山東省沿海地區水產養殖保險發展影響因素實證分析

賈清茹 陳盛偉

（山東農業大學經濟管理學院，山東 泰安 271000）

一、引言

我國是一個漁業大國，水產品產量約占世界的三分之一，水產品捕撈量約占世界的六分之一，水產養殖量約占世界的70%。自1978年實施“以養為主”的漁業發展政策以來，漁業產業保持了持續快速的發展，漁業產值在農業產值中的比重不斷增加。漁業的健康發展不僅對滿足國民優質蛋白需求，保障國家糧食安全發揮著重要作用，而且對世界漁業產業的穩定和生產能力的提高也至關重要。

但是，水產養殖對環境條件以及管理方面的要求都比較高，溫度的升降、氧溶量的變化、污水廢水的影響、餌料的質量以及洪水、海嘯、異常海潮等自然災害和意外事故都會帶來毀滅性的打擊。同時，水產養殖保險標的多樣性、差異性，防災防損工作的難以施行造成的高風險性，保險責任的復雜性和難以鑒別性，以及道德風險和逆向選擇事故的頻發等等一系列因素的存在，使得保險公司對開展水產養殖保險非常謹慎，水產養殖保險的開展被認為是一個世界性的難題。

近幾年來，隨著我國“以養為主”方針的深入落實，水產養殖保險逐漸引起中央和地方政府的重視，同時，漁民對水產養殖保險的需求也越來越高。各級政府的重視，推動了學術界對漁業保險的研究，代表性的研究成果有：王朝華系統闡述了漁業產業以及漁業保險的風險，并詳細介紹了漁業互保協會的制度誠意和必要性［1］；庹國柱論述了構建漁業保險巨災風險機制的必要性，并從巨災風險機制的制度、規模、原則、融資安排以及構建等方面進行了系統的論述［2］；龍文軍、張成、王瑞民對水產養殖保險的特點、存在的問題，以及水產養殖保險的可行性、必要性進行了說明，并提出促進水產養殖保險發展的具體措施建議［3］；Mosehini ＆ Hennessy 的研究發現農戶對保險的需求受到農戶的風險態度的影響，一般情況下，風險愛好者傾向于自擔風險，而風險厭惡者更喜歡通過購買保險分散風險［4］；Monte L.Vandevee 通過logit 模型回歸分析得出，農戶學歷水平、費率水平、保障程度、從事農業生產的年限、家庭收入、風險管理辦法等因素對農戶的保險需求產生顯著影響［5］；葉曉凌對影響浙江省漁業保險的因素進行了描述性統計分析［6］；徐小怡用二項logit 模型分析了影響漁業保險需求的因素［7］。

縱觀文獻可知，各學者對水產養殖保險的重要性、必要性已經達成共識，也試圖從各方面尋求促進水產養殖保險發展的策略。“需求催生供給”，水產養殖保險的供給應該以漁民的實際需求為基礎，但是，基于漁民視角對水產養殖保險的實際需求及其影響因素的實證研究略顯不足。鑒于此，本文立足于水產養殖的現狀，從漁民的需求出發，利用山東省青島、煙臺、威海三市的200 份調查問卷，從微觀層面分析影響漁業保險需求的因素，旨在為建立完善的漁業保險體系，增強漁業保險的保障能力提高理論依據和借鑒意義。

二、問卷設計及組織實施

（一）問卷設計

為了了解山東省漁民對水產養殖保險的需求影響因素，2015年初，我們對山東省威海、煙臺、青島3 個重要的、具有典型性和代表性水產養殖地區進行了問卷調查。調查問卷由5 個部分，50 個問題構成，采用封閉性和開放式調查相結合的方法，由被調查者根據自己的實際情況進行填寫。問卷的5 個部分分別針對養殖戶的個人信息、水產養殖生產情況、水產養殖風險情況、水產養殖保險市場需求情況以及水產養殖保險的市場運行情況展開調查。

本次調查共發放200 份問卷，有效問卷為189 份，樣本有效率96.9%。為保證樣本的有效性和調查結果的準確性，我們選擇本校的學生干部組成調研小組，并事先對他們進行了相關知識培訓和講解；在調研過程中，學生首先對受訪者進行問卷相關知識的講解，讓受訪者了解水產養殖保險及其作用，增強對問卷的重視和配合，盡可能減少了問卷填寫的隨意性。

