互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

沈嘉明

摘 要：近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，科技也不斷進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新極大地豐富了人們的物質(zhì)生活。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，智能生活、大數(shù)據(jù)云處理走進(jìn)了尋常百姓家，這一切都證明著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升，而經(jīng)濟(jì)提升的根本原因就是隨著科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新。科技的進(jìn)步也有效地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融就是我們所說的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同金融行業(yè)的相關(guān)內(nèi)容有效結(jié)合的產(chǎn)物，極大地方便了人們的衣、食、住、行，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)以及人們的日常生活有著重要的影響，筆者依據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)及研究，分析當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，詳細(xì)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；企業(yè)經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展有著密切的相關(guān)，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展。在我們的日常生活中，我們不難看到互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深深地延伸到了每一個(gè)角落，影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們的日常生活、工作和學(xué)習(xí)。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)于人類而言是有一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，催生了許多金融項(xiàng)目，同時(shí)，也帶動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展和變革，對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為人民的日常生活、金融服務(wù)提供了更周到的服務(wù)以及信息共享平臺(tái)，促進(jìn)了信息等大數(shù)據(jù)的處理，展現(xiàn)給人類一個(gè)嶄新的生活模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)與新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，它促使企業(yè)全方位的運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)收集大量數(shù)據(jù)和信息，通過社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付、強(qiáng)大的搜索引擎以及大數(shù)據(jù)處理的云計(jì)算等一系列現(xiàn)代化的手段，將互聯(lián)網(wǎng)的一系列技術(shù)、模式應(yīng)用到金融行業(yè)中，成為支撐金融行業(yè)的要素，同時(shí)，也促使金融行業(yè)的各類服務(wù)、經(jīng)營(yíng)模式和管理理念發(fā)生全方位的變革。簡(jiǎn)單來(lái)說，金融行業(yè)要素與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要素相結(jié)合，形成了全新的金融模式和金融業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融。目前來(lái)說，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)有著巨大的挑戰(zhàn)，其主要的支付結(jié)算方式就是第三方支付以及金融網(wǎng)銷、全方位互聯(lián)網(wǎng)融資、虛擬貨幣等幾類，此外還有其他幾類支付手段，全都是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而實(shí)現(xiàn)的。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融有了強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力和成長(zhǎng)土壤，于是在我國(guó)可謂是遍地開花結(jié)果，甚至對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式形成了極大的挑戰(zhàn)，尤其是對(duì)傳統(tǒng)的金融模式中的銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)放出了殺手锏。從某種意義上講，“優(yōu)勝劣汰”的自然法則在經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展中依然適用。然而，當(dāng)前我國(guó)的互網(wǎng)金融的發(fā)展并不是一蹴而就的，而是經(jīng)過漫長(zhǎng)的改革和創(chuàng)新的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也面對(duì)著諸多的問題。

根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)學(xué)家的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，2011年，在全世界范圍內(nèi)，僅第三方支付的總額在3年的時(shí)間里上升了約1.84億元，而從國(guó)際發(fā)布的數(shù)據(jù)分析，在2011年，僅中國(guó)移動(dòng)的支付用戶就上升到了1.87億，在當(dāng)時(shí)的金融界引起了不小的驚嘆，與此同時(shí)，當(dāng)時(shí)預(yù)計(jì)在2014年，支付市場(chǎng)的規(guī)模可以超越3850億元，而用戶更是會(huì)增長(zhǎng)到大約4億甚至?xí)唷２贿^，我們可以看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，這個(gè)數(shù)字變動(dòng)得太快了，如今，總支付金額超過10萬(wàn)億已經(jīng)不是什么新聞，這些數(shù)字的背后，我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起和強(qiáng)大生命力。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠第三方支付辦理的業(yè)務(wù)是人們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|最多的一項(xiàng)。例如，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的支付寶、極易付、網(wǎng)易寶等等全部都是憑借著電子商務(wù)交易的，而這些平臺(tái)都是以第三方的身份出現(xiàn)，在一定程度上提供資金的報(bào)關(guān)、清算，此外，他們還擔(dān)負(fù)著信用擔(dān)保等類型的服務(wù)。在第三方支付方面，不少公司已經(jīng)獲得了中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，也就是說，有著強(qiáng)大的后盾支撐、值得人民信賴。據(jù)有不完全數(shù)據(jù)表明，目前，這樣的企業(yè)在我國(guó)存在642家之多；除此之外，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還有一種P2P的接待模式，這可以說對(duì)于我國(guó)的銀行有著巨大的挑戰(zhàn)的業(yè)務(wù)模式，可以直接向消費(fèi)者融通資金，而且，在一定程度上，可以起到中介的作用，在業(yè)務(wù)辦理等方面，其手續(xù)、流程以及方方面面都相對(duì)于銀行而言省時(shí)省力，目前，全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)貸款公司已經(jīng)超過了2000家，交易總額超過300億元，可以說，這種P2P的模式，在很大的程度上都給予更多的人方便，促使人們能夠有效地、快速地辦理業(yè)務(wù)，甚至說，取代了銀行的某些繁瑣業(yè)務(wù)。

