宜人貸信用成就P2P金融共享

莊文靜

當“嚴肅”的金融遇上互聯網

什么是金融共享的推進器

方以涵有一次通過Uber叫車，居然來了一輛BMW7系。司機是一位有錢的年輕美媽，一路上與方以涵聊她的家庭、生活，而且她說自己開Uber專車不為掙錢，只為好玩。而方以涵只花了十幾元車費，就享受了美女司機和高檔車的服務體驗。

這樣的體驗，正在越來越多地滲透到大眾日常生活中，共享已然成為無處不在的新常態。

“有越來越多資產、資源、技術、服務的所有者，通過第三方平臺分享給有需求的人，從而獲得利益；被分享者可以用更低的成本，更便捷的方式，獲得更有品質的服務。”宜信旗下P2P平臺宜人貸總經理方以涵，這樣對《中外管理》總結共享經濟的內涵，“共享經濟通過互聯網打破了空間地域限制，連接碎片化資源，進行有效整合，提升互動和交易的效率，重塑了人與人之間的關系。”

對于衣食住行等生活場景，共享經濟模式給用戶提供了更多的選擇空間，如果用戶對某次叫車服務的體驗不滿意，下次不會選擇這個司機或者會換一個打車軟件；如果用戶對某個預定的民宿不滿意，那么下次就不再選擇這家的房子，也不會損失太大。

但對于互聯網金融來說，可沒這么簡單。“互聯網金融是一種獨特的共享經濟，其本質還是金融，而金融是嚴肅的事情。”方以涵很認真地強調這一點，“解決用戶之間、用戶與平臺之間的信任問題是共享經濟的關鍵。”

無信用，不共享

為什么共享經濟帶來的一切美好體驗，會在此時迸發出來？

因為這個時代有了共享經濟的基礎，一方面是技術的發展，更重要的隨著整個社會信用體系的完善，人與人之間有了更多的信任。但是，互聯網這個共享資源的平臺，依然不可避免地會產生一定風險，因為中國的信用體系還沒有完善到覆蓋經濟生活的方方面面，在互聯網金融這個領域，也不例外。目前國內的信用體系和監管政策都還在建設完善之中，甚至在互聯網金融領域還沒有一個健全的法規，加之大眾對互聯網金融的認知很模糊，同時還有個別平臺出現了“卷款跑路”的現象。

宜人貸極力避免這個問題。在宜人貸的用戶中，有些人一開始通常都是試探性地在平臺上出借很少量的資金，比如拿1000元試水，過了一段時間，當用戶看到正常回款和收益，后續就可能會投入更多的資金。因此，作為一個金融共享平臺，不僅僅要解決出借人和借款人的信息對稱問題，更需要建立信用體系，必須要用專業嚴謹的風險控制來保障交易的安全。

“因此，我們獲取客戶的挑戰非常大，對信用數據的獲取和篩選難度非常高。我們必須不斷優化升級風控技術，同時還要具備風控創新能力，在金融的嚴謹性和用戶體驗之間找到平衡點。”方以涵毫不否認這個行業的現狀，同時她也大膽地預測，該領域的法規年內將有望出臺。

事實上，宜人貸已經建立了一套風險備用金機制。在風險控制方面，宜人貸研究了國外企業在風控方面的方式，如美國的Lending Club（美國P2P平臺）。

那么，已經上市的Lending Club風控是怎么做的呢？在美國，借款人通過Lending Club提交借款申請后，Lending Club可以通過專業的征信局調出借款人的基本信息，再參考FICO信用分數，結合其內部的評分標準，對借款人打分進行風險定價。審核通過后，借款標的就會被展示在Lending Club官網上，同時在SEC注冊。Lending club平臺上的借款如果出現壞賬，損失將由投資人自己承擔，但如果是欺詐則由Lending club回購。由于美國的征信體系較為完善，所以整個風控模型的設立和實現并不難。