（二）被調查者的基本情況

通過樣本的基本信息可以看出，調查對象中，男性占了86%，年齡主要分布在40－60 歲之間，受教育程度多為初中和高中；84%的被調查對象從事漁業生產年限在5年以上。可以認為，被調查者能夠較好的辨析調查問卷的基本內容，且他們漁業生產經驗較為豐富，對漁業風險和漁業保險有較為充分的認識。

同時，86%的被調查者屬于家庭養殖戶，養殖方式中，海水養殖占到58%，其次為池塘養殖；大約一半的漁戶固定成本投入在20 萬元以下，而78%漁民養殖收入占到家庭純收入的一半以上。這一數據表明，大多數的被調查漁戶以家庭個體養殖為主，水產養殖規模適中或偏小；同時，漁民家庭生活對水產養殖收入的依賴性較大，風險的發生可能會給漁戶的生活帶來較為嚴重的影響（如表1 所示）。

三、山東省水產養殖保險的描述性統計分析

（一）漁民對風險的認知情況

一般認為，漁民對風險的認知情況的差異性，會影響到對保險的購買以及險種的需求。從表2 可以看出，一半以上的漁民認為自然風險、病害以及污染是導致水產養殖損失的主要原因；同時，對于自然災害和污染帶來的災害，漁民感到最力不從心，難以采取防災減災措施進行施救。在自然風險中，臺風、赤潮對受訪者造成最大的困擾，這與58%的被調查者采取海水養殖方式有一定的關系。因為水產養殖的對象生活在水中，對生活環境的要求比較高，因此，水溫的控制和水質的監控是漁民面臨的最嚴重的技術風險。

風險的發生給漁民造成的損失程度存在差異，對漁民的生活的影響也相應的不同，漁民對風險感知程度和對保險的購買力也就不同。從表3 可以看出，84%的被調查者遭受的風險損失占養殖收入一半以下，說明風險的損失比并不是特別高；但是由于水產養殖的高成本收入卻偏低，73%的被調查者在風險發生后基本可以或者難以維持生活，說明風險事故對漁民生活的影響較大。一般認為，風險給漁民造成的影響越大，對保險的需求越大，因此，從漁民對風險影響的認知情況看，水產養殖保險的需求潛力強勁。

表1 被調查者的基本特征

表2 漁民對風險種類的認知情況

表3 漁民對風險影響的認知情況

（二）漁民對水產養殖保險的認知情況

風險因素的存在，促生了漁民對水產養殖保險潛在的需求，但是漁民對水產養殖保險的認知情況是決定潛在需求能否轉換為真實需求的內在動力。漁民對保險了解的越充分，對保險分散風險、保障成本的功能越認可，實際購買力就越強。從表4 可以看出，46%的漁民對漁業保險了解甚少，36%的漁民對水產養殖保險的了解相對充分；82%的漁戶認可水產養殖保險的重要性。通過統計分析可以得出，漁民對保險的了解程度并不是很高，這可能與水產養殖保險剛剛起步有關，但是漁民對水產養殖保險的重要性具有較高的認識，這可能得益于最近幾年社保宣傳的強化，使得民眾的保險意識普遍提高，進而提升了對水產養殖保險的認可。

表5 進一步反映了漁民對保險的實際需求情況，被調查者對購買保險的主要目的比較理性，僅6%的漁民不清楚自己為何購買保險。同時，大多數漁民認為收入水平和生產風險因素對漁業保險的實際購買起到決定性作用；漁民在購買保險時，考慮因素依次是理賠速度、費率、保險條款與責任以及防災減損技術。這為保險公司開展、完善水產養殖保險提供了指引，要提高勘察、定損的質量和理賠速度，通過合理的費率吸引投保對象積極投保；保險條款應當通俗易懂，并向投保對象解釋清楚；要增強防災減損技術，提高保險公司的競爭力。

表4 漁民對水產養殖保險的認知情況（1）

表5 漁民對水產養殖保險的認知情況（2）

（三）漁民對水產養殖保險的需求情況

漁民雖然對水產養殖保險有較大的需求，但是，對保險的支付能力卻顯得有點乏力（如表6所示）。70%的漁民對水產養殖保險的年保費支出額在5000 元以下，同時希望費率在6%以下，這與大農險費率在6%－7%之間存在一定差距，更與理論上漁業產業高風險對應的略高的保險費率要求存在偏差。同時，一半以上的漁民期望保費補貼比例在40%－60%區間，這與現行的保費補貼試點地區的20%－30%的補貼水平也存在差距。這一方面可能與漁民對“保險保成本”原則的理解不到位有關，另一方面，漁民的高風險、高損失，導致收入降低，購買力減弱，對保費、費率、補貼的要求相應的較敏感。

