打通跨境電子商務交易的“最后一公里”

文/外匯局經常項目管理司業務監管處 編輯/靖立坤

打通跨境電子商務交易的“最后一公里”

文/外匯局經常項目管理司業務監管處 編輯/靖立坤

正在試點的支付機構跨境外匯支付業務，是對傳統銀行支付業務的有益補充，拓展了跨境電子商務的資金結算渠道，打通了跨境電子商務資金結算的“最后一公里”，為跨境電子商務的發展提供了必要條件。2015年1月，外匯局出臺了《國家外匯管理局關于開展支付機構跨境外匯支付業務試點的通知》（匯發〔2015〕7號，以下簡稱7號文），標志著試點一年多的支付機構跨境外匯支付業務得到進一步推進。這也是外匯局在《國家外匯管理局綜合司關于開展支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點的通知》（匯綜發〔2013〕5號，以下簡稱5號文）的基礎上，對支付機構跨境外匯支付業務監管的進一步優化和完善。

從無到有

電子商務是互聯網時代的新興貿易方式，交易雙方借助網絡通訊技術達成商貿交易，甚至可借助大數據分析預測、引導消費，進而促成交易。該貿易方式的發展，有效降低了商務交易的搜索、撮合等成本，大幅擴展了交易的空間和時間，已經成為當前經濟增長的新動力。

跨境電子商務是近年我國對外貿易的新增長點。2014年我國電子商務中僅網上零售交易額就超過了2.78萬億元，相當于全年社會消費品零售總額的10.63%。網上零售交易額比上年增長49.7%，較全社會消費品零售總額增速快37.7個百分點。同期，我國互聯網上網人數達6.49億人，互聯網普及率達47.9%。網絡交易的活躍用戶也不斷增長，僅支付寶就有活躍買家3.1億人。

快捷的資金結算支持是電子商務的重要組成和必要條件。為積極支持跨境電子商務發展，外匯局于2013年2月發文在上海、北京、重慶、浙江、深圳開展支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點，允許支付機構通過互聯網支付模式為開展跨境電子商務的客戶集中辦理收付匯和結售匯業務。

試點業務的開辦，拓展了跨境電子商務的資金結算渠道，實現了境內第三方支付服務在地域范圍及幣種范圍的延伸。這有利于支付價值鏈的優化整合，增進境內支付行業的國際競爭力。對于我國企業和個人而言，便捷了在跨境電子商務中的資金結算；同時，通過

運用熟悉的境內第三方支付服務，也減少了法律商業風險。

截至2015年2月，上海、北京、重慶、浙江、深圳5個試點地區共有支付寶、財付通等22家支付機構參與了試點業務。2014年，支付機構通過試點業務累計辦理跨境電子商務外匯收支17億美元，交易范圍涵蓋貨物貿易及酒店機票、留學教育、軟件服務等部分服務貿易。其中，貨物貿易收支占56.3%，主要為個人“海淘”支出。

我國支付機構跨境外匯支付業務從無到有，目前正處于快速增長階段。

優化完善

試點業務開展一年多后，外匯局在對試點業務進行調研總結的基礎上，結合第三方支付的立法推進及支付機構的業務訴求，于2015年1月出臺了7號文，進一步推進支付機構跨境外匯支付業務的試點。與5號文相比，7號文著重在業務支持、風險管理、數據采集等方面進行了優化完善。

一是堅持實名審核要求。客戶實名要求是對第三方支付業務的基本要求，也是試點業務堅守的基本原則。各支付機構應嚴格規范客戶、商戶實名認證程序，并履行盡職調查職責，以確保在可疑交易發生時，可追溯到具體個人或機構。

二是進一步放寬試點業務。相比5號文，7號文以風險可控為底線，通過放寬試點地區范圍、單筆交易限額等，進一步便利試點業務開展。首先，放開試點地區限制，強調“試機構，不試地區”，全國符合條件的支付機構均可以申請參與試點業務。其次，提高試點業務單筆交易限額。試點業務定位于支持小額跨境電子商務的互聯網支付。此前22家試點支付機構辦理的貨物貿易單筆交易金額限定在等值1萬美元以下，服務貿易單筆交易金額限定在等值5萬美元以下。相對較低的交易限額限制了試點政策支持的電子商務類型，即主要支持了C2C業務，對B2C、B2B業務支持相對有限。7號文將試點項下貨物貿易單筆交易限額提高至等值5萬美元，與服務貿易單筆交易限額持平。

三是規范試點流程?？缇郴ヂ摼W支付，關系到企業及個人網絡交易的資金安全、信息安全，涉及金融穩定問題。對于此類業務核發牌照管理是多數國家的做法。7號文保留了對支付機構試點業務辦理的必要輔導和驗收程序，要求支付機構在開辦試點業務前，應到外匯局辦理“貿易外匯收支企業名錄”登記。但從便利市場主體的角度，7號文簡化了業務審批流程，由注冊地分局具體負責對支付機構試點業務的驗收，并據此進行“貿易外匯收支企業名錄”的事前登記和出具正式批復文件。銀行憑正式批復文件為支付機構辦理試點相關業務。

