關于商業銀行小微企業金融服務的探索

摘 要：社會主義市場經濟制度改革以來，我國的民營企業得到很大的發展，尤其是在國家政策扶持之下的小微企業，逐步成為我國市場經濟發展的主力軍，在市場經濟中占據著重要地位。小微企業發展的良好態勢不僅很好地解決了我國就業困難的問題，更主要的是幫助我國經濟發展實現了平穩性和穩固性的綜合提高。因此，我國商業銀行也在逐步加大了對于小微企業的融資服務，然而，小微企業由于其規模較小、業務靈活的特性也造成了其不穩定的特點，其金融風險也是商業銀行所需要重點考慮的因素。據此，本文對小微企業的特點出發，分析了商業銀行在擴大小微企業的金融服務中存在的制約，并就這些問題的改進措施進行了一定的探索和研究。

關鍵詞：商業銀行；小微企業；金融服務

我國的小微企業已經逐漸成為我國市場經濟的重要組成，更在其不斷擴大的發展態勢中透露出其未來發展的良好預期，持續的為我國的經濟增長、利稅增加、就業擴大、市場活躍等領域貢獻力量。近幾年來，我國政府各部門也在不斷的開發小企業發展的扶持政策，推動了小微企業逐步成為中國經濟中越來越引人矚目的力量。根據最新數據表明，我國現階段的中小企業已經接近我國企業總數的90%，GDP的貢獻也超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%口貿易額，創造了80%的城鎮就業崗位，對發明創造的貢獻度為65%，技術的貢獻度為80%。然而，出于各類因素的影響，我國的小微企業始終得不到大型企業一般的資源優勢，與大型國有企業在這方面的差距更大。而小微企業在融資上困境更是直接導致其無法進行更大的擴展，甚至無法持續發展，這也是小微企業發展困境中最突出的問題。

一、造成小微企業在商業銀行融資困境的主要因素

1.投資主體和組織形式多元化

我國開放了對于企業組建的門檻，因此，小微企業的投資人群體也變得越來越寬泛。投資主體不但可以各學歷水平的學生，也退伍復員軍人，甚至是返鄉農民工和失業人員，還能是征地拆遷失地農民或者其他午夜人員。在進行小微型企業創建時，企業的性質也有了很大的放松，包括個體工商戶、獨資企業、合伙企業等在內的形式可以被選擇。

2.資金來源和形式多元化

小微型企業的起始資金往往是通過其投資人的自主籌措，或者來自民間借貸體系，在整個企業發展過程中，銀行的融資規模不足總體的五分之一。其投入的資金不僅可以實物資產和無形資產，也可以是貨幣資金。這類資金主要用于日常開銷，對經營所需的工具和設備、技術、場地等要求也并不高。

3.企業規模小，組織結構簡單

小微企業的主要特點就是小和簡單，主要體現的方面就是公司規模、員工群體和人員結構層次等，這樣一來，企業的經營、管理和決策都變得十分迅速。同時，這也讓這些企業的生產和銷售變得更加靈活，雖然主要是采用直銷方式，但是其余的銷售方式也可以被采用，加上網絡營銷的逐漸發展，這些小微企業的服務范圍也再局限于本地市場，可以放眼于我國的大多數地區。

4.管理較為松散、經營不確定性

小微企業有一個重要的特點就是企業所有者也是經營管理者。企業也主要利用家族式的管理模式，其內部治理結構存在不少的缺陷，也基本沒有確定的薪酬制度，財務會計功能不完善，僅僅是為了應付稅務繳納的問題。在經營和管理都不透明的情況下，這種松散的管理模式極難得到銀行信用評估的認可，往往會出現許多的經營不確定性，甚至出現企業倒閉的現象。

二、改進小微企業商業融資難題的措施

小微企業群體的發展是我國市場經濟均衡發展的重要指標，對我國國民經濟的發展具有極大的促進作用，也在一定程度上解決了我國的就業問題，更重要的其所表現出來的發展預期值得引起我國的商業銀行注意。為了促進我國的小微企業又快又好的發展，充分解開小微企業的發展制約，保障我國經濟的均衡發展，對于我國的社會主義現代化建設具有重要作用，對促進我國經濟發展具有重要作用。

