淺析云南省支付清算市場發展現狀與問題探究

◎ 文/張方星 朱 香

淺析云南省支付清算市場發展現狀與問題探究

◎ 文/張方星 朱 香

云南省是我國西南地區連接南亞、東南亞的重要邊疆省份，其資源豐富，亦是我國對外進行經濟交往的重要窗口。近年來，我國不斷加強對云南省經濟開發力度，但資金融通問題始終是制約云南省將資源優勢轉化為經濟優勢的主要障礙，對于邊疆省份而言，支付清算市場的完善與否是解決資金融通問題的關鍵一環。本文將從云南省的支付清算市場入手來分析云南省在經濟發展過程中資金流通不暢的問題之所在，進而提出相應的解決對策。

云南省；支付清算市場；資金融通

云南省地處我國西南邊陲，由于地理位置較為偏遠，我國在改革開放之后三十多年的經濟發展過程并沒有將其納入我國經濟發展的核心地帶，隨著近幾年我國經濟的對外開放程度不斷提升，我國與南亞、東南亞國家的經濟交往也日益密切，而在現階段，經濟交往不僅僅只是停留在相互之間簡單的貿易基礎之上，更多的則體現在資金與技術的相互融通之上。正是基于以上原因，我國最近幾年不斷加強對云南省的資金投入力度，以求促使其特有資源盡可能多的轉化為經濟效益，但是，由于地理和歷史等多重因素的制約，云南省的經濟發展水平依舊處于落后水平。我們知道，先天性的地理和歷史因素是不會改變的，但在經濟發展過程的市場性因素去可以通過人為調節來予以緩解和解決。

云南省的旅游資源和農業資源相對而言較為豐富，而將這些資源轉化為經濟利益的重要一環在于資金的跨區域順利流通。支付清算市場可謂是資金流通的媒介，因而在經濟開發的過程當中資金流通是否暢通在于其支付清算市場是否健全完善，故本文將以云南省的支付清算市場為出發點來分析云南省資金流通的主要障礙并提出相應對策。

一、支付清算市場概述

我國的支付清算市場是隨著我國的市場經濟體系的建立而逐步發展起來的，在現代的市場經濟發展過程當中，大量的資金流向不同的經濟主體是我國金融體系飛速運轉的主要標志，資金猶如市場經濟的血液，而資金的流向則好比市場經濟的血脈，他們共同構筑了我國金融機構的正常運轉體系，而資金的支付清算順暢則恰好是這個體系的正常運轉的保證。支付清算市場就是從紛繁復雜的資金流動系統之中所脫離出來的一個有機組成部分。

支付清算市場并不是一個簡簡單單資金主體相互收付的市場，它有著自身特有的組成部分，在支付清算市場這個大組織下包含著支付清算工具、支付清算技術、支付清算規則以及支付清算機構和監督機構，支付清算市場正是由上述各組成部分的有效運轉而形成的構建資金轉移便利通道和防范金融風險的主要市場媒介，可以這么說，一個國家的各種經濟行為的有效運轉必須以健康高效的支付清算市場為基礎。在如今的市場經濟發展過程當中，新技術革命所帶來的各種最新的科技手段正在對經濟的各部門產生著深刻的影響，支付清算市場也毫不例外，在如今種類繁多的資金支付方式下，支付清算市場對于整個經濟運行的基礎性作用更加的顯露出來，與此同時，隨著新技術革命而產生的各類經濟部門與金融制度又給支付清算市場的前景蒙上了一層不確定性。

