新形勢下強化銀行業案防工作機制初探

王澤平

在經濟新常態下實體經濟下行壓力持續增大，非法集資和民間借貸等外部風險向銀行業傳導加劇并不斷沖擊銀行業正常經營。伴隨金融環境的市場化，業內競爭越顯加劇，加之部分銀行內控管理制度不完善、制度執行不嚴格等因素的共同作用下，全國銀行業案件風險頻繁暴露，如“客戶存款丟失”、貸款欺詐及員工參與民間借貸、非法集資等風險事件、案件頻發，涉案金額較大，涉案員工較多，給社會帶來較大負面影響，案件防控形勢非常嚴峻。

遏制銀行業案件多發勢頭，保證經濟新常態下銀行業的健康平穩發展，是監管部門和銀行業金融機構都亟需深入研究的課題。探討新形勢下銀行業案件的起因和特點，研究新形勢下案件防控的基本規律，不斷完善銀行業案防工作機制，創新案防工作手段，抓細抓實，預防為先、標本兼治，切實加強案防工作的實效性是監管部門防控案件工作的重要任務。

當前銀行業案防工作面臨的新形勢、新特點

當前，銀行業面臨著傳統風險與新型風險交織、信用風險與操作風險關聯、營銷沖動與風險管理博弈等一系列新情況，同時相伴而生了一系列新問題。銀行業案件防控壓力愈發增大，具體表現為：

社會風險向銀行滲透速度不斷加劇。一是非法集資案件高發且發案數量、涉案金額、參與人數持續處于高位，且呈現名目繁多、偽造“外衣”、熟人文化、區域擴散等一些新形式、新特點。一些不法分子通過互聯網+金融的形式，利用P2P、眾籌、微信朋友圈等平臺，以高息為誘惑，披著合法的外衣，逃避監管，大肆進行集資活動，達到歷史峰值。二是民間借貸暗流涌動，涉及企業眾多或相互關聯，且多處于同一地域，“一榮俱榮，一損俱損”，一家貸款不還就能殃及多家客戶逾期，這些外部風險向銀行信貸、負債和理財等業務領域傳導的趨勢日趨明顯并有加快之勢。 企業信用風險向欺詐風險轉變日益凸顯。一方面，因國內宏觀經濟發展持續低迷，回轉形勢不明朗，多數企業經營不景氣，抵押物存在貶值趨勢，為維持正常運轉，企業可能產生騙貸沖動。另一方面，銀行業競爭日趨白熱化，風險客戶屢屢出現，在此形勢下，由于各類原因，造成銀行授權授信不審慎、向關聯企業多頭放貸、互保圈成員互保能力低于銀行授信額度、擔保鏈風險顯現等苗頭。再加上資本市場以及銀行業對中小微企業支持力度不夠，不斷逼迫企業鋌而走險，通過高利率民間借貸資金解決融資問題，甚至誘使企業通過民間借貸償還銀行貸款，造成企業信用風險逐步加大，從而進一步影響銀行業貸款質量。

操作風險防范壓力持續加大。首先，近年來網絡金融、第三方支付等新興業務和金融創新產品的迅速發展與制度籬笆、系統控制、監管手段相對滯后等形成鮮明反差；金融行業內部控制存在薄弱環節，易予金融犯罪以可趁之機。其次，現代高科技的發展，為假單、假卡、假章、假鈔、假證、假合同、假報告、假數據等提供了以假亂真的技術手段，導致貸款欺詐、存款盜轉、開戶虛假、銀行卡盜刷等操作風險激增。第三，作案環節更加隱蔽，內外勾結案件增加。譬如針對對公業務，犯罪分子往往采取內外勾結，偷換開戶資料，預留虛假印鑒、對賬聯系人，偷開客戶網銀等一系列手段來達到盜取資金等目的。第四，作案手段多樣化，智能化作案傾向明顯。在原先利用職務便利內外勾結騙取貸款、以貸謀私，接受賄賂等傳統犯罪手法的基礎上不斷翻新，高科技智能化作案傾向明顯。出現對無真實貿易背景的銀行承兌匯票進行“包裝”，吸收存款不入賬挪作他用、冒用他人名義貸款，違規擔保等作案手法。第五，銀行業對代理類業務信息披露及風險揭示不足，加之利益誘惑，一些犯罪分子利用客戶資源，從事與銀行無代理關系的代理理財、第三方支付等活動，造成客戶資金損失。與此同時，銀行柜面基礎工作不容小覷，在個人開戶、存款、辦理客戶證書、支付系統等基礎業務領域仍風險不斷，發案的隨機性和任意性較高。這些新的犯罪手法詭秘，隱蔽性強，不易被發現，增大了查處和防范的難度。

