我國城市商業銀行面臨挑戰及應對研究

姜巖

[摘 要] 隨著經濟的發展，我國的銀行市場規模日益壯大，城市商業銀行的金融地位逐步上升，成長性良好，具有特色的經營道路初露端倪。新形勢下城市商業銀行面臨著經濟下行，直接融資比重趨勢向上，競爭壓力增大，利率市場化改革的沖擊，互聯網金融的滲透對城市商業銀行構成交叉競爭。城市商業銀行應順應新趨勢明確目標定位，引進民營資本，大力支持地方經濟轉型，加深與互聯網合作，發揮線下資源優勢，提高主動負債管理能力，延伸產品線，加強風險管理。

[關鍵詞] 城市商業銀行；轉型；臨挑戰及應對研究

[中圖分類號] F270 [文獻標識碼] B

一、城市商業銀行發展成效顯著

（一）金融地位上升，成長性良好

隨著經濟的發展，我國的銀行市場規模日益壯大，目前已經形成了包括中央銀行，三大政策性銀行，5家大型商業銀行，12家股份制商業銀行，133家城市商業銀行以及包括農村合作銀行、農村信用社等在內的強大的金融團體。根據銀行業金融機構總資產情況表（2003-2014年）統計，從2003年底到2014年底，城市商業銀行的總資產由1.5萬億元增長到18萬億元，占當年銀行總資產的比例由5.3%增長到10.5%。銀行業監管統計指標季度情況表（2015年）顯示，截至2015年6月底，城市商業銀行資產超過20萬億元，占比10.74%，城市商業銀行的金融地位逐漸抬高。銀行業各類金融機構在2015年前半年比去年同期均有不同程度的增長，其中城市商業銀行在第一季度和第二季度分別增長18.26%和20.7%，居銀行業各類金融機構首位，顯示出相對良好的成長性。

（二）創新完善服務渠道，尋求有特色，有差異化的經營道路初露端倪

很多城市商業銀行積極開拓渠道，構建出線上與線下、傳統與新型相融合的多元化服務模式——青島銀行推出“E智青銀”，升級電子銀行，推出新一代網銀；漢口銀行、金華銀行引入社交媒體，推出微信銀行；南京銀行與江蘇有線合作推出銀廣通，可在電視上購買理財產品等。截至2014年底，共有14家城商行推出在線直銷銀行，占同期全國推出在線直銷銀行的18家銀行的78%。城市商業銀行與互聯網的合作已逐漸深入。

“服務地方、服務市民、服務中小”是城市商業銀行的初始市場定位，伴隨新經濟的變革，很多城市商業銀行開始尋求差異化經營戰略，比如鄭州銀行定位于商貿物流銀行、中小企業融資專家和精品社區銀行，哈爾濱銀行重點突出對俄金融業務，威海市商業銀行專注對韓特色服務等，城市商業銀行的差異化特色經營道路已在路上。

二、新形勢下城市商業銀行面臨的挑戰

（一）經濟下行壓力不容忽視

目前我國經濟處于增速換擋、結構調整、風險釋放的新階段，近年來經濟增速持續回落，鑒于目前的經濟形勢和貨幣政策環境，預計整體經濟短期內仍將延續低位運行。受經濟下行影響，城市商業銀行的稅后利潤增長率也呈現逐年下滑態勢，凸顯出經營的壓力。據銀監會數據統計，從2010年底至2014年底，城市商業銀行稅后利潤增長率分別為55%、40%、26.5%、20%、13.3%，呈現出逐級回落態勢。

（二）行業門檻降低，直接融資比重趨勢向上，競爭壓力增大

1.競爭主體多元化。隨著社會發展變革，金融行業也隨之發生了很多變化。銀行的行業門檻快速下降，目前民營銀行已成立多家，互聯網金融也到處開花，市場競爭主體的多元化，使得銀行的競爭持續升溫，城市商業銀行的經營壓力日漸加大。

2.直接融資比重加大。2013年，十八屆三中全會發布《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》——“健全多層次資本市場體系，推進股票發行注冊制改革，多渠道推動股權融資，發展并規范債券市場，提高直接融資比重”。據統計，從2003年到2014年間，人民幣貸款在社會總融資中的比重從2003年的80%下降到2014年的59.4%，平均每年下降約2%。從2007年到2014年，我國債券市場發行各類債券從8萬億元到12萬億元，人民幣債券存量從12萬億元到36萬億元，債券市場規模呈現出加速態勢。直接融資的比重逐步加大是我國金融業的大勢所趨，無疑會對傳統的銀行業務帶來壓力。

（三）利率市場化改革促使城市商業銀行改變傳統業務模式

放松或完全放開對利率的管制是市場化的必然要求，目前多國已經進行了利率市場化改革，而在這個過程中，各國均出現了由傳統“存貸差收入”向“業務收入多元化”的轉變。2015年5月10日，我國再度將存款利率浮動區間上限調整為基準利率的1.5倍，利率最終完全市場化已指日可待，城市商業銀行依賴傳統的存貸利差收入時代已然結束，如何擺脫依賴存貸差收入的局面，開拓出更多的盈利渠道，是城市商業銀行面臨的重要課題。

