保險(xiǎn)合同復(fù)效投保人如實(shí)告知義務(wù)的探究

王敏++寇楓陽(yáng)

摘 要：我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定：合同效力依照本法第36條的規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是對(duì)于合同恢復(fù)效力時(shí)投保人是否還應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)沒(méi)有作出明確的規(guī)定。我國(guó)在告知這一點(diǎn)上采用的是詢問(wèn)告知，保險(xiǎn)人詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。但由于保險(xiǎn)法對(duì)復(fù)效時(shí)投保人是否有如實(shí)告知義務(wù)沒(méi)有明確說(shuō)明，實(shí)踐中保險(xiǎn)人一般情況下在保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)都要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。而投保人也可能會(huì)基于法律沒(méi)有規(guī)定而抗辯，這一立法與實(shí)踐的矛盾也就不可避免。本文將探討保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)投保人是否有如實(shí)告知義務(wù)以及保險(xiǎn)人在什么情形下可以了解投保人的情況。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同；復(fù)效；如實(shí)告知

一、如實(shí)告知義務(wù)及合同復(fù)效的一般規(guī)定

告知，是指投保人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)像保險(xiǎn)人陳述。《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。由此看出，我國(guó)采用的告知方式為詢問(wèn)告知，并且告知義務(wù)是一種先合同義務(wù)。如實(shí)告知義務(wù)履行的內(nèi)容是與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況有關(guān)的重要事實(shí)，這些重要事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承保或者承保 后采取什么樣的費(fèi)率，即按正常收費(fèi)還是按特殊費(fèi)率收費(fèi)至關(guān)重要。

保險(xiǎn)合同復(fù)效，復(fù)效建立在合同中止的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)合同中止的原因是在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)合同中，投保人經(jīng)保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)30日未支付當(dāng)期保費(fèi)或者逾期60日未交保費(fèi)的，中止復(fù)效一般只存在與人身保險(xiǎn)合同中。保險(xiǎn)合同中止后有兩年的復(fù)效期，在復(fù)效期內(nèi)保險(xiǎn)人與投保人達(dá)成復(fù)效協(xié)議，投保人補(bǔ)交保費(fèi)后，合同效力恢復(fù)，合同復(fù)效后，保險(xiǎn)期間繼續(xù)計(jì)算。復(fù)效期內(nèi)未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

二、合同復(fù)效與投保人履行如實(shí)告知義務(wù)法律關(guān)系

（一）復(fù)效后原合同繼續(xù)有效，不是一個(gè)新合同的成立。首先，要明白合同的中止與終止是不一樣的，中止只是效力暫停，終止則是合同結(jié)束。所以此點(diǎn)表明合同中止是原來(lái)的合同，效力暫停是原合同，那么合同復(fù)效的仍然是原合同的繼續(xù)有效，而不是建立一個(gè)新的合同。其次，合同的復(fù)效條件僅僅是雙方達(dá)成復(fù)效協(xié)議，投保人補(bǔ)交保費(fèi)即可，而一個(gè)新保險(xiǎn)合同的訂立，需要有新的保險(xiǎn)標(biāo)的，以及重新確定保險(xiǎn)金額，約定保險(xiǎn)期間等等的約定或者規(guī)定，但是《保險(xiǎn)法》中關(guān)于合同復(fù)效并沒(méi)有這些規(guī)定，雙方的權(quán)利義務(wù)沒(méi)有什么變化，所以復(fù)效的仍然是原來(lái)的合同。最后，死亡保險(xiǎn)中的自殺條款的規(guī)定，將保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任的時(shí)間段分為兩段，合同成立之日起和合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，由此可見(jiàn)，復(fù)效與成立新合同是不同的，復(fù)效不是一個(gè)新的保險(xiǎn)合同。

（二）復(fù)效后的保險(xiǎn)期間繼續(xù)計(jì)算。在《保險(xiǎn)法》44條規(guī)定的自殺條款中，是明確規(guī)定了，保險(xiǎn)人的免責(zé)期間是自合同成立之后兩年或者是復(fù)效之日起滿兩年，所以這里的復(fù)效期間是重新計(jì)算的。

（三）告知義務(wù)是法律上的先合同義務(wù)。對(duì)于投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的性質(zhì)，目前理論界普遍認(rèn)為是一種先合同義務(wù)，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)，但在保險(xiǎn)人詢問(wèn)，投保人告知時(shí)，保險(xiǎn)合同是尚未簽訂的，因?yàn)橥侗Ｈ烁嬷呐c保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的重要事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率的多少，所以在這個(gè)時(shí)間上保險(xiǎn)合同雙方尚未達(dá)成一致的意思表示要成立合同，還處于一種考察階段。而且這種告知義務(wù)是法律明確規(guī)定的義務(wù)，而不是合同雙方約定的義務(wù)，又發(fā)生在合同訂立之前，所以應(yīng)為一種先合同義務(wù)。而合同的復(fù)效，是合同的繼續(xù)有效，合同的有效的前提是合同成立，合同成立如實(shí)告知的先合同義務(wù)此時(shí)就不存在，那就不能再要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。

從上文可以明確的得出一個(gè)結(jié)論：保險(xiǎn)合同的復(fù)效是原合同的繼續(xù)履行，而如實(shí)告知義務(wù)只存在于保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)，所以在合同復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)要求投保人履行如實(shí)告知的義務(wù)，投保人也無(wú)此告知義務(wù)。

三、關(guān)于合同復(fù)效保險(xiǎn)人可以了解投保人情況的思考

考慮到保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及對(duì)投保人的信賴，可以考慮在保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，就被保險(xiǎn)人在合同中止期間內(nèi)的情況，保險(xiǎn)人可以向投保人詢問(wèn)了解，但不能要求或者規(guī)定投保人不告知就產(chǎn)生不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金后果。如果被保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)增大，那么被保險(xiǎn)人可以根據(jù)實(shí)際情況來(lái)增加保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)的增加，投保人故意不告知的，可參照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定類似規(guī)定，賦予保險(xiǎn)人合同的解除權(quán)等。

參考文獻(xiàn)：

[1] 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》2009年2月.

[2] 王仰光，人身保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效制度研究[J].宿州學(xué)院學(xué)報(bào).2012（03）