四是放寬外匯備付金賬戶戶數限制。客戶備付金是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。要求支付機構在備付金銀行開立備付金專用存款賬戶，并將客戶備付金全額繳存至備付金專用存款賬戶，是保障客戶備付金資金安全的重要監管措施。根據中國人民銀行公告〔2013〕第6號，7號文從便利支付機構業務開展的角度，在堅持1個備付金存管賬戶的基礎上，取消了5號文對備付金專用存款賬戶總戶數的限制，支付機構可根據經營需要選擇開立備付金專用存款賬戶。備付金專用存款賬戶總戶數限制的取消，利好支付機構業務操作和資金歸集。但上述政策的放寬是以堅持風險底線為前提的。7號文要求，各試點支付機構須規范外匯備付金賬戶使用，試點業務均應通過外匯備付金賬戶辦理，不得借用其他賬戶收付試點業務相關的外匯資金；同時，要對客戶外匯備付金與自有外匯資金嚴格區分，不得混用，并限定通過外匯備付金存管賬戶辦理“出金”業務。7號文有關外匯備付金管理的未盡事宜，遵照《支付機構客戶備付金存管辦法》管理。

五是重視交易信息報送及保存工作。互聯網金融與大數據分析緊密結合，信息采集和分析是其基礎性工作。外匯局對于試點業務的監管同樣以信息采集分析為基礎。7號文堅持主體信息和交易信息的采集報送原則，各支付機構應在銀行配合下完成涉外收支數據、結售匯信息等的申報工作，同時保留充分的交易信息備查。

六是強調對試點業務的監督核查。7號文單獨增加了一章“監督核查”，強化監管要求。從分工上，明確注冊地分局對試點支付機構負主要核查職責，但其他分局有義務對轄內試點業務辦理情況進行監督管理。從監管形式上，外匯局將以非現場監測分析為日常

監管主要手段，并結合進行不定期現場核查。根據監督核查結果，注冊地外匯局有權縮小支付機構的試點業務范圍、交易限額，暫停甚至取消支付機構的試點資格。

成效明顯

過去，個人“海淘”主要通過國際信用卡、境外支付機構如Paypal的賬戶進行支付。試點業務開展后，個人僅憑境內熟悉的支付機構支付工具如“支付寶”，即可完成“海淘”的資金結算。由于“海淘”門檻降低，境內個人通過試點業務的跨境網購支出大幅增長，2014年僅個人跨境網購支出就超過15億美元，占全年試點業務跨境收付總額的88.5%。

在出口方面，我國中小企業一直積極謀求通過電子商務模式實現對外貿易。過去，進行交易的模式是“電子商務平臺+銀行結算”。在該種交易模式下，中小企業通過境內外電子商務平臺達成交易，取得的結算資金均為外幣，因此，中小企業還需在銀行柜臺完成“最后一公里”作業，即辦理收結匯。部分企業因交易憑證獲取問題，在結匯環節存在困難。

在試點業務中，上述問題得到了有效的解決。試點政策規定，外匯局認可交易的電子單證作為真實性審核依據。支付機構通過銀行可以為中小企業集中辦理收結匯，使收結匯環節直接整合到了跨境電子商務的交易流程。中小企業通過試點業務即可直接收取人民幣貨款，跨境電子商務的資金結算實現了全程電子化，有效節約了企業的財務成本，并提高了資金結算效率。

試點政策拓展了跨境電子商務的資金結算渠道，打通了跨境電子商務資金結算的“最后一公里”，為跨境電子商務的發展提供了必要條件。

試點業務主要支持了進口支付業務。2013年9月至2015年2月，支付機構通過試點業務，進口支付占比接近90%，而對出口收匯的支付服務則相對有限。進出口業務的不均衡，有多方面的復雜成因。其中，客戶對支付工具的使用習慣對客戶拓展也有重要影響。進口業務中買家主要為境內個人，實現業務的跨境延伸相對容易。對于出口，境外買家對中資支付機構認可度較低，在支付服務中傾向使用歐美國家較為熟知和認可的支付工具。從試點情況來看，各支付機構的客戶拓展能力存在差異，目前的試點業務主要集中在少數幾個支付機構；在出口收付的支付服務拓展普遍存在困難，表明國際市場還需要時間培育。盡管支付機構對于出口收結匯的支付服務拓展困難，但這部分業務量仍在逐漸增長：2015年2月，試點業務的出口收入額雖然仍較小，但較上年同期，增長幅度超過25倍。

試點業務的開展，支持了本土支付機構的快速成長。試點業務實現了境內第三方支付服務的跨境延伸，有利本土支付機構積極參與國際市場競爭。2013年9月開始，17家支付機構先行開展試點業務；2014年7月，試點支付機構增批至22家。支付機構經過前期業務拓展，從2014年下半年開始實現業務的快速增長。其中，2015年2月，支付機構通過試點業務跨境收付合計超過2.5億美元，同比增長超過2.5倍。各支付機構專注于不同行業的支付服務，相對優勢逐步顯現，跨境互聯網支付展示了強勁的增長潛力，并與電子商務發展實現了良性互動。一方面，跨境電子商務的快速發展，促進了跨境互聯網支付的快速增長；另一方面，支付機構也憑借強大的用戶基礎反哺了跨境電子商務。2014年年底個人“海淘”業務的快速增長，即與支付機構與跨境電子商務平臺對接、用戶資源共享有很大關系。

支付機構跨境外匯支付業務試點政策的推進，是外匯管理契合互聯網金融及電子商務發展的新舉措，是對傳統銀行支付業務的有益補充。試點政策拓展了跨境電子商務的資金結算渠道，打通了跨境電子商務資金結算的“最后一公里”，為跨境電子商務的發展提供了必要條件。