移動支付對我國普惠金融發展的影響

李樂

摘 要：移動支付主要是依托手機等移動終端來實現賬務支付、理財等金融服務的，我國移動支付普及的典型代表就是“微信紅包”的推廣。以我國移動支付的發展為切入點，并在此基礎上具體分析了移動支付發展的特點，進而著重探討了移動支付對我國普惠金融發展的影響。

關鍵詞：移動支付 普惠金融 微信紅包

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-057-02

“微信紅包”作為今年春節期間最為火熱的一個詞匯，其熱度已經超越了“春晚”。從微信官方數據的統計來看，微信紅包收發總量在2015年除夕當日達到了10.1億次，峰值為每分鐘165萬個。除夕至初五，共有32.7億次微信紅包被用戶收發。從以上數據統計可以看出，我國移動支付正在蓬勃發展中。移動支付作為互聯網金融發展的一個側面，以“微信紅包”這樣的切入點，正在不斷走入大眾的生活，使我國的金融業的觸角延伸得更長更廣，讓更多的普通大眾以這種接地氣的方式走進現代金融服務的范疇，客觀上推動著我國普惠金融體系的發展和完善。

一、我國移動支付的發展

移動支付作為互聯網金融的一種重要業態，在近幾年迅猛發展。從支付規模方面來看，據中國電子商務研究中心報告，截至2014年6月，我國手機支付用戶規模達到2.05億，半年度增長率為63.4%，是整體網上支付市場用戶規模增長速度的5.2倍，網民手機支付的使用比例由25.1%提升至38.9%。支付寶也在2014年12月8日公布了最新的支付數據，數據顯示全國移動支付的筆數超過了總支付比例的50%;僅在雙11當天，支付寶的移動支付筆數就達到1.97億筆。在業務種類方面，各大運營商把移動支付的業務功能不斷拓展，從騰訊的微信支付到可以實現O2O的支付寶錢包，提供的金融服務種類已經擺脫了單一的支付功能，更多的融入了理財、信用卡還款、生活繳費等業務。

另外，2014年和2015年春節微信紅包走紅態勢客觀上助推了移動支付的發展。除夕當天騰訊、阿里兩個平臺紅包收發個數達到12.5億，還有大批企業也加入“紅包營銷”當中。微信紅包的火熱勢必會促使更多的用戶開通手機“錢包”功能，并主動將銀行卡與移動支付賬戶相關聯，使得O2O、掃碼支付等移動支付工具的滲透率進一步提升。

在我國移動支付的蓬勃發展的態勢下，可以看到其發展有以下三點特點：第一，電商帶動。僅由每年“雙十一”、“雙十二”的移動支付筆數的增長就可以看出電子商務的發展帶動和促進了移動支付的發展。特別是，當前移動商務的廣泛普及和迅速發展，移動支付的使用人群也隨之壯大。第二，時尚帶動。以微信紅包為例，從2014年到2015年春節，“搶紅包”已經成為一種時尚，它以電子紅包的形式替代了傳統紅包，“搖一搖”、“點紅包”巧妙地將時尚元素與移動支付相聯系，調動了大眾的熱情。第三，便捷帶動。移動支付用戶只需要一部智能手機，就可以輕松的、無時間和地點限制的享受各種金融服務。借助通訊工具，大眾可以在各種支付場景中進行繳費、付款，甚至理財。當然，我國的移動支付仍然處于初始發展階段，在蘊含巨大發展前景的同時，也面臨著許多挑戰。

二、我國普惠金融的現狀

2005年，聯合國第一次提出普惠金融（Inclusive Financial System）這個概念。隨后這個概念在世界各國成為共識。根據聯合國（2006）年及其他國際機構的定義，普惠金融可以定義為一國金融體系能夠可持續地為該國弱勢人群、弱勢產業和弱勢地區提供方便快捷、價格合理的基礎金融服務。