二、云南省支付清算市場發展現狀

云南省的支付清算市場是最近幾年才逐步開始建立的，與全國其他發達省份相比，云南省的支付清算體系還屬于剛剛起步階段，各方面的市場鏈條還相當不完整，而這主要是由于云南省特有的經濟結構所造成的。作為我國西南邊疆的一個山區省份，云南省的地理條件嚴重制約了當地制造業的發展，許多企業都不愿意來這里置辦廠礦，這就使得云南省在與全國其他省份的經濟交往中處于相對“孤立”的局面，而由此所涉及到的資金往來也就相對較少，所以云南省的支付清算市場的起步發展就有著其“先天性”的制約因素。但以上情況并沒有徹底阻斷云南省支付清算市場的發展道路，云南省有著得天獨厚的旅游資源和農業資源，因而在制造業并不能得到良好發展的前提之下，云南省的經濟結構主要有第一產業和第三產業組成，這兩大產業所創造的經濟收入也是云南省的主要經濟收入來源，因此云南省的支付清算市場主要圍繞這兩大產業發展開來。首先就旅游資源而言，云南省一直以來都非常注重對其的開發，這也就使得云南省的旅游市場比較的發達，甚至在云南省的一些地區已經建立起了當地所特有的旅游市場組織結構，而單就云南省的旅游資源收入而言，其主要集中于國內外游客所帶來的旅游資源消費，此時的支付清算市場就是負責對國內外游客所帶來的消費在各相關經濟主體之間的轉移。其次就農業資源而言，云南省一直都是全國的稀有農業資源的主產地，這要得益于云南省獨一無二的自然環境，現在云南省對于其農業資源的開發已經具備一定的市場化規模，云南省的農業市場的組織結構也相對而言較為完善，這就為云南省農業資源的遠期開發提供了有利前提，然而就其所創造的經濟收入而言主要來源于兩部分，一是國內市場；二是與云南省相接壤的國外市場。就這個層面而言，云南省的支付清算市場主要負責與接壤國的農業貿易所帶來的資金的相互轉移。故以下將從旅游資源和農業資源兩個方面來闡述云南省支付清算市場的發展現狀。

（一）旅游資源方面

云南省的旅游資源開發比較早，游客基礎也較為扎實，云南省的旅游資源在國內外也已經建立了良好的口碑，正是由于云南省旅游資源的市場前景較為開闊，云南省為其旅游資源的開發建立了較為完整的配套基礎設施。然而現階段的旅游資源開發已經不僅僅停留在基礎設施的建設方面，在新技術革命的沖擊下，國內旅游市場的開發更加注意旅游的便捷化，而在旅游收入的支付清算上則具體體現為游客為旅游資源消費支付的便捷化上。云南省支付清算市場在旅游資源開發層面的作用重點表現為移動網絡支付以及銀行卡現場消費媒介的便捷化上。

1.云南省支付清算市場主體不斷擴展。與全國的支付清算市場發展趨勢相一致，云南省最近幾年的清算市場主體不斷增多，現在的市場主體已不單單局限于銀行一家獨大的局面，隨著新技術革命對于支付清算行業的沖擊，更多的以移動網絡為基礎的市場主體開始出現，這其中就包括第三方支付平臺以及全國性的清算組織（中國銀聯），這些新興的市場主體的出現不僅優化了現有的清算市場組織結構，而且能夠使得各市場主體之間的聯系更為緊密。目前，云南省的旅游資源消費已經初步實現了以移動網絡為基礎的線上與線下的一體化支付，游客基本上不用親臨現場就可以便捷的預定酒店和景點門票，而這些都要得益于以網絡為基礎的第三方支付平臺的出現。在銀行卡現場消費方面，云南省也已經建立起了以銀聯為最終清算方的支付清算體系。線上支付與線下消費相結合的模式使得支付清算市場的各利益鏈得到重新的組合，有效的提高了支付清算市場的運行效率。

2.云南省支付清算市場規模不斷擴張。最近幾年，隨著國家加大對第三產業的投入力度，云南省的旅游資源得到了更為全面的開發，2013年至2014年，云南省僅昆明市的旅游收入就增長了20.91％，2014年的旅游收入為515.89億元。全省的旅游收入大有井噴增長之勢。2011年，隨著我國進一步放開支付清算市場的準入條件，更多的非金融支付機構開始涌入市場，市場的資金投入力度和相關技術研發力度都不斷增強，這些都賦予了市場持續發展的活力。

3.市場監督體系逐步建立。市場主體的不斷增多，市場規模的不斷擴大，市場在以后發展過程中的問題就會不斷顯露，這就需要相關監督體系的建立來對市場的長遠發展進行全局性的疏導。云南省支付清算市場的監督體系是依照全國的監督體系而建立起來的，支付清算行業協會與政府相結合的監管體制能夠很好的彌補雙方在監管方面的不足與缺陷，同時，我國也相繼發布了《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構互聯網支付業務管理辦法》等相關法律法規來規范市場主體的行為。

（二）農業資源方面

1.農業產品對外貿易結算額不斷擴大。云南省地處我國西南邊疆是云南省將其農業資源轉變為經濟收益的一個重要優勢。近年來，云南省不斷加強與南亞、東南亞各國的貿易交往，將其農業產品產品大量的出口到國外，2014年云南省對外進出口貿易額達到了1819.8億元人民幣，較2013年增長了16.2％，其中出口貿易額達到了803.5億元，較上年增長了27.5％。云南省對外貿易額的增長是拉動云南省經濟發展的關鍵因素，在這一過程當中，云南省支付清算市場充當著對外進出口貿易結算的主要媒介。