1.提高商業銀行的認識

小微企業的發展離不開商業銀行的經濟支持。因此，小微企業和商業銀行必須加強對于雙方的認識程度，通過小微企業對自身的調整來降低銀行對于企業風險評估的負面影響，同時，銀行也要加深對小微企業的認識程度，消除自身的畏難情緒。通過對于小微企業的認識來加深對于進行合理的融資調整，改善以為的貸款模式，調整甚至規避小微企業貸款帶來的風險，擴大自身的業務渠道，促進商業銀行的發展。除此之外，還可以根據政府出臺優惠政策進行融資業務的開發和管理，在政府對小微企業的扶持之中看到企業發展的機遇，以此來降低小微企業融資所帶來的風險。同時，也要對小微企業實行差異化服務，根據小微企業所處的不同行業和內部控制情況進行融資服務的調整，在實現金融產品多樣化的同時，滿足不同具體情況小微企業的發展需求，保證商業銀行的安全運行發展。

2.創新金融產品

我國的小微企業數量規模巨大，主營業務所處的行業也分布較廣，因此，這樣的差異性也體現了小微企業對融資的需求之上。商業銀行要想拓展自身的業務范圍，保障其在行業中的競爭優勢和地位，就必須對金融產品進行不斷的創新和拓展，以當下市場所需的特色化和個性化服務來解決小微企業的融資需求，在實現自身經濟效益的同時，拓展了自身的營業范圍，突顯了行業競爭力，推動我國金融體系的平穩發展。這是對商業銀行所提出的發展要求，需要對市場信息進行分析和總結，針對小微企業的特點提供具備個性化的融資服務，積極擴展小微企業市場。

3.優化服務機制

在網絡信息時代，網絡信息技術充斥著各行各業的各個部門，給工作的開展帶來了巨大的助力。商業銀行也應當進行必要的網絡融資平臺開發，通過互聯網絡來擴大自身的金融服務范圍。在電商的發展過程中，我國經濟得到了巨大的發展，也極大的促進了我國商業銀行的網絡業務開展，我國小微企業也正是借住這個機遇得到了巨大的發展動力。然而，現階段有不少的小微客戶群體在進行網店經營的過程中往往會遇到資金周轉不靈的情況，因此，我國銀行應當針對這種進行相關金融業務的開展。目前，我國商業銀行當中最早涉足這項業務的是工商銀行，利用新型的網商網絡融資服務來對小微企業的小額在線融資需求進行滿足，很快就受到了廣泛的關注，也為工商銀行帶來了巨大的經濟利潤，充分說明新時期商業銀行進行金融產品創新的必要性。這也是小微企業的發展提供經濟動力作為支撐，具有非常重要的意義。

4.完善貸款擔保體系

商業銀行為了完善自身在融資業務上的風險控制機制，尤其是在針對小微企業進行商業貸款服務時，必須啟用一定的擔保貸款機制，保障小微企業在進行擔保貸款申請時所選擇的擔保機構必須符合規范，降低小微企業貸款帶來的風險，保證商業銀行的安全運行。除此之外，還需要積極構建征信體系，和政府相關部門進行必要的溝通和交流，以信息高度共享的機制來完善征信系統的管理。更主要的是以其中針對小微企業的信用評價體系來增強商業銀行對于其的了解，保障其貸款風險可以處于可控狀態之下。同時，也加強了小微企業的信用意識，促使其完善對于財務會計的公開和透明特性。

三、結束語

我國的商業銀行應當積極構建適合小微企業自身特性的金融服務體系，不僅是對國家政策的響應，更是以這種方式來拓展自身的業務渠道，創新并完善相應的金融產品，保障自身在行業市場的核心競爭力，增強市場競爭優勢，提高商業銀行對于市場份額的占優。實現商業銀行和小微企業的“雙贏”，為我國社會主義建設提供經濟動力作為支撐，促進我國社會經濟的發展，提高綜合經濟水平。

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作者簡介：曹瑞（1995- ），女，甘肅武都人，沈陽師范大學國際商學院金融學專業