論醫療保險道德風險的防范與管理

欒金香

摘 要：隨著醫療保險的發展，道德風險逐漸成為風口浪尖上的熱議話題。道德風險不僅僅與道德有關，還與制度本身的漏洞有直接關系。可以說，道德風險是不可避免的一種現象，但是卻在醫療保險中最為嚴重。道德風險主要的成因是醫療保險體制存在著很多漏洞，基于此本就醫療保險道德風險的防范與管理進行探究。

關鍵詞：醫療保險;道德風險;防范與管理

醫療保險中的道德風險產生原因眾多，最終危害的是患者。因此本文對醫療保險中的道德風險產生的原因進行詳細分析，找到道德風險產生的根源，并且提出切實可行的防范與管理策略，避免醫療保險中道德風險再次發生。

一、 醫療保險中道德風險產生的原因

（一）醫患信息了解層面不同

醫療保險雖然是社會保險中的一種，但是醫療保險不同于其他保險的顯著區別在于，醫療保險涉及到了投保人、醫療機構、保險人三個方面。因為醫療保險引入了醫療保健服務的提供方，這就使得醫療保險之間的關系變得非常復雜。與其他類型保險相比，醫療保險的道德風險不具保障。

（二）醫療經辦機構管理體制尚不完善

道德風險不僅與人的道德有關，還與醫療制度本身有關。任何一種制度都不是完美無暇的，制度的缺陷會使得醫患之間投機倒把現象嚴重。醫療保險經辦機構自身的管理體制不完善是產生道德風險的原因之一。醫療保險與失業險和養老保險的區別很大，其自身的風險預算和風險控制的難度要求很高，它不僅要求醫療保險的從業人員對醫學技巧和風險管理進行深刻的了解，還要求對醫學理論知識基本掌握。

（三）患者恐懼心理加重醫療消費

健康人對于疾病有非常嚴重的恐懼情節，也就是當今社會中存在著這樣的現狀，醫療消費存在著很濃重的倫理色彩，人們對生命高度重視。人們在能夠享受醫療保險的前提下，即使是非常輕微的小病也要盡量去技術先進的大醫院治療，用最昂貴的藥品，做很多昂貴儀器的檢查。在這樣的過程中將醫療消費金額無形中增加，同時也為道德風險產生提供了便利條件[2]。

二、醫療保險的道德風險防范與管理措施

（一）加強醫生聲譽機制管理

醫生的聲譽是良好道德的體現，由于醫生對醫療專業與技能掌握非常熟練，而患者對醫療藥品使用與價格的認知模糊不清，這使得醫患之間信息等級不對等，造成醫療保險中的道德風險。因此患者在不了解醫生的情況下只能通過對醫生評價高與低來選擇醫生，因此醫生良好的聲譽是最具有競爭力的市場價值。醫生聲譽的養成不僅需要高超的醫療技術，還需要優質的服務態度。醫生的聲譽能夠對醫生在醫療保險中對道德風險進行防范。一個醫生的聲譽是工作熱情的投入，也是良好道德的體現。醫生聲譽一旦形成，不僅能夠為醫院帶來很多經濟價值，還能減少醫生從醫學治療中謀取利益，降低道德敗壞的風險。同時，醫生的聲譽越高，在社會中所創造的價值越多，因此，在很多聲譽機制比較完善的國家，醫生能夠自覺的維護自己的醫學聲譽，基本沒有道德風險的產生。但是在我國，聲譽價值不能很好的體現，醫生聲譽產生的前提是醫院對醫生的醫學技能信息能夠準確而及時的向社會患者進行傳播。而目前我國的患者只能通過醫生在醫院的職稱以及來自患者的口碑來選擇醫療機構。這樣選擇方式雖然可行，但是難免盲目。因此要提高醫院醫生聲譽需要對醫生聲譽進行重建機制，在很多醫院中，醫生的聲譽來源于行政級別，但是需要明確的是，國有醫院是社會市場的主體，而不是行政部門的附屬品，因此，醫院應該取消醫生的行政級別。醫生的醫療技術水平、患者的滿意度、醫療費用以及服務質量等綜合指標是醫院對醫生聲譽評判的準，醫院對于醫生的不定時審核與評定能夠促進醫生之間的監督[3]。

（二）建立健全醫療信息公開制度

醫療保險中的道德風險的產生根本原因是醫患信息不對稱，在醫療市場中，不管是醫療保險還是患者對于病情的了解狀況，以及診斷過程信息的掌握都處于弱勢地位，信息公開制度是抑制道德風險產生的有效措施，由于醫生對醫療服務的相關信息屬于私密，對外公開，這其中就為道德風險產生提供了溫床。為了擺正醫患之間信息不對稱的位置，需要建立健全的治療信息公開制度。該信息管理系統主要有兩個方面，一是醫生的個人信息系統，二是患者的治療過程信息系統。其中患者的信息系統也就是電子模式的患者病例和治療細節。這其中對患者的基本信息和治療情況，以及對主治醫師的選擇進行詳細的記錄，并對醫療費用的支出進行明確的表示。而另一個系統，醫生的信息就是包括醫生的專業職稱、醫生的技術能力水平、以及醫生的詳細診治結果進行明確的寫出。這樣的系統不僅能夠便捷醫生迅速了解患者，還能將患者治療全國程信息公開，增加醫患之間合作的透明度。此外，對于患者病情，患者有提出保密的權力。該系統還有利于醫療糾紛的解決，一旦發生醫療糾紛，就可以利用醫療信息庫對信息準確提取，降低醫療保險的道德風險的產生。

三、結論

綜上所述，醫療保險中道德風險的產生原因比較復雜，主要表現在醫患之間的信息不對稱，以及醫療保險管理體系不健全上。因此需要醫院建立健全的公開醫療信息系統，提高醫生聲譽，降低道德風險。

參考文獻：

[1]張書杰.社會醫療保險中醫療服務提供方道德風險的防范與控制[D].華中師范大學，2012.

[2]劉瀟.社會醫療保險道德風險及其控制機制研究[D].中國人民大學，2008.

[3]李許良.醫療保險道德風險理論探討與實證研究[D].天津醫科大學，2013.