石家莊市高校學生醫保需求調查研究

薛健 宋亞南 武歡

河北經貿大學數學與統計學學院

石家莊市高校學生醫保需求調查研究

薛健 宋亞南 武歡

河北經貿大學數學與統計學學院

本文從具體數據出發，深入分析石家莊市高校學生醫療保險需求現狀和存在的問題，分析得出：石家莊市高校大學生醫療保險意識薄弱，對醫保缺乏了解，石家莊市高校學生傾向于保費適中、繳費方式為分期付款的醫療保險業務；在此基礎上，本文結合石家莊市市高校學生醫療保險需求的實際情況給出合理建議：保險公司應該規范優化理賠程序，保證費用合理化；設計適用于大學生的保險，提高大學生對保險公司的信任感；保險公司要誠實經營，提供完善的保險理賠服務；調研旨在促進高校學生提高保險意識，合理規避風險，更好維護學生權益，促進高校保險業的發展。

大學生 醫療保險 調查研究

一、研究背景與意義

環顧各大高校，大學生普遍不了解諸如投保、理賠等必備的保險基本常識。作為大學生醫保實施的對象，最重要的莫過于要對大學生醫保有所了解，高校至今尚未在醫保中發揮積極作用。本次調查將促使大學生更好認識醫保對保障自身權益的巨大的價值，帶動高校保險業的發展。

二、研究思路和框架

本次調研采用問卷調查的形式獲取所需數據，結合石家莊市在校大學生對醫保需求的實際情況，運用多種統計分析方法對數據進行分析，根據對數據分析所得的結論為在校大學生、高校管理層及保險公司提供合理建議。

三、調查分析

本次調查在石家莊各大高校共發放1768份問卷，最終確定有效問卷1584份，有效率為89.55%，誤差在允許范圍內，問卷回答效果與預期擬合很好。

（一）調查基本情況分析

1.樣本性別分布。調查回收的有效樣本中，男性占比44.70%，女性占比的55.30%。

2.年級情況。在調查樣本中，大三學生占多數，達到比例的50.9%；大一學生人數占比19.8%；大二學生人數占比26.0%；大四及以上學生人數占比3.3%。

3.專業類型。在調查樣本中，理工類學生占比42.99%；經管類學生占比40.66%；其余文史類占比9.97%；教育類學生占比6.57%。

4.家庭組成情況。家庭組成人員為4人的為多數，占總體比例的44.07%；家庭組成人數為3人的，占總體比例的25.44%；3人以下為最少，占總體比例的3.03%；其余為5人和5人以上，分別占總體比例的8.71%和18.75%。

5.自身身體狀況評價。占總體比例42.30%的人認為自己的身體狀況較好；占總體比例24.68%的人認為自己的身體狀況很好；占總體比例22.04%的對自己身體狀況的評價是一般；占總體比例9.34%的人認為自己的身體狀況較差；占總體比例僅僅1.64%的人認為自己的身體狀況很差。

（二）石家莊市高校學生醫保意識狀況分析

1.高校學生對醫保的看法。從樣本數據的匯總情況來看，占比30.30%的人認為保險是一種投資；占比25.00%的人是一種自我保障，為了將來五后顧之憂；而占比23.80%的人認為保險是一種募捐，滿足別人的急需，互助互濟，自己可能用不到；占比20.90%的人對保險沒看法。

2.高校大學生對醫保的了解程度。在調查的總體中僅有7.89%的人非常了解醫保，15.72%的人比較了解；占比較重的34.91%與34.41%了解程度分別為一般與不太了解；最后占比7.07%的人非常不了解。數據清晰表明石家莊高校大學生對醫保普遍缺乏了解，投保意識亟待提高。

3.石家莊市高校學生對醫療保險的了解程度與觀點分析。通過對石家莊市高校大學生對醫療保險的了解程度與其對醫療保險的觀點作交叉列聯分析，可得，占總體比例為7.89%非常了解醫療保險的人當中，僅僅有3.22%的人認為醫療保險是一種保障，為了無后顧之憂；占總體比例為15.72%比較了解的人當中有5.43%的人認為醫療保險是一種為他人募捐，解決急需互助互利；然而對醫療保險的了解程度為一般和不太了解的人當中共有23.11%的人認為醫療保險是一種投資；對醫療保險非常不了解的人占總體比例的2.53%。

（三）石家莊市高校學生醫保需求狀況分析

1.是否購買保險及其原因。整個調查樣本中，占比48.00%的人未購買醫保；占比52.00%的人購買了醫保。購買醫保的人當中，認為保險能夠帶來保障占比為24.00%，接近于購買人數的一半；認為對保險有一定的了解的占比為11.00%；跟隨身邊的人一起購買保險的占比11.00%；剩下占比為6.00%由于偶然因素購買了保險。

圖1 是否購買保險及其購買原因交叉圖

在不購買保險的的人當中，占比4%的人不購買的原因是買保險不如儲蓄好；占比8%的人不信任保險，認為保險理賠不及時，承諾模棱兩可；占樣本比例20%的人則是對保險的接觸不多，不熟悉保險知識，還需進一步接觸；最后占樣本比例7%的是因為沒有適合自己的保險。