發案領域從業務、地區由愈發擴散之趨勢。一是案件高發領域從集中于對公負債和信貸、票據業務，到存款、理財等各項業務蔓延；發案區域從集中于縣域經濟服務的基層機構，開始向各類別機構、各層級機構蔓延；發案趨勢由“傳統業務”向“復雜業務、創新業務”轉移，從原來的“陣地式”特征向“游擊式”特征轉化，給案防工作帶來更大的壓力。二是參與人員日趨多樣。以往的案件多由基層網點負責人利用職權違法違規引發，但當前卻不斷出現基層客戶經理、柜員、內退人員、離職人員、駐點人員等利用銀行信譽進行非法活動，以高收益為誘餌，“打著銀行的幌子、做著自己的生意”，譬如最近被媒體曝光的的過橋貸、飛單、以及銀行員工違規對外擔保、參與民間集資、充當資金掮客甚至賬外經營等事件。

現行銀行體制機制、內控管理與案件防控的新要求仍有不少差距。突出表現在：一是部分銀行業務發展比較迅速，“規模擴張、人員擴張、地域擴張、產品擴張”，致使規章制度、內控管理、合規培訓跟不上形勢的發展；二是一些銀行業金融機構，特別是部分基層機構經營重業務發展、輕內部管理；機構組織體系、管理體系不健全不完善；案件防控認識不到位，風險防范意識淡薄。

當前銀行業案防工作存在的不足

“十案九違規”，探究近期銀行業案件成因，違規操作是“罪魁禍首”，導火索或是銀行業從業人員迫于經營考核壓力，價值取向扭曲；或是喪失職業理想，行為失范；或是礙于熟人文化，信任代替制度；或是規章制度滯后，存在執行隱患。與此同時，針對銀行這塊“金字招牌”，外部不法分子處心積慮地嗅探金融機構在制度建設、流程控制和人員道德等方面短板，招攬熟悉銀行業務的離職員工，翻新各種花樣欺詐或暴力手段竊取客戶、銀行資金，套取銀行信用。拷問當前銀行業金融機構案防工作短板，大多存在“八不到位”現象。

案防責任明確不到位。部分機構不能正確處理業務發展與風險控制的辯證關系，“一手硬，一手軟”，重業務發展，輕案件防控，甚至把案防工作看成業務發展的羈絆；有的業務部門和風險防控部門的案防責任分工尚不清晰，簡單地將案防工作認為是某個部門的事情，出現“踢皮球”現象；案防機制不系統、不連續，造成有的分支機構特別是基層機構面對上級多部門的要求，貫徹落實不到位；有的機構崗位案防責任書的區分度和明確性不足；部分機構案防工作“多龍治水”，基層機構案件防控主動作為少，前瞻性、預判性差，員工對案防著重點把握不準，導致發案后“沒人管”等責任落實不到位的現象。

制度流程完善不到位。個別機構的規章制度存在“立改廢釋”不及時、不一致、不簡明等問題。首先，作為具體執行層面的細則類規定的針對性、操作性不強，且績效考核制度過分強調業務發展指標而忽視風險管控指標。其次，針對產生的新情況不能及時做出調整，對已經失去執行必要的制度未及時梳理廢除。最后，對有關具體執行條款的解釋沒有統一口徑和渠道，為風控措施貫徹執行不到位，并埋下風險隱患。

