范曉忻：用大數(shù)據(jù)量化信用

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用大數(shù)據(jù)的方式做中小微企業(yè)融資，即使在今天這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，也是一種具有革新思維的想法。事實(shí)上，早在8年前，就已經(jīng)有人這樣想、這樣做了，他們無(wú)形中引領(lǐng)了國(guó)內(nèi)中小微企業(yè)的信貸融資變革潮流。這便是“金電聯(lián)行”和他的創(chuàng)始人范曉忻。

盡管中小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占重要地位，但“借貸難”一直是困擾它們深入發(fā)展的一道坎。一方面，企業(yè)急需獲得銀行貸款滿足公司未來(lái)的發(fā)展；另一方面，銀行不斷遭受中小微企業(yè)貸款損失嚴(yán)重的現(xiàn)狀。范曉忻和金電聯(lián)行要做的，便是通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深度分析，幫矛盾雙方解決掉各自的難題。

2007年，他還在汽車行業(yè)做供應(yīng)鏈系統(tǒng)領(lǐng)域。一天，他的清華大學(xué)師弟，一位在華爾街工作多年的美籍華人回國(guó)，被他電腦中龐大的供應(yīng)鏈系統(tǒng)數(shù)據(jù)驚呆了。從事金融行業(yè)的師弟，本能地嗅到一絲創(chuàng)業(yè)良機(jī)，“你是學(xué)計(jì)算機(jī)、數(shù)學(xué)的，能不能通過(guò)分析供應(yīng)鏈系統(tǒng)，從而反映企業(yè)的真實(shí)情況，銀行根據(jù)你的數(shù)據(jù)給企業(yè)提供信用貸款，這可能會(huì)給中國(guó)的信貸體系帶來(lái)一個(gè)很大的變化。”師弟興奮地說(shuō)，“老范，你有機(jī)會(huì)了！”

那一年，范曉忻34歲，年輕無(wú)畏，他一腳踩進(jìn)自己完全不懂的金融行業(yè)，甚至沒(méi)想過(guò)退路。創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)共4人，有負(fù)責(zé)建模的，有負(fù)責(zé)科研的，有負(fù)責(zé)資源整合的，跨了產(chǎn)業(yè)、金融、IT三界。由于沒(méi)有一個(gè)專屬名詞形容公司業(yè)務(wù)，他不得不想了一個(gè)復(fù)雜的從句——金融電子化、聯(lián)合銀行，簡(jiǎn)稱“金電聯(lián)行”。

創(chuàng)業(yè)之路并不順利。第一次幫企業(yè)拉貸款，在模型分析后，范曉忻和他的團(tuán)隊(duì)選出得分最高的幾家企業(yè)送給銀行。第一家被否決了，第二家被否決了……直到第六家，銀行才表現(xiàn)出一點(diǎn)兒興趣。他不氣餒，一趟趟地跑銀行，一年里開(kāi)了200多次會(huì)，平均每周3.8次。

最痛苦的半年，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的貸款申請(qǐng)接連被否，公司陷入生存危機(jī)。就在他考慮放棄的那天下午，銀行老總被打動(dòng)了，“范總，不要放棄，我們?cè)偕塘肯乱徊皆趺崔k。”

“要不，再干一個(gè)月？”回來(lái)的路上，范曉忻對(duì)同事說(shuō)。一個(gè)月后，幾個(gè)單子全批了。

8年來(lái)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式，公司已為超過(guò)千家中小微企業(yè)累計(jì)提供40多億元非抵質(zhì)押的純信用融資，其中，一家汽車頂棚生產(chǎn)企業(yè)最讓范曉忻難忘。

這是家專門給世界知名重型卡車生產(chǎn)頂棚的企業(yè)，工人們年紀(jì)大，手藝好，但工廠一直是小成本運(yùn)營(yíng)，缺乏擴(kuò)大生產(chǎn)的資本，連廠房都是租的，他們想申請(qǐng)一筆200萬(wàn)元的貸款，銀行就是不批。

范曉忻決定去廠房看一看，那里的情形讓所有人大吃一驚。一整張帶著毛邊的金屬板原料在傳送帶上緩緩過(guò)來(lái)，巨大的工作臺(tái)上，一名40多歲的女工手持裁切刀目不轉(zhuǎn)睛地盯著金屬板，只聽(tīng)“咔”一聲，一張漂亮的卡車頂棚切出來(lái)了，又穩(wěn)又準(zhǔn)。老板驕傲地說(shuō)：“我們的裁切手藝比國(guó)外用昂貴設(shè)備裁切出來(lái)的好得多。只要能貸到200萬(wàn)元，購(gòu)買到擴(kuò)大生產(chǎn)的原材料，我就盤活了。這些工人跟了我10年，保住這個(gè)廠子就是想保住這些工人，保住這門手藝。”

