轉型發展 服務“三農”瀘州市納溪區聯社傾力縣域經濟發展的創新與實踐

陳登浩 本刊記者 陳天航 文/圖

轉型發展 服務“三農”瀘州市納溪區聯社傾力縣域經濟發展的創新與實踐

陳登浩 本刊記者 陳天航 文/圖

納溪區聯社組織金融知識進萬家活動

縣域經濟發展，農村金融如何給力？

近年來，面對經濟下行壓力加大、產業結構調整和市場競爭加劇的多重壓力,瀘州納溪區信用聯社始終堅持“面向‘三農’、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟”的市場定位，堅持“穩健經營、穩步發展”的經營理念，積極踐行省聯社轉型發展戰略，深化改革，搶抓機遇。緊緊圍繞納溪區委、區政府提出的“13531”發展戰略，勇于突破，巧解“小貸”難題；堅持創新，推行“土地流轉信貸”模式；立足服務，全力推進“惠農興村”金融服務民生工程，創響了具有納溪特色的“三農”服務品牌。

截至2014年底, 該聯社各項存款余額325,248萬元，比年初凈增54,009萬元；各項貸款余額221,448萬元，比年初凈增33,408萬元，各項經營指標再上新臺階，實現了歷史新跨越。

融資新模式：破解“小貸難題”

小額貸款一直以來被喻為世界級難題。一般而言，小額貸款主體往往抗風險能力差、質押能力不足……因此，破解這一難題并非易事。面對這一難題，納溪區聯社大膽創新，探索走出了一條破解之道。

——打破“瓶頸”制約?！暗谝惶烊ド暾?，第三天就拿到了貸款！”當皮具代理商何女士通過小微信貸申請，順利獲得了200萬元急需的貸款后，不無感慨地說，“真沒想到，通過‘綠色通道’，我的貸款能辦得這么順利！”這一切都源自納溪區聯社信貸模式的轉變。

近年來，為了更好地破解“小貸難題”，該社首先以“六項機制”建設為契機，積極建立小額貸款專營機構。設立了“微貸中心”，專門從事轄內小貸業務的營銷、管理工作，實現了小微貸款的專業化、“一站式”服務。

其次，建立了“兩化”高效貸款審批機制，即調查分析時效化和貸款審批透明化。小貸人員接受客戶貸款申請后，在1—2天內，通過實地考察、開放式問答、第三方調查、及時家訪等手段還原客戶真實經營情況，形成集文字、聲像、圖片于一體的調查報告提交貸審會。并將審批權限下發到“微貸中心”，及時分析、限時審查、快速決策，將貸款申請受理到貸款發放的時間縮短至1-3個工作日，最短1個工作日，最長不超過5個工作日。

再次，制定了科學的考核機制。將小額貸款發放、管理情況和客戶經理的工資收入掛鉤，實行梯級考核，在“數量和質量、新增和現有、增量和占比、質量和效率”四個層面上進行考核權重的合理分配。以業績論英雄，薪酬有高有低，極大地激發了小貸人員的工作熱情。

納溪區聯社小微貸款的創新注重對客戶第一還款來源的分析。強調“重信用、重現金流、重第一還款來源，輕抵押”，采取“先授信，后用信”的方式，開辟“綠色審批通道”推行“綠色信貸”和“陽光信貸”，打破了傳統的服務模式，實現了對小微服務的無縫對接，有效破解了小微貸款難題。

聯社理事長李琪(右二)到信貸支持的大渡口鎮“啟玉果業”調研

聯社主任劉昌仁陪同納溪區人行領導到全省特早茶示范基地之一——瀘州鳳嶺茶廠調研

——啃下“硬骨頭”。農信社的發展與地方經濟發展唇齒相依，相輔相成。

截至2014年底，納溪區聯社中小微企業貸款余額93,299.04萬元，占比42.13%，增速27.15%。支持了新興物流產業、農產品加工、機械制造、商貿流通等產業集群500余家小微企業的健康發展，為其壯筋強骨、提升經營層次奠定了基礎。

近年來隨著核心素養的提出與發展，深度學習逐漸成為教育領域關注的熱點，數學深度學習的研究也已取得了一定的成果．數學深度學習是指在教師的引領下，學生圍繞具有挑戰性的數學學習主題，全身心積極參與、獲得發展的有意義的學習過程；它與淺層學習相區別，不是簡單的知識記憶，而是對學習內容有整體認知[9]．數學課堂留白藝術的運用為學生深度學習提供了空間，有助于學生調動已有的活動經驗解決問題，梳理數學知識間的聯系，構建知識結構體系，提升學生的數學學科核心素養．

