河南省農村金融需求與供給現狀分析

朱清華

摘 要：隨著河南省農村金融改革深入開展，河南省農村金融體系得到了很大的發展和改善，直接影響到河南省農村金融的需求和供給。因此，現階段在農村金融問題的探討上，要從農村金融需求和供給兩方面著手，分析農村地區供需矛盾根源，并提出相應的對策建議，為大中原經濟區建設提供有力的支撐。

關鍵詞：農村金融；金融需求；供給現狀

中圖分類號：F3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）20-0047-02

一、河南省農村金融需求分析

大中原經濟區建設以來，河南農村經濟活動主體越來越多樣化，使得金融需求主體也越來越多樣化。目前，河南對農村金融服務有需求的主體大致如下。

（一）農戶的金融需求

1.普通農戶。此類農戶基本解決溫飽問題，一般比較講求信譽。其借款的主要用途，一是用于生產經營；二是用于醫療費用、子女教育、建房、婚喪等剛性消費支出；對于資金的需求農戶首先選擇親戚朋友間無息借貸，其次才選擇向金融機構申請貸款，又因為缺乏金融機構所要求的抵押擔保物，往往貸不到錢，沒辦法就會選擇貸款成本較高的民間借貸。這類主體的貸款頻率較高，又有一定的季節性。

2.種養大戶。此類農戶主要從事種植或養殖業，具備一定的規模水平。這類農戶一般具有一定的資本規模，他們在經營初期、更新品種、擴大規模以及進行流動資金周轉時就會有貸款需求，并且其規模相對很大，而且這類農戶不僅僅需要存貸款服務，而且對資金支付結算、匯兌業務也有一定的需求。

3.新型農場主。新型農場主是在農村土地流轉過程中發展起來的一批新型農民，他們通過土地流轉制度，創辦家庭農場，打破原來一家一戶的小塊土地的種植，把土地整合起來，使用現代機械化對土地進行耕作，對于這樣的農戶來說，大面積的土地種植需要大量資金作后盾，單純依靠自己的積蓄很難完成這樣大規模的耕作或者種養殖。新型農場主急需大額貸款，周期性貸款，能夠使用土地承包經營權抵押貸款，同時實行降息貼息的方式來發展壯大農場規模。

（二）農村從事非農業生產的農村教師，農業科技工作者，鄉鎮企業職工等的金融需求

該類需求主要是生活方面的需求，屬于剛性需求，不過需求總量較小。

（三）農村個體工商戶的金融需求

此類主體數量很大，他們在農村市場上促進農副產品的購銷，提供農民生產資料和日常生活用品，大大活躍了農村商品市場的流通，屬于農村中的富裕群體。他們對金融的需求服務多樣化，存貸款、結算、匯兌、現金使用等等，需求資金量大，貸款期限呈現期限短、頻率高等特征。

（四）農村經濟組織的金融需求

該類主體與前三種主體相比數量相對較少，但需求總量較大。該類經濟組織的需求金額一般較大，期限長短不一。能夠提供一定的抵押品，正規金融機構也樂意給這類主體提供金融服務以滿足其需求，但是和城市主體相比規模較小，相對分散，風險水平高，因此大的商業銀行也不愿意為他們提供貸款。隨著我省農業產業化的快速發展，這類主體的金融需求今后將會快速發展。

（五）對農業保險等金融服務的需求

2014年對河南省農業保險需求的調查顯示，被調查的251 戶農戶中，28.3%的農戶認為沒必要，僅12.4%的農戶認為有必要購買農業保險，還有59.4%的農戶認為無所謂。現階段農業保險需求針對農村種植業養殖業大戶以及農村中小企業，農業保險需求是農村最基本的保險需求。

二、河南省農村金融供給分析

（一）政策性農村金融機構的金融供給

中國農業發展銀行河南分行的成立宗旨，主要承辦國家規定的農業政策性金融業務，專供糧棉油收購、調銷、儲備貸款等業務，因此農業發展銀行實際上成了專門的糧食“收購銀行”；隨著農村糧棉油市場的逐步放開，其政策性金融功能慢慢淡化，支持三農的作用得不到充分發揮，政策性金融主要是面對涉農企業，所以從農戶的資金需求角度，很難通過政策性金融獲得生產性資金。中國農業發展銀行河南分行只在全省的47個縣設有支行，農村地區網點覆蓋率很低。

（二）農村商業金融機構的金融供給

河南農村地區，商業金融機構主要是郵政儲蓄和河南農業銀行。郵政儲蓄網點遍布城鄉，以前郵政儲蓄只存不貸，造成農村資金大量流失，在農村無法獲得足夠的發展資金。農業銀行在經營過程中受自身利益最大化驅使，放棄農村，進軍城市。由于資金的趨利性、加之農村缺乏規模經濟的客觀實際，河南農業銀行不愿將資金投入到期限長、見效慢、風險高的農業項目，以及規模小而分散、缺少抵押擔保的農戶和農村中小企業。目前，河南農業銀行對農村經濟的金融支持主要是面對農村大型的基礎設施建設、農業生態工程和大型的農業產業化龍頭企業的貸款。

（三）農村合作金融機構的金融供給

河南省農村信用合作社是目前本地分支機構最多的農村互助合作金融機構，其分支機構遍及幾乎所有的鄉鎮甚至農村。農村信用社是河南省農村地區存貸款規模最大的銀行業金融機構。

