支付機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管有效性研究

■蘇永強(qiáng)

一、當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)反洗錢工作中存在的突出問題

1.洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力亟待增強(qiáng)。支付機(jī)構(gòu)大多由非金融行業(yè)的企業(yè)演變而來，普遍存在著“重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險(xiǎn)管理”的管理理念，片面追求效益，忽視經(jīng)營(yíng)規(guī)范，對(duì)當(dāng)前非金融支付領(lǐng)域面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)重視程度不足，反洗錢意識(shí)淡薄。部分支付機(jī)構(gòu)反洗錢組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不盡完善，內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施不健全，洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制有效性亟待提高。

2.客戶身份識(shí)別難到位。非金融支付業(yè)務(wù)的交易載體主要依托于互聯(lián)網(wǎng)、POS網(wǎng)絡(luò)、通信等媒介，交易過程基本上是非面對(duì)面的。相對(duì)于傳統(tǒng)支付方式，支付機(jī)構(gòu)對(duì)其客戶身份以及交易資金來源、交易目的和性質(zhì)的審核要更加困難。目前，支付機(jī)構(gòu)普遍采用代理服務(wù)商模式拓展業(yè)務(wù)，代理服務(wù)商資質(zhì)參差不齊，從業(yè)人員缺乏必要的金融和反洗錢知識(shí)，辦理業(yè)務(wù)不規(guī)范，忽視對(duì)客戶申請(qǐng)資料的審核，甚至個(gè)別代理服務(wù)商為追究經(jīng)濟(jì)利益，與客戶合謀造假，為洗錢、套現(xiàn)等非法活動(dòng)留下可乘之機(jī)。

3.可疑交易監(jiān)測(cè)分析有效性不足。一是第三方支付機(jī)構(gòu)利用其在商業(yè)銀行開立的虛擬賬戶屏蔽了商業(yè)銀行對(duì)資金流向的識(shí)別。在第三方支付模式下，第三方支付平臺(tái)將原本收付款方通過商業(yè)銀行系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)的款項(xiàng)割裂成兩個(gè)看上去沒有聯(lián)系的交易過程；付款方先將資金轉(zhuǎn)移到其在第三方支付平臺(tái)開立的賬戶上，待收到貨物或服務(wù)后，再由第三方支付平臺(tái)將款項(xiàng)劃至收款人賬戶，被分解后的資金交易即便發(fā)生在同一商業(yè)銀行系統(tǒng)進(jìn)行，商業(yè)銀行也無法確定兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系。二是《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》明確規(guī)定，由支付機(jī)構(gòu)自定義可疑交易標(biāo)準(zhǔn)開展可疑交易資金監(jiān)測(cè)，但目前部分支付機(jī)構(gòu)缺乏可疑交易分析識(shí)別的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)可疑交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)設(shè)置不盡合理，未建立有效的可疑交易監(jiān)測(cè)分析體系。三是支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間客戶、資金交易信息沒有充分銜接，其資金交易鏈條與商業(yè)銀行彼此分離，也給可疑交易的甄別分析造成了困難。

二、影響支付機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管有效性的因素

1.監(jiān)管依據(jù)效力層次較低。目前對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的依據(jù)主要是人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等一系列部門規(guī)章及規(guī)范性文件，法律效力較低，規(guī)范力度有限，約束力相對(duì)薄弱。現(xiàn)行的部門規(guī)章未明確工商、稅務(wù)、公安、財(cái)政、金融監(jiān)管等相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)分工，未建立有效的監(jiān)管合作機(jī)制，相關(guān)部門之間也缺少信息交流、風(fēng)險(xiǎn)研判的平臺(tái)，給個(gè)別支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為留下監(jiān)管空白地帶，對(duì)有效監(jiān)管工作帶來一定難度。

2.信息不對(duì)稱影響監(jiān)管效率。當(dāng)前，非金融支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)接入網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)處理電子化的顯著特點(diǎn)，交易痕跡容易掩蓋，資金賬戶異地開立，支付機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門之間還未建立有效的信息溝通機(jī)制，給監(jiān)管帶來諸多困難。例如，部分支付機(jī)構(gòu)在異地經(jīng)營(yíng)過程中，有意逃避監(jiān)管，不在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支公司、開立銀行結(jié)算賬戶，不向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案，導(dǎo)致人民銀行分支機(jī)構(gòu)，尤其是地市以下的基層行不能及時(shí)掌握該支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，監(jiān)管嚴(yán)重滯后。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新性、復(fù)雜性對(duì)反洗錢監(jiān)管提出更高要求。我國(guó)的非金融支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，支付機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中不斷地推動(dòng)支付產(chǎn)品、支付渠道創(chuàng)新；非金融支付業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，從最初的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物開始，逐步覆蓋日常生活相關(guān)的衣食住行。相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)模、人員素質(zhì)、管理水平參差不齊。面對(duì)復(fù)雜的交易形式和廣泛的交易行為，要求反洗錢監(jiān)管部門工作人員要熟悉新興金融和支付業(yè)務(wù)，具備較強(qiáng)的分析判斷能力，能夠及時(shí)了解行業(yè)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，探討各類復(fù)雜的支付產(chǎn)品和服務(wù)潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱患，才能及時(shí)采取合理有效的監(jiān)管措施。

