湖南省縣域金融對“三農”支持的研究

黃沙云 曠可文 楊俊

【摘要】湖南省是農業大省，解決好“三農”問題是保證全省經濟社會穩步發展的關鍵，而當前縣域金融機構服務“三農”的認識不到位、涉農貸款不涉農、金融服務水平不高的現象卻依然存在。本文從縣域金融對農村經濟發展、農民增收影響的角度出發，實地調研長沙縣，運用實證分析，探討縣域金融機構發放涉農貸款所存在的問題并分析問題產生的原因，且在此基礎上提出縣域金融支持“三農”發展的對策建議。

【關鍵詞】縣域金融 “三農” 金融支持 實證研究

一、引言

長期以來，中央和地方對“三農”問題都高度關注。湖南省湘政發〔2013〕37號文件《湖南省人民政府關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的實施意見》中諸多提及需加大對“三農”領域的金融支持力度。根據2013年湖南省統計局發布的數據顯示涉農貸款雖有加大，但金融機構用于扶持農業發展的貸款比例偏低，農林牧漁業貸款余額占全部貸款余額的比重僅為3.1%，遠低第一產業在經濟總量中12.6%的比重。

國內外在農村金融方面的研究比比皆是。國外如Patrick（1966）提出的兩種模式：“需求追隨”與“供給領先”。第一種即隨著經濟的增長，農村金融機構以提供相應的農村經濟主體發展所需要的金融服務的模式；第二種即在農村經濟主體的需求之前，農村金融機構及其服務便會提前出現的模式。

魏冰潔（2014）指出縣域金融應加大農村信貸資金支持力度，解決融資困難問題、通過深化改革，建立現代企業制度、合理引導民間融資。吳競擇，戴鴻廣（2012）就人民銀行海口中心支行力推金融支持“三農”發展服務年活動中提及需要發展多種形式的新型農村金融組織。高曉光（2015）提出應加大政策扶持力度，拓寬新型農村金融機構資金來源，構建全面的風險防范機制，確保新型農村金融機構可持續發展。

二、湖南省縣域金融對“三農”支持的基本情況與問題分析

（一）湖南省縣域金融支持“三農”的基本情況

1.國家宏觀政策支持縣域金融發放涉農貸款。從2015年4月20日起，央行對農信社、村鎮銀行等農村金融機構降1個百分點，對中國農業發展銀行降低人民幣存款準備金率2個百分點。這表明政策支持金融發放涉農貸款力度加大。

2.涉農金融機構范圍不斷擴大。湖南省縣域涉農金融機構范圍不斷發展壯大，構建了相對完善的金融體系，為農村金融創新有了良好的保證。其中初步形成了以農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行為主體，村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構為補充的金融支農格局，對農戶及農村中小企業的金融支持力度不斷加大。2010年末，全省涉農貸款余額達到3110億元，全年新增515.7億元，同比增長19.6%；2011年，全省各大金融機構涉農貸款總額達到4378.2億元，湖南省涉農貸款占全部貸款比重的30%，2012年末，全省涉農貸款余額高達4701億元；截至2013年末，湖南省涉農貸款余額為5837億元，同比增長32.2%。

（二）湖南省縣域金融機構在扶持“三農”存在的問題

1.政策性金融機構服務缺位。中國農業發展銀行是直屬國務院領導的我國唯一的一家農業政策性銀行，但支農貸款以糧棉油的收購信貸為主要業務，農業產業化龍頭企業貸款等其他業務，信貸結構極不合理。在長沙縣調查了解到，該行主要是發放政府貸款，涉農貸款基本不涉及。

2.農村商業銀行成為支農主力軍。截止2013年，湖南省農信社農業貸款余額達2063億元，占全省金融機構農業貸款余額的80%以上，居同業之首，由于網點布局廣，數量多等特點，為農商行能更好地服務“三農”的優勢。