納溪區聯社為什么熱衷于啃下小微企業信貸這塊硬骨頭呢？

發展小微企業信貸業務，不僅可以實現經濟效益與社會效益的統一；同時，它也是落實納溪區“中小企業成長規劃”的一個重要舉措。十二五開篇布局，納溪區堅定不移推進“工業強縣”的核心戰略，為廣大小微企業發展提供了難得的發展機遇，同時也孕育著巨大的小微企業金融需求。誰贏得了小微企業，誰就贏得了未來。

納溪區聯社在破解小微企業貸款難題時，注重從實際出發，減少中間環節，優化服務流程，先后取消了資產評估、貸款公證、報表審計等流程，切實減輕小微企業財務負擔。為滿足小微客戶“短、頻、快”的資金需求，該社針對全區經濟發展實際特點，建立優良小微企業信貸檔案，對小微企業資金需求量體裁衣，實行“一對一”服務，不斷優化金融服務，在創新信貸產品、創新擔保方式上下足了工夫。

農戶貸款難說到底也就是缺少貸款保證條件。納溪區聯社針對“三農”、 小微日益增漲的資金需求，不斷創新金融產品，探索并實踐了“公司+農戶”“協會+農戶”“農民專業合作社+農戶”、林權抵押和多戶聯保等擔保方式，先后推出了“惠商貸”信用（保證）貸款、“惠商貸”抵押貸款、“惠薪貸”信用（保證）貸款等業務新品種，有效突破“小貸難題”這一瓶頸。

在此基礎上，納溪區聯社持續不斷地加大創業貸款等民生領域的支持力度。2014年，先后發放青年創業貸款13筆105萬元、婦女創業貼息貸款158筆925.5萬元、生源地助學貸款735筆532.3萬元。打造了納溪農信社“支農支小”又一道亮麗的風景線，受到地方黨政和群眾的好評。

探索新思路：激活“土地流轉”

從強力推動工業集中集約集群發展到積極構建具有競爭力和影響力的現代產業體系；從推進農產品產業鏈條不斷向下游和深加工延伸到向精細化高端發展；從現代農業示范區到特色產業示范園。在縣域科學發展、跨越式發展的各領域，以服務“三農”為宗旨的納溪農信社，始終扮演著“主力軍”角色和發揮著“紐帶”作用。

納溪區聯社堅持遵循省聯社“加快轉型”“猛上臺階”的發展戰略，積極探索推進農業產業化發展新思路，成功地推行了“土地流轉”金融服務模式，激活了沉睡的農村土地。

2014年，納溪區被中國人民銀行成都分行和四川省人民政府金融辦選定為瀘州市唯一的農村土地流轉收益保證貸款試點縣（區），為將該項試點工作落到實處，納溪區聯社積極響應。

首先，強化組織領導。成立了以理事長為組長、分管領導為副組長、相關部門負責人為成員的土地流轉收益保證貸款工作領導小組，領導小組下設辦公室在聯社信貸業務部，并落實專人負責。

其次，深入市場摸清需求。組織人員對區域內土地流轉情況進行了較為細致的調查，摸清了全區土地流轉的基本情況，對土地流轉業主的資金需求也有了一定的了解。

再次，積極創新金融產品。針對土地流轉規模較小的農戶，創新推出了“小額擔保”土地流轉收益保證貸款產品。其特點是：主要以土地經營戶已支付的土地租金和土地上的前期投入為基礎，結合后期預期收益和經營戶家庭凈資產，通過對家庭凈資產、土地前期投入的資金和預期收益進行綜合加權，測算出貸款額度，以流轉土地的收益作為第一還款保證，輔以第三人保證（自然人、合作社、龍頭企業），發放貸款。

針對規模較大的專業土地經營種、養殖大戶和其他經營主體，又創新推出“擔保公司擔保貸款”，采取將其土地承包經營權作為融資性擔保機構的反擔保措施，向聯社提出貸款申請，由融資性擔保機構向聯社提供貸款擔保。該項貸款產品的主要特點是：額度大，利率低，能有效滿足專業大戶大額信貸資金需求。

