警惕民間借貸的四大風險

經 法 視 點

警惕民間借貸的四大風險

文／鄭東梅

風險一：借款時不寫借條

【案例】劉欣和陳琛是多年的閨蜜，兩人私交甚好。一天，劉欣打電話給陳琛，稱自己最近做生意，資金周轉有困難，需要急用5萬塊錢。一想到自己的好閨蜜有困難，自己必須出手相助，沒多想，陳琛就急忙取了5萬塊錢交到了劉欣手中，當時，劉欣非常感動，當場要給陳琛出具一紙借條，陳琛心想兩人關系這么好，且借款數額也不是很大，要求對方出具借條會破壞朋友之間的感情，也會讓人產生不信任對方的錯覺。所以陳琛還嗔怪地拒絕了劉欣。一年后，陳琛急需資金買房，于是開口向劉欣要回借款，剛開始劉欣還搪塞說自己資金周轉不開，再寬限一段時間，后來劉欣干脆不接電話，甚至還換了手機號。無奈之下，陳琛一紙訴狀起訴到法院，要求劉欣返還借款及相應利息。庭審中，劉欣拒不承認借款事實，陳琛又無證據支持，最終法院以證據不足為由駁回了陳琛的全部訴訟請求。

【法官析法】根據我國《民事訴訟法》第64條第1款規定：“當事人對自己提出的主張，有責任提供證據。”《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》規定：“主張法律關系存在的當事人，須對產生法律關系的法律事實負舉證責任。”在民間借貸案件中，主張民間借貸關系成立的貸款人，應當對民間借貸關系的存在承擔舉證責任。本案中，出借人因考慮到雙方私交好，礙于情面，沒有讓對方出具借條，最終陷入了“狀告無門”的境地。在此，法官提醒廣大讀者，在涉及金錢往來中，切莫因礙于情面而不留下充足的證據，一時的仗義會給日后的維權留下后患。

風險二：未約定利息

【案例】王磊是一名開發商。經朋友介紹認識了張宏杰，張宏杰自己在當地經營著一家建筑隊。為了與王磊搞好關系，想從王磊處接到一些工程，張宏杰主動向王磊示好，經常請王磊吃飯，送其禮物。一日，王磊稱自己在外地，正在洽談一筆生意，身上現金不足，張宏杰心領神會，從朋友處以高額利息借了10萬元，匯入王磊個人賬戶。后經張宏杰催要，王磊給他補簽了一份借據，并約定還款期限。礙于情面，張宏杰并未約定利息。借款到期后，王磊并未歸還本金，張宏杰經多次催要無果，而且也未從王磊處獲得工程，自己反而因借款承擔了高額的利息，于是張宏杰一紙訴狀將王磊訴到法院，要求王磊支付本金及利息。法院審理后，依法駁回張宏杰要求支付利息的訴訟請求。

【法官析法】我國《合同法》第211條規定：“自然人之間的民間借貸合同對利息支付沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”本案中，張宏杰與王磊在借貸時未就利息進行約定，故法院不支持其要求支付利息的訴訟請求。本案中，雖然雙方沒有約定利息，但并不意味著張宏杰喪失了追取逾期利息的權利案，張宏杰可以依法向王磊主張逾期利息。我國《合同法》第207條規定：“貸款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。”在民間借貸合同中，如果約定了還款期限的，到期后貸款人未償還借款，貸款人主張逾期利息的，應當自合同到期之日的次日起，參照銀行同期貸款基準利率或貸款基礎利率向貸款人支付逾期利息；如果沒有約定還款期限或對還款期限約定不明確的，貸款人主張逾期利息的，應當自催告之日起，參照銀行同期貸款基準利率或貸款基礎利率向貸款人支付逾期利息。

風險三：形同虛設的抵押

【案例】李軍是某鎮小有名氣的建筑商，家境殷實，因開發某處樓盤，需要資金周轉，故向開飯店的好友劉嘉貸款人民幣10萬元。雖然李軍財力雄厚，但考慮到現在房地產業不景氣，擔心李軍生意失敗而使自己的錢款打水漂，劉嘉婉拒了李軍的請求。李軍似乎看出了劉嘉的顧慮，主動跟劉嘉說：“你別擔心，我用自己的樓房擔保，這個房子市價值50萬元。”聽到這句話，劉嘉終于吃了定心丸，于當晚取款人民幣10萬元交付李軍，雙方書寫了借條，并在借條上寫明以李軍的房產作為抵押，但并未辦理房屋抵押登記。數月后，李軍生意失敗，一夜之間血本無歸，到了還款之日，劉嘉向法院起訴，要求處置李軍抵押的房產，而經法院查證，李軍的房產早已處置，李軍又下落不明，其房屋抵押保證形同虛設。

【法官析法】借款的人為了取得別人的信任，能夠順利獲得他人的借款，往往會提出以自己的房產作為抵押并將房產證交給出借人。這樣從表面上看，似乎出借人得到了有力的保障，收回借款應該沒有問題。但實際上，以房產證作抵押在法律上沒有任何效力，出借人的借款同樣不能得到任何保障。根據《中華人民共和國物權法》第187條規定：“以本法第180條第一款第一項至第三項規定的財產或者第五項規定的正在建造的建筑物抵押的，應當辦理抵押登記。抵押權自登記時設立。”即以房產作為抵押的，雙方必須到房地產管理機構辦理抵押登記，債權人拿到抵押證或者管理部門在房產證上蓋章確認，并注明擔保的數額、抵押的期限后該抵押權始產生法律效力。在貸款人到期不能償還借款時，出借人就可申請法院以抵押的房產變賣、拍賣的價款優先償還借款。

本案中，雙方當事人只是簽訂了書面的抵押合同，但并未辦理房產的抵押登記手續，抵押合同成立，但并未獲取抵押權，出借人并不能通過抵押的房產優先收回借款。在沒有辦理抵押登記的情況下，出借人所持有的房產證也不能起到約束貸款人償還借款的作用。所以在他人提出借款并以房產抵押擔保時，就應當明確要求對方進行房產抵押登記，以便將來能夠順利收回借款。

風險四：高額的利息回報

【案例】張燕在當地經營一家木材加工廠，企業因擴大生產規模，急需資金注入，于是她通過朋友向附近的居民借款。李華、葛洪等人家境富裕，手里有一些余錢，聽說張燕以高額利息借款，考慮到閑置資金存放銀行雖然穩妥，但是利息比較低，如果借給張燕，雖然有風險，但每月能拿到一筆不菲的利息收入，也足夠家庭日常開銷，而且張燕還有木材加工廠，也有保障。經過雙方協商，李華、葛洪等人分別借給張燕10萬元、20萬元，約定月利率二分五，借款期限為一年。一年后，因木材生意不景氣，張燕的木材加工廠倒閉，張燕本人也下落不明，李華、葛洪等人一紙訴狀將張燕訴上法庭，要求其支付本金及利息。經法院審理，認為利息高于銀行同期同類貸款基準利率的4倍的，超過部分法院不予以保護。最終李華、葛洪等人的高額利息夢化為泡影。

【法官析法】《中華人民共和國合同法》第211條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。”《最高人民法院關于審理民間借貸案件的若干意見》第6條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率4倍（包括利率本數）。超過此限度的，超出部分的利息不予保護。”所以，對于以高額利息作為回報的民間借貸，出借人在借款時切莫因貪圖眼前的一些小利益，而盲目的借款，高額的利息超過法定限度部分不受法律保護，即便是再高的利息，也只是形同虛設，待債務人人去樓空之時，出借人就會血本無歸。

責任編輯／鄭潔