在我國，首次引入“普惠金融”的是中國小額信貸聯盟，隨后，在2006年3月，由中國人民銀行研究局焦謹璞副局長在亞洲小額信貸論壇上正式使用了這個概念。2013年11月12日，在中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。”

我國普惠金融概念的引入較晚，但由于國家的積極重視和政策層面的大力推動，我國普惠金融體系的發展也取得了一定的階段性成果。首先，普惠金融理念不斷深入。普惠金融的核心理念就是讓每個人都能夠擁有并且實際享受到全面、合理、快捷的金融服務。近年來，黨中央、國務院不斷深化金融體制的改革與發展，尤其是十八屆三中全會，明確提出了“發展普惠金融”，使得普惠金融的理念逐步深入大眾。另一方面，中國人民銀行、銀監會以及各金融機構，包括各種非金融機構的積極宣傳和推動，普惠金融的理念已經悄然植入大眾的生活當中。在普惠金融理念的指引下，大眾對于金融服務的要求已經不再是被動的接受，而是在通過各種渠道主動地與金融服務進行聯系，并且越來越容易接受新興的金融服務種類。從2014年到2015年，春節期間的微信紅包的應用數量增長就可見一斑，大眾為了享受微信紅包收發的樂趣，在客觀上就接受了移動支付這種新興的金融服務類型。

其次，金融服務普及面不斷擴展。第一，金融服務網點數量的增長。據統計，2013年末我國金融機構網點總數達21.03萬個，自助設備達到62.69萬臺。縣域銀行業物理網點11萬個，24個省實現了鄉鎮基礎金融服務全覆蓋。近幾年，我國非金融機構的服務網點也在迅速增加，擔保公司、貸款公司，甚至包括拉卡拉這樣的移動支付終端也在大眾的生活中隨處可見。第二，金融服務方式的多樣。金融服務方式正隨著技術的發展在不斷拓展，更加趨于多元化、個性化，能夠滿足大眾更加多樣化、定制化的金融服務要求。尤其是在互聯網金融迅速發展的背景下，儲蓄、貸款、支付、結算等傳統的金融服務項目也在發生著新興的改變，服務模式從單一的線下發展為線下線上并行。

第三，金融體系創新力度持續提高。以互聯網金融為代表的金融創新力量逐漸強大。現階段互聯網金融的主要業態包括移動支付、P2P網絡借貸、眾籌融資等。在這些主要業態中，移動支付更是異軍突起，擁有廣大的客戶覆蓋率，服務對象從普通的城鎮居民到小微企業，從北上廣拓展到欠發達地區，它依托移動通信和互聯網技術，極大地拓展了金融服務的對象。據中國人民銀行報告顯示，2014年，共發生電子支付業務333.33億筆，金額1404.65萬億元人民幣，其中，網上支付業務285.74億筆，金額1376.02萬億元;移動支付業務45.24億筆，金額22.59萬億元。

但是，同時也應該看到普惠金融的發展也存在著一定困境及薄弱環節。尤其是普惠金融的發展至今還缺乏統一有效的頂層設計，沒有進行全國統籌的制度安排;在監督管理環節還存在缺失，突出的是新興發展的互聯網金融方面還有許多現實問題存在。

三、移動支付對我國普惠金融的影響

（一）積極方面

移動支付的覆蓋面廣、滲透率高、運營成本低等優勢，一定程度上可以解決金融機構在發展普惠金融的道路上存在的諸多問題，是發展普惠金融有力的推動。充分發揮移動支付的獨特優勢，借助互聯網金融發展的浪潮，移動支付對普惠金融發展的推動主要表現以下三個方面：

第一，金融產品研發。基于移動支付平臺上的各種互聯網金融產品的研發主要針對的是單筆交易量小、交易頻繁的低端客戶，產品一般都具有操作方便、支付快捷、無手續費、更新速度快等特點。這些特點能夠吸引廣大低端客戶，極大地拓展金融產品的覆蓋面，因為移動支付采取的主要是自助式金融服務，可以大大節省金融服務成本，讓小額交易活躍起來，積少成多，擺脫傳統金融因服務成本而忽略低端客戶的問題。