然而在中國，互聯網金融所面臨的挑戰就相當大。

解決兩大用戶痛點

互聯網求快，而金融求穩，二者看似原則不同，但實際上并不矛盾。“互聯網金融需要找到與傳統金融的差異之處。”方以涵說。以往，人們認為互聯網金融就是把線下的業務單純搬到線上來做。但事實上絕非如此，而是需要利用互聯網思維和技術，來對金融業務模式和流程進行重新定義。

傳統金融的借貸渠道，申請門檻高、手續繁瑣、等待周期長。因此，有大量的小額借貸、快速借貸市場不能被滿足。這也給互聯網金融平臺留出了很大的市場空間。

那么，作為P2P平臺，首先要考慮的就是：未被傳統金融覆蓋到的人群最大的痛點是什么。在方以涵看來，金融平臺要努力地解決好兩大難題：一是建立信任，二是優化體驗。

信任如何建立？一是既要找到有信用的優質借款人，釋放借款人的信用，建立借款人和理財人之間的信任；另一方面，就是要做有信用的平臺，建立理財人和平臺之間的信任。比如：宜人貸除了依托宜信九年的品牌影響力，同時宜人貸還與銀行合作資金托管，宜人貸2億多元的風險備用金也通過銀行進行托管。

對于優化體驗，宜人貸將目標借款用戶群體，定位為有互聯網行為的、收入穩定的、信用良好的城市白領，大約為25-40歲人群，專注于優質資產。

為什么宜人貸一定要強調有互聯網行為？這就是互聯網金融的一大特點，因為是用互聯網的方式去做金融，“只要用戶將其網絡足跡授權給宜人貸調取解析，就可以直接在線上快速勾勒出借款人的肖像，用互聯網的效率來實現用戶的需求。”方以涵說。

“極速模式”減化交易流程

互聯網金融平臺對于數據和技術的依賴很強。傳統審核流程信息的填寫超過40項，需要掃描紙質資料上傳，等待時間平均一周左右，還要求用戶必須進行線下的核實驗證。而宜人貸，在國內第一個實現了借款和理財全流程線上操作，同時還推出了全球首款P2P借款App，借款的全流程都能在移動端完成。

不僅如此，宜人貸推出的“極速模式”通過大數據征信系統，僅需用戶簡單三步操作，無需上傳任何紙質資料，快速解析用戶授權，在網上可以實時抓取的大數據。結合反欺詐數據庫和智能決策引擎，實時進行信用審核，僅需10分鐘即可完成批核。這在國內外都是首創，并重新定義了借款審核流程，樹立了在線借款速度的新標準。

目前，宜人貸借款App累計交易促成金額超過20億元，宜人貸理財App累計交易促成金額超過40億元。在宜人貸平臺上，累計注冊用戶已超過600萬，累計交易促成金額超過80億元。依此發展速度，預計年內，宜人貸將成為一個交易規模達百億元的P2P平臺。

宜人貸曾經對用戶做過調研和面對面的溝通，當問及用戶如何選擇互聯網金融進行投資時，有的人說是因為朋友推薦，有的人是更看重平臺背后的品牌保障。從整體來講，P2P的投資人群對風險的理解還不夠，甚至有部分人還存有投機心理，想趁著平臺還穩定時，瞄準高收益早投早撤。宜人貸也在持續進行市場教育，幫助投資人辨別靠譜平臺。

事實上，中國的個人信貸市場的潛能還沒有被完全地釋放出來，而很多需求還不能通過傳統金融服務來滿足。“這部分市場空白，至少是萬億級的。”方以涵說。但由于互聯網金融的特性，加上國內信用體系還不完善，互聯網金融在共享經濟浪潮下，所面臨的挑戰依然非常巨大。P2P平臺必須具備足夠專業的技術水平和不斷創新的風控能力。

“同時，監管部門、行業協會、各從業者也需要共同努力，注重金融的獨特性，真正把互聯網金融生態圈建好，讓客戶了解P2P屬性，放心地參與，從而享用P2P給生活帶來的幫助。”方以涵總結道。管理

責任編輯：朱麗