我國農(nóng)村金融發(fā)展探析

彭劭志

【摘要】金融與經(jīng)濟(jì)相互影響，理清農(nóng)村金融的發(fā)展頭緒，對于穩(wěn)健實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融體制改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展尤為重要。本文基于當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，著重分析其成因，并相應(yīng)地給出實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的對策與建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展 建議

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不可缺少的因素，農(nóng)村金融作為現(xiàn)代金融的重要組成部分，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中發(fā)揮著特殊的作用。自改革開放以來，農(nóng)村問題日益突出亟待解決，而農(nóng)村金融作為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、解決農(nóng)村問題的重要力量，關(guān)系到我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)成敗，對解決我國的農(nóng)村問題有重大意義。如何實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融發(fā)展成為一個(gè)我們不得不思考的問題。

一.當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

中國農(nóng)村金融雖然在改革開放以后實(shí)現(xiàn)了一定的發(fā)展、取得了一定的成績，但其依舊是我國現(xiàn)有金融體系中最薄弱的一環(huán)，在其發(fā)展過程中仍舊存在許多阻礙，面臨著巨大的發(fā)展壓力。

（一）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺失

這種缺失集中表現(xiàn)在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的減少和金融支農(nóng)功能的削弱，以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的銀行在商業(yè)化改革進(jìn)程中，貸款結(jié)構(gòu)趨于非農(nóng)化、逐漸去農(nóng)化，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上為了降低運(yùn)營成本僅保留了部分縣級分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融在部分地區(qū)的缺位；作為唯一一家涉農(nóng)的政策性銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅從事糧棉收購貸款業(yè)務(wù)，完全滿足不了農(nóng)村多方位的融資需求；中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的只存不貸更是加劇了農(nóng)村金融的離心化。

（二）金融資源配置不合理，發(fā)展的可持續(xù)性差

我國固有的城鄉(xiāng)二元化在金融資源配置領(lǐng)域突出表現(xiàn)為金融資源的城鄉(xiāng)配置不合理。中國銀監(jiān)會(huì)公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示，我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀具有城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡、農(nóng)村金融競爭不充分的特點(diǎn)，大量金融資源“錯(cuò)配”和低效率的金融服務(wù)直接制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）金融產(chǎn)品單一，手續(xù)繁雜

從農(nóng)村貸款的品種來看，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和擔(dān)保抵押貸款等單一品種，農(nóng)業(yè)的弱積累性使得農(nóng)戶擔(dān)保抵押品的缺失，擔(dān)保抵押品的缺失導(dǎo)致以擔(dān)保抵押為特征的農(nóng)村金融借貸難以匹配；從貸款辦理的手續(xù)上看，貸款申請手續(xù)復(fù)雜，貸款權(quán)的高度集中，審貸分離制度等等這些都無形地延長了農(nóng)戶取得貸款的時(shí)間，提高了農(nóng)戶的貸款的成本。

（四）農(nóng)村資金外流，離心化嚴(yán)重

農(nóng)村金融市場的信息不對稱再加之農(nóng)村征信體系和失信懲戒制度建設(shè)不夠完善，這都導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場的失信情況嚴(yán)重，這些無不加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行基于三性原則，往往會(huì)做出把從農(nóng)村金融市場吸納的資金投放到盈利性更好風(fēng)險(xiǎn)相對低的城市金融市場，這進(jìn)一步造成農(nóng)村資金的匱乏。例如許多商業(yè)銀行在經(jīng)營中大量存在“只存不貸”等情況

二.農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)困境的原因分析

（一）農(nóng)村金融體制改革的片面商業(yè)化

我國的農(nóng)村金融體制改革的總體思路是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，這種商業(yè)化不斷加快使得農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加追求盈利性和低成本，大大提升了金融機(jī)構(gòu)的競爭力但同時(shí)導(dǎo)致大量農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)撤并以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺位，造成了農(nóng)村金融服務(wù)范圍的萎縮。

（二）政府對金融的長期不當(dāng)干預(yù)