表6 漁民對保險的購買力情況

從漁民的投保途徑來看，約一半的漁民傾向于“漁業主管部門或鄉鎮干部動員”，約四分之一的漁民喜歡“親戚朋友同事推薦”。因此，漁業保險的推廣應該集合各方力量，加大政府部門的參與，促進漁業保險向強、向大發展。

四、山東省水產養殖保險需求影響因素實證分析

（一）基本假設與模型選擇

本文研究認為影響漁民參與水產養殖保險的因素主要有漁民的基本情況、風險因素對漁民的影響、漁民對水產養殖保險的認知情況、漁民對水產養殖保險的反饋、政策環境因素五個方面。

養殖漁民對“是否購買水產養殖保險”這一問題有兩種答案：“是”和“否”；對于這種機會概率問題或“0－1 型”問題，在模型設定上，通常可選擇邏輯生長曲線函數和正態分布函數兩種形式，他們分別對應模型Logit 模型和Probit 模型，但是Logit 模型不需要嚴格的假設條件，能夠克服線性方程受統計假設約束的局限性，具有更廣泛的適用范圍。出于實際情況考慮，本研究用Logit 模型進行計量分析。

（二）影響山東省水產養殖保險需求影響因素的因素變量

根據本文的基本假設，選取五類解釋變量作為影響漁民購買水產養殖保險的因素，用于構建計量經濟學模型，對選取的變量賦值如表7 所示。

（三）影響山東省水產養殖保險需求影響因素的模型構建

由于“是否購買水產養殖保險”Y 是一個二元取值變量，我們選擇Logit 模型來描述其與影響因素的關系。為此，設第i 個觀測者選擇Y＝1的次數比例為Pi，即Pi 為第i 個漁民購買水產養殖保險的概率；以選擇購買水產養殖保險的機會比的對數為被解釋變量Z，令：

由此建立Logit 回歸方程為：

上式中β0為常數項，μi為隨機誤差項，C（1）、C（2）、C（3）、C（4）、C（5）、C（6）、C（7）、C（8）、C（9）、C（10）、C（11）、C（12）、C（13）、C（14）、C（15）為所求Logit 方程的回歸系數，z 為第i 被調查者選擇購買水產養殖保險的機會比的對數，Pi 為第i 個漁民購買水產養殖保險的概率。

（四）影響山東省水產養殖保險因素的實證分析

影響山東省水產養殖保險因素的理論模型與參數估計。本文以調查問卷數據作樣本，利用Eviews7.2 軟件對上述模型進行參數估計，首先將所以解釋變量納入模型，得到模型1，其中性別（X2）、學歷（X3）、對防災減災工作的滿意度（X10）、對險種的滿意度（X11）四個變量對漁民購買水產養殖保險的影響不顯著，然后根據各變量的P 值，逐步剔除不顯著變量進行回歸分析，得到模型2，下文將圍繞模型2 進行回歸解析（見表8）。

表8 列出了該模型的回歸系數、Z－統計量及Z－統計量的P 值，可知回歸方程如下：

表7 影響漁民購買水產養殖保險的因素變量

2.從各變量的顯著性程度看，五類解釋變量中有11 個通過了顯著性檢驗，漁業生產時間（X4）、養殖收入占家庭純收入的比例（X5）、風險損失占養殖收入的比例（X6）、保費補貼水平（X15）在1%水平下顯著；對漁業保險了解程度（X7）、漁業保險重要性（X8）、保費水平（X12）、保障程度（X13）、賠付水平（X14）的檢驗值在5%水平下顯著；年齡（X1）、對理賠定損服務滿意度（X9）在10%水平下顯著。

3.在11 個變量中，保費補貼水平（X15）的系數大于2，說明保費補貼對水產養殖保險的需求影響非常大；養殖收入占家庭純收入的比例（X5）、風險損失占養殖收入的比例（X6）系數在1.5－2 之間，說明這兩個變量對水產養殖保險的需求影響比較大；保費水平的系數為負值，說明此因素值的增大，對水產養殖保險的需求產生反向的影響。

（五）影響山東省水產養殖保險需求的因素分析

1.漁民的基本情況對水產養殖保險需求的影響。漁民的基本情況中包含五個因素，其中性別、學歷沒有通過顯著性檢驗，年齡、漁業生產時間、養殖收入占家庭純收入的比例對漁業保險的需求產生正向影響。總體而言，漁民的基本情況對水產養殖保險的需求具有比較大的影響。

