村鎮銀行已成縣域金融重要力量聚焦四川村鎮銀行八年改革與發展

文維虎

村鎮銀行已成縣域金融重要力量聚焦四川村鎮銀行八年改革與發展

文維虎

2007年77月 88日,四川首家由農民自愿入股組建的新型農村資金互助合作組織——蒼溪縣益民農村資金互助社正式掛牌營業。

四川是全國最早的村鎮銀行誕生地。2007年3月1日開業的四川儀隴惠民村鎮銀行，開創了“新中國六十個第一之一”，由此揭開了構建多層次、廣覆蓋、可持續農村金融組織體制的序幕。8年實踐，四川村鎮銀行堅持道路正確，堅守服務“三農”與小微企業，顯現普惠金融理念，為惠民富農探索了新路。當年的星星之火，已成燎原之勢，為村鎮銀行的全國發展與推廣作了創建性工作。

村鎮銀行在四川的8年改革與發展，精髓在“走正道”：惠民富農、共建小康，面向“三農”、服務縣域。至2014年年底，48家銀行和兩家小貸、一家互助社的136個網點的2300多臺（套）金融機具，信貸普惠近6萬客戶，信貸資金276億元，當年納稅、與繳納費用1.44億元。村鎮銀行已經成為縣域金融新型機構的最重要載體，成為服務“三農”的新生力量。這是推進全面建成小康社會，構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融組織體制的重要形式，也是全面深化改革過程中發展縣域普惠金融的重要步驟，更是激活與改善縣域金融服務的法寶。

四川村鎮銀行八年實踐

2007年3月1日，四川省儀隴縣惠民村鎮銀行開業，這是我國構建新型農村金融組織體系的標志性事件。8年過去，全國已設立村鎮銀行1150多家，總資產接近1萬億元人民幣。現行四川48家村鎮銀行，總資產459億元。對57685家客戶貸款總額275.3億元，相應的融資途徑與現代金融理念支持服務的受益群體超過了140萬個家庭。30多家發起銀行業的人力、資金、技術、服務、理念等，通過村鎮銀行已經滲透到四川的70多個國定貧困縣、人口大縣、農業大縣和城鄉統籌試點縣。四川銀行業監管機構、四川銀行業協會及村鎮銀行專委會正按照省委與省政府的部署，努力加大村鎮銀行對縣域的服務全覆蓋，以惠及更多的“三農”與小微型企業，共同推進建成小康社會。

獲信貸扶持的村民代表向四川省西昌金信村鎮銀行送來錦旗和感謝信

四川的村鎮銀行，44家注冊在縣域，服務縣域的“三農”和一二三產業的發展。內江興隆、自貢中成、資陽民生、廣元貴商等4家村鎮銀行，總部設置在市中心，業務覆蓋本市所屬縣域及鄉鎮的“三農”和小微企業。村鎮銀行的設立，豐富了相關市縣的銀行機構的種類，扼制了資金通過大型銀行繼續向城市的流失，成為了做實縣域經濟的重要金融載體。充分顯現出增強縣域金融服務充分性、提升客戶服務有效性、拓展金融服務普惠性、推進銀行信貸的覆蓋面、增強“三農”和小微企業信貸業務的可得性。村鎮銀行的物理網點、布放的離行式ATM機具、POS及簡易支付工具以及正在持續創新的網上支付和電子銀行業務，成為了傳輸現代金融服務縣域的重要途徑與最好的機制。村鎮銀行開展與發起銀行的業務、技術、人力、服務的聯動和協作，將城市金融、東部金融，甚至國際金融服務的理念與方法引導到縣域，惠及“三農”、服務中小、便捷民生需求，增強并改善了縣域的金融供求生態，對傳統的縣域銀行充分顯現了“鯰魚效應”，對服務的客戶展示了粘合劑與普惠性。