三、提高支付機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管有效性的建議

1.建立層次較高的法律監(jiān)管框架。要提高支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的立法層次，制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》，將人民銀行的部門規(guī)章提升為行政法規(guī)，在此基礎(chǔ)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等不同支付業(yè)務(wù)特點(diǎn)有針對(duì)性地制定反洗錢工作實(shí)施細(xì)則、業(yè)務(wù)操作指引等，指導(dǎo)其有序開展反洗錢工作。

2.構(gòu)建完善的支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系。形成以人民銀行為牽頭部門，工商、稅務(wù)、公安、財(cái)政、金融監(jiān)管等相關(guān)部門參與的支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管聯(lián)動(dòng)機(jī)制，明確監(jiān)管職責(zé)分工，加強(qiáng)監(jiān)管信息共享，構(gòu)建立體化的監(jiān)管體系，相互配合，各司其責(zé)，形成監(jiān)管合力，及時(shí)全面地掌握支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)情況，督促支付機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營(yíng)。

3.落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管要求，強(qiáng)化日常監(jiān)管。一要完善支付機(jī)構(gòu)信息披露和定期報(bào)告制度，開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并在此基礎(chǔ)上有針對(duì)性地開展現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，實(shí)施差別分類監(jiān)管，提高監(jiān)管工作的有效性；對(duì)于反洗錢工作不力、風(fēng)險(xiǎn)因素較多的機(jī)構(gòu)，應(yīng)依法進(jìn)行行政處罰、暫停業(yè)務(wù)開展等，直至強(qiáng)制退出市場(chǎng)，提高支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)成本。二是要密切關(guān)注非金融支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)調(diào)整完善監(jiān)管政策，既要防范支付機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，又不能遏制支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。

4.著力推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)健全洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。一是落實(shí)實(shí)名制，健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)用指紋識(shí)別、虹膜檢測(cè)、敲擊鍵盤節(jié)奏等先進(jìn)技術(shù)輔助識(shí)別客戶身份，規(guī)避賬戶被借用、盜用的風(fēng)險(xiǎn)。二是完善客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分機(jī)制，根據(jù)客戶業(yè)務(wù)特征及所屬行業(yè)、地域、職業(yè)等因素，加強(qiáng)對(duì)客戶身份及交易行為的動(dòng)態(tài)甄別，建立客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)分類數(shù)據(jù)庫(kù)。三是建設(shè)高效的反洗錢可疑交易和資金監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，根據(jù)客戶特性、交易特征等設(shè)置識(shí)別參數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，采用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能分析等技術(shù)，對(duì)可疑交易進(jìn)行自動(dòng)、及時(shí)地監(jiān)測(cè)記錄，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)甄別分析智能化。四是完善系統(tǒng)安全運(yùn)行的保障機(jī)制，掌握防止篡改交易信息及防止信息泄露等方面的關(guān)鍵技術(shù)，制定完善各類交易操作規(guī)程及應(yīng)急預(yù)案，防范違法交易和侵害交易系統(tǒng)的違法犯罪活動(dòng)。

5.完善行業(yè)自律管理。行業(yè)自律是政府監(jiān)管的有效補(bǔ)充，能夠有效地規(guī)范整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展，是一種有效的社會(huì)控制方式。應(yīng)充分發(fā)揮支付清算協(xié)會(huì)的職能，建立規(guī)范的行業(yè)自律體系，發(fā)布行業(yè)統(tǒng)一的反洗錢工作指引、可疑交易監(jiān)控指標(biāo)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、洗錢案例等參考標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)全行業(yè)反洗錢工作深入開展。

6.加大培訓(xùn)宣傳力度。當(dāng)前，支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍對(duì)于洗錢風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不足，缺乏必要的反洗錢知識(shí)和業(yè)務(wù)技能。對(duì)此，對(duì)內(nèi)要加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的反洗錢技能培訓(xùn)，針對(duì)非金融支付特有的洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高其反洗錢工作能力；對(duì)外要加大宣傳，提高社會(huì)公眾支付機(jī)構(gòu)潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，營(yíng)造良好的反洗錢社會(huì)氛圍。

·······參 考 文 獻(xiàn)·····················

［1］中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行反洗錢處課題組.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)反洗錢情況調(diào)查［J］.武漢金融，2011，（2）.

［2］周振海.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理需要提升法律層次［J］.中國(guó)金融家，2015，（4）.

［3］高陽(yáng)宗.我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管的思考［J］.金融會(huì)計(jì)，2015，（2）.

［4］凌秋萍.非金融支付機(jī)構(gòu)異地經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的難點(diǎn)與對(duì)策［J］.中國(guó)金融電腦，2012，（11）.