關鍵環節管控不到位。部分機構制度流程及關鍵環節的執行出現偏差，無法有效預防并處置案件，譬如開戶意愿真實性核實和貸款盡職調查不到位，抵質押不足、無效、估值偏高，互保圈貸款風險防范不力，預留印鑒、支付密碼、客戶證書等重要支付要素的設定和領取環節把控不嚴，與客戶尤其是對私客戶無法及時有效對賬，業務處理“一手清”等。部分機構監督檢查重形式、輕實效，檢查不深入，覆蓋面不夠，時效性差，不能及時發現并堵塞漏洞。

員工操守教育不到位。有的機構針對員工的培訓教育不夠，對禁止類行為的宣講力度不足，對員工行為動態的掌握不夠全面深入，對發現可疑苗頭的敏感性不強。有的機構企業文化培育存在偏差、工作氛圍不夠和諧，在員工面臨生活、工作、家庭困難時反應遲緩，解決不力，為員工違規操作留下誘因。

信息溝通交流不到位。信息不對稱是制約案防工作成敗和效率的關鍵要素，不能及時全面地獲取案件防控線索信息，就無法第一次時間做出正確的判斷和行動。當前的信息不對稱主要包括銀行業金融機構與客戶間的信息不對稱，銀行業機構內部上下級之間的信息不對稱，銀行業金融機構之間以及與監管部門之間的信息不對稱等。

案件快速反應不到位。案件風險發生后，不能及時采取控人、止損、穩輿等補救措施，導致破案成本加大，聲譽風險加大，最終損失加大；個別單位發生案件（風險）后，甚至拖延報告時間，延誤行動，導致錯過案件處置最佳時機。

案件責任追究不到位。多數機構在案件問責時，往往強調客觀因素多，分析主觀因素少；對直接人員處罰多，對管理人員處罰少或不處罰；經濟處罰多，行政處分少，導致處罰警示的震懾威力不足。

科技手段運用不到位。一是部分金融機構科技投入不足，只注重業務系統更新建設，對風險監測與排查系統建設投入不夠，不能實現利用科技手段防范案件發生。二是科技信息系統共享與運用不夠。部分銀行案件防控工作主要靠人力檢查、排查等傳統手段實現，不能從一些公共及內部系統信息平臺中查找、分析、診斷有用信息，從中發現風險隱患和案件線索，從而達到事半功倍的效果。三是跨行風險信息交流渠道不暢。

新形勢下強化銀行業案防工作機制的幾點體會

做好案防工作，需要三抓三不忘。一是抓不變不忘變，在“不變”和“變”上做文章。“不變”的是堅持“三性”、“三鐵”、“三查”和“三分離”等基本理念和內控制度。“變”的是與時俱進，對不斷翻新的案件風險加強預判，及時修改完善制度及風控措施，加強科技手段運用，暢通交流，防患未然。二是抓大不忘小。就是要堅決守住不發生系統性區域性風險底線，對諸如涉及銀行員工非法集資的大事件從快從嚴處置，同時牢記為民監管的理念，對涉及小額的電信詐騙類案件也要聯合公安部門，督促銀行機構及時處置。三是抓人不忘事。要抓住人員管理這個根本，加強行內人員特別是領導干部“三嚴三實”的思想教育和作風建設，同時對小苗頭也不忽視，防微杜漸。

加強責任意識，構筑清晰明確的案防工作責任體系

一是要牢固樹立“平安就是效益、合規創造價值”的發展理念。各銀行業金融機構要承擔本單位案防工作的主體責任，各級機構和部門“一把手”是案防工作的第一責任人，每位員工對其自身和經辦業務承擔主體責任。同時，業務全流程涉及的前中后臺部門、三道防線各部門應明確自身的案防主體責任和監督檢查職責，形成健康的“體內循環系統”，增強“自主診斷修復功能”，要協同整合明確基層和崗位的案防主體責任，并以“責任承諾書”的形式層層簽訂落實，簡單明了地編制每個崗位的應知應會條規卡，借鑒神秘人暗訪制度，不定期進行抽查，確保全員對承諾書、監管制度、案防風險點和措施等內容了然于心。二是各級監管部門主要負責人為轄內銀行業風險監管的第一責任人，各監管部門承擔對應銀行業金融機構的風險監管責任，要守土有責，主動作為，依法履職，指導、監督銀行業金融機構防范和化解各類風險，并制定突發事件應急預案，確保及時有效處置各類重大風險。

