河北省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的制度研究

董明英 付正

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

河北省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的制度研究

董明英 付正

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

隨著我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，建立良好的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度越來(lái)越迫在眉睫。本文根據(jù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，在分析各種農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的基礎(chǔ)上，對(duì)我省建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度提出建議。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；分散制度

一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義及特點(diǎn)

（一）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的定義。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性使得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加以分散，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，它在一個(gè)較為廣泛的區(qū)域內(nèi)存在。換句話(huà)說(shuō)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位與一般風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位不同，它的風(fēng)險(xiǎn)單位很大，往往涉及較為寬廣的地域和人群，如一次干旱或是洪澇災(zāi)害往往影響到數(shù)縣乃至數(shù)省，這樣的案例在我國(guó)屢見(jiàn)不鮮，所以學(xué)術(shù)界從未停止過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究，但國(guó)內(nèi)外至今對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義還沒(méi)有統(tǒng)一。標(biāo)準(zhǔn)普爾（1999）定義巨災(zāi)為一個(gè)或一系列相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件導(dǎo)致保險(xiǎn)損失超過(guò)5000萬(wàn)美元的災(zāi)害，造成這一損失的風(fēng)險(xiǎn)被認(rèn)為是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)局（ISO）認(rèn)為導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)直接損失超過(guò)2500萬(wàn)元，并同時(shí)對(duì)大范圍的保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人造成影響的災(zāi)害即為巨災(zāi)，而此種風(fēng)險(xiǎn)被稱(chēng)為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。還有學(xué)者將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)定義為超過(guò)保險(xiǎn)公司一般償付能力的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（庹國(guó)柱，2010）是指由極端氣候事件造成農(nóng)業(yè)種植業(yè)產(chǎn)生巨大損失的事件。極端事件定義為低概率和嚴(yán)重的、劇烈的的事件，同時(shí)引起極端的結(jié)果。

（二）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與一般農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不同，往往具有以下特點(diǎn)：一是高損失，指一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)往往導(dǎo)致大范圍的農(nóng)田損失、牲畜死亡，災(zāi)害可能涉及到數(shù)縣乃至數(shù)省的農(nóng)戶(hù)。二是概率低，指巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)雖然會(huì)導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失，但是巨災(zāi)發(fā)生的概率卻是很低的，屬于小概率事件，具有突發(fā)性。三是具有群發(fā)性，指氣候變化影響農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的發(fā)生。使得災(zāi)害容易積累和交替發(fā)展，在某一地區(qū)或時(shí)間集中爆發(fā)。

二、我省建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的必要性

我省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，不僅農(nóng)業(yè)產(chǎn)量巨大，關(guān)鍵是農(nóng)村人口占比較大，這就使得一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，我省的受災(zāi)人數(shù)巨大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)本就薄弱，抵抗巨災(zāi)損失的能力不足，所以在我省建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度不僅關(guān)系到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，更是關(guān)系到民生的大事。在當(dāng)前京津冀一體化的背景下，我省應(yīng)積極構(gòu)建自己的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度與京津地區(qū)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。

此外，當(dāng)前宏觀(guān)政策環(huán)境為發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制提供良好外部條件。2014年新國(guó)十條的頒布拉開(kāi)了保險(xiǎn)業(yè)新發(fā)展的大門(mén)，推動(dòng)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度的建立。新國(guó)十條強(qiáng)調(diào)建立巨災(zāi)救助保險(xiǎn)機(jī)制，政府將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系，并建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，探索巨災(zāi)的有效保障模式。同時(shí)新國(guó)十條起到了推動(dòng)三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展的作用，其指出要開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的幾種制度

（一）增加風(fēng)險(xiǎn)單位，擴(kuò)大承保范圍。一方面，在盡可能大的區(qū)域內(nèi)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位，在空間上盡可能的分散風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，持續(xù)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在時(shí)間上盡可能的分散風(fēng)險(xiǎn)。這種方法看似簡(jiǎn)單，但在自愿投保的前提下，增加風(fēng)險(xiǎn)單位并不是容易，且無(wú)法避免參保中的逆向選擇問(wèn)題，逆向選擇的存在將會(huì)進(jìn)一步的影響農(nóng)民的投保熱情，使得這種方法很難起到應(yīng)有的作用。

而要解決逆向選擇問(wèn)題可以通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼的方式，降低低風(fēng)險(xiǎn)者的投保成本，刺激其購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而達(dá)到增加風(fēng)險(xiǎn)單位分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（二）建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。在全省范圍內(nèi)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，基金可以由政府財(cái)政撥款、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供一定比例的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入、從資本市場(chǎng)籌資等方式解決。由于縣級(jí)財(cái)政較為薄弱，且農(nóng)業(yè)巨災(zāi)影響范圍往往較為廣泛，所以準(zhǔn)備基金的建立可以考慮建立為二級(jí)，即省市兩級(jí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，同時(shí)為對(duì)接多家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金留下接口。

（三）試驗(yàn)和發(fā)展指數(shù)化保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性造成的，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品要求風(fēng)險(xiǎn)單位必須是獨(dú)立的，兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位之間的損失不具相關(guān)性，所以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。而指數(shù)保險(xiǎn)則要求損失在空間上具有相關(guān)性。所以，當(dāng)農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量在空間上具有相關(guān)性時(shí)，即一場(chǎng)巨災(zāi)可以導(dǎo)致數(shù)以萬(wàn)計(jì)的農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量降低，此時(shí)，指數(shù)保險(xiǎn)可以發(fā)揮較好的作用。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)往往和天氣情況有很大的關(guān)系，所以可以嘗試發(fā)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

四、我省建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的建議

（一）盡可能的加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的力度和范圍。

我省在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)盡可能的加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的力度和范圍。提高財(cái)政補(bǔ)貼力度可以刺激農(nóng)戶(hù)投保的積極性，降低逆向選擇，增加農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位。同時(shí)，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼的范圍，刺激農(nóng)戶(hù)為多種農(nóng)作物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也可以在一定空間上增加農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位。

（二）積極構(gòu)建省市兩級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。

為應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我省應(yīng)積極推行建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。由省財(cái)政、市財(cái)政挑頭，提供一定量的政府財(cái)政預(yù)算，在我省經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司計(jì)提一定比例的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入，還可以通過(guò)資本市場(chǎng)發(fā)行地方債或是地方政府擔(dān)保保險(xiǎn)公司發(fā)債等形式籌集巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。

（三）嘗試發(fā)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往和天氣有較為直接的關(guān)系，通過(guò)分析過(guò)往年份天氣變化情況和災(zāi)害發(fā)生情況之間的相關(guān)性，由較有實(shí)力的保險(xiǎn)公司嘗試設(shè)計(jì)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，針對(duì)我省的天氣情況設(shè)計(jì)費(fèi)率，提供保險(xiǎn)支持。

[1]庹國(guó)柱，朱俊生.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的比較與選擇[J].保險(xiǎn)研究，2010，(9).

[2]庹國(guó)柱，趙樂(lè)，朱俊生等. 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[M]. 中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2010.

[3]毋育生，盧萬(wàn)美，趙心宇.建立內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的研究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2012，(6).

注：本文系2014年保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃研究青年課題：“河北省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的制度研究（項(xiàng)目編號(hào)：2014Q073）”的研究成果。

F842.6

：A

：1671-864X（2015）11-0034-01