年齡與水產養殖保險的需求有較為顯著（10%）的正向影響，該變量的系數為0.392。年齡越大對新事物的接受能力相對較弱，豐富的生活經歷使得他們能更好的把握漁業生產的規律，增強風險應對能力，因此會削弱對水產養殖保險的需求；但是隨著年齡的增長，他們對漁業風險的高損失性認識更為深刻，體質的下降、生活壓力的增大促使他們對待風險的態度逐漸轉為消極型，因此他們希望最大程度的分散風險，用相對少額的保費支出減小風險損失。因此，年齡對保險的需求產生一定程度的正向影響。

表8 模型回歸結果分析表

從事漁業生產年限與水產養殖保險的需求存在較為顯著（10%）的正向影響；變量系數為1.410，影響程度較大。漁民從事漁業生產的時間越長，目睹、經歷的漁業風險就越多，對災害損失給家庭造成的影響感受也越深，越希望通過購買漁業保險來分散風險。

養殖收入占家庭純收入的比例與水產養殖保險的需求存在顯著（5%）的正相關性；變量的系數為1.903，影響程度非常大。養殖收入占家庭純收入的比例越高，漁戶的家庭生活對漁業生產的依賴程度越大，風險事件造成的損失給漁民的生活造成的影響越嚴重，因此漁戶希望通過購買保險進行風險分散的需求就越大。

2.風險因素對水產養殖保險需求的影響。本次調查主要探討了風險損失占養殖收入的比例對水產養殖保險需求的影響，損失占收入的比例越高，風險的破壞性越強，對漁民生活的危害性越強，漁民對保險的需求相應提升。因此，調查發現，風險損失占養殖收入的比例與水產養殖保險需求呈現顯著（5%）的正相關性，且變量系數1.946，對其影響程度也非常大。

3.漁民對漁業保險的認知情況對水產養殖保險需求的影響。漁民對漁業保險的認知包含對漁業保險了解程度和漁業保險重要性兩方面的認識，兩個因素都在5%水平下通過顯著性檢驗，且都對水產養殖保險的需求產生正向影響，說明這一類因素對水產養殖保險需求的影響比較大。

漁民對保險的原則、目標等方面了解的越清晰，會深化對保險重要性的認識，對保險分散風險、保成本的認可度會相應提升，因而會刺激對水產養殖保險需求的增加。

⑥取出數組Array最大數所對應的下標值,即為特征向量M在多重隨機森林加權大數投票算法中的最終分類標簽;

4.漁民對漁業保險的反饋對水產養殖保險需求的影響。漁民對漁業保險的反饋包括對理賠定損服務、防災減災工作、險種的滿意度，以及保費水平、保障程度、賠付水平六個因素。通過模型分析，漁民對防災減災工作、險種的滿意度沒有通過顯著性檢驗，其余因素通過顯著性檢驗，且保費水平對保險的需求產生負向影響。

對理賠定損服務滿意度與水產養殖保險的需求呈現較強（10%）的正相關性，該變量的系數為0.058。漁民參與水產養殖保險目的就是在發生災害損失后及時獲得應有的賠償，以維持正常的漁業生產和家庭生活。如果保險理賠定損過程有失公允或者賠償不及時，則漁民的投保目標得不到滿足，保險的信譽也會有所降低。漁民花費了資金進行投保，在風險發生后還要花費大量時間和精力與保險公司周旋于理賠定損，各種摩擦的出現會降低漁民對保險分散風險的期望，降低投保熱情。

保費水平與水產養殖保險的需求呈現很強（5%）的相關性，且變量系數是－1.302，這說明漁業保險的保費對漁民參與相互制漁業保險具有反響影響，而且影響很大。因為保費水平越高，漁民的費用支出越大，造成生活壓力加重，使得購買漁業保險的實際購買能力下降。2008年6月，《農業部關于下達2008年漁業互助保險中央財政保費補貼試點項目資金的通知》（農財發［2008］78 號印發），首次啟動中央財政保費補貼試點項目，對沿海七省重點漁區的漁民漁船參加漁民人身平安互保和漁船全損互保給予25%保費補貼，總補貼資金1000 萬元，共帶動地方財政配套補貼8680 萬元。同年，中國漁業互保協會的業務規模首次突5億元，完成了相當于過去9年的互保業績，這充分顯示了保費與漁民參與漁業保險的反向關系。