第二，數據平臺建立。移動支付在服務公眾的同時，對龐大的金融數據也在進行著積累和分析。在建立金融數據平臺方面充分結合互聯網的優勢，要有效利用金融互聯網化助力普惠金融的普及。金融機構要重視對金融數據的積累和分析，將大量的信息進行有效整合，以建立數據平臺。一方面能夠更好地為客戶提供有針對性的金融服務;另一方面，對金融機構的風險評估、融資服務等提供可靠的數據，有利于將發展普惠金融的風險前移。

第三，服務渠道拓寬。移動支付依托互聯網平臺，極大地提高了用戶服務的可得性和快捷性，使得客戶能夠輕松快捷的接受良好的金融服務。一方面普惠金融的發展要緊抓傳統金融的線下服務業務，拓展營業網點，社區銀行等;另一方面重視建設手機銀行、微信銀行等，利用手機的龐大使用量，充分發揮移動支付平臺的優勢，將農村地區、邊遠地區納入金融服務的范疇，用碎片化服務的方式發展普惠金融。

（二）消極方面

移動支付是基于互聯網的發展而建立起來的，在推動普惠金融發展方面，有著開放性高、覆蓋面廣等積極作用，但是在看到移動支付優勢的同時不能忽視其存在的消極影響。在普惠金融目標下，金融機構既要認識到移動支付對推動金融普惠的作用，也要正確認識和準確把握其中的風險。

移動支付在推動普惠金融發展的同時主要帶來了金融安全、行業規范監管等方面的消極影響。

首先，比較突出的問題是金融風險的防控方面。已被納入到普惠金融范疇中的移動支付在金融安全考慮方面存在著突出的問題。由于移動支付的開發及推廣工作并不完全是由傳統金融機構完成的，而是在電商的帶動下普及的。電商發展移動支付的初始目的是出于商業經營的考慮，所以移動支付的相關金融產品側重客戶的便捷性，在交易規則、安全保護等方面有所忽視，從而對金融風險的防控不足，這樣移動支付的風險治理成本勢必將轉移到普惠金融的框架之下。并且，隨著近些年，移動支付極大地擴張趨勢，針對移動支付的互聯網金融犯罪也在逐年上升，客戶信息泄露、互聯網金融詐騙等都對移動支付的安全性產生了沖擊。而且，移動支付的這種金融風險還會通過線上線下的結合影響到傳統的金融服務，對普惠金融的發展造成連鎖的消極影響。

另一方面，移動支付行業規范的缺失和監管的不力也影響著普惠金融的推廣和發展。目前，我國在移動支付領域主要的行業標準是2012年底中國人民銀行發布的《中國金融移動支付系列技術標準》和2014年5月1日起實施的移動支付國家標準，行業規范體系還不完善，缺乏頂層設計。另外，對于移動支付參與方的分工和責任劃分不明晰，導致出現風險后的成本承擔、追究責任等后續問題難以解決。在監管方面，政府監管機構的監管手段單一，缺乏有效的法律依據，沒有形成完整的監管體系。移動支付的提供方也應主動參與到監管活動中來，利用技術和非技術的風控手段，加強自我監管力度。移動支付的這些問題勢必會加大普惠金融的推廣成本，進而影響到公眾對普惠金融的認識。

四、結束語

從“微信紅包”在公眾中的認知程度和使用熱度上，可以看到我國移動支付行業的蓬勃發展。所以，將移動支付納入到普惠金融的框架之下，對拓展普惠金融的寬度和深度是有著十分積極的作用的。但是，在看到移動支付推動普惠金融發展的同時，也應清醒地認識到我國移動支付正處于摸索發展當中，這樣的摸索過程必定也會增加普惠金融的發展成本。

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（作者單位：山西交通職業技術學院經濟管理系 山西太原 030031）

（責編：賈偉）