流通中小面額紙幣整潔度差的原因分析與對策建議

李鋒

摘 ? 要：實施流通中人民幣凈化工程是維護國家貨幣形象，履行人民銀行“發行人民幣，管理人民幣流通”法定職責的重要體現。多年來，流通中小面額紙人民幣整潔度差的問題一直困擾人民幣凈化工程。本文嘗試從小面額紙人民幣投放、回籠過程和小面額紙人民幣流通的特點入手，分析導致流通中小面額紙人民幣整潔度差的原因，從而有針對性的提出對策和政策建議。

關鍵詞：小面額紙幣;人民幣流通

一、小面額紙人民幣流通中存在的主要問題

近年來，各級人民銀行為推動流通中小面額紙人民幣整潔度的提高做了大量工作，在一定程度上對流通中小面額紙人民幣起到了凈化作用。但從調查情況看，小面額紙人民幣的發行、流通和回籠中存在的問題依然不少，原封券小面額紙人民幣投放難、損傷小面額紙人民幣回籠難、市面上小面額紙人民幣整潔度不高、銀行業金融機構網點兌換污損小面額紙人民幣業務量小等問題依然存在。具體表現在以下四個方面：一是市場上流通的小面額紙人民幣殘破污損占比教大，尤其是二十元以下紙人民幣大多在七成新以下，污損褶皺現象普遍。二是從人民銀行發行庫回籠的殘損幣的幣種結構和質量看，七成新以上小面額紙人民幣占有相當大比重，甚至在損傷券錢捆中出現整把、整捆被故意污損原封券的現象。三是商業銀行向發行庫取款時小面額紙人民幣需求意愿不高，小面額紙人民幣的投放要靠人民銀行計劃搭配。四是銀行業金融機構網點小面額紙人民幣殘損幣兌換回籠積極性不高，單位及社會公眾兌換小面額紙人民幣的業務不多。上述現象的存在表明，目前小面額紙人民幣的投放、流通、回籠在某些環節出現了阻滯，不能實現流通中小面額紙人民幣的吐故納新，影響了流通中小面額紙人民幣的整潔度。

二、造成流通中小面額紙人民幣整潔度不高的原因分析

（一）大面額人民幣對小面額紙人民幣在持有和支付意愿上產生擠出效應，堵塞了人民銀行通過銀行業金融機構網點向市場投放新幣的渠道。小面額紙人民幣用于支付的價值小，且不便于清點、攜帶，不能在自助設備上實現存取、兌換，致使大面額人民幣對小面額紙人民幣在持有和支付意愿上產生了擠出效應。通過銀行業金融機構的自助設備實現大面額人民幣存取的便利性、付款人支付行為上以大面額人民幣支付及對收款人被動找零的必然心理預期，導致單位和個人形成了對大面額人民幣的持有偏好，從而在銀行業金融機構網點取款時對小面額紙幣的需求意愿不足。相應的，銀行業金融機構基層網點對其上級行現金庫、銀行業金融機構現金庫對人民銀行發行庫的小面額紙人民幣需求意愿也隨之下降，這種逆向傳導作用使得人民銀行通過銀行業金融機構網點向市場投放小面額紙人民幣的凈化渠道被堵塞。

（二）銀行業金融機構出于成本因素考慮怠于行使小面額紙人民幣的投放和回籠職責，使得通過新幣投放與舊幣回收的凈化機制失靈。銀行業金融機構作為現金投放的載體，對外支付人民幣券別的結構和新舊程度直接影響到市場流通中相應券別人民幣的整潔度。由于小面額紙人民幣清點難、清分難、單次運輸物流成本高，需要銀行業金融機構增加更多人力物力投入，又不能給其帶來具體的經營效益，由于缺乏成本補償機制，銀行業金融機構普遍缺乏調運、支付、兌換、回收清分小面額人民幣的動力。在成本與效益權衡下，部分銀行業金融機構按照人民銀行的貨幣投放計劃從人民銀行發行庫調入的小面額紙人民幣被人為放置在其現金庫中，沒有進入從現金庫到柜臺再到客戶的投放渠道。對回籠到其現金庫的小面額紙人民幣不能按照人民銀行的清分標準進行清分挑剔，上繳人民銀行的錢捆出現流通券夾雜損傷券、損傷券夾雜流通券的現象，甚至有個別銀行業金融機構為完成人民銀行下達的小面額紙人民幣的回籠任務，將原封券分散夾在損傷券錢捆中上繳人民銀行。上述銀行業金融機構的怠責、違規行為使得通過新幣投放與舊幣回收的凈化機制失靈，加劇了殘破污損小面額紙人民幣在市場長期反復流通。

