淺析互聯網金融的模式、影響和風險對策

王躍霖

[摘 要]近年來，互聯網金融發展迅猛，在此背景下，文章從互聯網金融的定義、特點與模式出發淺析了互聯網金融目前發展的形態，主要研究了互聯網金融在第三方支付和信用業務等相關業務領域和對傳統金融機構的影響。并且就互聯網金融可能帶來的技術風險與業務風險提出了相關的監管建議。

[關鍵詞]互聯網金融；逆向選擇；風險對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.35.131

自20世紀末，傳統金融業務走向網絡化，實體金融機構開展多項網上業務，如網上證券、網上支付，網上保險等。自21世紀起，以互聯網和大數據分析為核心的現代信息技術發展迅速，電子商務、互聯網平臺和金融業三者聯系日益緊密，由此產生了一種具有重大革命意義的創新性的金融形式——互聯網金融。

1 互聯網金融的定義和特點

互聯網金融是一種以互聯網作為必要技術支撐的新興的金融模式，范圍涵蓋從傳統銀行、證券、保險等金融業務和市場的所有金融交易和組織形式，為客戶提供更加有效和優質的金融服務。

互聯網金融現已展示出諸多優良特性。在互聯網技術的支持下，支付方便快捷，市場信息不對稱性被大大降低。由于可以直接在網絡平臺進行貸款、股票、債券等的公開發行和買賣交易，資金供需雙方在通過優化資金期限匹配、更大規模的分擔風險來降低風險，使市場充分有效。在互聯網金融的沖擊下，現在金融業人力的分工和專業化趨勢被挑戰，互聯網及其相關軟件技術替代了其大量重復性工作，對于從業者的要求更加系統和全面；市場參與更為大眾化，互聯網金融市場交易產生的巨大而廣泛的效益具有普惠的意義。

2 互聯網金融的模式

在學術界，對國內互聯網金融業務的分類還存在許多爭議。有學者以互聯網金融的業務為依據進行分類，將國內互聯網金融大致分為：支付結算、網絡融資、虛擬貨幣、渠道業務以及信息服務等。

3 互聯網金融發展影響

3.1 互聯網金融各業務模式在相關領域的影響

（1）第三方支付體系。第三方支付能夠安全、快捷地提供自動分賬、收付款和轉賬匯款等結算支付服務，甚至是推出新型的短期小額的消費貸款來刺激消費和支付方式的轉型，有效地代替了一部分傳統商業銀行的支付業務，為客戶提供了極大的便利。中國銀聯和支付寶分別作為中國線下和線上最大的支付機構，還在不斷相互競爭與創新整合當中。第三方支付對銀行支付體系是有互相替代的關系，但是目前來看對金融體系建設和基礎設施完善卻是一種大體有益的補充。目前，支付體系僅有3%左右被第三方支付和移動支付占領，對傳統支付體系的整體沒有沖擊性的影響。

（2）互聯網信用業務。互聯網信用業務主要是服務于小微企業，對目前以服務大型企業為主的傳統金融機構影響整體有限。但是與傳統金融機構合作的態勢逐步明朗。淘寶的大多數商家僅僅是財務實力有限的個體戶或小微企業，在傳統商業銀行幾乎無法享受同等待遇的貸款服務，因為難以滿足傳統商業銀行的諸多要求：完善的財務報表和信用抵押。但是淘寶則有這些商家的交易記錄和最真實的交易數據，只要是規范經營的小微企業，都可以獲得小額貸款。在為風險尋找擔保人的過程中，中國平安集團瞄準了行業創新點，和淘寶達成合作，共同推出小額信貸+保險服務，其本質就是信用保險，這一創新的市場潛力令人矚目。

3.2 互聯網金融對傳統金融機構的影響

互聯網金融對傳統金融機構的直接的顯性的沖擊雖比較有限，但其對整個金融行業長期潛在的影響無法估量。互聯網金融作為金融傳媒的先鋒，將使得支付清算、資金融通的市場格局發生難以預測的變化，促使傳統金融業加快改革進程，進一步實現專業化、市場化、普惠化和服務的人性化。

4 互聯網金融的風險

4.1 技術風險

計算機和互聯網技術的安全是互聯網金融可以持續運轉的技術保障。但卻也是一把直接導致互聯網金融崩潰的雙刃劍。互聯網金融平臺上儲存大量用戶的身份和賬戶信息，一旦被攻破將導致難以估量的損失。2013年，一款網銀木馬病毒橫掃了包括亞洲、歐洲與北美洲在內的600多家金融機構，具有超高的精確性和復雜性，讓許多金融機構猝不及防，在短時間內難以應對。①從技術選擇的角度來看，大量互聯網金融企業處于初創階段，出于降低運營成本等利益考慮，選擇的技術防御和解決方案可能在某些技術有所欠缺和不足，從而加大了互聯網金融行業的風險。

4.2 業務風險

一是逆向選擇風險。互聯網金融還存在逆向選擇風險。利用互聯網進行業務往來，在享受其便捷的同時，也會發現它明顯的虛擬性。在進行交易活動時，交易雙方都不能準確地了解對方的信息。于是，在這樣信息不對稱的條件下，容易發生高質量的互聯網金融產品和企業被擠出市場，而那些服務價格低但質量差的互聯網金融產品和企業將被消費者選擇留在市場的現象，這將不利于我國整個金融業的健康可持續發展。

