即指未設立實體經營店，僅借助網絡開展業務的獨立網絡銀行；第三方支付即指由非金融機構作為收、付款人的支付中介，向用戶提供銀行卡收單、預付卡、網絡支付以及其他支付服務；P2P貸款即指個體之間利用網絡進行資金融通；P2P貸款即指以其風險低、操作便捷、收益率高等特點深受互聯網用戶的喜愛；眾籌融資則指由項目發起人通過互聯網平臺發布眾籌信息，介紹自己的項目，為項目籌集運行資金。

（二）主要特征

由于互聯網金融中間環節的減少，使得金融機構的運行成本更低，與之相應的用戶收益也隨之增加。具體地說，互聯網金融特征主要包括效率高、覆蓋廣、成本低三項特點。其中，效率高是指在移動支付、社交網絡以及云計算等技術支持下，互聯網金融業務能夠打破時空限制，縮減中間環節，使融通效率顯著提升；覆蓋廣是指互聯網金融突破物理空間的局限，實現金融服務的全覆蓋；成本低是指互聯網金融沒有實體網點，一切交易和金融活動都在網上進行，這就很大程度上降低了經營成本、投資成本和管理成本。

二、互聯網金融對傳統商業銀行的主要因影響

（一）對銀行服務意識的影響

長期以來，商業銀行因缺乏有力競爭者，銀行之間競爭相對較為平緩，故銀行對于服務質量的關注度有所不足。但是，隨著互聯網金融的興起，傳統商業銀行遭遇了較為嚴重的發展危機。可以說，互聯網金融一定程度上刺激了商業銀行服務意識和服務質量的提升，使傳統商業銀行不得不調整自身經營思路，從而加強對服務意識和服務質量的關注，以增強自身的市場競爭力。

（二）對中小企業融資的影響

互聯網金融依托海量用戶信息，可以精準地鎖定目標用戶，為中小企業提供大量金融服務，這為互聯網金融自身發展提供了強大支撐。傳統商業銀行在面對競爭壓力時，不得不調整原有經營模式，轉而重視對中小企業的貸款服務，以此有效解決了中小企業融資難問題。

（三）對銀行傳統業務的影響

互聯網金融因服務范圍更廣，其客戶群體更加廣泛。而得益于自身高效率、低成本等特點，也吸引了更多資金流入互聯網金融市場，更多的銀行客戶資源也隨之喪失，從而為商業銀行的經營和發展帶來嚴重威脅。可以說，互聯網金融的出現給商業銀行傳統業務的打擊，首當其沖即是用戶的流失。

三、對互聯網背景下傳統商業銀行發展的構想

（一）引入電商平臺

目前，國內四大商業銀行、招商銀行、民生銀行等多家銀行已經涉足電商交易，并取得了一定成效。在今后的經營和發展過程中，商業銀行必須進一步加強金融服務創新，形成線上、線下為一體的營銷金融平臺，拓寬銀行服務內容，全面豐富銀行金融服務手段與形式。

（二）注重用戶體驗

客觀而論，傳統商業銀行長期以來對用戶的關注度其實并不高，加之銀行業務流程復雜，導致用戶滿意度近年持續走低。為此，商業銀行在面臨客戶流失的嚴峻形勢下，必須注重客戶體驗，積極創新金融產品，加強產品設計，優化金融服務，改善業務流程，借此增強客戶粘性。

（三）提升經營水平

基于互聯網時代，商業銀行必須在加強產品創新的基礎上，提升銀行服務質量，增強用戶滿意度。同時，必須積極加強與戰略伙伴的深層合作，注重信息服務質量的優化，提高商業銀行服務效率和綜合服務水平，切實改善銀行服務質量和效率，為用戶提供更為全面和便捷的金融服務。

四、結語

我國互聯網金融行業起步相較于國外晚，但自從1996年招商銀行率先推出了網上銀行業務“一網通”之后，國內互聯網金融發展迅速，到現在已經形成了一定規模。展望未來，互聯網金融將與傳統金融優勢互補，積極融合，共同發展；互聯網金融的虛擬性將促使傳統金融減少實體網點比重，實現金融機構的去重量化發展。

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