溫州市個(gè)人信用評(píng)估體系構(gòu)建與應(yīng)用
——以市民卡為載體

溫州市發(fā)展和改革委員會(huì)課題組

溫州市個(gè)人信用評(píng)估體系構(gòu)建與應(yīng)用
——以市民卡為載體

溫州市發(fā)展和改革委員會(huì)課題組

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。溫州曾因信用而自豪，也因失信經(jīng)受過(guò)慘痛教訓(xùn)。信用重建是溫州當(dāng)前面臨的一個(gè)艱巨的任務(wù)。個(gè)人信用是社會(huì)信用體系的重要組成部分。開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)估體系研究，不僅有利于溫州市個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè)也有利于完善全市社會(huì)信用體系。

建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系需要有好的載體。該載體一方面是個(gè)人信用信息來(lái)源，另一方面是個(gè)人信用評(píng)估結(jié)果應(yīng)用的媒介。本研究選取市民卡為載體。截至2013年底，全市已發(fā)放市民卡434.2萬(wàn)張。由于市民卡和社?？ā岸ê弦弧?，因此市民卡記錄了全市400多萬(wàn)市民的姓名、身份證號(hào)等個(gè)人基本信息。市民卡龐大的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)為溫州市建立個(gè)人信用評(píng)估體系提供了數(shù)據(jù)支撐。

評(píng)估指標(biāo)選擇標(biāo)準(zhǔn)

誠(chéng)實(shí)無(wú)欺。信用好的人應(yīng)該說(shuō)老實(shí)話、辦老實(shí)事、不弄虛作假、不隱瞞欺騙、表里如一。誠(chéng)實(shí)無(wú)欺評(píng)判的是個(gè)人是否故意對(duì)客觀事實(shí)做出錯(cuò)誤的敘述。

信守承諾。信用好的人應(yīng)該能夠履行對(duì)他人的承諾，做到言而有信。信守承諾評(píng)判的是個(gè)人行為是否與其過(guò)去做出的承諾不符。

遵守規(guī)則。信用好的人應(yīng)該遵守社會(huì)基本規(guī)則，在實(shí)現(xiàn)個(gè)體利益時(shí)，不損害他人利益和公共利益。遵守規(guī)則主要評(píng)判個(gè)人行為是否違反法律法規(guī)。

評(píng)估指標(biāo)體系構(gòu)建

個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、性別、身份證號(hào)碼、就業(yè)狀況、學(xué)歷、婚姻狀況、從業(yè)資格等信息。個(gè)人基本信息的主要功能在于身份識(shí)別，不列入個(gè)人信用評(píng)分。

失信指標(biāo)選取，基于誠(chéng)實(shí)無(wú)欺、信守承諾、遵守規(guī)則的公民信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，本研究選取了商務(wù)、社會(huì)服務(wù)、治安管理、交通管理、稅務(wù)管理、司法、重點(diǎn)人群和其他失信行為等八大領(lǐng)域的個(gè)人失信行為指標(biāo)（見(jiàn)表1）。

個(gè)人守信及對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)指標(biāo)選取，為了表彰守信公民和對(duì)社會(huì)做出巨大貢獻(xiàn)的公民，本研究選取了社會(huì)公益、社會(huì)貢獻(xiàn)、其他守信行為三大類指標(biāo)作為加分指標(biāo)（見(jiàn)表2）。

評(píng)估指標(biāo)評(píng)分確立

模糊層次分析法。模糊層次分析法是將模糊理論與層次分析法結(jié)合起來(lái)構(gòu)造的一種新方法，它將影響個(gè)人信用的各因素分解出來(lái)，建立遞階層次結(jié)構(gòu)，通過(guò)分析各因素之間的相互關(guān)系以及對(duì)個(gè)人信用的影響程度的大小賦予重要性分值，構(gòu)造模糊判斷矩陣。在對(duì)判斷矩陣進(jìn)行模糊一致性檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上，最終確定各因素對(duì)總目標(biāo)的影響權(quán)重。

個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)賦值。失信指標(biāo)的減分標(biāo)準(zhǔn)。重點(diǎn)人群具有職業(yè)特殊性，不具有普遍性，為了保證評(píng)分體系的普遍適用性，該領(lǐng)域的失信指標(biāo)只進(jìn)行記錄，不進(jìn)行評(píng)分。設(shè)定失信指標(biāo)的總分為1000分，具體減分項(xiàng)包括商務(wù)、社會(huì)服務(wù)、治安管理、交通管理、稅務(wù)管理、司法、其他失信行為等七大領(lǐng)域。

守信指標(biāo)的加分標(biāo)準(zhǔn)。守信指標(biāo)對(duì)應(yīng)的加分項(xiàng)包括社會(huì)公益、社會(huì)貢獻(xiàn)和其他守信行為三大領(lǐng)域的13個(gè)指標(biāo)。由于指標(biāo)數(shù)量不同，為保持守信指標(biāo)與失信指標(biāo)評(píng)分上的一致性，經(jīng)過(guò)計(jì)算守信指標(biāo)總分應(yīng)為失信指標(biāo)總分的一半，即500分。

