葫蘆島市中小保險企業發展存在問題與對策思考

李海軍

葫蘆島市中小保險企業發展存在問題與對策思考

李海軍

中小保險企業是保險市場競爭的重要主體。本文以葫蘆島市為例，分析其保險市場發展現狀和中小保險企業發展存在問題，并提出中小保險企業提升競爭力的具體對策，旨在推動其可持續發展。

葫蘆島市；中小保險企業；競爭力

保險是現代市場經濟的重要產業，是社會文明水平和經濟發達程度的重要標志。葫蘆島市保險行業正處于高速發展的初級階段，保險市場在不斷地規范和提高，中小保險企業取得了較快發展，成為保險市場發展的生力軍，起到了增加保險市場供給，促進市場競爭的作用。

一、葫蘆島市保險行業發展現狀

隨著葫蘆島市經濟快速發展，保險企業數量快速增加，一批規模較小、成長型的新生保險企業逐漸發展起來，成為保險市場活躍主體。截止2013年底，全市共有各類保險企業28家，其中財險14家，壽險14家。2013年全年保險費收入20.1億元，比2012年增長16.8%。其中財險保費收入9.19億元，增長21.2%；人壽保險保費收入10.87億，增長15.8%；保險深度（保費收入/國內生產總值）達到2.59%，保險密度（保費收入/總人口）達到736元/人。總體上看，葫蘆島市保險行業處于高速發展的初級階段。

（一）財險方面

從保費收入和市場份額來看（見表1），人保財險收入占據半壁江山，其他保險企業與之相比差距較大。統計顯示，2012年和2013年人保財險保費收入分別為33861.61萬元和40629.44萬元，市場份額分別為44.35%和44.22%；與人保財險市場份額最為接近的平安財險同期保費收入僅為10511.29萬元和12134.56萬元，市場份額僅有13.77%和13.21%，僅為人保財險的三分之一；其它11家保險企業同期市場份額僅有41.88%和42.59%。從增長速度來看（見表1），2012年列為前三位的是：太平財險、中華聯合和平安財險，分別為24.47%、20.81%和11.61%；2013年列前三位為，太保財險、人保財險和太平財險，分別為21.26%、19.99%和17.23%。總體來看，財險方面市場份額基本比較穩定，保險行業競爭不充分，出現“一強多弱”競爭局面，中小保險企業對保險市場相對集中的觸動作用有限，但已成為財險市場競爭的重要力量。

（二）壽險方面

表1：葫蘆島市2012年和2013年保險業務統計表（單位：萬元）

從保費收入和市場份額來看（見表2），2012年，中國人壽、平安人壽和泰康人壽列為前三位，全年保費收入分別為31628.05萬元、19156.90萬元和13583.36萬元；三家壽險企業占據市場份額為33.11%、20.05%和14.22%，合計為67.38%。2013年，中國人壽、平安人壽和泰康人壽列為前三位，全年保費收入分別為36497.01萬元、19657.56萬元和18390.06萬元；三家壽險企業占據市場份額為33.58%、18.09%和16.92%，合計為68.59%。

從增長速度來看（見表2），2012年列為前三位的是：英大人壽、民生人壽和陽光人壽，分別為113.69%、66.92%和53.83%，但是三家保險企業市場份額合計僅為1.85%。從增長速度來看，2013年列為前三位的是：陽光人壽、新華人壽和民生人壽，分別為86.35%、498.00%和47.00%，但是三家保險企業市場份額合計僅為11.90%，其中新華人壽10.95%。總體來看，中小保險企業加入并沒有打破壽險市場壟斷，但是對保險市場壟斷，但是對市場競爭有一定影響，使得保險市場呈現“幾強多弱”的局面。

表2：葫蘆島市2012年和2013年保險業務統計表（單位：萬元）

二、中小保險企業發展存在的問題及分析

總體來看，葫蘆島市中小保險企業在市場競爭中數量占有絕對優勢，但是市場份額較低，與大保險企業之間差距明顯，市場競爭出現典型寡頭局面。

（一）資本實力不足

中小保險企業資本實力處于劣勢，人保財險、中國人壽等大型保險企業建立較早，具有雄厚資金規模，其在新業務開展、銷售網絡和人才培訓等方面的資金投入具有明顯優勢。中小保險企業存續時間較短，資金積累有限，在資本投入方面處于劣勢。為了追求短期利益，中小保險企業被迫采用“價格戰”，直接導致其銷售成本高，危及承保盈利能力。

（二）保險人才缺失

中小保險企業成立較晚，人才培養和儲備幾乎空白。目前，除了人保壽險、平安壽險等大型保險企業已經建立專業人才培訓體系，其它保險企業大多數沒有建立專業人才培養機構。中小保險企業不能培養自己人才，只能高額吸引人才，即只能靠從其他保險企業“挖墻腳”，這種方式缺點成本高，人才對企業的依賴感和歸屬感低。

（三）品牌認知程度不高

在現代商業經濟時代，企業的品牌價值和作用日益凸顯。客戶購買保險產品時更看重企業品牌。成立時間早，營銷比較發達保險企業成為首選。中小保險企業進入市場時間短，銷售網絡不健全，服務體系不完善，品牌社會認可度低，導致公司誠信度有限，品牌尚需時間積累才能得到社會接受。這種現狀使得中小保險企業處于競爭不利位置，如果不能有效應對，有逐步被邊緣化的危險。

三、提升中小保險企業競爭力的對策

（一）制定科學發展戰略

首先，中小保險企業要根據所在地區經濟發展現狀和企業自身特點及優勢，對市場進行科學調研，明確市場發展定位。其次，中小保險企業應在保險產品開發、銷售價格、營銷渠道以及服務方式等方面進行創新，不斷開發符合市場需求的特色保險產品，以應對激烈的市場競爭。最后，中小保險企業應改變傳統粗放式發展策略，推行專業化、精細化經營管理模式。中小保險企業在追求速度的同時更應注重追求內部效益轉化，通過內部精細化管理，設計最佳流程，選擇利潤實現路徑，可以有效的降低成本，最大限度的防止企業利潤的流失。

（二）培育高素質人才隊伍

中小保險企業必須樹立“人才興企”的發展觀念，制定人才激勵機制，通過“內培外引”方式打造一批留得住、用得上的人才隊伍。中小保險企業應該制定科學人才培養和激勵機制，激發員工為企業建功立業的積極性。具體而言，一方面培育專業管理團隊，根據經濟形勢和保險市場的變化，預測并及時解決經營管理中出現或可能出現各種問題，并進行正確的決策和有效管控。另一方面培育專業營銷團隊，以幫助企業不斷拓展市場空間，確立相對的穩定客戶群和開發潛在的客戶資源。

（三）打造誠信品牌

對于中小保險企業而言，客戶信任是其安身立命的前提條件。首先，中小保險企業要樹立誠實守信的品牌理念，為客戶設計簡明產品說明，及時提示客戶保險產品的風險，保障其知情權；其次，將誠信品牌與企業發展戰略聯系起來，通過多種形式宣傳和有選擇開展社會公益活動，提升企業的知名度；最后，中小保險企業在發展過程要注重企業文化培育，通過品牌文化展現贏得客戶認可。

[1]李濤.中小保險企業生存現狀及提升競爭力的途徑分析[J].金融經濟，2010年第12期，107-108.

[2]呂寒冰，曹冀彬，李鵬.我國中小保險公司發展存在的問題及對策分析[J].中國物價，2010年第2期，43-45.

[3]夏益國.關于中小保險公司發展的問題思考[J].上海保險，2008年第2期，14-17.

（作者單位：遼寧醫學院）