（四）新型金融組織的供給

2010 年以來，河南省小額貸款公司機構數量及貸款余額快速增長，河南省小額貸款公司利用自身信息優勢，有力地支持“三農”及小微企業發展，村鎮銀行設立的主要目的是為當地“三農”經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

（五）民間金融機構與個人的金融供給

民間融資是產生并生存于民間的資金融通行為，被稱為“草根金融”。對于河南不少地區的農民來說，非正規金融市場的重要性要遠遠超過正規金融市場。據調查，河南約有85%的農戶都曾經有過民間借貸活動，而且借貸用途越來越廣泛，民間融資已成為支持縣域經濟發展資金的重要來源。

（六）農業保險的供給

20世紀末，河南省一度走在了國內農業保險的前列，創造了農村互助統籌保險模式，但這種模式并沒能延續下來。目前，河南省的農業保險的經營仍沒有有效的經營發展模式，大部分保險業務都是有商業保險公司承擔，在一定程度上制約了河南農業保險經濟的發展。endprint

三、存在的問題

（一）農村需求主體總體金融意識淡薄，財務資金管理運用欠缺

農村金融需求主體越來越多樣化，但是其主體還是從原來比較落后的經濟水平和知識水平下發展過來的農民或者是農民企業家，無論他們的文化水平，還是對金融知識，金融產品，金融體制的理解都相當膚淺，很難有效利用金融產品和金融服務。同時，農村金融需求主體對金融法、保險法、銀行法等法律財稅制度意識淡薄，更談不上能夠很有效的遵守和運用，信用水平相對較低。

（二）農村金融市場各類金融主體供給不足、效率不高

農村金融供給主體對農民及農村經濟組織生產經營及其消費支持力度不夠，他們在農村地區收益有所減少，風險卻有增無減。正規金融提供的有效供給不足，服務網點設置不足、功能不全并且業務覆蓋面窄，服務產品在農村地區比較單一，不能有效滿足農村多樣化多層次的金融需求，同時金融創新不足，效率低下；新型的農村金融組織缺乏新意，市場份額發展遠遠不能滿足需求；民間金融沒有得到應有的重視和發展。

（三）農村金融市場供給體制建設滯后

河南省農村金融市場缺乏行之有效的管理體系或者信息平臺，同時，金融法規以及財政稅務制度不夠完善，現在還沒有針對農村金融的農村金融法以及農村商業銀行法，農村金融基礎設施建設不夠。農業保險的發展先天下滯后，不能有效服務于農村的保險需求。

四、對策及建議

（一）積極培養和健全河南省農村金融發展的基礎環境

良好的基礎環境是農村金融賴以生存和發展的重要保障。為此，我們首先要做到發展農業保險，提高農業抵抗風險的水平，積極降低涉農金融服務的風險程度；其次就是盡快完善農村財產權利制度，積極創新農村抵押擔保制度，提高農村金融服務水平；最后通過完善對農村養老、教育以及醫療等支出的保障，建立農村地區的社會保障制度，來緩解農村金融供需緊張的現狀。

（二）完善河南省農村金融市場體系建設，推進金融機構為農村金融市場提供更好的服務

1.采取措施提高農村需求主體的金融信用意識

面對農村地區金融主體的現狀，當地政府和金融主體聯合起來，從整體上提高需求主體的金融意識，法律意識。通過宣傳，農民講座等方式向農民普及關于金融服務，金融工具、金融貸款等各項金融服務，讓農民深入了解農村正規金融和非正規金融的功能，引導農戶選擇合適的融資和投資方式，為農村需求主體發展農村經濟提供更大的便利。

2.培養和完善農村金融供給主體的金融服務體系

當前河南省農村金融主體中農村信用社占據重要的地位，根據這種情況，農村金融改革首先從農信社開始。第一，支持和推進農村信用社加快改革步伐，提升農信社支持農村金融發展的服務水平，從而盡快激活農村金融市場，引領新型農村金融組織、民間金融的健康發展。

第二，鼓勵農村金融市場向多元化發展，開拓農村金融融資渠道和多樣化的農民融資方式，引領各種金融供給主體積極創新組織形式，如建立村鎮銀行等，鼓勵有條件的經濟組織和個人參與農村金融多元化的體系構建。第三，各類金融供給主體積極主動創新產品，創新服務，提供豐富的農村金融產品。根據當前農村金融市場現狀，按照農民、個體工商戶、中小微涉農企業主體特點，積極推出符合不同生產經營特性的金融產品和服務。

（三）繼續加強農村金融市場發展的制度建設

首先，建立完備的農村金融市場，提供完善的管理服務平臺，加強農村金融基礎設施建設，培養現代化的市場主體，加快完善農村金融支付體系建設，建立順暢的農村金融資金流動渠道，提高資金周轉和使用效率。其次，大力推進有關體制改革，制度建設，法律法規完善，使農村金融市場在創新、開發、提高等方面都有順暢的體制和有力的制度做支撐。最后，建立失信懲罰體系，加強金融司法力度，徹底解決金融債券訴訟執行難的現狀，通過外力消除金融失信，建設優良健康的農村金融環境。

參考文獻：

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[3] 孫春甫.河南省農業保險發展狀況、存在的問題及對策研究[J].當代經濟，2012，（8）.

[責任編輯 杜 娟]endprint