網絡金融產品對商業銀行的影響及對策分析

夏耀慧

摘 要：網絡金融產品的發展，以及現今表現出來的強勢，對傳統銀行業進行的倒逼，讓商業銀行的經營業績受到了巨大的影響，傳統的存貸利率差經營模式已經很難再行得通。本文將對網絡金融產品對商業銀行的影響進行分析，從而對商業銀行的經營模式的改革創新提出相關建議。

關鍵詞：網絡金融產品；創新改革；商業銀行；轉型

一、引言

互聯網金融的發展應運而生的網絡金融產品更是發展迅速，表現強勢。以余額寶等為代表的網絡金融產品對銀行業傳統的存款業務產生了巨大的沖擊，其產品的高靈活性以及高利率，都是商業銀行的活期存款所無法比擬的。其次與商業銀行的理財產品相比，雖然利率可能不如，但是它的低門檻，無期限的特點又具有良好的競爭能力。然后是P2P、“阿里小貸”等網絡貸款形式，為那些沒有擔保能力的小額貸款者帶去了福音。隨著網絡金融產品的不斷壯大，使其對商業銀行漸漸形成了倒逼之勢，但這對于商業銀行來說，不僅是極大的挑戰，更是所面臨的新的機遇，商業銀行如何抓住互聯網金融大力發展的時期，加速完成經營理念以及創新商業模式等的轉變，使其朝著有利于客戶個性化需求、更利于客戶自服務的經營模式等方向進行轉變轉，從而實現網絡銀行和實體銀行互相協調的發展戰略，具有有非常深遠的意義。

二、網絡金融產品對商業銀行的影響分析

1.對商業銀行存款業務產生的影響

首先，以余額寶為例的“寶寶類”網絡金融產品會對商業銀行的存款業務造成明顯的影響。余額寶的規模已經遠遠超越其個人活期存款，這對城市商業銀行帶來了更大的挑戰。余額寶的規模雖然還是不及于大型國有股份制銀行的存款規模，但是也已經達到了將近于三分之一的量，這對于僅僅發展了2年的余額寶來說已經是一個令人比較吃驚的速度在成長。而相對于比較成功的城市商業銀行北京銀行來說，余額寶的規模已經遠遠超越其個人活期存款，這對城市商業銀行帶來了更大的挑戰。產生這樣的結果的原因有以下幾點：

首先商業銀行的存款利率普遍偏低，活期利率為0.35%，在利率趨于市場化的今天，像余額寶具有活期存款性質的收益率則是高達4.45%。這對于會使用互聯網的用戶來說毫無疑問的會去選擇網絡金融產品。

其次，雖然銀行的定期利率遠遠的高于活期存款利率，但是隨著2015年3月1日的利率下調政策之后，即使是定期存款的最高利率也只有3.75%，還是要低于余額寶的收益率。而且余額寶相比于銀行的定期存款來說，其靈活性是定期存款所不能達到的。

2.對商業銀行個人理財業務產生的影響

余額寶相對于商業銀行理財的產品的優勢就在于其的低門檻。目前市場上的商業銀行的個人理財產品普遍都是5萬元起步，有些甚至是達到10萬元或者是50萬元及以上。而據統計，中國城市人均收入為每年10.8萬元，農村人均收入就更低，所以造成了極大一部分的人群面對商業銀行理財產品的態度只能是望而卻步。而余額寶則不同，1元起購的機制是做到了人人都能參與其中，只要你有閑置資金就可以進行投資。通過對理財產品的分析，我們往往可以發現其中有一個共同的特點，那就是在規定的期限內，是不可贖回的。這就造成了以余額寶為代表的“寶寶類”網絡金融產品的另一個優勢，那就是它的靈活性。余額寶完全沒有期限設置，只要你想退出，隨時都可以申請，只不過金額到賬需要一個短暫的時間。這個就比較適合有一些閑置資金，但是不確定什么時候需要使用的人群進行投資。從余額寶的低門檻和高靈活性來分析，它更適用于那些閑置資金不多，而且資金流動性比較強的小額投資者進行投資。