二是道德風險。由于互聯網金融在虛擬網上通過信息交易平臺進行交易，雖然需要相關身份核實，但是人機分離的漏洞依舊存在而且容易被不法分子利用，交易雙方無法了解對方的真實信息、交易動機。目前我國社會誠信體系欠缺，加劇了交易雙方發生道德風險的可能性，給交易雙方帶來無謂的經濟損失和社會福利損失，不利于互聯網金融市場的持續穩定發展。

5 互聯網發展的監管建議

發展互聯網金融，應處理好鼓勵自由創新和規范監管之間的關系。其中法律法規建設是基礎，目前我國的金融法律法規《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國保險法》等都是針對傳統金融活動的，規范約束互聯網金融產品發展的相關金融法律法規滯后。目前我國尚沒有清晰的法律法條來規范制約互聯網金融發展。消費者保護問題在互聯網金融市場風險極大，法律建設的推進是保護消費者權益的重要武器，也是維護互聯網金融市場健康穩定發展的重要保障。

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[6]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（8）.

注：

①揭露金融木馬的世界 2013。

4 結 論

《新醫改意見》實施以來，我國農村居民預約就醫服務取得了一定的效果，但也存在許多不足，要真正滿足農村居民的預約就醫需求，還需要進一步探索。

4.1 提高預約就醫科技服務水平

相比而言，我國的省級以上醫院在預約科技服務水平上更高，而不少中小醫院在預約就醫上還層次很低。最大原因在于缺少相應的先進軟件系統技術和醫院內部資源的配備設施。國家應進一步加強投資，使得我國的中小城市醫院也能夠像西方一樣，除急診外大多數的農村居民都能準確地運用預約技術滿足自己就診的需求。既可以幫助病人錯過高峰期，對醫院管理而言也更加科學。國家要督促二級、三級醫院不斷引入并提升軟件技術級別，重視國家對這一方面的要求，真正做到為農村地區的患者服務，使預約就醫工作能夠順應百姓需求，跟上國際潮流。

4.2 細化預約服務的管理環節

應當多考慮農村居民的區域特點、經濟狀況和各種病況差異，合理地滿足病人預約診療的需求。醫院更要不斷分析、不斷完善，制定更人性化的預約體制和辦法。在具體執行上，要重視加強對醫護人員的培訓，讓雙方能夠配合得更好，讓農村患者獲得更貼心、更優質的服務，滿足病人和家屬的需求。比如出診醫師應當提前了解預約農村患者的相關信息，并與醫院實驗室和設備科等提前做出溝通。在優先安排預約病員就診時，就可以節省出一定的時間，滿足更多的實診患者。而對于需要復診的相關農村患者，醫師和護士應當主動熱情地提示他們，可以通過預約的方式掛號即可完成復診。這樣就可以在細節上進一步考慮周全，為農村居民的預約掛號、預約就診和預約復診等帶來方便，真正實現國家對這一政策的良好意愿。

4.3 進一步規范預約就醫政策

國家應當從政策和投資方面進一步考慮，比如出資創建專門統一掛號預約軟件平臺，提供給各醫院，既滿足病人需求，又方便醫院進行管理。同時，要求醫院應當遵循國家法律法規相關條文，嚴守衛生部門的《意見》標準。不得在開展為農村居民預約服務治病的過程中，有任何加高收費的行為。物價部門和地方衛生部門也必須制定合理的標準，并做好各種監督、管理工作。盡可能滿足農村患者的預約就醫需求，避免發生醫患糾紛問題，從而影響社會和諧。近年來有部分醫院出現類似的情況，就是因為物價部門、衛生部門、醫院、患者之間沒有真正地溝通及監理。在預約方面做得不夠落實，考慮不夠周全，結果導致農村患者預約就診需求無法滿足，最后出現一系列的問題。

4.4 進一步提高醫務工作者的素質，強化工作責任心

能否滿足農村居民在預約就醫方面的需求，除提升硬件條件之外，醫務工作者的素質和責任心也非常重要。各級醫院應當認真管理，特別是對于專家門診的預約，要進一步規范，力爭都能如期坐診。如果有特殊原因，必須提前在規定時間內公示，并且專門用電話等方式通知患者，做補償安排。專家和醫護人員還務必提高工作責任心，面對慕名而來，預約求醫的農村病人，要以醫者的仁愛之心去體諒農村患者和家人的心情及需求，予以配合，按預約就醫的規范環節為病人排憂解難。

4.5 堅持推行實名預約就醫的制度，嚴禁中介參與

在執行衛生部規定的預約就診政策時，必須在掛號中用真實姓名，并出示患者的有效證件。醫護人員應及時地記錄在掛號單上，看病時醫生也應當核對預約的內容是否真實有效。一方面可以督促病人能夠按約定的時間就診，提高患者就診的素質；同時，也能夠免除中介或一些“黃牛”占號販賣現象的出現，保護農村居民預約就醫的合法權益，凈化醫療環境。這樣，還能夠為醫療資源的更合理運用、專家診療時間的合理分配，均起到不可忽視的作用，從而確保患者（特別是農村居民）在預約就診需求上能夠進一步得到滿足，提高我國農村醫療就診條件，保護農村人民群眾的身體健康。

參考文獻：

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