（三）小面額紙人民幣清分整理、存款、兌換難，阻礙了小面額人民幣進入銀行殘損幣回籠體系。和大面額紙幣不同，小面額紙幣不能通過ATM機等銀行自助存取款設備實現存取，其回收渠道只能單一通過銀行業金融機構的柜臺。小面額紙人民幣的最大收受主體是公交公司、地鐵公司、小商戶、小餐館、醫藥零售企業和小商販等，由于公交公司、地鐵公司營業額高，資金量大，容易獲得銀行業金融機構上門收款等特殊服務解決小面額紙人民幣的清分、存取問題，而主要收受、持有小面額紙人民幣其他的一般小企業主（個人），由于資金量小，出于經營周轉和生活需要，一般不在銀行業金融機構開立銀行賬戶，即使是開設了銀行賬戶，也因為資金規模關系一般很難獲得銀行大客戶的待遇，甚至部分銀行還針對小面額貨幣的大量存取采取收取清點費、以人員少忙不過來等理由拒絕推諉。銀行業金融機構的上述行為打擊了相當一部分小企業主和個人去柜臺辦理小額紙人民幣的存取和兌換業務的積極性和主動性，致使這些小面額紙人民幣的持有者不得不采取坐收坐支的方式來處理收到的小面額紙人民幣，進而造成相當大一部分小面額紙人民幣不能進入銀行業金融機構的貨幣清分、回籠渠道。

（四）人民幣法律知識薄弱，社會公眾維護愛護人民幣意識不強，是導致流通中紙人民幣污損的主要原因。由于金融法律知識尤其是人民幣法律知識的普及還存在宣傳力量薄弱、宣傳覆蓋面窄等方面的不足，老百姓不在意票幣是否殘缺、污損，能用就行的心理廣泛存在，不愿主動去銀行兌換殘損幣，更不知道故意污損破壞人民幣是犯罪行為，認為自己的錢自己愿意怎么污損破壞就怎么污損破壞，不關別人的事情，缺乏愛護和保護人民幣的意識，污損破壞人民幣現象大量存在。比如有的商業企業為進行促銷宣傳，將嶄新的小面額紙人民幣放置在容器內用鼓風機反復吹動，讓顧客去抓取人民幣;有的學校收取學費時讓學生在人民幣上書寫學生姓名;有的個人用小面額紙人民幣折疊花瓶、帆船、官帽等工藝品;游客在旅游景點池水、佛龕等中供奉施舍人民幣;在人民幣票面上做記號、寫名字、簡單記事、標注電話號碼、亂涂亂畫等等。上述公私行為不同程度的造成人民幣的折角、揉搓、起皺，加快了人民幣的殘損速度。另外，對大量故意污損小面額紙人民幣的違法犯罪行為，由于人民幣的流通特性，很難進行違法主體認定，進而進行法律責任追究，在一定程度上減輕了人民幣違法行為的法律后果預期，導致了人民幣犯罪行為的猖獗。上述原因也是造成流通中小面額紙人民幣整潔度不高的一個重要原因。