3.對商業銀行貸款業務產生的影響

據統計以國有商業銀行為代表的建設銀行的客戶貸款金額已經達到了91906億元，而具有代表性的城市商業銀行杭州銀行的貸款金額達到了1737億元，而P2P網絡金融借貸平臺2014年的交易規模僅為3000億元左右，阿里小貸目前的規模僅僅只有150億元，總計貸款數也只有2000億元，這跟國有商業銀行進行比較，數量都是很少的。但是跟一些規模較小的城市商業銀行來比較的話，其規模已經達到甚至超過了城市商業銀行的貸款金額。而且其中值得我們注意的是，阿里小貸，P2P平臺所發放的貸款都是屬于信用貸款，即沒有任何抵押所進行的貸款。而以杭州銀行為例，它的貸款金額達到了1737億元，而屬于信用貸款的只占到了232億元，僅僅占到了貸款總額的13.37%。從中我們可以看出商業銀行的貸款主要是以抵押或者質押的貸款類型為主，而僅僅是以信用貸款的類型極少數。

阿里小貸以及P2P網絡借貸平臺在與商業銀行的貸款業務的對比中，其中比較占有勢的就是它抓住了商業銀行在信用貸款這方面不是非常的成熟，把握住這方面的市場，開展自己的信用評級體系，從而進行小額信用貸款。

4.對商業銀行支付轉賬業務產生的影響

隨著網絡金融產品的不斷發展，對商業銀行的支付轉賬業務也產生了一些影響。對于支付這一塊的影響來說，原來，每戶家庭的水電費以及有線電視費等費用都是各個地方通過與銀行的合作，用戶去銀行進行繳費。而現在人們在家里只需用電腦甚至是手機，打開支付寶等網絡支付平臺都有可能進行支付，這大大節約了用戶的時間。

其次，以前購物我們都需要出門自己去街上，然而在網購流行的今天，越來越多人選擇了網購，就以淘寶網來說，2013年的交易額就達到了15420億元，而2014年11月11日的一天交易額就達到了571億元，這些錢都是通過支付寶這個網絡支付平臺在進行，這對于傳統的銀行刷卡交易，是一個巨大的挑戰。資金的流通可能并不再經過銀行這個層面。而且現在很多個人的實體店也都漸漸的接受了支付寶等網絡支付工具支付貨款，這對于銀行的支付業務的沖擊也是十分的大。

最后，在網絡支付工具日益興起的今天，銀行的轉賬業務也將受到比較大的影響。最簡單的從成本來說，銀行之間的異地轉賬或者是跨行轉賬往往需要一定的手續費，而如果通過支付寶等網絡支付工具來進行轉賬的話，則完全不需要這些轉賬手續費。而且支付寶轉賬完全是實時到帳，不存在銀行的差時到賬，也給群眾的轉賬業務帶來了更大的便利。

三、對策建議

在網絡金融產品日益興起的今天，對商業銀行的經營業績方面造成了不小的影響，從中較為明顯的是對商業銀行的存款業務，個人理財業務，貸款業務以及基金代銷業務等。在這些方面，商業銀行與網絡金融產品相比較存在著一些明顯的劣勢，但是從中也有比較明顯的優勢。下面就商業銀行在當今受到網絡金融產品倒逼的局面下，為商業銀行改善自身的經營模式，提高自己的經營業績提出一些個人的建議。

第一，提升客戶活期存款價值。由于當今以“寶寶類”為代表的網絡金融產品都在本質上具有了活期存款的性質。從客戶管理維護的方面來講，商業銀行很少去活期存款用戶進行管理投入，然而活期存款用戶作為商業銀行的非主流用戶，卻給商業銀行帶來了極大的利潤，這明顯不是一個好的現象。而又面對著具有活期性質但是利率更高的“寶寶類”網絡金融產品，商業銀行應該要做出相應的改變。提高客戶活期存款價值就成了首先要解決的問題，同時加強活期存款用戶的個性化服務。有了余額寶的模式的成功例子下，商業銀行可以推出活期余額理財服務。這樣同時能夠維持住這一部分活期存款用戶，而且還可以做到吸引用戶，增加中間業務收入。這個可以說是一個一舉多得的辦法。