完善制度規范，搭建簡明實用的案防規章制度架構

不斷梳理修改完善以案防工作規定為主線，預防、排查、處置、問責為主要內容的案防規章制度架構，注重規章制度的“寫”、“改”、“廢”、“評”、“釋”、“實”。

“寫”就是要將各項規章制度的內容具體化、制度化、明載于手冊，明示于員工，特別要抓好防控業務新隱患、犯罪新動向的制度設計，杜絕管理“斷層”和風控“盲區”。 “改”就是要依照“主動合規”原則，關注“規矩”變化，保持管理的連續性和風險的可控性。 “廢”就是應對已不適應當前業務發展情況的制度及時廢止，避免制度打架或者執行錯誤。“評”就是要定期不定期開展規章制度、業務流程的適用性、可操作性、完整性風險評估。“釋”是關鍵的一環，應建立制度解讀釋義機制，通過編制讀本、宣講幻燈片、問題研討反饋等方式，全面準確地解答有關條款的理解及適用問題。“實”就是前面一系列動作的結果，要據實執行、嚴格按照相關規章制度執行，對拒不執行或在執行層面有章不循造成實質性風險的，要據實問責、落到實處。

加強宣講培訓，構建嚴密科學的員工職業操守管理教育體制

防案先防人，要建立嚴密科學的員工激勵約束機制。一是建立“行為有規范，禁止有規定，違規有處罰”的三位一體的員工教育培訓養成體系。各單位“一把手”要帶頭宣講，帶頭做好“四個管好”（管好自己的腦、口、手、腿）。各級條線管理部門要加強對本條線業務的專業技能培訓，各基層機構要在錄像監控下召開以內控案防點評和警示教育為主要內容的晨會、夕會；各級機構要關注員工職業規劃，培養員工正確的人生觀和價值觀，克服攀比心理和貪欲，珍惜職業生涯。二是要通過身邊人、身邊事進行警示宣講，反復教育，反復提醒，通過組織員工參觀監獄、邀請服刑人員現身說法，增強震撼效果和警示作用。三是認真抓好員工行為動態排查，從員工情緒變化、談心談話、工作表現、群眾反映、舉止言談、日常消費等多渠道、多維度觀察員工八小時內外的狀態 ，力爭“早發現、早預防、早查處”。四是落實領導干部及關鍵管理人員“輪崗強休”機制，抓好輪崗、休假制度，抓早抓小，務必做到“提醒、約談、告誡、跟蹤”，及時發現員工思想疙瘩、矛盾和隱患，盡力幫助員工解決實際困難，增強其榮譽感、使命感和忠誠度。五是建立合規檔案痕跡化管理平臺，實施違規積分管理。開發合規檔案及違規積分建設系統，根據制度要求，對全行各經營機構、員工建立合規檔案的基礎上，對員工的違規行為實施積分管理，并通過開辦合規培訓班、作為評優授權依據、給予風險退出和違規問責等方式開展積分運用。六是創新開展員工案件風險培訓教育。