但是，這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融模式就可以在金融行業(yè)“橫行霸道”，事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式盡管有著重要的保險(xiǎn)措施和高效率的業(yè)務(wù)辦理能力，但是，細(xì)數(shù)我國(guó)的各類規(guī)定，其實(shí)，國(guó)家政策對(duì)其管制的有效能力還不足，有關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章制度尚不成熟，仍然存在著一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，從安全角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展道路還是很漫長(zhǎng)的，在一定程度上，還需要與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、政治以及文化等方方面面的發(fā)展相吻合。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

隨著電子信息行業(yè)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新?lián)Q代越來(lái)越快，然而，我們也不得不承認(rèn)，這種快速的發(fā)展對(duì)于人類社會(huì)的各個(gè)行業(yè)都有著一定程度的沖擊，尤其是對(duì)于一些傳統(tǒng)的行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，簡(jiǎn)直是一種“滅絕性質(zhì)”的沖擊。如今的社會(huì)，除了電視里，再也聽不到滴滴答答的電波聲，電報(bào)從我們的世界消失了；那些年大街小巷的綠郵筒生銹了、也消失了，取而代之的是不到一分鐘就可以被對(duì)方收到的短信和不分時(shí)間和空間的電話，這是互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的沖擊，而作為新興金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的影響更是巨大，其崛起給了我國(guó)從建國(guó)就一直穩(wěn)坐經(jīng)濟(jì)大山的銀行當(dāng)頭一棒，這一刀直接戳進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的心里去，而在此期間，我們也確實(shí)感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的力量。但是，事物都具有兩面性，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的影響也是如此的。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的積極影響

（1）推動(dòng)金融業(yè)變革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整

隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新常態(tài)，各類業(yè)務(wù)步入正軌，人們的期望也越來(lái)越高，但是，這并不意味著我們先整體的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)已經(jīng)脫離了危險(xiǎn)區(qū)，或者說，目前，我們僅僅是總體上進(jìn)入了平穩(wěn)階段，但是，另一方面，我們還要積極主動(dòng)地利用好新的科學(xué)技術(shù)，在新常態(tài)時(shí)期能夠穩(wěn)步地維護(hù)著經(jīng)濟(jì)的常青。可是說，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正在考研我國(guó)的金融業(yè)，考驗(yàn)我們傳統(tǒng)的金融模式，對(duì)于我國(guó)的銀行而言，面對(duì)新常態(tài)、新形勢(shì)，要么依據(jù)傳統(tǒng)模式，持續(xù)發(fā)展，逐步走向落寞，要么抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，及時(shí)進(jìn)行變革，從思維到技術(shù)、從管理到執(zhí)行，而從我國(guó)的國(guó)家政策角度而言，銀行作為傳統(tǒng)金融及經(jīng)濟(jì)的重大后盾，必須要進(jìn)行改革。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)于金融業(yè)的變革有著積極的促進(jìn)作用，而間接地，互聯(lián)網(wǎng)金融也在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（2）推動(dòng)民間資本投入，促使民間金融規(guī)范化

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，我們不難發(fā)現(xiàn)，其實(shí)我國(guó)的民間借貸資本的數(shù)額是非常龐大的，在這種新型業(yè)務(wù)和模式的起步和發(fā)展前期階段，這種民間借貸缺乏一種長(zhǎng)期的管理機(jī)制，沒有合理的投放渠道，在某種意義上，似乎已經(jīng)游離于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、金融管理體制和規(guī)定之外，不受管控。這對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)存在著極大的負(fù)面影響，因此，民間借貸，盡管有一定的安全保障和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，但仍然需要國(guó)家的法律法規(guī)、各種管理機(jī)制進(jìn)行規(guī)范化管理的，從而保障其各類融資方式、借貸手段都能夠符合我國(guó)的國(guó)家性質(zhì)及總體的經(jīng)濟(jì)方針和政策，引領(lǐng)我國(guó)的民間投資更多地面向國(guó)家鼓勵(lì)的領(lǐng)域或者重要的項(xiàng)目，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的整體、全面、可持續(xù)的發(fā)展，也在一定程度上滿足了我國(guó)多層次的資本市場(chǎng)的要求。

