范曉忻：用大數據量化信用

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用大數據的方式做中小微企業融資，即使在今天這個“互聯網+”的時代，也是一種具有革新思維的想法。事實上，早在8年前，就已經有人這樣想、這樣做了，他們無形中引領了國內中小微企業的信貸融資變革潮流。這便是“金電聯行”和他的創始人范曉忻。

盡管中小微企業在我國國民經濟中占重要地位，但“借貸難”一直是困擾它們深入發展的一道坎。一方面，企業急需獲得銀行貸款滿足公司未來的發展；另一方面，銀行不斷遭受中小微企業貸款損失嚴重的現狀。范曉忻和金電聯行要做的，便是通過大數據對產業鏈進行深度分析，幫矛盾雙方解決掉各自的難題。

2007年，他還在汽車行業做供應鏈系統領域。一天，他的清華大學師弟，一位在華爾街工作多年的美籍華人回國，被他電腦中龐大的供應鏈系統數據驚呆了。從事金融行業的師弟，本能地嗅到一絲創業良機，“你是學計算機、數學的，能不能通過分析供應鏈系統，從而反映企業的真實情況，銀行根據你的數據給企業提供信用貸款，這可能會給中國的信貸體系帶來一個很大的變化。”師弟興奮地說，“老范，你有機會了！”

那一年，范曉忻34歲，年輕無畏，他一腳踩進自己完全不懂的金融行業，甚至沒想過退路。創業團隊共4人，有負責建模的，有負責科研的，有負責資源整合的，跨了產業、金融、IT三界。由于沒有一個專屬名詞形容公司業務，他不得不想了一個復雜的從句——金融電子化、聯合銀行，簡稱“金電聯行”。

創業之路并不順利。第一次幫企業拉貸款，在模型分析后，范曉忻和他的團隊選出得分最高的幾家企業送給銀行。第一家被否決了，第二家被否決了……直到第六家，銀行才表現出一點兒興趣。他不氣餒，一趟趟地跑銀行，一年里開了200多次會，平均每周3.8次。

最痛苦的半年，優質企業的貸款申請接連被否，公司陷入生存危機。就在他考慮放棄的那天下午，銀行老總被打動了，“范總，不要放棄，我們再商量下一步怎么辦。”

“要不，再干一個月？”回來的路上，范曉忻對同事說。一個月后，幾個單子全批了。

8年來，利用大數據技術和風險監控模式，公司已為超過千家中小微企業累計提供40多億元非抵質押的純信用融資，其中，一家汽車頂棚生產企業最讓范曉忻難忘。

這是家專門給世界知名重型卡車生產頂棚的企業，工人們年紀大，手藝好，但工廠一直是小成本運營，缺乏擴大生產的資本，連廠房都是租的，他們想申請一筆200萬元的貸款，銀行就是不批。

范曉忻決定去廠房看一看，那里的情形讓所有人大吃一驚。一整張帶著毛邊的金屬板原料在傳送帶上緩緩過來，巨大的工作臺上，一名40多歲的女工手持裁切刀目不轉睛地盯著金屬板，只聽“咔”一聲，一張漂亮的卡車頂棚切出來了，又穩又準。老板驕傲地說：“我們的裁切手藝比國外用昂貴設備裁切出來的好得多。只要能貸到200萬元，購買到擴大生產的原材料，我就盤活了。這些工人跟了我10年，保住這個廠子就是想保住這些工人，保住這門手藝。”

范曉忻感動了：位置偏、外表破，這些傳統貸款要考量的東西，其實算什么呢？優秀的、熟練的、不可取代的工人，才是他們的核心競爭力，也是同行無法比擬的東西。他決定幫這家企業申請信用貸款。

辦法很簡單，在企業電腦中內置一個金電聯行的數據挖掘機器人，自動抓取訂單、物流、能耗、工資等企業數據，再利用數學模型對它們進行分析，給企業的經營狀況和信用條件打出一個分數，提交給銀行；分數高，意味著企業優質，銀行就可以放貸，不再需要企業提供各種名目的抵押、質押，或是跟別的企業聯保借貸。簡而言之，這是把一堆大數據變成一個信用得分，再把信用得分變成一筆真金白銀的過程。

幾周之后，貸款批了，老板千恩萬謝。

常常有人問范曉忻，“銀行為何愿意相信你們的數據？”

“其實數據比報表真實。傳統的貸款，企業花十天半月，就可以做出漂亮的報表來，銀行很難一一核實這些報表的真偽。但是企業的數據很難偽造。”范曉忻說。

金電聯行采用的大數據挖掘和分析技術，需要對中小微企業的日常生產、流通、銷售等環節中產生的所有信息進行分析，把看上去似乎毫無關聯的數據變為各項信用指標和信用報告，使銀行能夠跨過財務報表中的合計數字，清楚地看到企業的運營情況，甚至可以了解某個行業、某條供應鏈的現狀和趨勢。

“我們實驗室里有1000多個指標項數據，在實際應用到的也有將近500個。這些指標項環環相扣，形成了大量的數據網絡。我們把這些看似繁雜的明細數據，規律整合，然后把它應用起來，建立了各個行業的客觀信用體系，這就是我們8年來所干的最重要的事。”

不怕企業造假嗎？

不怕！“近兩年我們主要的科研方向是‘數據清洗。簡單講，就是自身關聯性、歷史關聯性和大數據庫之間的關聯性，三個關聯性在一起，企業作假的難度非常之大。”他說，“大數據不講因果，只要結果！”

8年來，公司利用大數據技術和風險監控模式已為超過千家中小微企業提供了40多億元純信用融資，迄今未發生過一筆不良貸款。現在，地方政府工作人員的身影，也出現在金電聯行的會議室里。

他們請金電聯行幫忙預測金融風險。把數據導入模型一算，果然，有近千家企業的訂單在減少，庫存在增加，現金流有異常，這樣就能清楚地算出金融風險在哪里。

范曉忻感嘆，“現在，是地方政府在告訴我們，大數據可以干更多的事。大數據就是百年前的石油，是最重要的經濟和社會資源。”

只要你站在臺風口，哪怕你是一只豬，也能飛起來——按照時下流行的風口理論，范曉忻的經營領域算是風口中的風口，但他并不相信互聯網一夜暴富的神話，也不癡迷金融圈所謂的金錢只是一個數字的說法，他篤信科技創新的奇妙力量，“（做企業）要保持追趕未知領域的熱情。”他說。科技面前，人人都是追趕者。