商業銀行小微企業金融服務管窺

◎潘宣辰

商業銀行小微企業金融服務管窺

◎潘宣辰

小微企業在市場風險的洞察和抵御方面與大型企業都有非常大的差別，而且小微企業在發展的過程中經常會遇到資金問題，眾所周知社會財富最集中的地方就是商業銀行，銀行也一度被認為是社會發展的財富聚集地，得到銀行的資金和金融服務、指導是小微企業發展過程中最有利的資源和優勢，隨著國家各種支持小微企業的政策的出臺和實施，商業銀行已經在小微企業貸款審批、小微企業金融服務和指導方面做出了調整，這也是近幾年我們國家小微企業迅速發展壯大的最主要原因，希望通過本文對商業銀行小微企業金融服務的分析和研究能夠在一定程度上提升我們國家小微企業的發展效率。

小微企業發展過程中遇到的金融危機和問題

小微企業的資金短缺問題。資金短缺是制約小微企業發展的最關鍵的問題，同時也是 小微企業最難解決的一個問題，因為往往小微企業在向銀行申請貸款的時候，銀行嚴格的貸款審批條件和流程可能會影響正常的小微企業對資金的需求，而且銀行也還可能會因為顧慮到自己的貸款風險而拒絕小微企業的貸款要求，這對于小微企業的發展來說是一個最大的障礙，因此小微企業發展過程中最重要的一個問題就是資金問題，沒有充足的資金支持，小微企業想要適應市場，想要在發展過程中獲得市場核心競爭力幾乎是不可能的，這也是國家應用政策的支持來要求商業銀行必須要支持和幫助小微企業發展，這不僅僅是小微企業發展的需求，同時也是社會主義市場經濟發展的需求。

小微企業的財務和經濟管理者專業程度不足。小微企業的經營者和管理者一般都是個體營業戶，這些企業的管理者和財務工作者的實際專業素質和能力并沒有完全符合標準的要求，曾經有權威的調查結果顯示小微企業的經營管理者專業知識和水平普遍偏低，這些人或許在企業經營和管理方面有豐富的經驗，但是在關于企業的市場分析和發?

商業銀行小微企業金融服務概述

通過以上的分析可以看出小微企業在發展的過程中確實面臨著很多的金融危機需要得到商業銀行的幫助和指導，否則小微企業在我們國家的市場上將會沒有任何的發展前景和方向，以下主要針對商業銀行小微企業的金融服務展開分析和研究。

商業銀行為小微企業的正當投資提供資金支持。商業銀行對小微企業提供的資金支持是小微企業發展的關鍵，同時也是小微企業在發展過程中必須要解決的問題，國家政策要求商業銀行要放寬對小微企業的貸款要求，支持和幫助小微企業發展，這是國家政策上對小微企業發展的支持和鼓勵，但是并不代表商業銀行對小微企業的資金支持是無條件的，無底線的，商業銀行應該根據國家的政策要求制定符合小微企業發展的制度和標準，這樣可以在幫助小微企業發展的同時，提升小微企業貸款的規范程度，避免由于小微企業自身的原因給銀行帶來損失?？傊虡I銀行和小微企業之間是彼此合作的關系，商業銀行對于小微企業的合理投資和貸款需求必須要給予支持和幫助，不能以任何的借口拒絕，小微企業對于自己的貸款項目要有準確的判斷，在此基礎上向銀行提出貸款的需求，只有這樣才能使得雙方的合作高效，不僅為商業銀行贏得信譽和利益，同時也為小微企業贏得發展的機會。

商業銀行為小微企業做出專業的金融指導和幫助。相對于小微企業來說商業銀行在金融指導和技術支持方面會更加專業，小微企業在發展的過程中最需要的就是這樣的技術支持和指導，商業銀行在社會中扮演著社會財富管理者的角色，為小微企業提供金融支持和指導是商業銀行的職責，同時也是小微企業發展的關鍵和重點。商業銀行提供的專業金融指導和幫助主要包括：幫助小微企業建立和設置完善的財務管理系統，這是保證小微企業獲得正常、合理經濟效益的關鍵，另外就是小微企業需要商業銀行對其組建模式和構成模式進行指導和幫助，只有完整的小微企業市場構成和市場分配才能保證小微企業正常地參與社會競爭和市場競爭。商業銀行為小微企業提供專業的金融指導和幫助的形式是多種多樣的，并不局限于這一種方式，但是在實際的應用和發展過程中商業銀行必須要保證自己為小微企業提供的幫助是科學合理的，為小微企業提供的支持和指導方向是正確的，只有這樣才能保證商業銀行為小微企業提供的金融服務是有效的。

商業銀行幫助分析小微企業發展的市場環境。商業銀行在市場中具有重要的作用，因此在分析市場環境和市場風險方面也有專業的權威，小微企業在發展的過程中最需要的就是市場動向和市場的發展狀況，在這個方面商業銀行能夠給予最有效的幫助，比如在小微企業向銀行申請商業貸款的過程中，商業銀行可以根據市場的真實狀況幫助小微企業分析項目的盈利狀況和未來的收益狀況，幫助小微企業分析市場，提供最具權威的市場分析報告和市場分析狀況。個人認為商業銀行幫助小微企業分析發展的市場環境和市場風險主要的方式可以有：一個就是商業銀行可以為小微企業提供專業、權威的市場分析報告以此來幫助小微企業確定正確的發展方向，另一個就是商業銀行可以幫助小微企業建設完善的財務管理結構，只有這樣才能避免由于企業內部的財務管理出現問題為企業帶來市場發展的風險，只有這樣從內部和外部同時作用才能避免小微企業在面臨市場風險和市場經濟危機的時候采取恰當的措施為以后的發展贏取更多的機會。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）