（3）通過商務(wù)交易平臺(tái)，擴(kuò)大和滿足社會(huì)需求

早在2013年，國(guó)務(wù)院就發(fā)表了相關(guān)的意見提出，在2015年，我國(guó)的電子交易總額要超過18億元，其中，僅網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)的交易額就要超過3億元，從這一意見，我們不難分析出，電子商務(wù)對(duì)于支付的要求還是很強(qiáng)烈的，因此，電子商務(wù)平臺(tái)也是在一定程度推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)的支付。而我們也可以看到，電子商務(wù)的發(fā)展有效地催生了金融服務(wù)的各類手段、方式和方法、模式的創(chuàng)新，當(dāng)然，力的作用是相互的，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。目前，電子商務(wù)所需要的周轉(zhuǎn)過程中的部分融資、各類需求（客戶的消費(fèi)融資需求、客戶的創(chuàng)業(yè)融資需求等）往往在一定程度上給P2P模式下的網(wǎng)絡(luò)貸款、小額貸款以及眾籌融資都帶來(lái)了新的生機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展不斷推動(dòng)的不僅僅是業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，同時(shí)也推動(dòng)了數(shù)據(jù)的高速、有效傳達(dá)，是客戶能夠最快的速度了解到各類需求并提出各類需求對(duì)于部分信息作出積極的回應(yīng)，從這一點(diǎn)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算來(lái)處理這些信息，能夠?qū)⑿畔⑦M(jìn)行高效匹配，從而，以最快的速度推出個(gè)性化、最符合客戶要求的產(chǎn)品，滿足客戶的各類需求，同時(shí)也激起更多的需求。

（4）有助于降低成本，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主要集中在了小型借貸的層面，對(duì)于大數(shù)額的房貸、車貸，消費(fèi)者更多地選用傳統(tǒng)的金融業(yè)服務(wù)。但是，僅僅在“小微型”借貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融就能夠做到海量的訂單交付，互聯(lián)網(wǎng)金融正在向普惠金融靠攏，這在一定程度上是對(duì)于傳統(tǒng)的金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，即彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)的不足之處。此外，我們也不得不承認(rèn)，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融瞎用第三方支付、電子商務(wù)支付等等，形成了一個(gè)大的數(shù)據(jù)庫(kù)、社交網(wǎng)，明顯的降低了交易的成本，省時(shí)省力，避免了大量的雇用人力、設(shè)立眾多機(jī)構(gòu)，僅僅使用數(shù)據(jù)的云處理、一個(gè)編程、一個(gè)算法就完全處完畢，這事互聯(lián)網(wǎng)金融不可替代的優(yōu)勢(shì)之一。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，可以說，當(dāng)前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，尤其是對(duì)于某些中西部城市，金融市場(chǎng)的發(fā)育尚不成熟，整個(gè)金融體系不夠完善，在許多方面我們都面臨著整理和管理。

（1）導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)小額貸款正在向高利貸公司發(fā)展

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)的小額貸款利率并不低，再加上手續(xù)費(fèi)，一般都會(huì)超過了20%，而且，因?yàn)楸O(jiān)管失利，一些小額貸款的企業(yè)違背國(guó)家法律發(fā)揮，進(jìn)行違規(guī)操作，放貸時(shí)，首先扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)，也就是說，他們并不是標(biāo)準(zhǔn)的放貸，從某種意義上講，這種小額的貸款已經(jīng)變相的發(fā)展為高利貸，嚴(yán)重的影響了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)秩序。

（2）造成本地資金外流

互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍廣，突破了時(shí)間和空間的限制，在資金的籌集過程中，本地資金的流出和流入必然都是不可避免的，而從地方政府及地方經(jīng)濟(jì)政策的角度而言，這就是本地資金的外流，對(duì)于本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是極為不利的。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)極大地豐富了人們的物質(zhì)生活、精神生活，同時(shí)也催生了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我們的日常生活有著重要的影響，在業(yè)務(wù)辦理和融資借貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的經(jīng)濟(jì)和生活提供了重要的便利服務(wù)，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響還是不容忽視的，在經(jīng)濟(jì)得到了積極地推動(dòng)力的同時(shí)，我們也需要面對(duì)其挑戰(zhàn)，健全體系制度，完善法律法規(guī)，根除互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的消極影響。

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