2.影響大學生是否購買醫療保險的因素重要性分布。基于神經網絡可學習和自適應不確定的系統，并且能夠同時處理定量、定性知識，能夠無限逼近非線性函數的優良特性，構建神經網絡模型考察影響大學生是否購買醫療保險的驅動因素重要性分布；

首先，自身或者身邊的人是否發生過意外事故（包括重病、意外傷害等），成為了影響大學生是否購買醫療保險的最重要因素，可見自身或者身邊現實的風險例子極大程度上影響著大學生是否投保；其次，影響大學生是否購買醫療保險的重要因素為對保險的了解程度，醫療保險質量本身，［投保首先考慮: A 保障范圍 B 產品價格 C 保障水平（賠付金額）D 能否及時賠款］ ，以及對保險的看法，三者可以聯合反映大學生對保險的總體立場，購買的總體動機；即為經濟學意義上的偏好，從根本上影響著購買行為。再次，影響大學生是否購買醫療保險的重要因素為健康感知度，個人風險偏向，也是重要因素；專業、性別、年級、家庭情況等等基本信息對大學生是否購買醫療保險影響趨近且影響程度不太大；易遭受潛在風險，保險繳費方式與保費范圍等等保險外圍影響因素是大學生是否購買醫療保險次要考慮的因素。

3.石家莊市高校大學生一年能接受的保費范圍。占比49.87%的人能夠接受一年50-200的保費；占比26.64%的人接受范圍是50以下；占比18.37%的人的接受范圍是200-500之間；占比5.11%的人能夠接受一年500以上的保費。

4.高校大學生傾向的繳費方式。占比31%的學生選擇現金支付分期繳清保費；占比24%的學生選擇現金一次支付繳清保費；占比23%的學生選擇無需現金支付，一定數額在商家消費后予以贈送；占比11%的學生選擇部分現金支付，剩余部分在商家消費后商家予以贈送與部分現金支付；占比11%的學生選擇剩余部分在商家消費后商家予以贈送的人均。

四、分析結論與策略建議

1.高校大學生保險意識薄弱，對醫保缺乏了解。調查顯示，石家莊市高校學生僅僅有7.89%的人比較了解醫保，而累計高達77.47%的人對醫保的了解程度僅僅為一般或者不了解。在比例為7.89%非常了解醫保的人當中，僅有3.22%的人認為醫保是一種保障，為了無后顧之憂；15.72%比較了解的人當中僅僅5.43%的人認為醫保是一種為他人募捐，解決急需互助互利。數據明顯表明石家莊市高校大學生投保意識薄弱，對醫保缺乏必要的認識；作為各大高校的任務，加強大學生保險意識迫在眉睫。

2.高校學生傾向于保費適中，繳費方式為分期付款的保險業務。調查數據顯示，占比為49.87%的學生接受的一年的保費在50-200之間，這樣既不會加重在校學生的經濟負擔，又能使學生獲得一定的保障；占比55%的大學生選擇現金支付。這表明大學生樂于在該保費范圍內、以現金繳費方式購買保險。

3.保險公司應該規范優化理賠程序，保證費用合理化。保險公司應針對高校生的實際情況盡量簡化保險理賠程序。投保之前，應對保險理賠程序進行詳盡的說明，解釋理賠程序的合理性，在理賠的過程中盡可能提高理賠人員的工作效率，提高理賠速度，改善學生對醫保的觀念認識。保險公司還應廣泛聽取學生意見，并結合市場實際確定合理的保費范圍和繳費方式。

4.設計適用于大學生的保險，提高大學生對保險公司的信任感。保險公司要吸納高素質的從業人員，為大學生設計適合的保險品種。針對學生保險需求的多樣性，可以創新產品設計，針對不同的保險需求，設計出不同的保險產品。既要有滿足大部分學生的一般保險，也要有滿足特殊需求的創新型保險。以快捷、高效、優質的服務，爭取大學生的良好口碑。

5.保險公司要誠實經營，提供完善的保險理賠服務。保險公司作為為大學生提供保險服務的具體承辦者，要當好大學生的“服務員”，在技術保障和服務上做好文章。一要規范教育培訓制度，培養從業人員“愛保險”的專業化工作理念；二要做到依法經營，誠實經營，樹立良好的企業形象；從而擴大大學生醫療保險市場，贏得這一重要保險市場陣地。

6.基于神經網絡模型可以有效預測大學生保險購買意向。保險購買預測系統很復雜，系統內決定購買的機制未知，尤其在大學生提供信息量很少時，建立精確的數學模型很困難；此時，神經網絡模型的非線性映射能力則表現出強大優勢，能同時達到輸入與輸出的映射關系，可大大簡化設計的難度。即使存有噪聲信息，神經網絡依然具備很好的預測能力。利用神經網絡模型將有效預測大學生保險購買意向，將極大便利高等院校對大學生保險的管理與保險實業對大學生客戶群的挖掘。

全部結論不僅對石家莊在校大學生、高校管理層及石家莊當地保險公司有非常大的實際意義，對全國各地區的大學生醫療保險事業發展也有很好的參考作用。

［1］熊平. 數據挖掘算法與Clementine實踐［M］. 北京.清華大學出版社， 2011.