（五）銀行業金融機構對農村偏遠地區機構網點的撤并，削弱了人民幣凈化功能，加劇了這些地區紙人民幣的污損程度。多年來，商業銀行、信用社為降低營業成本，大力壓縮撤并農村地區尤其是偏遠山區的機構網點，造成部分山區縣的鄉鎮沒有銀行業金融機構網點，銀行業金融機構網點的缺失造成了金融服務的盲區，更使得這些地區的貨幣流通長期處于金融體系之外，削弱了通過銀行業金融機構網點投放新人民幣凈化區域流通中人民幣的功能，導致這些地區的存量人民幣不能通過銀行的存款、取款渠道得到凈化，長期通過村集貿市場在農戶手中反復流通，極大的加劇了農村偏遠地區的人民幣污損破舊程度。

三、對凈化流通中小面額紙人民幣工作的對策及建議

凈化流通中小面額紙人民幣關鍵是要解決好新幣投得出、殘損舊幣收得回的問題。根據對造成流通中小面額紙人民幣整潔度不高的成因分析，筆者認為應該從健全法規制度建設、加強對人民幣收付業務監督管理、加快新券投放和小面額貨幣硬化進程、加大金融基礎設施建設、建立農村偏遠地區人民幣綜合服務工作站、加強人民幣法律法規宣傳以提高公眾愛護人民幣意識六個方面開展工作。

（一）修訂《中華人民共和國人民幣管理條例》，從制度層面上規范小額紙人民幣的投放和回籠秩序。建議對《中華人民共和國人民幣管理條例》進行修訂，在《條例》第二十二條的基礎上，增加“中國人民銀行應當根據對市場上各種券別的結構及整潔度狀況調查結果分析，確定年度各券別發行基金投放計劃;中國人民銀行在對開戶金融機構辦理取款業務時，應當根據年度各券別發行基金投放計劃，綜合考慮各金融機構的分支機構數量、繳款數量和頻度等因素，向金融機構搭配支付不同券別;金融機構在辦理對外支付業務時，應結合客戶需求合理搭配支付券別;金融機構營業網點不得拒絕或者以收費等形式變相拒絕客戶關于小額人民幣、污損人民幣的兌換、存取。”的規定，以明確人民銀行、銀行業金融機構在小面額紙人民幣投放和回籠中的權利和責任，從制度上確保小面額紙人民幣投放和回籠渠道的暢通。

（二）加強人民幣收付業務監督管理，嚴肅查處銀行業金融機構違反人民幣管理法規的行為。一是人民銀行分支機構要開展經常性的人民幣收付業務專項檢查，利用明察暗訪等形式重點檢查各銀行業金融機構的現金庫庫存券別結構是否合理、是否存在人為壓放小面額紙人民幣、是否嚴格執行收付分開、收款全額清分制度、是否有拒絕或變相拒絕辦理小面額紙幣存款、取款、兌換業務，對檢查發現的違規違法行為進行嚴格依法依規處理。二是人民銀行發行庫要把好入庫關，對開戶金融機構上繳入庫的錢捆要采取隨機開袋剪捆抽查等形式進行檢查，對不符合“五好錢捆”標準，存在損傷券、流通權夾雜混裝混捆的堅決予以退回，確保損傷券不再進入流通領域，流通券不被夾帶銷毀。三是豐富“兩綜合”、“兩管理”內容，將開戶銀行業金融機構在履行人民幣收付業務的履職情況和履行社會責任情況納入人民銀行對金融機構的綜合評價、綜合考核之中。

（三）進一步加大小面額紙幣原封新券的投放力度，推動小面額紙幣硬化。原封新券的投放是凈化市場流通中人民幣的活水源泉，只有不斷地向市場上投放原封新券，才能推動污損人民幣的回籠進程。在相關法規沒有修訂前，人民銀行一方面要加強加大小面額紙幣的調撥和投放力度，另一方面要繼續推動對開戶銀行業金融機構以大小面值紙人民幣掛鉤的繳取款方式為主要內容的窗口指導和道義勸告，引導銀行業金融機構積極履行凈化流通中人民幣的社會責任，加大小面額紙幣的調運、支付、兌換、收受力度。另外，加快小面額貨幣硬化進程，提高小面額貨幣的流通壽命。相對于小面額紙幣使用壽命短、整理清點困難、后續成本高，硬幣有耐磨損、使用壽命長、容易整點清理的優點，因此，大力推動小面額貨幣硬幣化，是節約貨幣發行成本、維護市場上小面額貨幣的整潔度、方便支付交易的重要途徑。