村鎮銀行作為地方性、社區性的新興小型商業銀行，堅持服務“三農”宗旨，顯現道路正確。四川按照“有意愿、有條件、有需求、有前景”原則，明確由良好銀行發起、吸納社會資本投資入股，采取股份制形式，立足縣域，因應需求，遵循金融運行的規則，創新服務“三農”，堅持“小額分散”與“互利互惠”，謀求商業可持續發展。四川的實踐還明確：政府搭臺搞好服務，銀行發起承擔主責，出資自愿符合條件，監管把關確保質量。對這四個主體職責的明確，降低了籌建與創建的成本，各自在依法與合規和服務的職責下，參與創建、培育和發展村鎮銀行的工作，形成了最初試點期間的良好經驗。

銀監部門采取監管激勵與約束協同的措施，尊重發起銀行的意愿與理性選擇，遵循法制及專業流程，開展發起銀行的選擇與鑒別和審查。“城鄉統籌以城帶鄉、控股村鎮與自營機構掛鉤、經濟發達縣與國定貧困縣設立掛鉤”的措施，調動了銀行機構在縣域控股村鎮銀行并顯現應有職責的積極性。絕大多數村鎮銀行遵循“三年不分紅、不對股東貸款、不發放異地貸款”，確保籌集的資金投放在縣域，構建良好的本地化發展文化，樹立“服務縣域、服務三農、服務小微”理念，持續得到貫徹。四川村鎮銀行確保了總體聲譽，得到了黨政、客戶及媒體的贊譽。國務院五部委（行）來四川總結經驗，中國銀行業監督管理委員會數次現場召開推廣會議，村鎮銀行員工代表參與2008年的政府工作報告的“意見溝通”，全國銀行業兄弟單位赴四川考察借鑒經驗。

村鎮銀行的設立與發展，吸納金融人才，改善縣域金融服務。開業的村鎮銀行，面向農戶及家庭、重點戶、專業戶、小微型企業、專業合作社、“公司+農戶”、新型經濟組織，創新了逾千個信貸品種，豐富了縣域信貸產品的供給。開展新興的票據、代理等業務，發行信用卡，實施現代金融支付技術進村入戶到農舍。借鑒良好銀行的治理理念，借助多元業務合作及技術支撐、網絡平臺、智力引進，推進手機銀行、網上銀行服務。村鎮銀行作為縣域金融的“鯰魚”，對引導新興業務滲透縣域、打破縣域的銀行服務格局展現了良好的激活供給與需求的作用。8年時間，確立了支持服務“三農”與縣域金融生力軍的作用與地位。

村鎮銀行形成了資本粘合、要素裂變的乘數效用。四川48家村鎮銀行，積聚55.71億元所有者權益，其中23億元股本金，大多是30家銀行的投資，近10億元為企業、居民投資，形成的積累與附屬資本約25億元。作為資本基礎，以好銀行為基礎的多個利益主體在村鎮銀行平臺的集聚，這部分資本可媒介近10倍的信貸余額以服務“三農”的小微企業。四川村鎮銀行當前總體釋放了資本支撐信貸總額一半的能力，潛力依舊巨大，網點需要發展、網絡仍在深化。