3.郵政儲蓄銀行支農地位不穩。雖然郵蓄銀行結束了“只存不貸”的局面，主要服務縣域小微企業，但由于前期在縣域開設網點較多，可對“三農”的支持力度遠小于農商行。

4.新型農村金融機構面臨持續發展困境。農村金融改革以來出現的村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構，由于缺少必要的優惠政策支持，面臨著資金規模有限而難以為繼的問題，為農服務的經營方向約束限制了其盈利能力的發展。

（三）湖南省縣域金融支農不通暢的原因分析

1.縣域金融體系不完善，降低了支持“三農”的效率。近幾年，隨著國有商業銀行的戰略調整，大量撤并農村地區營業網點，逐步從農村市場“淡出”。同時，由于農村金融體制的設計原因，形成了大量的農村資金外流，而且破壞了作為農業信貸資金主要提供者的農村商業銀行的信貸資金循環。

2.農業生產風險較高，金融部門的信貸投入受制約。由于縣域經濟發展總體水平不高，農村金融業務的管理成本和經營風險依然高于城市業務，金融整體環境較差，各金融機構授信權限基本上收、審貸更加嚴格，難以達到放貸標準，涉農小企業貸款難的問題突出。

3.農村信用擔保落后，運行難度加大。農戶小額信用貸款盡管可以解決小部分農戶貸款難的問題，但農戶的資金需求越來越多樣化受到了抵押品缺乏的制約。所以農戶可用于抵押申請貸款的資產范圍太窄，擔保體系需要進一步的創新。

三、湖南省縣域金融支持“三農”的實證分析——長沙縣為例

（一）長沙縣的調查分析

從長沙縣金融辦了解到，2014年當地涉農銀行金融機構共118個網點，主要有農商行、郵儲銀行、農業銀行、農發行以及村鎮銀行。

圖1 長沙縣涉農銀行金融機構比例圖

從圖1中可看出農商行和郵儲銀行所占比例最大，占全部的89%，由于較早的扎根縣域和農村，所以農商行和郵儲銀行在支農方面有很大市場。

（二）縣域金融支農的實證研究

由上文可知，縣域金融存在突出的供求矛盾，長沙縣存在供給抑制現象。本文采用實證研究的方法，進一步明確金融供給增加與農村經濟增長及農民增收的關系，為湖南省縣域金融加強支農服務提供理論依據。

1.模型設定。柯道函數是經濟學中應用最為廣泛的經典生產函數，其基本形式為Y=AKN，揭示資本和勞動對產出的影響。本文假定金融支持對農村經濟發展存在積極影響，將金融支持引入柯道函數中，使其具Y=AKNF的形式。兩邊取對數后，擴展的柯道函數為：LNY=LNA+LNK+LNF。

2.變量選取及數據來源。新農村建設的成就可從兩方面反映出來，一是整體農村經濟的發展，二是農民生活水平的提高。故引入RGDP（農村GDP）和RINC（農民人均純收入）為被解釋變量，本文選取第一產業生產總值。財政支農支出為選取全縣年度財政支出為基礎數據，根據年鑒的相關比例做調整，將2001～2009年的數據以20%的比例計算，2010～2014年的數據以30%的比例計算得到最終TESA的數據。長沙縣的各項數據如表1所示：

表1 長沙縣各項指標基本特征

數據來源：湖南統計局。

本文選取長沙縣2001～2014年金融數據做回歸分析，檢驗縣域金融對新農村建設是否存在積極影響。本文回歸模型設定如下：

LNRGDP=C+LNRL+LNTESA（1）

LNRINC=C+LNRL+LNTESA（2）

式（1）中RGDP為被解釋變量，從經濟總量層面體現農村經濟發展程度，以農村GDP衡量。式（2）中RINC為被解釋變量，從農民收入層面反映農村經濟發展程度，以農民人均純收入衡量。由于縣域金融對農村經濟的支持主要體現在發放貸款數量上，所以選取縣域金融機構貸款為解釋變量，以RL表示，衡量金融機構對農村經濟的支持力度。由于短期內勞動力數量波動較小，且農村地區存在大量的閑置勞動力，不考慮勞動力因素，將財政支農支出作為控制變量引入模型，以TESA表示。為隨機誤差項。