（四）加大金融基礎設施建設，拓寬小面額紙人民幣投放和回籠渠道。為克服銀行業金融機構因成本問題怠于行使小面額紙人民幣投放和回籠職責，應該嘗試探索建立小面額紙人民幣社會化兌換機制，建議采取成本補貼等形式鼓勵銀行業金融機構、社區銀行、村鎮銀行和其他社會力量，在小面額紙幣流通的重點領域如小商品交易市場、農貿市場、蔬菜果品市場、小餐館密集場所開設小面額紙幣和殘損幣兌換點、設置貨幣兌換機，以方便小企業主和社會公眾就近存儲、兌換小面額紙幣，從而加快市場流通中的小面額紙幣的凈化。對相關單位和個人因開設小面額紙幣和殘損幣兌換點、購置貨幣兌換機而產生的成本及運營維護費用，由人民銀行在貨幣發行費中據實進行列支;對在貨幣兌換工作成績突出的相關機構和個人，參照反假人民幣獎勵的有關規定，由當地人民銀行給予適當的獎勵，以激勵其開辦相關業務的積極性。另外，對公交公司、超市等小面額紙幣流通量較大的企業，實行主辦銀行制度，由人民銀行指定銀行網點進行新券的集中投放和回收清分工作。

（五）依托農村偏遠地區的學校、商店、村兩委會、農村集貿市場等，建立人民幣綜合服務工作站，向農村居民提供舊幣換新、殘幣兌換、假幣鑒定、零鈔兌整、整鈔換零等全套人民幣服務。由于偏遠農村地區人口分散、交通不便，幾乎沒有銀行業金融機構的網點，農民的人民幣收付行為都是通過農產品交易、勞務交易在農村集貿市場和農戶之間整個相對封閉的環境中反復流通實現的，這些支付具有支付金額小、人民幣票面以小面額紙幣為主、支付貨幣在銀行體系外反復流通污損嚴重的特點，加快這一地區的人民幣凈化是整個人民幣凈化工程的難點和重點，通過建立點多面廣的人民幣綜合服務站，利用逢集、過年、農村紅白喜事、村民開會等時機，集中開展原封新券兌換，券別調劑兌換等人民幣綜合服務，將極大地改善農村地區人民幣流通環境，提高流通中小面額紙幣的整潔度。

（六）加大人民幣法規政策宣傳，嚴厲打擊故意污損人民幣違法犯罪，提高社會公眾的愛護人民幣意識。造成流通中人民幣污損的一個重要原因是公眾人民幣法制意識淡薄，存在有意無意違法違規行為，因此要解決中流通中小面額紙人民幣的整潔度問題，還應該從加強公眾人民幣政策法規宣傳入手，通過人民幣法規知識進學校、進市場、進社區、進軍營、進田間等宣傳活動，使社會公眾能夠逐漸養成良好的持有、使用人民幣習慣，自覺維護維護人民幣的尊嚴，抵制人民幣違法犯罪行為。同時，人民銀行、公安機關也要加大對人民幣違法犯罪行為的打擊力度，讓人民幣法規產生實實在在的看得見的威懾力。

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The Reasons Analysis and Suggestions for the Poor Cleanliness of Small Denomination Notes in Circulation

LI Feng

（Operations Office of Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710002）

Abstract：The implementation of the engineering of purifying RMB in circulation is an important manifestation to safeguard the image of the national currency and perform the legal duties of the Peoples Bank of China to issue RMB and manage RMB circulation. The poor cleanliness of small denomination RMB in circulation has plagues with RMB purification engineering. The attempts to analyze the reasons for the poor cleanliness of small denomination notes in circulation from the process and characteristics of the circulation of small denomination notes， and puts forward the corresponding countermeasures.

Keywords： small denomination note; RMB in circulation

責任編輯、校對：苗文龍