（四）互聯網金融的滲透對城市商業銀行構成交叉競爭

互聯網金融的發展已然如火如荼。第三方支付，眾籌、P2P、互聯網理財等諸多新興業態不斷涌現和發展，給傳統銀行帶來了前所未有的沖擊和壓力。微眾、網商銀行的開業標志著互聯網銀行正式步入行業領域內部，微眾銀行的服務對象定位為“工薪階層、自由職業者、進城務工人員等普羅大眾，以及符合國家政策導向的小微企業和創業企業”。顯然，其客戶定位與城市商業銀行的目標客戶有很大程度的重疊交叉。2015年7月，中國人民銀行、工業和信息化部等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，——“積極鼓勵互聯網金融平臺、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設”。隨著互聯網金融的進一步深入普及，互聯網金融與城市商業銀行的交互滲透會日漸明顯。

三、城市商業銀行順應新趨勢的發展轉型

（一）目標定位明確

城市商業銀行經過近年不同程度的發展，已經出現行業內部分化現象。已經上市A股的3家城市商業銀行和在港股上市的4家城市商業銀行因為率先增資擴股，資本實力相對雄厚，業務也相對多元綜合，與那些仍舊集中在本地域發展的小型城市商業銀行的目標定位理應存在差異，各家城市商業銀行需要將發展的規模、速度與效益的關系權衡清晰，根據自身的實際資源情況和優勢所在，確定差異化的目標，突出重點業務，樹立自身品牌。endprint

（二）考慮引進優秀的民營資本

在2015年全國城市商業銀行年會上，中國銀監會副主席曹宇提出要積極支持城市商業銀行補充資本——“針對當前城商行普遍存在的資本補充壓力，支持銀行通過引進合格股東進行增資擴股”。大多城市商業銀行立足于本地，引入優秀的本地民營企業入駐，一方面作為優質股東可以提升銀行的經營品質，另一方面作為重要的客戶源，也會給銀行帶來更多的業務機會。

（三）大力支持地方經濟轉型

大多城市商業銀行均有不同比例的政府持股，在經營發展中不同程度地受益于當地政府的扶持。融入當地主流市場，與地方經濟發展重點相適應，參與構建區域性的金融服務網絡和金融體系，更好服務實體經濟轉型升級，是城市商業銀行的業務重點，同時也是城市商業銀行的社會責任擔當。

（四）加深與互聯網合作

城市商業銀行與互聯網的合作已成為歷史發展的必然。互聯網時代是一個開放融合的時代，互聯網企業在業務響應速度、服務靈活程度等方面具有優勢，城市商業銀行可以考慮與成熟的互聯網企業結合，在品牌管理、營銷推廣以及客戶服務等多方面開展深度合作，比如可以選擇將部分非核心增值服務通過合作外包的形式交由專業的互聯網公司運營，服務于銀行主營業務發展，幫助銀行發現更多細分市場，挖掘潛在用戶，滿足不同客戶的多元化需求；對于核心支付業務，可以有效運用云計算、物聯網和智能終端為代表的新技術，積極推動支付模式創新，以網絡支付和移動支付為突破，重塑銀行核心支付地位，建立產業鏈融資體系，幫助城市商業銀行提供主動性更強、綜合化程度更高的金融服務。

（五）發揮線下資源優勢

城市商業銀行一方面可以借助互聯網尋求線上機會，切實增強發展電子商務的緊迫感和責任感，另一方面也要注重發揮本身原有的線下渠道優勢，整合資源，為客戶提供友好的面對面交流機會，發揮優勢，凝聚助推城市商業銀行電子商務發展的強大合力，努力形成線上線下一體經營、融合發展的新格局。城市商業銀行可以通過發展“門店”和“社區中心”等創新方式來推動業務的全面開展。

（六）提高主動負債管理能力

城市商業銀行除了繼續加強傳統存貸差業務之外，要主動開拓渠道，將吸收各種非存款資金的業務擴大，提高主動負債業務管理能力。目前，我國城市商業銀行的主動型負債業務主要分為短期借入資金和長期借入資金，短期借入資金業務包括同業拆借、回購、向中央銀行借款、向國際金融市場借款等；長期借入資金業務主要是指通過發行金融債券來借入資金。2014年，有15家城市商業銀行發行了同業存單，近10家城市商業銀行發行了金融債，體現出城市商業銀行主動負債理念的落實。利率市場化的最終實現，將促進城市商業銀行建立主動負債機制。動態資產負債表的管理能力將是城市商業銀行競爭力的重要體現之一。

（七）延伸產品線

圍繞人們經濟生活的方方面面，城市商業銀行要以客戶需求為導向，利用互聯網工具，開展全方位的服務，延伸產品線，將金融服務逐步延伸至泛金融，建立金融和產業融合的系統服務體系，增強對經濟發展的全面服務能力。

（八）加強風險管理

市場環境的日益復雜，創新產品的不斷涌現，均要求城市商業銀行把好風險這一關，既要加強對傳統資產負債業務的風險管理，又要加強對各項創新業務的風險管控。鼓勵發展創新業務的同時，城市商業銀行也要注意定期考評，依法有序推進，確保業務的健康發展。

[責任編輯：劉玉梅]endprint