3.模型構建與結果分析。本文的實證模型采用EViews7.2完成。利用數據進行農村GDP模型和農民人均純收入模型的實證檢驗。根據長沙縣2001～2014年數據進行回歸分析（顯著性水平為1%），對回歸方程進行OLS估計，估計結果如下：

LNRGDP=2.55+0.20LNRL+0.25LNTESA

T值 t （16.76） （3.85） （4.74）

T值 p （0.00） （0.00） （0.00）

R2=0.99 n=14 F=1913.27 F統計量的p值：0.00

LNRINC=6.17+0.36LNRL+0.14LNRINV

T值t （21.98） （5.61） （3.72）

P值p （0.00） （0.00） （0.00）

R2=0.99 n=14 F=1173.19 F統計量的p值：0.00

由回歸結果得出，兩個模型的F值較大、P遠小于1%且擬合優度十分接近1，即顯示方程整體十分顯著，具有統計意義。在模型中，所代表的金融機構貸款支持對農村經濟增長具有積極拉動作用，農民每增長100萬元可帶動農村GDP平均增長0.20百萬元，平均提高農民人均純收入0.36百萬元。財政支農支出也有一定的正向作用，農民每增長1百萬元帶來農村GDP平均增長0.25百萬元，農民人均收入則將平均提升0.14百萬元。該結論驗證了：金融支持對新農村建設具有顯著正向作用，符合經濟學意義。

4.實證研究結論。由上述回歸結果可得出以下結論：金融機構的信貸資金和財政支農支出對縣域經濟發展具有顯著正向影響，且對農村GDP的拉動作用和農民人均純收入有顯著正效應的作用。所以應增加縣域金融機構對涉農貸款的投入，有利于當地經濟的發展，更能從根本上促進農民的收入。

四、完善湖南省縣域金融支農的對策建議

（一）深化開展信用創建活動，改善縣域信用環境

積極推進縣域征信系統建設，逐步實現農村中小企業、農戶信用信息登記、匯總、查詢、披露、共享等方面社會化，實現社會信用信息資源共享，逐步建立農戶信用等級系統，并將其納人全社會征信系統中。

（二）健全縣域金融服務體系，提高金融服務功能

第一，建設三農保險體系。探索扎根與服務農村的保險營銷方式，因地制宜地建設農村營銷服務部，提高保險的鄉鎮級網點覆蓋率。同時，保險公司與郵政儲蓄銀行鄉村網點、農村信用社加強業務聯系，通過其現有網絡營銷“三農”保險產品。

第二，規范民間金融的發展，發揮民間金融支農的影響。湖南省縣域中存在一個規模龐大、增長迅速的民間金融市場，農民生產和生活的借貸資金、農村中小企業的發展資金大多來源民間借貸。進行規范和保護民間金融，并對其進行一定的監管，是完善金融支農體系的需要。

（三）建設支農擔保體系，促進涉農貸款供給

隨著縣域金融市場的進一步深化和新型城鎮化的快速推進，創新和發展縣域金融擔保體系具有現實的緊迫性和必然性，尤其是涉及農村土地等“三權抵押”改革迫在眉睫，必須在試點、調研和反復論證的條件下，本著統籌規劃、配套同步的原則，全面推進抵押擔保制度創新。

參考文獻

[1]魏冰潔.關于縣域農村金融機構發展的思考[J].山西財經大學學報2014（36）.

[2]吳競擇，戴鴻廣.人民銀行海口中心支行力推金融支持“三農”發展服務年活動顯成效[M].海南：金融簡報2012.

[3]高曉光.新型農村金融機構可持續發展研究[J].當代經濟研究2015（2）.