范曉忻感動(dòng)了：位置偏、外表破，這些傳統(tǒng)貸款要考量的東西，其實(shí)算什么呢？?jī)?yōu)秀的、熟練的、不可取代的工人，才是他們的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是同行無(wú)法比擬的東西。他決定幫這家企業(yè)申請(qǐng)信用貸款。

辦法很簡(jiǎn)單，在企業(yè)電腦中內(nèi)置一個(gè)金電聯(lián)行的數(shù)據(jù)挖掘機(jī)器人，自動(dòng)抓取訂單、物流、能耗、工資等企業(yè)數(shù)據(jù)，再利用數(shù)學(xué)模型對(duì)它們進(jìn)行分析，給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用條件打出一個(gè)分?jǐn)?shù)，提交給銀行；分?jǐn)?shù)高，意味著企業(yè)優(yōu)質(zhì)，銀行就可以放貸，不再需要企業(yè)提供各種名目的抵押、質(zhì)押，或是跟別的企業(yè)聯(lián)保借貸。簡(jiǎn)而言之，這是把一堆大數(shù)據(jù)變成一個(gè)信用得分，再把信用得分變成一筆真金白銀的過(guò)程。

幾周之后，貸款批了，老板千恩萬(wàn)謝。

常常有人問(wèn)范曉忻，“銀行為何愿意相信你們的數(shù)據(jù)？”

“其實(shí)數(shù)據(jù)比報(bào)表真實(shí)。傳統(tǒng)的貸款，企業(yè)花十天半月，就可以做出漂亮的報(bào)表來(lái)，銀行很難一一核實(shí)這些報(bào)表的真?zhèn)巍５瞧髽I(yè)的數(shù)據(jù)很難偽造。”范曉忻說(shuō)。

金電聯(lián)行采用的大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，需要對(duì)中小微企業(yè)的日常生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的所有信息進(jìn)行分析，把看上去似乎毫無(wú)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)變?yōu)楦黜?xiàng)信用指標(biāo)和信用報(bào)告，使銀行能夠跨過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表中的合計(jì)數(shù)字，清楚地看到企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，甚至可以了解某個(gè)行業(yè)、某條供應(yīng)鏈的現(xiàn)狀和趨勢(shì)。

“我們實(shí)驗(yàn)室里有1000多個(gè)指標(biāo)項(xiàng)數(shù)據(jù)，在實(shí)際應(yīng)用到的也有將近500個(gè)。這些指標(biāo)項(xiàng)環(huán)環(huán)相扣，形成了大量的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。我們把這些看似繁雜的明細(xì)數(shù)據(jù)，規(guī)律整合，然后把它應(yīng)用起來(lái)，建立了各個(gè)行業(yè)的客觀信用體系，這就是我們8年來(lái)所干的最重要的事。”

不怕企業(yè)造假嗎？

不怕！“近兩年我們主要的科研方向是‘?dāng)?shù)據(jù)清洗。簡(jiǎn)單講，就是自身關(guān)聯(lián)性、歷史關(guān)聯(lián)性和大數(shù)據(jù)庫(kù)之間的關(guān)聯(lián)性，三個(gè)關(guān)聯(lián)性在一起，企業(yè)作假的難度非常之大。”他說(shuō)，“大數(shù)據(jù)不講因果，只要結(jié)果！”

8年來(lái)，公司利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式已為超過(guò)千家中小微企業(yè)提供了40多億元純信用融資，迄今未發(fā)生過(guò)一筆不良貸款。現(xiàn)在，地方政府工作人員的身影，也出現(xiàn)在金電聯(lián)行的會(huì)議室里。

他們請(qǐng)金電聯(lián)行幫忙預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)。把數(shù)據(jù)導(dǎo)入模型一算，果然，有近千家企業(yè)的訂單在減少，庫(kù)存在增加，現(xiàn)金流有異常，這樣就能清楚地算出金融風(fēng)險(xiǎn)在哪里。

范曉忻感嘆，“現(xiàn)在，是地方政府在告訴我們，大數(shù)據(jù)可以干更多的事。大數(shù)據(jù)就是百年前的石油，是最重要的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)資源。”

只要你站在臺(tái)風(fēng)口，哪怕你是一只豬，也能飛起來(lái)——按照時(shí)下流行的風(fēng)口理論，范曉忻的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域算是風(fēng)口中的風(fēng)口，但他并不相信互聯(lián)網(wǎng)一夜暴富的神話，也不癡迷金融圈所謂的金錢只是一個(gè)數(shù)字的說(shuō)法，他篤信科技創(chuàng)新的奇妙力量，“（做企業(yè)）要保持追趕未知領(lǐng)域的熱情。”他說(shuō)。科技面前，人人都是追趕者。