第二，提供更優質的理財產品。從余額寶與個人理財產品的分析中，我們知道了，銀行的理財產品對于“寶寶類”網絡金融產品來說最大的優勢就是在于其利率高，而明顯的不足之處也顯而易見——靈活性不強，遇到突發事件急用現金時，不能撤出，還有就是它的購買門檻較高。根據這優劣勢，商業銀行應當創新自己的理財產品，提供更多樣化的適合更多不同人群的理財產品，而不是說像現在市場存在這樣的，所有的商業銀行推出的理財產品都是大同小異，只不過是收益率有所不同。首先，商業銀行應該推出更加靈活理財產品：假設某理財產品A的預期收益率為5.5%，如果需要中途退出，則只支付活期存款利率或者是相應時間的定期存款利率作為該理財產品的收益率。這樣做就能讓更多突發狀況被處理，增加群眾購買理財產品的熱度。其次，商業銀行的理財產品門檻要進行降低，能夠讓更多的人有能力來購買理財產品，而不是大多人都只能是觀望態度。如果能做到0門檻，那么這增加的這批群眾，相信也能夠給商業銀行的理財產品銷售帶來不小的效果，增加商業銀行的經營業績。

第三，建立以及完善商業銀行的信用評級體系，更好的去控制信用貸款的風險。從“阿里小貸”與商業銀行的貸款業務比較之后，我們可以發現商業銀行的信用評級系統還不夠完善，所以現在大多數小微企業在商業銀行的系統評級系體中，是不符合貸款條件的，這也就是小微企業難以從商業銀行獲得貸款，從而轉向民間借貸的原因之一。比起大型企業，小微企業貸款帶來的利潤收益可能比較小，但是面對當今企業都是以小微企業為主的今天，商業銀行必須完善自己的系用評級體系，能夠做到即使沒有任何抵押，質押的小微企業能夠從商業銀行更加簡便的獲得貸款，而且同時做到最大要求的降低風險程度。這樣才能是商業銀行在有大型企業這一塊較為高端的市場后，去開拓出小微企業貸款這個社會主流市場，給商業銀行帶來更多的經濟利益。

第四，積累數據，制定大數據經營戰略。網絡金融產品之所以成為當今的熱門，更主要的原因也在于其網絡平臺之間的數據互享，利用這大數據能夠更好的分析出客戶對產品的喜好以及風險偏好的信息，從而推出更容易讓大眾接受的網絡金融產品。而商業銀行需要也這是這種大數據，云端處理計算的方式。商業銀行可以通過社交媒體，搜索引擎和云計算等來獲取收集客戶的相關信息，同時，商業銀行要注重培養金融與大數據都懂的雙向人才，靠大數據人才對搜集到的大數據進行科學的管理與分析，為商業銀行提供真正想要的決策數據，才能保證商業銀行推出更多符合社會人士投資偏好的產品來。

第五，創建屬于自己的網絡平臺，將更多的商業銀行業務網絡化。網絡金融的發展如此迅速，最根本的原因就是當今互聯網的運用。在高度網絡化的今日，商業銀行很有必要建立屬于自己的網絡平臺，雖然現在的商業銀行都擁有自己的網上銀行和電話銀行，手機銀行等電子平臺，但是在這些平臺上能夠辦理的業務較少。一些較為繁瑣的業務還是要到商業銀行的柜臺辦理，這就要求商業銀行推出更多業務可以放到網絡平臺上去辦理。首先，這樣可以為客戶辦理業務節約更多的時間，同時也帶來了更多的便利。其次，這樣可以減少商業銀行的柜臺壓力，可以讓商業銀行在處理業務的高峰期騰出比較大的空間。最后，商業銀行進行業務網絡化更可以降低處理業務的成本。

參考文獻：

[1]吳桐，李華.從余額寶看我國貨幣基金在電商銷售方式下的發展[J].統計與管理，2014（2）：94-95.

[2]吳逸群.我國發展電子商務小額貸款的可行性分析[J].中國經貿，2013（10）.