首先，我國的金融監(jiān)管過嚴(yán)，這導(dǎo)致農(nóng)村金融失去活力，農(nóng)村金融的創(chuàng)新活動(dòng)長期處于“壓制”狀態(tài)；其次，政府對農(nóng)村金融的長期“剝削”，在早期的城市化和工業(yè)化中，為了為城市和工業(yè)的發(fā)展提供充足的資金，政府從農(nóng)村抽取了大量資金，而城市化和工業(yè)化并未反哺農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化程度低

在地理位置和交通條件等客觀因素多重作用下，我國市場經(jīng)濟(jì)改革的觸角難以觸及廣大的農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)主體力量相對城市而言較弱，市場觀念難以深入人心，市場化步伐較慢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體參與市場的廣度和深度低，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展和深化缺乏條件。

（四）農(nóng)村金融法律體系不健全

法律是市場有效競爭和高效運(yùn)作的重要外部保障，缺乏法律保障的經(jīng)濟(jì)不是健康的經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展也不可能具備可持續(xù)性和長久性。與西方發(fā)達(dá)國家的完善的農(nóng)村金融法律體系相比，我國農(nóng)村金融法律體系相當(dāng)不健全，沒能為農(nóng)村金融發(fā)展提供一個(gè)好的外部政策環(huán)境，這在一定程度上制約了農(nóng)村金融的發(fā)展和創(chuàng)新。

三、農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

（一）推動(dòng)農(nóng)村金融主體多樣化

要進(jìn)一步推進(jìn)金融體制改革，培育分工合理、高效服務(wù)的正規(guī)農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村合作銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行的協(xié)同發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮其商業(yè)化的優(yōu)勢，重點(diǎn)滿足農(nóng)村區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)的資金需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要充分發(fā)揮其政策性銀行身份的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)小企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入；除此之外。政府要加大政策支持力度，促進(jìn)農(nóng)村合作金融組織快速成長。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

在金融產(chǎn)品方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有符合農(nóng)村實(shí)際情況的特色金融產(chǎn)品作為支撐，例如創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式改過去單一房產(chǎn)質(zhì)押辦貸為收費(fèi)權(quán)收益權(quán)、土地承包權(quán)等多種質(zhì)押辦貸、推出農(nóng)村中小企業(yè)簡式快速貸款、農(nóng)村商戶聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多種籌資需求。

在服務(wù)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，提高服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)效率，針對不同的客戶推出個(gè)性化的服務(wù)，減少辦貸時(shí)間周期。

（三）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，增加農(nóng)村資金供給

農(nóng)村資金外流直接導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展資金短缺，要逐步消除農(nóng)村資金外流，實(shí)現(xiàn)增加農(nóng)村資金供給，就必須建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。

首先政府要引導(dǎo)農(nóng)村信用社鞏固和發(fā)展已有涉農(nóng)金融服務(wù)，對其實(shí)行稅收、準(zhǔn)備金、利率等多項(xiàng)支持，降低其運(yùn)作過程中的外部成本，培養(yǎng)其對涉農(nóng)業(yè)務(wù)的偏好。其次要重新規(guī)范郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)，避免郵政儲(chǔ)蓄銀行的只存不貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，引導(dǎo)其開展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)。再次是積極引導(dǎo)其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展支農(nóng)業(yè)務(wù)，通過引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)起到引導(dǎo)資金的作用，為農(nóng)村發(fā)展提供充足的發(fā)展自己。最后是要統(tǒng)籌財(cái)政和貨幣政策，總的來說就是加大財(cái)政和貨幣政策對農(nóng)村金融的傾斜程度，利用多種財(cái)政政策和貨幣政策工具支持農(nóng)村金融的發(fā)展。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)

通過縱觀對比西方發(fā)達(dá)國家可知，大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家都有專門的法律來規(guī)范涉農(nóng)金融活動(dòng)，諸如英美澳都有比較完備的法律體系規(guī)范涉農(nóng)金融投資行為，這種完備的法律體系為農(nóng)村金融發(fā)展提供了良好的外部法律環(huán)境，使得這些國家的農(nóng)村金融的發(fā)展走在了世界的前列。因此，中國必須加強(qiáng)對農(nóng)村金融的立法工作，做到有法可依，有法必依，以此來規(guī)范與農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)的行為，營造良好的市場環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的良性發(fā)展。

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