村鎮銀行與其控股銀行業務合作，增強了城市資金與金融技術流向農村，支持做實縣域經濟。四川部分縣域經濟的空心化現象，因為村鎮銀行出現而得到改善。個別縣長期存在的勞務輸出“打工仔”經濟，正在變成返鄉創業的“小老板”及園區經濟。至今，村鎮銀行與其控股銀行的業務合作是確保這支縣域新興金融力量富有生存力與競爭力的根本動能所在。通過業務合作與代理，控股村鎮銀行的30家商業銀行、政策性銀行和省外甚至外資背景的商業銀行，通過多種方式的合作與聯運，將現代金融的業務品種引導到縣域，滲透到種植、養殖及貯藏、加工、銷售的產業鏈條，確保種養加、農工貿的一體化金融服務。南充商業銀行、儀隴惠民村鎮銀行、儀隴惠民貸款公司對儀隴縣的產業化與市場化養殖業、種植業的聯動服務，作了良好的示范與推進。國家開發銀行、綿陽商業銀行及其控股的北川富民、巴中國開、郫縣國開村鎮銀行的業務合作與聯動，在推進北川的災后重建、巴中的現代基礎設施建設、郫縣豆豉產業及發展方面，展現了協同效應。攀枝花銀行與金都村鎮銀行業務合作與聯動，支持都江堰災后的市場重建、學校與醫院的災后建設搭橋貸款、支持促進建材及建筑業發展。樂山商業銀行控股的3家村鎮銀行，通過協同與聯動，實施信貸資產轉讓，在信貸規模有限的情況下，由控股銀行買入貸款而支持信貸資金投向仁壽、蒲江及嘉州的涉農企業和小微客戶。廣元貴商村鎮銀行瞄準廣元的一二三產業聯動，策略得當、方法專業、工作有力，三年時間即發展成為本市富有影響力的銀行，成為四川業務規模最大的村鎮銀行而引人注目。

“兩壓兩支”惠民富農

村鎮銀行的小額信貸服務，持續增強對“三農”與小微型企業的信貸可得性與業務普惠面。自2014年逐漸出現私營企業主的關聯企業信用下降、債務鏈條斷裂的情形，銀行業監管部門明確壓縮非農貸款支持涉農信貸、壓縮大額貸款支持小額信貸的“兩壓兩支”，村鎮銀行同業自律組織協同配合，充分展現了道路正確與惠民富農。

2014年四川村鎮銀行授信的客戶增加17438戶，當年增幅45.72%，提升了普惠服務面。全年新增加的授信客戶中，小企業445戶，微型企業308戶，小微企業1484戶，個體工商戶4694戶，居民家庭10175戶。

全年貸款客戶增加10881戶，增幅22.35%，其中小企業445戶，微型企業189戶，小微型企業998戶，個體工商戶3234戶，居民5674戶。村鎮銀行對弱勢群體的信貸可得性明顯增強，小微客戶的信貸獲得率快速提升。涉農信貸達到91%，突出顯現對縣域“三農”的服務宗旨。

村鎮銀行在上門服務、清晰業務流程，推行陽光信貸、惠民富農與進村入戶服務方面，顯現創新活力。綿竹浦發村鎮銀行適應農村的集鎮輪番趕集，購置專門的汽車銀行設備，實施流動服務，便捷了客戶的需求。作為良好銀行發起設立的村鎮銀行，重視企業文化與銀行品牌建設，絕大多數村鎮銀行透明業務服務，清晰業務流程，試行限期辦結業務，提高業務的針對性與有效性。部分村鎮銀行圍繞客戶需求，實施全面業務營銷與全員業務營銷，切實規范員工的業務行為，顯現新型銀行的“親農”“惠民”“富農”“愛商”，確保自身業務更多惠及小微型客戶。

2014年四川村鎮銀行實施“兩壓兩支”，貸款“壘大戶”“傍大款”改了，服務民生、服務小微、服務弱勢增強了。到年底，村鎮銀行對小企業信貸服務戶均信貸435萬元，對微型企業戶均信貸余額29萬元，對小微型企業戶均貸款11.33萬元，對個體工商戶戶均貸款4.99萬元，對居民家庭戶均貸款5.06萬元，充分展現了普惠信貸服務更多的信貸主體。一改傳統的中小銀行貸大戶、壘大戶、傍大款信貸行為。

對穩步培育與發展村鎮銀行及其業務提供了政策保障。依法履行好職責，顯現應有的責任心和改革敬業精神，這是四川村鎮銀行可持續發展的基礎保障。回顧四川發展村鎮銀行的路徑與提升覆蓋面的社會責任，還需要有關方面在多個層面持續改善政策環境，方能更好顯現村鎮銀行的鯰魚效應，提升縣域金融服務有效性，進而推進建成小康社會的農村金融服務創新。

（作者單位：中國銀監會四川監管局、四川省銀行業協會）