保障程度和賠付水平與水產養殖保險需求之間都呈現很強（5%）的相關性，變量的系數分別為1.215 和1.314。這說明保障程度和賠付水平對漁民購買水產養殖保險的影響較大。一般而言，保障程度越高、賠付水平越高，在漁民受災后更能充分的獲得賠償，從而減輕損失帶來的影響、盡快恢復生產，因而漁民參與保險的意愿越強烈，保險需求越大。

5.政策環境對水產養殖保險需求的影響。本次調查中，政策環境因素包含保費補貼水平這一變量，從模型分析表面，政策環境因素在1%水平下通過顯著性檢驗，且變量系數為2.261。因此保費補貼水平與水產養殖保險的需求呈現出非常強的正相關性，且系數大于2，對其影響程度在模型的11 個變量中最大。

保費補貼一方面凸顯了政府對水產養殖保險的重視，會刺激保險公司開展水產養殖保險項目，競爭的加劇會激勵保險公司優化服務、增強競爭力，進而使水產養殖保險市場規范化，增強漁民的購買欲望；另一方面，保費補貼會直接減小漁民的費用支出，降低購買保險給家庭生活帶來的壓力，因而會使水產養殖保險的實際需求明顯增加。從開辦漁業保險的經驗也可以看出保費補貼對水產養殖保險需求的刺激作用：2008年，農業部開展保費補貼試點后漁業互保協會的保費激增，雖然中央僅有1000 萬元的補貼，但是帶動了地方財政8680 萬元的補貼，減輕了漁民的保費負擔，刺激了漁業保險市場的發展。

五、結論與啟示

（一）結論

對山東省水產養殖保險需求調查的實證分析表明，總體而言漁民對水產養殖保險的需求受年齡、漁業生產時間、養殖收入占家庭純收入的比例、風險損失占養殖收入的比例、對漁業保險了解程度、漁業保險重要性認識、對險種的滿意度、保費水平、保障程度、賠付水平、保費補貼水平等11 個因素的影響；其中保費水平對保險的需求產生反向影響，補貼水平對保險需求的影響最為顯著，影響程度也最高。

（二）啟示

1.應該提高對漁業保險的補貼。科學實施保費補貼，減輕地方政府壓力。保費補貼可以對漁民采取直接補貼的方式，并在投保時向其解釋說明應繳保費、政府補貼、實繳保費等內容，以提高漁民對補貼的認識和投保積極性。我國農業保險保費補貼為避免地方政府的“道德風險”和“釣魚問題”，施行“層層補貼＋倒補貼聯動機制”，保障中央、省、市、縣補貼按時全面到位。但是這樣不僅延長了補貼資金的劃撥周期，而且地方政府限于財政壓力可能不愿擴大保險覆蓋面。因此，漁業保險財政補貼可實行中央和省級政府兩級補貼，并根據地區經濟實力差異適當調整補貼比例，但中央財政補貼比例不應低于50%。

2.漁民的保險意識還有待于提高。由于我國漁民的教育程度和經濟水平偏低等因素造成漁民的保險意識差，漁業保險的有效需求不足。一方面要充分發揮漁業主管部門或鄉鎮干部的職能優勢，深入到漁業村鎮開展水產養殖保險宣傳工作；另一方面，要保障漁民對漁業保險的滿意水平，利用漁民口耳相傳的途徑，增強漁民的投保意識。

3.要建立合理的保費機制，適當降低保費水平。對不同的養殖品種、風險狀況不同的地區施行彈性保費制度。并且通過費率減免制度，提高漁戶積極施行防災救災措施，降低道德風險事故的發生。

［1］王朝華.政策性漁業互助保險制度的實踐與思考［J］.中國保險，2013，（08）：16－22.

［2］庹國柱.國農業保險發展的里程碑——論《農業保險條例》的特點與貢獻［J］.中國保險，2013，（02）：12－ 18.

［3］張成，龍文軍，王瑞民.我國水產養殖業保險發展特點、問題和建議［J］.中國漁業經濟，2013，06：05－10.

［4］Mosehini ＆ Hennessy，The Utility Analysis of Choice Involving Risk［J］.Journal of Political Economy，1999，56（8）：279－304.

［5］Monte L.Vandevee，Survey of U.S.Multiple Peril Crop Insurance Literature Since［J］.Review of Agricultural Economics，2001.

［6］葉曉凌.農業保險產品開發及運作模式——以浙江漁業保險為例［J］.浙江金融，2012，（01）：45－ 46.

［7］徐小怡.漁業保險參加者行為研究［M］.北京：中國農業出版社，2012：23－243.