本研究邀請(qǐng)了溫州市咨詢、金融等行業(yè)專家根據(jù)各指標(biāo)的重要性進(jìn)行打分，構(gòu)建判斷矩陣。在通過(guò)一致性檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上，計(jì)算各指標(biāo)的權(quán)重。將各指標(biāo)權(quán)重乘以基礎(chǔ)分，再進(jìn)行微調(diào)得到個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)評(píng)分表。

評(píng)估結(jié)果應(yīng)用

（一）在市民卡領(lǐng)域的應(yīng)用

當(dāng)前，市民卡主要應(yīng)用于社會(huì)公共服務(wù)領(lǐng)域和商務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域。前者主要包括公交、出租、公共自行車、圖書(shū)館、醫(yī)保預(yù)約掛號(hào)等公共服務(wù)；后者主要包括加油、保險(xiǎn)、健身、旅游等市民卡簽約商戶消費(fèi)。

個(gè)人信用評(píng)分在社會(huì)公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用設(shè)想。推進(jìn)市民卡信用化，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)市民卡社會(huì)公共服務(wù)功能差異化。當(dāng)前，市民卡持卡人可享受乘坐公交車9折優(yōu)惠，公共自行車租借押金300元、一小時(shí)內(nèi)免費(fèi)租借，圖書(shū)館免費(fèi)借書(shū)5冊(cè)、保留時(shí)間25天等無(wú)差異化的社會(huì)公共服務(wù)。市民卡信用化實(shí)現(xiàn)后，信用評(píng)分高的市民將可以享受更大的優(yōu)惠，如公交車乘坐8折優(yōu)惠，公共自行車免費(fèi)租借時(shí)間延長(zhǎng)至3小時(shí)，圖書(shū)館免費(fèi)借書(shū)增加至7冊(cè)、保留時(shí)間增至40天，醫(yī)保預(yù)約掛號(hào)優(yōu)先等；相反，信用評(píng)分低的市民的將縮減市民卡原有服務(wù)的優(yōu)惠力度。另外，信用評(píng)分低的市民在辦理公共自行車租借手續(xù)時(shí)將支付更高的押金。

表1 溫州市個(gè)人信用評(píng)估失信指標(biāo)

表2 溫州市個(gè)人信用評(píng)估守信指標(biāo)

個(gè)人信用評(píng)分在商務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用設(shè)想。截至2014年1月，溫州市市民卡簽約商戶數(shù)量已達(dá)到392家，涵蓋汽車維修、美容、加油、保險(xiǎn)、醫(yī)藥、旅游、超市、健身等十多個(gè)領(lǐng)域。個(gè)人信用評(píng)分在市民卡商務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用可以從以下三個(gè)方面考慮：第一，市民卡公司可與簽約的商戶協(xié)商推出專門針對(duì)信用好的市民的優(yōu)惠活動(dòng)；第二，市民卡公司可與劇院、體育館、游泳館等文娛場(chǎng)所合作每年為信用好的市民提供免單的優(yōu)惠；第三，繼續(xù)探索開(kāi)拓市民卡小額透支功能，該功能實(shí)現(xiàn)后，信用好的市民在市民卡消費(fèi)時(shí)將可以獲得一定額度的透支權(quán)利，而信用差的市民將無(wú)法享受這一服務(wù)。

（二）根據(jù)市民信用評(píng)分實(shí)施激勵(lì)政策和約束政策

對(duì)信用評(píng)分高的市民進(jìn)行激勵(lì)。在行政事業(yè)性單位錄用、人才公寓、廉租房申請(qǐng)、政府招標(biāo)等方面，在同等條件下，優(yōu)先考慮信用評(píng)分高的個(gè)人。探索建立誠(chéng)信基金，為信用得分高的市民提供的誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金

對(duì)信用評(píng)分低的市民進(jìn)行約束。將信用評(píng)分較低的市民列入個(gè)人信用黃名單和黑名單，作為日常監(jiān)督檢或者抽查的重點(diǎn)，并在報(bào)考行政事業(yè)性崗位、福利、補(bǔ)貼和政府優(yōu)惠申請(qǐng)、榮譽(yù)申請(qǐng)、評(píng)優(yōu)、評(píng)先、政府招標(biāo)等方面予以限制。對(duì)于在執(zhí)業(yè)過(guò)程中失信較為嚴(yán)重的重點(diǎn)人群人員，采取相應(yīng)的約束政策。

(三)其他領(lǐng)域應(yīng)用

個(gè)人信用評(píng)估結(jié)果還可應(yīng)用在招聘、金融、商務(wù)、個(gè)人交往等眾多領(lǐng)域。企業(yè)在招聘時(shí)可以要求求職者提供本年度個(gè)人信用報(bào)告，作為錄用參考。銀行系統(tǒng)可以將個(gè)人信用評(píng)估結(jié)果作為其信用評(píng)定的重要補(bǔ)充。合同簽訂雙方可將個(gè)人信用評(píng)估結(jié)果作為判斷的重要依據(jù)。另外，個(gè)人信用評(píng)估結(jié)果還可以作為“好市民”證明，用于人際交往中。

課題組組長(zhǎng)：方勇軍；副組長(zhǎng)：金浩；成員：陸劍鳴金宗來(lái)裘曉陳春成潘曉棟