加強源頭治理，打造扎實有效的關鍵環節管控手段

應當著力加強對核心、關鍵業務環節的管控。一是提升防假打假、快速反應能力。組織外部專家或行內能手開展對柜面員工鑒別證件、票據真偽的培訓力度，確保員工掌握基本的鑒別要點和不同時期造假新特點。通過做好方案設計、設備采購、宣傳培訓、發行維護等措施，在全轄銀行業金融機構大力推廣支付密碼器、金融IC卡、票據影像DNA鑒別系統、透明顯示屏等新興的或實踐證明行之有效的技術手段，建立常態應急演練機制、升級技術防控、加強宣傳培訓等措施段，提升防護層級，多加“安全鎖”。二是把控好業務準入關口和資金支付關口。加強對客戶開戶意愿的真實性審核，深化貸款客戶盡職調查和抵質押物管理；加強對支付密碼、客戶證書、預留印鑒等重要支付要素的申領管理，嚴格執行網上銀行、手機銀行等渠道開通和轉賬設置的規定，堅持大額支付熱線查證，確保合規安全支付。三是加強監督管理，確保制度執行。突出“人腦加電腦”檢查模式，努力探索非現場檢查與現場檢查相結合，實現精確制導，有效“打擊”。四是有效隔離社會金融風險。加強對擔保公司的名單制管理，審慎甄別，嚴禁與參與非法集資的擔保公司開展合作，特別關注銀行案件與非法集資等外部風險的關聯，清理既從銀行貸款、又參與民間融資的企業，防止銀行信貸等資金被違規挪用于民間融資。

搭建網絡平臺，創建順暢的信息溝通平臺

一是探索解決上級主管對員工信息的不對稱。要進一步強化“大數據、大信息”理念，充分利用技術力量，設計非現場審計模型，加強對員工行為的動態排查、日常排查、專項排查以及違規情況等各類信息的共享和應用，探索構建完整、便捷、準確的員工信息收集渠道。同時，要加大客戶監督、員工相互監督、家庭監督、社會監督等監督力度，暢通舉報渠道，實行舉報人受保護和有獎制度，構建全方位的監督氛圍。二是探索解決銀行工作人員對客戶信息的不對稱。建立客戶信息一站式綜合查詢平臺（集成來自工商、質監、人行、金融機構等的各類信息），對系統客戶、集團客戶、關聯客戶、互保客戶、單位與員工、法人等信息統籌考慮，以準確了解客戶的整體信用情況，洞悉消費者消費和交易習慣，及時發現并防范欺詐風險。三是探索解決員工對規章制度的信息不對稱，針對不同層級、不同崗位、不同年齡的員工，有選擇地采取簡明易懂的語言和手機app推送等便捷途徑介紹制度要點，同時暢通問題反饋解決路徑，及時答疑解惑。四是探索解決銀行業金融機構之間的信息不對稱。監管部門要充分利用案情通報、風險提示、典型案例剖析、轄內機構經驗交流平臺建設等手段，發揮同業協會的作用，及時發現、處置、預警風險，同時探索整合各行業務辦理中發現的“問題客戶”信息，建立“黑名單”，及時提示轄內機構注意防范類似風險。重視EAST系統基礎設施建設，優化系統使用環境，開展典型引路、巡查指導、交流共享等多種手段，加強EAST系統在現場檢查工作中的推廣運用和風險提示作用。五是探索解決客戶對銀行業務和人員信息的不對稱。對銀行離職、內退、外單位駐點、聘用人員進行提示區分，對各項授權銷售產品目錄清單和風險進行公示，并提供熱線電話或自助設備進行查詢驗證；同時積極向客戶宣傳保護本人身份證號、信用卡號、密碼、卡面背部驗證碼、交易單據等個人隱私的良好習慣，對異常支付、側錄、肩窺、網絡釣魚等保持警覺，對各種名目繁多的非法集資、民間高息借貸等非法金融活動的危害性加強警示教育。

加大案件的警示作用，鑄造嚴厲威懾的案防問責整改制度

明晰案件處理“熱爐”效應，處置規定面前一視同仁，不搞下不為例，真正做到“問題不查清不放過、問題原因不查明不放過、問題整改不徹底不放過、問責不到位不放過”。嚴格執行“罰款、移送、走人”的原則，罰就要賠償全部損失，移送也應考慮納入征信記錄，對任職資格、從業資格終身取消，走人就要記錄在檔，讓內外部欺詐分子喪失“再犯”機會，讓敢于心存僥幸、以身試法的人員在權衡利益與成本，判斷得與失后懸崖勒馬。

（作者系河南銀監局局長）