2.支付清算市場結算方式多樣化。云南省與周邊各國進行農業產品貿易有其固有的結算模式，但隨著支付清算市場的不斷發展，結算模式分支下的結算方式卻出現了日新月異的變化。就一般情況而言，對外貿易的資金收付要涉及到中方銀行與外方銀行，國與國之間的相互貿易必須通過兩國銀行實現資金的轉移，在新技術革命的推動之下，固有的結算模式已經具體表現為支付清算系統通過電子終端將貿易資金在各國之間實現轉移，這極大的節約了對外貿易資金收付時間成本和物資成本，便捷了國與國之間的貿易。

三、云南省支付清算市場的問題

（一）銀行卡清算主體過于單一

目前的支付清算市場雖然主體不斷增加，但主要的支付環節依然沒有改變。就銀行卡支付而言主要涉及到三個方面，即發卡銀行、轉接清算組織以及收款方，轉接清算組織在我國還沒有完全放開市場，目前依然由中國銀聯把持其主導地位。與以往不同的是，現在以移動網絡為媒介的第三方支付機構也在進行相關支付轉接業務，但我們必須注意到，我國目前還沒有給第三方支付機構頒發清算拍照，而且第三方清算機構與中國銀聯相比無論是在市場份額、資金實力、客戶認可度以及相關技術支持度上都很難與中國銀聯搶占市場份額。因此中國銀聯無疑是目前銀行卡清算市場的老大。作為我國中央政府支持發展下的清算轉接機構，中國銀聯多年以來的核心業務就是下線的銀行卡POS機刷卡資金的轉移收付，就云南省而言，雖然現在線上第三方支付機構網絡已經初具規模，但是線下的POS機轉移收付依然占據較大的行業規模，并且會在將來一直存在。游客在進行旅游資源線下消費時，POS機刷卡消費依然是其不可避免的消費模式，現在云南省旅游網絡基本已經全局性的分布了POS機刷卡點，而銀聯作為POS機刷卡消費背后的主要清算機構，其作用已經不再局限于提供清算服務，而在于控制整個線下消費市場。

（二）支付清算市場價格機制不合理

如前所述，現階段我國的線下消費主要集中于POS機的刷卡消費模式，而中國銀聯又是該模式的主導實施者，因而在線下消費的收入分配問題上勢必會圍繞著銀聯展開一場博弈。目前的我國POS機刷卡消費的收入來源主要由轉接收付的手續費組成，中國銀聯的正常營業收入中的60％—70％是由POS機轉接收付手續費組成，在日益繁榮的云南旅游業市場中，無論是酒店、餐廳、景點售票，還是日常用品超市都分布著銀聯POS機支付網絡，外來游客的激增使得這些支付網絡每天都會收取大量的手續費，這些手續費最終都會在發卡行、銀聯以及收款方之間進行分配，目前，手續費收入在這三者之間的分配比例為7∶1∶2，雖然看似銀聯在這其中只占到十分之一，可是全國的收款方有絕大多數都是由銀聯的全資子公司——銀聯商務所控制，所以就一般意義而言，銀聯就控制手續費收入中的十分之三，發卡銀行對于銀聯來說只是其完成轉接收付的對象，況且我國銀行業目前還沒建立自己的獨立的清算機構，所以中國銀聯就理所當然的成為支付清算市場價格機制制定的主宰者。

目前，由銀聯所主導的清算市場價格機制已經得到了我國清算市場各主體的廣泛關注，這主要表現在如下兩個方面：一是商家與銀聯之間的矛盾日益突出，商家們普遍抱怨銀聯的手續費過高而提高了他們的營業成本，因為就消費者而言，他們使用POS機刷卡消費并不會增加他們的額外的支出，反倒是商家要為消費者使用POS機刷卡消費而買單，在一些地方甚至出現了商家抵制POS機的行為，而這對于主要以外來游客為主要消費群體的云南省來說是不利于其旅游資源的充分開發的。二是銀行與第三方支付機構的矛盾也日益凸顯，前面已經談到，在線下消費清算方面，第三方支付機構不具備與銀聯相競爭的資本，所以他們著力發力線上消費清算，由于第三方支付機構數量眾多，其內部已經實現了較為完整的競爭機制，所以他們在進行線上轉接收付時通常是不收取收費，或者是手續費很低，因此消費者在進行線上支付時就較多的選擇第三方支付機構，但是，我們需要知道無論線上如何進行支付，其資金都是在商業銀行所管理的賬戶內進行轉接收付，在這一過程中商業銀行并沒有得到其作為賬戶管理方所應得的收入。故商業銀行與第三方支付機構的矛盾也會漸漸影響到消費者進行線上支付的順利進行。以上兩個問題的根源都在于銀聯所控制的清算價格機制的不合理，這就必然要求我們對于清算市場價格機制進行重新思考。