為確保土地流轉收益保證貸款的順利實施和拓展，納溪區聯社在加強政策引導和產品宣傳，努力提高群眾知曉度的同時，積極深入實地，以特色農業企業、現代循環農業企業、農業產業化企業為推廣重點，點對點，面對面地營銷，盡最大可能滿足他們生產經營需求。如為打造納溪區“百億”茶業產業，大力支持納溪區現代農業“特早茶”示范基地，僅向瀘州市納溪區鳳嶺茶業有限公司就發放貸款360萬元。2014年11月，納溪區現代農業“特早茶”示范基地被中國人民銀行成都分行、中共四川省委農村工作委員會、四川省農村信用社聯合社聯合命名為第一批“支農再貸款支持現代農業省級示范基地”，達到了“金融支持一地、基地引領一批、產業帶動一片”的目的。

截至2014年底，納溪區聯社已成功發放土地流轉貸款2,160萬元。沉睡的農村土地被“全面激活”，其巨大的成就為納溪區聯社傾力支持全區農業產業發展打造出了“集中連片”模式一個成功的服務“范本”，從而為全社創新“三農”服務注入了無限活力。截至2014年底，該聯社涉農貸款余額215,433.25萬元，占比97.28%，增速達19.53%，有力地促進了地方經濟的發展。

構建新格局：創響“服務品牌”

2014年，納溪區聯社以“惠農興村”金融服務工程為載體，以加快電子化建設、推進網點轉型為基點，不斷延伸服務的觸角，擴大服務半徑，創響了“三農”服務品牌，從而構建起“三農”服務的嶄新格局。

——“全覆蓋”的網點。隨著農村經濟的繁榮和發展，農村和農民的金融服務需求日益多元化，農民迫切需要身邊的銀行。農民的期盼，就是農信社服務“三農”的著力點。

正因如此，納溪區聯社積極探索執行“金融聯絡員”制度，在各鎮設立具有一定威望的金融聯絡員，為農村信用社與廣大農戶架起更加便捷的溝通橋梁。

與此同時，為強化農信社在農村金融體系中的渠道、科技、品牌優勢，提升“三農”金融服務能力和市場競爭能力。納溪區聯社進一步加大自助銀行設備的投放，在全區12個鄉鎮中的23個營業網點投放存取款一體機37臺，自動取款機8臺，自助查詢機2臺，網點覆蓋率達100%；力推網上銀行、手機銀行、電話支付終端、POS機和短信通知業務，積極參與“酒城惠”微信平臺建設。

截至2014年底，該聯社簽約手機銀行5,174戶，凈增5,133戶；簽約短信銀行業務26,315戶，凈增9,866戶；簽約網上銀行3,695戶，凈增1,332戶；自助銀行設備臺均交易達30,717筆。

納溪區聯社黨委班子帶頭下鄉幫助農民插秧

——延伸的服務觸角。納溪區聯社把服務的“觸角”延伸到了每個鄉村，農民足不出村就可以領取現金和辦理轉賬匯款。

但是，納溪區聯社并不滿足于此，而是以“專心、專注、專業”的職業精神，通過“兩個百分之百”和“三個千方百計”，為客戶提供“零距離”的服務。堅持把拓展“農信卡”的延伸服務作為服務“三農”的拳頭產品來開發，并多方謀求合作。通過代收代付方式進行系統資金歸集，為客戶提供省時、方便、快捷的服務。很快就將糧食直補、家電下鄉補貼、村干部工資、新農合等代理項目納入了服務的范疇。

2014年，為搶占市場先機，納溪區聯社集中全社員工人脈資源，上下聯動，主動出擊，積極做好金融社保IC卡營銷和發放。在轄內與145個企事業單位簽約了《瀘州市社會保障卡加載銀行功能確認書》，企事業單位及城鄉居民社保IC卡簽發量達83,593張，占全區社保IC卡發卡量的52.55%。銀行卡存款凈增額達15,191萬元，實現業務收入127.49萬元，中間業務凈收入占比達1.32%。

網絡“全覆蓋”，服務“零距離”。 納溪區聯社以實現“農民的期盼”為工作的著力點，不僅體現了農信社真情服務“三農”的責任，而且取得了“政府滿意、企業滿意、農戶滿意”的良好社會效應，真正實現了政府、農民、農信社三方共贏的局面。