（三）清算市場風險控制能力有待提高

支付清算市場是一個負責資金轉接收付的市場，對于資金的安全以及轉接收付的風險控制應該是支付清算市場的首要考慮的問題，可以這么說，風險控制能力是支付清算市場得以長遠發展的根基之所在，只有風險控制能力達標，消費者才能更為便捷的選擇各種支付方式。現階段，就國際慣例而言，支付清算體系中可能存在著以下風險：信用風險、流動性風險、法律風險以及系統性風險，這些風險都不是相互獨立的，一旦某一風險超出我們的控制范圍，就會形成系統性、全局性的金融風險。在支付清算市場當中，風險在系統內的傳導主要通過兩個途徑，一是資金的收付轉移將風險傳導至整個清算市場；二是支付清算市場的資金轉移往往與實體經濟主體緊密聯系，清算系統的問題往往會傳導給實體經濟。故構建完善的支付清算市場風險防控體系顯得尤為必要。

四、關于完善清算市場的相關建議

（一）構建合理的價格運行機制

中國銀聯長期以來為我國的支付清算市場的發展做出了極大的貢獻，但其在長期發展過程當中所形成價格主導機制卻并不適應支付清算市場的長遠發展，而如何改善現行的價格機制又是一項長期而復雜的工作，這其中涉及到方方面面的利益主體。

首先是商業銀行與中國銀聯之間的相互關系。目前，中國銀聯是中國境內人民幣支付結算的唯一清算組織，也就是說，各商業銀行之間的人民幣轉接收付都要通過中國銀聯而進行，正是基于以上優勢，中國銀聯才宣稱自己是“中國銀行卡聯合組織”，所以要構建合理的價格運行機制必須在商業銀行與中國銀聯之間做出一定的利益調整，一方面，商業銀行應該降低自身的手續費，從而在源頭上遏制支付手續費的上漲。另一方面，中國銀聯應該在中國人民銀行等類似機構開立自己的獨立收付賬戶，降低自身的營業成本，與此同時，央行的收付賬戶與各商業的清算賬戶相對接，從而避免大額資金長時間停留在中國銀聯，進一步降低手續費。

其次是第三方支付機構與中國銀聯的相互關系，由于第三方支付機構的資金實力弱、技術支持不完備等因素，其目前還不能與中國銀聯競爭線下支付市場，所以第三方支付機構應著力加大對線上支付市場的技術投入力度，同時與作為賬戶管理方的商業銀行進行利益協調，通過各商業銀行的網上銀行平臺與第三方支付平臺相對接，從而將大額資金由線下引入線上，在一定程度上完善線上支付價格機制。

（二）放開支付清算市場準入門檻

支付清算市場的一系列問題歸根結底在于中國銀聯的一家獨大，因此放開我國清算市場的準入門檻勢在必行。我國自2001年加入世貿組織以來，各項經濟政策都與國際接軌，支付清算市場也不例外，世界貿易組織要求我國在2015年8月29日之前放開人民幣支付清算市場，讓國外支付清算機構進入我國支付清算市場，2015年4月22日，我國宣布自2015年6月1日起開始放開人民幣支付清算市場，這就標志著中國銀聯在我國支付清算市場的主導地位將就此謝幕。

目前，國際支付清算巨頭VISA和Mastercard都緊盯我國市場，他們的進入勢必會對我國支付清算市場造成不小的沖擊，但同時也會對我國清算市場的競爭格局產生重要影響，可以明確的是我國支付清算市場的利益鏈條將會進一步的完善。

（三）構建合理的監督管理機制

我國支付清算市場發開之后，市場的組織結構將會進一步的復雜，由于國外的支付清算機構的技術水平和風險控制能力都在我國之上，因此構建合理的監督管理機制顯得很有必要。我國的市場監管部門應制定全行業的標準監督準側，力爭做到政府、企業、行業相結合的監督管理標準，構建行之有效的監督管理運行機制。

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(作者單位：大理學院政法與經管學院)